Hami 您好
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度
健保DRGs制度採用是包裹式給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少,住院平均天數下降,自費金額提高
1. 住院醫療保險附約
目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而日額住院會有的問題是這種定額式給付不理賠雜費區塊,等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊,但二代健保就不給病患多住院,所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
建議醫療以實支實付為主,可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷,第二家針對隱藏性成本,包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償
=>建議刪掉節省預算加強實支實付
2. 新手術醫療保險附約
術險的問題也很類似,現在自費越來越多,定額手術險已經漸漸不堪使用
反而這種類型的手術險已經被便宜的實支實付所取代,實支實付可理賠住院、手術、雜費
範圍廣泛且保障較高
=>建議刪掉節省預算加強實支實付
小結:
缺口跟您想的差不多,落在實支實付的補強、重大傷病、一次性癌症、失能殘扶的規劃
上述節省的預算可在南山增加實支實付附約,其他的可以參考以下規劃方式:
建議規劃請點我看保障內容
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Wayne Coffee目前任職於保經,以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低預算做到最高且適合自己的保障,希望有這個榮幸可以為您服務
有需要協助的地方可以按我頭像 來信,提供 『性別』、『歲數』和『需求』一起討論喔
原保單 終身醫療/手術/防癌 險 其實都已經繳了一半以上,
即便已經不符合時代需求,也不建議您作轉換 繳完即可
在DRGs收費制度下,醫療花費最大影響是 1 .住院天數減少 2. 自費項目增加 3. 門診手術增加
實支實付 即是 額度內 用多少賠多少,較能解決需求
雖 2015年有規劃實支實付,然而 條款中重大手術項目 在醫療上早已過時許久,
若不想調整 可以將 重複規劃的 定期手術險 轉換第二間實支實付
而意外險,雖然南山的骨折險 本身理賠很漂亮
然而 這份保障中 單純規劃意外險 保費就高達 10,040元
建議 可以直接轉換成 產險公司推出的 意外險方案
200萬保額 保費 3000元有找,保費划算且保障更多元
目前 建議增加 殘扶險,重大傷病,與防癌一次金 還有第二實支實付
殘扶(失能)
主要解決失能後 工作能減損,當薪資收入不在進帳,生活卻依然每日都要支出
甚至 需要每個月持續負擔 醫療費 與 照護費 不論是對一個人,還是一個家庭來說 都是非常龐大的壓力
規劃 失能險,能在 這樣的情況發生時,先給付一筆一次金,並且 於每個月/年 持續給付生活費
搭配 重大疾病險 與 醫療實支實付 把 療程 前 中 後 都顧及了
重大傷病險
幾付範圍廣,且 給付保障範圍 高達 395項以上,其中 包含 罕見疾病 與 憂鬱症 等精神病
理賠條件 認定在醫生,不在保單,條件更偏向保戶,若預算有限,且無癌症家族病史下 建議優先於防癌險規劃
防癌險
主要針對 初次罹癌 與癌症 的住院與手術,化放療給付
住院與手術 實支實付都可以 cover,
比較建議規劃 癌症一次金,提供 標靶藥物與新式 自費療法的龐大醫療費用
以上 規劃 可以 參考 台壽 或 遠雄 兩家保險公司
費率,與商品 都較符合您的需求
我服務於保經公司,能針對您的需求,在預算範圍內為你規劃專屬保單。
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原先保單其實終身險都繳很久了
要的話調整定期險另外在看預算補強就可以
既有的終身防癌一次給付額度太低
建議用定期的重大傷病與一次給付防癌拉高到癌症1~200萬
這樣保障額度比較足夠
實支雖然是雙實支 但是雜費各五萬而已
而且條款上沒有門診手術
碰到一些新型手術或是門診花費較高的部分理賠會有不足
可以保留原先的在加一張拉高雜費額度與門診手術
最後是失能險
也就是這幾年大家談的殘扶
這是影響家庭最大的風險
不管是輕微影響工作薪資損失 甚至是最嚴重的薪資損失與看護費用
對一般家庭都是難以承受之重
尤其這種狀態大部分是不可逆的
另外因為失能是一個漸進的狀態
除非是突然的嚴重疾病或意外
不然都是從輕微慢慢變嚴重
建議補強一次金到3~500萬 拉高一次給付 尤其是7-11的狀況
另外就是1-6失能輔助金可以用終身加定期搭配
建議做到跟收入差不多
未來看經濟狀況調整
以上