定期壽險轉成終身壽險的問題

定期險要轉終身險，基本上只能解約重保了
因為這是不同的商品，相較之下就會比較貴一些了
不知道您的定期險是幾年呢？
若是很長，其實可以考慮繼續保下去
但還是要看您自身的需求以經濟能力來決定

此外一定要在規劃長期看護險
因為連政府都開始關注長期看護險的重要性了
一旦不幸發生長看需求
一般來說，最少持續十年以上
這對家庭經濟無疑是一大負擔
為了自己也為了家人，真的需要好好考慮規劃一下
我比較過
富邦的富利旺長期看護險的理賠標準
門檻是業界最低，範圍最廣，而且又兼具儲蓄功能的一個相當好的商品
在考慮各家長看險的同時，記得多多比較，對您才是最好的哦！

定期壽險轉換成終身壽險，並不一定要重新投保，建議先看清楚自己手上的保險契約，其中是否有提到轉換權利的問題。

市面上一些長年期的定期壽險，會有提供保戶在特定條件內，能申請將原定期壽險契約轉成終身壽險，轉換契約本身沒有額外的費用。

另外想投保終身壽險之前，先釐清自己是不是真的有需要『終身』的保障，保險能處理的問題簡單講，主要仍是金錢損失，如果本身的經濟狀況不會『永遠』無法承擔某些風險，您其實可以考慮在『暫時無法承擔』的時期用保險來轉嫁即可，定期型保險的保額與保費之間的C/P值普遍比終身險要好的多，而且絕大多數人並沒有『永久』的壽險保障缺口，基本上我傾向建議您不要轉換會比較有利。

看護險投保與否我不下定論，我只能說這類保險的條款定義普遍對保戶不利，費率也貴，一般人負擔的起的保額，能領到的保險金，發揮不了什麼實質效果。

定期壽險轉換為終身壽險未必是解約重買，端視該定期壽險條款中有沒有相關的條文，像下列定期壽險保單條款中有這樣的條文：

第二十三條 【契約的險種變更】
要保人在本契約保險期間屆滿之十五日前，得不具被保險人之可保性證明，向本公司申請將本契約變更為終身壽險或養老壽險。
新保險契約之當年度保險金額最高不得超過本契約原保險金額，最低不得少於變更後之新險種的最低承保金額。且被保險人變更當時之年齡不得超過變更後新保險契約之最高投保年齡。新保險契約將以本公司同意要保人變更之日為契約生效日；其保險費按本契約原承保條件並依變更當時被保險人之年齡及新險種之保險費率計算。本契約第八條「告知義務與本契約的解除」及第十七條「除外責任」第一項第二、三款之經過期間於變更後仍予延續計算，而不以新保險契約生效日重新起算。

我們從上列條文中可以看到幾個重點：
1】轉換時得不具可保險證明，也就是說未來要轉換的話可以直接轉換，不用再提出你很健康可以再買保單的相關文件
2】轉換時要注意新險種的最高投保年齡，保額不得高於新險種的最低保額，且不得高於原本保單的保額

其實未來再投保最怕遇到的就是體況問題﹝生病後想再買未必能買﹞，而轉換條款則能有效的將此問題排除。


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至於長期看護險，筆者有的不同的看法，若您有興趣歡迎參閱下文：
不想看黑鴉鴉的文字可至原文網址閱讀：
http://siriusblack0905.blogspot.tw/2012/12/sirius.html
﹝上文xx為05，莫名的被系統自動改掉了﹞

漫談殘廢（失能）生活補償、長期看護險實際理賠上的門檻（難易度）
陳彥甫 Sirius.Black（布萊克）

保險的精神在於用小小的保費來保全不可預知的大額金錢支出。正因為如此，實支實付險很重要，意外險保障很重要，有經濟責任的人也很需要壽險保障（或許把長輩當成壽險投資標的也是一個另類選擇），殘廢（失能）生活補償保障，則是許多人疏忽的地方。然而萬一不幸殘廢，卻可能影響深遠，造成終身謀生能力降低甚至需要有人從旁照護。

市售的殘廢補償保障，主要分為一次給付與定期給付﹝每年、每月或是每固定時間﹞兩種類別，以下簡單為朋友朋作個介紹：
1】一次性給付殘廢保障
殘廢時依照診斷書、各相關專科醫師之醫事報告，向保險公司申請殘廢保險金，通常這類別的險種在殘廢判定上都是以身體部份之殘缺或者身體機能之喪失為標準，因此在判定上比較不具爭議，申請上亦是殘廢給付標準中相當容易達到的。朋友們所投保的意外險，通常含有殘廢給付的部份，不過僅限於因為意外所導致的殘廢才有理賠，現今實務上為數不少的一部份是疾病所導致的殘廢﹝如糖尿病導致截肢、食道癌所導致的咀嚼功能喪失﹞，建議可以另行加強『疾病+意外』所導致的殘廢皆有所保障的險種，這類險種保費著實不算高，以30歲男性為例，200萬保額的殘廢保障年保費為600元，萬一因疾病或者意外導致身體機能喪失或殘缺，依照不同等級給付10萬～200萬不等的理賠金。
2】定期給付殘廢保障（長期看護險為同質性商品）
這類商品一經判立殘廢，保險公司即會每固定一段時間（年、半年或者月）給付理賠金，然而這類商品的在殘廢判定方面，則主要有以下兩個模式：
依照保險公司殘廢等級表（11級75項）－判定上比較不具爭議，申請上門檻較為容易
依照保險公司設立條件六項中三項以上－一般保險公司所列之六項，多為『若無他人協助，無法自行起床、穿衣、進食、走動、沐浴與如廁』，判定上模糊地帶相對較多，門檻也較前者高，目前市售的長期看護險，多是以這類判定標準做理賠。

光用講的或許還不太清楚，以下就舉實例來簡單說明：30 歲的大仁在回家的路上發生車禍，結果右腳下肢截肢，在殘廢等級表上屬於五級殘（一下肢髖、膝、足踝有其中兩大關節以上缺失），若是投保依照殘廢等級做給付 的險種則可以申請理賠，反之若是投保『六中三理賠標準』的險種，則無法申請理賠，因為有拐杖，還是可以從事這些生活基本活動。
但對大仁而言，這輩子的賺錢能力，可能就因此而打了折扣，甚至需要靠生活扶助金來維持生活。

因此，在選擇類似長期看護險或是殘廢（失能）補償保險時，先行選擇以殘廢判定標準理賠的險種，應該是較為優先的考量，也方能在事故（無論疾病或意外）發生之後的生活，給予較為完善即時的保障～

少數險種有辦法從定期壽險轉換成終身壽險，
但是大部分的險種是無法這樣做的。

與其思考要不要轉換，不如想一下壽險的意義？
30歲附近的男性終身壽險跟定期壽險(假設都是繳費20年)，
保費差了將近十倍，這時候就要從壽險的意義著手，
才比較知道要如何規劃壽險

有幾個條件決定了你是否需要壽險→
a.是否為家中的經濟支柱？小孩是否出生？
b.父母是否有規劃好自己的退休金/或是良好的儲蓄習慣？
c.是否有債務？如房貸車貸學貸等等都算。
d.家中是否有需要長期照護的家人？

除非有特殊原因，若你有以上幾個條件，
你會需要一定額度的定期壽險來保障身邊的人。
家中經濟依賴你的程度會決定你需要的壽險額度，
若是依賴程度相當高，
如父母沒有退休金幾乎都是靠你奉養的話，
或有著高額房貸同時也有好幾個小孩要養，
那你就會需要一定額度的定期壽險，
若人不幸走掉，還有一筆錢讓家人還房貸或是讓小孩不會頓失依靠。

至於為什麼要買定期壽險而不買終身壽險？
首先從保費結構看來，30歲男性/百萬保額的壽險，
如果是繳費20年保障一輩子的終身壽險，一年大概要繳3萬左右；
但若是繳費20年保障也只有20年的定期壽險，一年保費只要3千出頭，
這兩者的保費差距不可謂不大。

另外可以從壽險的意義與功能出發；
想像一下今天你已經60歲，工作數十年後已經有了可觀的積蓄，
小孩也都長大各自出去成家立業，
這時候的你既沒有債務也沒有家庭要養，
何來需要壽險保障？

除了非常少數的高資產族群可以利用壽險做遺產稅規劃外，
要記得的是壽險本來就是是階段性、功能性的產物，
如房貸還完信貸繳清甚至扶養責任結束，就可以完全踢掉。

至於到底需要多少額度，
可以來這個壽險公會的網站計算保障需求
http://www.lia-roc.org.tw/index02/retire/insurance4.htm

以你現在36歲的年紀來，確有必要規劃一份終身型壽險以及其他的醫療產品。
現在的終身型保單大多是繳費２０年即可享有終身的醫療保障。
最好的建議方法是，如下：
１。先例出一個月可以買保險的錢，一般而言是薪水的１０％。
２。再詳例目前有的壽險額度，以及醫療保障額度。
３。然後做一次健康檢查，以及詳例家族病史。
４。把自己的想法以及目前的保單跟保險業務員再做一份詳盡的計劃。
５。最後建議每３～５年都要再做一次檢視，才能知道之前的規劃是否要更改。
以上謝謝。

壽險基本上就是人掛掉時給旁人領的。很自然的，壽險需求應由旁人身上評估起。

通常會有壽險需求的不外乎以下幾種狀況：

1. 有雙親，且無退休金可以照顧自己 (或是不夠)。
2. 有小孩，且小孩尚未完成學業階段。
3. 有房貸。
4. 無房貸，但是有租金壓力而且須有家庭須照顧。
5. 買你的骨灰罈用。

所以，壽險的保障需求不會一直是一個固定的數字。

建議確認個人之需求 (不是賠越多就一定越好)，挑選符合自己需求的之後再做保費比較。

定期壽險尚有分 1/6/10/15/20/30年 等不同繳費期限。基本上同公司商品而言，繳費期限內的總保費是 差不多的。

一年定期與長年期平準型的總繳保費比：總繳保費是差不多相同的，所以不用擔心這問題。

透過部份長年期的險種混搭，可以避免日後保費過於高昂的情況出現。

若你問我，我會建議使用全部一年定期或是70% ~ 80%的一年定期險混搭20% ~ 30% 的長年定期。

為何會如此建議？因為正常而言保障需求是會逐年降 低的(房貸變少/小孩離成年時間變短/儲蓄增加)。

定期轉終身要看，保單條款中有沒有寫明可以轉換，
沒有手續費，只是費用不一樣而已，
"終身壽險"如果真的只是想先存"清潔費"免強可以考慮的，
不過還是建議以定期壽險為準，保障差很多，
可能有500萬 跟40萬的差別

看護險的話~目前理賠上理賠率低到不行~因為看是簡單可以理賠~
其實條款上理賠條件~有相當難度~如果有這方面需求~
建議以【殘廢險+殘扶險】的組合就能替代長期看護險了。
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1.【終身只能從事輕便工作】
2.【終身不能從事任何工作，且日常生活尚能自理者】
3.【終身不能從事任何工作，日常生活需人扶助者】

光1.2點多數的長看險就不能理賠了。


在來看到『需要長期看護狀態』共有六大項

【床邊行走/進食/沐浴/穿衣/大便/小便】

【等級一】：以上全部都需要他人協助
【等級二】：以上有三項，需要他人協助
【等級三】：以上有兩項，需要他人協助

以上三個等級皆為【生活失能】
長期看護想解決的是失能的問題。


但失能有分成兩種： "【工作失能】跟【生活失能】"
失去自己賴以維生的工作能力，但這不代表他們因此失去了生活的能力。
長期看護險能解決的是失去生活的能力，但卻無法解決失去工作的能力。
(例如:司機失去左手腕?)

所以我們只能選擇最有彈性的，涵蓋大部分範圍的險種。
就這點來說，【殘廢險+殘扶險】的組合會比長期看護險好用許多。


【殘扶險】理賠1-6級殘。

【殘廢險】理賠1-11級殘。

【長看險】理賠1-3級殘。
小總結：
【殘廢險+殘扶險】是目前市面上最能替代長期看護的險種組合。
基於理賠條款跟保險費率的關係，我還是不建議投保長看險。

基本上，如果以買終身型壽險，身為業務~還是不建議
因為目前低利率，終身型壽險的保費可能比定期型還貴上10倍或以上

建議可保投資型保險，定期險概念，也可有終身保障(一般保證續保至99歲)
保額可隨著年紀、責任需求做彈性調整
(此險種較一般傳統型複雜許多，請確認完整了解其架構再投保)


長看險，以目前的理賠條件，其實是嚴荄的，保很容易，但要申請理賠的條件不低~
建議還是完整的了解，再考慮~
另外，也分終身型跟定期型，一樣~還是建議定期型，終身型險種保費一樣不便宜~

類似險種可參考：
1.殘廢險：因疾病或意外致成殘廢，即理賠整筆的險種(目前似乎沒幾家比較推的)
2.殘扶金：類似長看險，理賠條件：因意外致成1~6及殘廢，按保額及程度每年給付一筆扶助金。

推投資型保單的專業大大，
續保到99歲，但有沒有說一下危險保費也要繳到99歲？
而且貴到你可能看到帳單就繳不下手...

到時候你要幫他繳嗎 ㄎㄎ

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效用不大，在責任期定期做高一點，其他主要是累積資產比較重要