請問國泰新苛護久久殘扶終身保險有要停賣嗎

zxcpk 您好

其實有沒有停賣沒差，因為國泰這張殘扶在市場上CP值不高
主要原因是：
１. 殘扶是身故還本型的，其實此類商品羊毛出在羊身上
保費較高但如果我們預算有限的情況下，可以規劃的保障也有限
加上通膨影響，其實過40、50年後身故退還本費，屆時保費只剩1/3不到
而且失能殘扶是生存使用的險種，所以我們應該先以盡量拉高保障為前提

２. 這張1-6不打折給付不錯，但要注意1-11級殘的一次性給付偏低
有時候僅發生在7-11級殘不到領月扶金的狀況，但是工作因傷殘受到影響
只能從事輕便工作，如洗腎為7級殘，如果一次性給付偏低將會無法
針對工作失能來補貼


可以參考目前市場上優質的殘扶配置是

1. 遠雄MB1＋HW2

優點：
MB1-6月扶金不打折，在保證給付180個月只要6級殘開始總給付金額相當高
尤其是生存提領非常實用。但7-11一次給付的部分沒保障，可用HW2來加強7-11
一次給付的部分，但HW2的1-6月扶金給付就會打折。另外遠雄醫療實支RJ1和分
項給付防癌XCD仍是業界CP值高的商品，針對醫療搭配非常有利

缺點：
有一好沒兩好，MB1雖然實用但是缺乏7-11的一次給付，保障始終會差一點，大
部分實用還是當主約用，如果真的用MB1＋HW2保費較貴也是要考量的點


2. 元大DE＋DH

優點：
保障除了1-6月扶金不打折，給付最高到110歲(業界最高到50年)，還多了1-11級殘
給付只要不是同部位。下個保單週年可以重新計算，所以在1-11一次給付上也是非常有優勢

缺點：
因為強的是DH這張附約，主約幾乎沒什麼用，但還是必須要有主約才能出單，所以大多會加還
本型的DE，整體保費就會往上拉。DH本身就不便宜，加上DE其實非常貴，且其他醫療CP值沒
那麼高幾乎很少再附加，所以真的有預算又想要好保障才會選擇元大為主


3. 台壽T01M1＋YOA＋BX0

優點：
台壽的醫療可算是目前市場CP值很高的，包含重大傷病CIR3、一次給付防癌YCC都是非常有競
爭力，有當年的遠雄的氣勢。所以在規劃綜合性的醫療＋殘扶用台壽來規劃是非常適合的。最常
見的組合就是終身不還本＋定期殘扶的配置
YOA也是1-6月扶金不打折，保證給付180個月，可生存提領，再來可用BX0一次性給付的殘廢險
拉高保障，整體保費會較低些

缺點：
台壽的理賠係數越來越高，針對T01M1的核保條件開始變嚴苛，另外全部月扶金也限定保額最高
等於月收入，這都是要注意的地方



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Wayne Coffee目前任職於保經，以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低預算做到最高且適合自己的保障，希望有這個榮幸可以為您服務
有需要協助的地方可以按我頭像 來信，提供 『性別』、『歲數』和『需求』一起討論喔



 

zxcpk 您好：
先不論國泰苛護久久殘廢照護終身保險是否要停賣，就產品本身結構而言，並不是很值得購買。
分析如下：
1.屬於退還保費型殘扶險，以正常小資族而言費率非常高，已經幾乎佔據大部份保險預算。
  尤其是以年輕人而言，退還保費並無太大實質意義，只是把錢卡在保險公司幾十年。
3.失能保險金偏低，只有其他同業一半左右。(若以100萬保額而言，國泰一級失能只給付48萬)
2.並無保證給付之條款，也就是身故就停止給付了。
   保證給付優勢，假設保證15年，以每個月4萬失能輔助金為例，符合一級失能最少可領15年(720萬)。

若以差不多條件的失能險(殘扶險)，可考慮元大祝扶年年的組合
DE主約特色：
＊身故保險金：退還所繳保險費 x 1.06。
＊1-11級殘廢豁免保險費。
＊保證給付15年，也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把15年未領完剩下的
   失能輔助金給付給我們的家人，確保他們未來生活無虞。
＊若有急用，可隨時貼現給付，將15年之失能輔助金一次給付。

DH附約特色：
萬一不幸發生失能，除了失能保險金外，最重要的就是失能輔助金的給付，
＊失能輔助金1-6級殘不打折，若以100萬保障為例，1-6級失能每年都給付24萬。
   可以補足DE 1-6級殘有打折的缺口。
＊保證給付15年。
＊若有急用，可隨時貼現給付。

若是以DE+DE各100萬的組合，
假設符合一級失能，則可給付200萬失能保險金＋每年48萬失能輔助金。
假設符合六級失能，則可給付100萬失能保險金＋每年36萬失能輔助金。
因為DE 1-6級失能不打折的優勢，可以提高輕度失能的失能輔助金，
提升輕度失能之生活照護品質。

詳細保障內容我們可以再討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於上櫃大型保經公司，能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，謝謝您。

 

這張是身故還本型的失能險
所以保費會比一般不還本的高上許多
想要強化保障應該先以不還本和定期的為主
而且有兩個缺點
1.一次金太低
如果碰到7-11的狀況 有些嚴重是會影響工作能力的 
例如單目失明 輕微中風 或是洗腎 可能都是七級
2.沒有保證給付 
保證給付是保險公司答應最少要給多少期間的扶助金
對於保險公司來說是很大的風險
就看過有嚴重癌症案例 開刀 確殘 到身故不到一年
有無保證給付理賠金額就會差距很大
有些產品還有生前貼現給付
如果當下需要一大筆錢
也可以先領取回來 這樣多一個選擇不是更有優勢嗎?

殘扶挑選基本注意幾點
是否還本 保證給付與否
在來1-6扶助金是相同或是看等級打折給付
豁免條件是1-6 1-9 或是1-11
然後一次金的多寡
目前市場上條款最完整的是元大
但他們家目前就終身殘扶條件最好 其他不是首選
如果要單一公司規劃完整 包含醫療實支 重大傷病等可以考慮台壽
但詳細還是要看需求預算做調整

以上


 

不建議純因停賣衝動購買任何商品，了解保障權益，用負擔得起的預算，做好足額保障才是重點喔~~

不建議因停賣，而衝動買入不優的商品，也不建議因沒停賣，而延遲合適的保障規劃。
畢竟，風險來臨的時間、體況的變化都無法預測，跟停賣與否的時間是兩回事。