54歲 女 規劃 長期看護險與殘扶險

各保險公司分別推出許多類型，主要分為３大類。

１。長期看護險《104.7.1起已改為長期照顧險》
【啟動條件】＝經診斷確定符合長期看護狀態後，接著持續90天仍在此狀態：
《１》食、衣、住、行、浴、廁，無法自理
　　　→或採用巴氏量表判定
《２》器質性癡呆、認知障礙
【給付終止的條件】
《１》長期看護(照顧)狀態消滅→也就是若好轉.將不再給付
《２》身故
《３》已達給付上限
PS：需持續90天仍在此狀態才會開始給付，是所謂『免責期』
PS：目前長期看護險已更改為長期照顧險
長期照顧狀態分為：
生理功能障礙、認知功能障礙，項目上與長期看護險雷同，
只是名詞上、寫法上作些調整。

２。特定傷病看護險《俗稱類長看》
【啟動條件】＝需罹患條款中的疾病項目，且符合該疾病的狀態敘述（大部份是寫到達長期看護狀態）
【給付終止的條件】
《１》身故
《２》已達給付上限
PS：相較之下會比長看險難達成.因為要先罹患條款中所列的疾病項目

３。殘廢扶助險《因疾病、意外所致之殘廢》
【啟動條件】＝符合殘廢等級表中的殘廢項目。
【給付終止的條件】
《１》身故
《２》已達給付上限
PS：殘廢等級表相對較明確。
　　意外險也是看殘廢等級表，差別在於意外險只保障意外致殘的風險。


三個分類中，個人會比較推薦『殘廢扶助險』

國泰人壽呵護久久殘廢照護終身保險→屬於（３）殘廢扶助險
中國信託人壽增鑫成雙終身保險→屬於（２）特定傷病看護險《俗稱類長看》

因為中信屬於類長看，就不多作討論。
國泰雖屬殘廢扶助險，其架構屬於『身故不退還保費』型（俗稱保本、還本型），所以保費相對不便宜。

以５４歲來說，我會比較建議規劃終身型的殘廢扶助險，因為定期型的也不太便宜了。
但建議挑選『身故不退還保費』型（俗稱消費型）的終身殘扶險，較能在預算有限下作足保障。

以終身型的殘廢扶助險來說，我會推薦下列兩家：
《新光－長扶雙享Ａ、Ｂ型》
終身殘廢金：１２０萬～６萬　　　(按1～11級殘給付，保額100％～5％)
意外殘廢金：１２０萬～６萬　　　(按1～11級殘給付，保額100％～5％，８０歲前才有)
終身殘扶金：６萬／月　　　　　　(按1～06級殘給付，固定金額)
豁免保險費：１～６級殘
身故退還金：Ａ型－所繳保費ｘ1.06倍，Ｂ型－無
【保證給付１８０個月，殘扶金最多可給付至３６００萬】
上述保障,Ａ型（身故退還保費型）
保險年齡：５４歲女所需保費為１４２,８００元/年。
上述保障,Ｂ型（身故不退還保費型）
保險年齡：５４歲女所需保費為４３,５６０元/年。

《遠雄－超好心、超好心Ｂ型》
終身殘廢金：３００萬～１５萬　　　(按1～11級殘給付，保額100％～5％)
終身復健金：３６萬　　　　　　　　(按1～ 6級殘給付，保額12％）　
終身殘扶金：７２萬～３６萬／年　　(按1～ 6級殘給付，保額24％～12％）
豁免保險費：１～１１級殘
身故退還金：Ａ型－所繳保費ｘ1.056倍，Ｂ型－無
【保證給付１５年，殘扶金最高可給付至３６００萬】
上述保障,Ａ型（身故退還保費型）
保險年齡：５４歲女所需保費為１２８,１００元/年。
上述保障,Ｂ型（身故不退還保費型）
保險年齡：５４歲女所需保費為４３,５８５元/年。(含最低主約)


新光特色：１～６級殘扶金不打折、有身故不還本型的選擇
遠雄特色：１～１１級殘豁免保費、一次金相對高於新光、有身故不還本型的選擇
我個人認為是各有特色。


但還是重申，
我會比較建議規劃，『身故不退還保費』型（俗稱消費型）的終身殘扶型，較能在預算有限下作足保障。