41歲男，保單健診規劃

陳小志 您好

業務的方向沒錯，因為殘扶是針對因為意外或疾病造成的失能狀態
分為1-11級殘按比例去做理賠，有一次性給付和月扶金給付
簡單來說會比您原本的長照險理賠範圍廣，且理賠分輕到重
確診後每年也不用定時回去診斷，整體CP值高出許多

但是國泰的內容在市場上CP值普通，主要一來他是還本型的
羊毛出在羊身上，保費較高，我們預算有限的情況能做的保障就有限
更何況還本是身故退還所繳保費，經過通膨影響保費剩不到一半
二來這張1-11級殘給付偏低，跟其他家相差將近一半


目前市場上優質的殘扶配置是(看不懂代號可以上網搜尋都查得到)


1. 遠雄MB1＋HW2


優點：MB1-6月扶金不打折，在保證給付180個月只要6級殘開始總給付金額相當高，尤其是生存提領非常實用
但7-11一次給付的部分沒保障，可用HW2來加強7-11一次給付的部分，但HW2的1-6月扶金給付就會打折
另外遠雄醫療實支RJ1和分項給付防癌XCD仍是業界CP值高的商品，針對醫療搭配非常有利


缺點：有一好沒兩好，MB1雖然實用但是缺乏7-11的一次給付，保障始終會差一點，大部分實用還是當主約用
如果真的用MB1＋HW2保費較貴也是要考量的點




2. 元大DE＋DH
優點：保障除了1-6月扶金不打折，給付最高到110歲(業界最高到50年)，還多了1-11級殘給付只要不是同部位
下個保單週年可以重新計算，所以在1-11一次給付上也是非常有優勢


缺點：因為強的是DH這張附約，主約幾乎沒什麼用，但還是必須要有主約才能出單，所以大多會加還本型的DE，整體保費就會往上拉
DH本身就不便宜，加上DE其實非常貴，且其他醫療CP值沒那麼高幾乎很少再附加，所以真的有預算又想要好保障才會選擇元大為主




3. 台壽T01M1＋YOA＋BX0
優點：台壽的醫療可算是目前市場CP值很高的，包含重大傷病CIR3、一次給付防癌YCC都是非常有競爭力，有當年的遠雄的氣勢
所以在規劃綜合性的醫療＋殘扶用台壽來規劃是非常適合的。最常見的組合就是終身不還本＋定期殘扶的配置
YOA也是1-6月扶金不打折，保證給付180個月，可生存提領，再來可用BX0一次性給付的殘廢險拉高保障，整體保費會較低些


缺點：台壽的理賠係數越來越高，針對T01M1的核保條件開始變嚴苛，另外全部月扶金也限定保額最高等於月收入，這都是要注意的地方

 

新呵護久久殘廢照護終身保險
方向沒錯 失能(殘扶)險的保障範圍會比長照還寬
但是這張是身故還本型的
也就是說身故退還保費 但是保費大約會是不還本的兩倍
等樣預算可以做到2倍以上的保障
而且這張還有兩個問題
1.一次給付太低 最高只有保險金額的24倍 假設您規劃4萬額度好了 最高一次給付96萬
如果碰到七級的狀況 理賠40% 試問單目失明或輕微中風理賠38.4萬夠嗎?
2.沒有保證給付
保證給付分為兩種 一種是身故貼現 就是發生狀況沒領到最少給付 會貼現留給家人

還有一種除了身故以外還有生存貼現 如果當下需要一大筆錢 可以選擇先一次領回
支付當下需要的費用 這樣我們多了一個選擇

以上建議給您參考
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