30歲女性醫療實支/殘扶保單規劃

原先確實沒有實支實付和罹癌一次給付的產品
但已經繳費蠻久了建議繳完
剩下的另外補強就好

全球台灣基本上主約搭配常選擇的不多
全球 一般建議主約選擇LDC 20/30年 搭配醫療實支XHR 附約意外險或定期殘服XFI看個人需求挑選

台灣 預算夠主約建議選擇好心200失能照護險 T01M1 
或是想先以定期的規劃為主 主約選擇終身壽險10萬 保經代通路才有的福安心專案
附約有醫療實支HNRB 防癌險YCC 重大傷病險CIR3 以及定期失能險BX0與YOA

要先確認自己的需求和預算
是希望有雙實支 或是有無其他特別在意的保障 (例如家族病史或是需要壽險)
再來做討論調整

以上建議給您參考
有需要詳細規劃服務歡迎點我頭像來信討論~

您好,

因為您目前身上的保單都是以住院日額為主，這類的商品會比較不符合現今二代健保的給付模式，DRGS包裹式給付制度的實行，已經逐漸走向高自費金額、低住院天數、高頻率的門診治療時代。換句話說，過去我們認為很嚴重的疾病、或是很複雜的手術或療程，駐留在醫院的天數會愈來愈短，但醫療花費並沒有因為這樣而減少，反倒是快速的增加。原因是健保給付項目的縮減，但病患還是想要有最好的治療，而導致自費項目的增加。
因此，「實支實付」已經是現今保險非規劃不可的一個項目。
實支實付，顧名思義就是花多少賠多少，包含一般的住院費用，手術費用、先進的藥物治療及耗材花費。讓我們用很少的錢，就可以得到很大的保障。因此預算允許的話，建議可以規劃兩家的實支實付。
第一家負擔上述的所有開銷，第二家則針對隱藏性成本來做補償，包含住院期間薪資中斷、看護費用、生活費等隱藏的損失。

目前市面上推薦的實支實付(可副本理賠)有：
台灣人壽HNRB、全球人壽XHR、遠雄人壽RJ1

另外您目前身上也沒有看到重大傷病的保障哦！

一次性給付的重大傷病 (包含國人常見的各式癌症、洗腎等)。重大傷病險是根據健保局所規範的重大傷病範圍理賠的險種，其中包含上百項的理賠項目。當我們不幸罹患這些疾病時，我們一定會希望採用新式有效的治療方式，如標靶藥物、免疫療法、放射治療等。這類的治療雖然有效，但都所費不貲，此時手邊就需要非常足夠的一筆資金來協助我們度過難關。因此一次性給付的重大傷病，在我們年輕時可以每年用很便宜的保費，就得到好幾百萬的保障。

目前市面上推薦的重大傷病有：
台灣人壽CIR3、遠雄人壽RG1、新光人壽的FWA等


因此，綜合以上，您險種搭配的部分，有以下建議：

台灣人壽可以用殘扶險主約 T01M1+重大傷病 CIR3 +實支實付 HNRB做搭配
全球人壽可以用殘扶險主約 LDC + 實支實付 XHR做搭配
 

疾病通常會有三個重要的階段
一開始是致死率高，到中階時是治療費高，最後後期才是普及率高
早期在10幾20年前的癌症算是絕症，發生了很多時候都只能在安寧病房等後死亡
所以當時的癌症險理賠身故、住院居多
但到了現在癌症治療因為科技、醫療技術發達屬於中階段治癒率高、或是可以延後生命
不過治療費用成本尚未普及化的情況，好且有效的治療費用往往非常昂貴
所以我們在癌症規劃的方向應該朝著拉高可運用的治療費用為主

平安意外傷害保險附約 K1D01 100萬
95年__新住院療終身健康保險 HBA20__20年期 500元
豁免保險費附約 W1A20__20年期 0.09萬
94年__新住院醫療終身健康保險 HBA20__20年期 500元
豁免保險費附約 W1A20__20年期 0.1萬
92年＿長福終身壽險 IMA20__20年期 10萬

終身醫療已經不符合現在二代健保的體系使用
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

終身醫療或是日額住院會有的問題是
這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微

目前實支實付以理賠住院、手術(含門診手術)、雜費(含門診手術雜費)為主

而以條款平衡度寫最好的莫屬全球醫療費用健康保險附約(XHR)不可
以額度較優的計畫五為例：
住院限額 3,000/天
手術費 5,500-220,000
雜費12萬按天數增加，最高到60萬
條款概括式超過全民健保給付項目皆是理賠範圍，副本即可申請理賠
另雜費給付包含住院前後門診(前7後15天)
最高續保到80歲

另一家條款也寫得很好的是台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)
以跟全球相同雜費的計畫二為例：
住院限額 1,500/天
手術費 1,800-200,000
雜費12萬按天數增加，最高到60萬
條款概括式超過全民健保給付項目皆是理賠範圍，副本即可申請理賠
另有住院前後門診金(前7後14天)、補充保險金及出院後門診腫瘤治療費用 60,000 元
最高續保到74歲

這裡可以看得出來雜費相同的情況，全球的住院限額是台壽的兩倍
且全球的最高續保上限年紀比較高，所以通常是單實支或是實支補強的首選

實支部分有在看台灣 / 全球 想請問推薦的主約與附約搭配 
全球的部分搭配LDC即可
台壽的比較多元，要看注重的部分，如果殘扶希望保障高點
可以規劃終身殘扶＋定期，但是整體保費會較高
如果有預算考量可以用終身壽險10萬做主約
另外台壽的重大傷病、一次性給付癌症都是非常有優勢的商品
也可以補足您目前保單的缺口

以上建議供您參考有需要細節討論可以再跟我說