新手想保保險，但不知道如何保。
台中市
Q : 因身邊人突然發生疾病的一級殘廢，嚇到了想加保一些保單，但經濟有限，目前大學剛畢業出社會工作，第一張保單是用年繳的，額度很低，想買些不足的補上，聽了南山、全球、國泰、三商、遠雄⋯想知道個別的差異及保險公司哪間比較有良心⋯謝謝大家。
A:
哪一家保險公司比較有良心，基本上常常理賠有爭議，上新聞的，您應該可以查得到，大部分保險公司的申訴率都很低，僅特定某公司比較明顯~
有一個重要的觀念是，理賠金的多、少，是看保單理賠條款，所有保單條款的內容都有法律約束力，
所以理賠不是看保險公司，而是看保單條款，不會因為今天買的保單是某家比較大間的保險公司，他就賠你比較多錢，一切都是看保戶有沒有選對業務，以及保戶的智慧是否選對商品!
疾病導致的殘廢，確實不少，而且比例高達56%以上，例如中風(中樞神經障害)、癌症(胸腹部臟器障害、癌症腦轉移成殘廢)、糖尿病(截肢、視網膜病變失明)等，意外致殘狀況也不少。 不論是疾病或意外導致的殘廢，較嚴重者需要看護、家人、甚至醫護人員周密照護，且原本有收人的人，瞬間沒收入，還成為家庭的經濟負擔~ 所以殘廢扶助險的出現能救了許多人~~
但殘廢扶助險，有許多重要的點要注意 (1).一次性殘廢金給付是否足夠 (2).每月殘扶金1~6級是否有打折 (3).是否1~6級殘有保證給付15年以上 (4).豁免範圍 (5).理賠上限 ....等等 ，其中有很多家保險公司已經將保證給付的部分刪除，保戶在挑選殘扶險一定要多聽多問，別花了一樣的錢買到理賠金比較差的保單
您問題寫的保險公司有1家沒有殘扶險，有2家把保證給付拿掉，有1家需另外買附約才有保證給付, 有其他更好的選擇，畢竟保戶取得的資訊是片面的~
目前三商的保單缺乏的項目有:
(1).殘扶險 : 給付因疾病、意外導致的失能殘廢 (含一次性給付、按月給付兩項)
(2).重大傷病險:(罹癌、中風、尿毒症、紅斑性狼瘡、等....一次性給付100萬~200萬)
(3).壽險/意外險額度偏低
(4).SHSRC醫療實支實付 : 無給付門診手術、門診手術材料費等條款，門診手術為未來趨勢，十幾年前許多手術一定要住院，但新型態微創手術愈來愈多，建議選擇或加強第二實支實付，如台灣人壽HNRB、全球人壽XHR這兩家的門診手術理賠條款最完全
(5).安康防癌終身健康保險附約計劃A (初次罹癌金僅8萬元)，以癌症乳癌標靶藥物賀癌平一個月6萬元左右，三商安康防癌初次罹癌金8萬，在免住院、免化療、免放射治療的標靶藥物治療情況下，大概1個月就把錢燒光了，是否能解決問題，真的要好好思考一下! 這時候如果有台灣人壽CIR3 、遠雄人壽RG1、元大人壽RZ其中一個，一次給付上百萬元，才有辦法解決困境!
(6).HIR、SIR、HCR : 這三個項目可被正常的實支實付醫療險所取代......不見得需要
我們花自己的錢買的是安心但出事理賠不足，還是希望買到足夠的保障且出事能幫我們解決問題呢?
目前實支實付理賠條款較佳的險種為台灣人壽HNRB、全球人壽XHR
殘扶險理賠較佳的有台灣人壽、友邦人壽、元大人壽的選擇
重大傷病險有台灣人壽、遠雄人壽、元大人壽的選擇
服務於保經公司，幫保戶處理/理賠 台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽、元大人壽、富邦人壽、中國人壽、新光人壽等多家保險公司，
有需要協助或討論的地方，歡迎點大頭貼留言~~
你的回答對我來說幫了我很大的幫助！謝謝
台中市
台南市
這個專欄就有教您如何保的入門，詳盡的話幾萬字也說不完：
https://my83.com.tw/blogs?p=1335
保險公司哪間比較有良心？您在開玩笑嗎？還是真的涉世未深？
台中市
台南市
台南市
這張保單算還OK了。
只是意外險額度太低，HIR、SIR、HCR換成第二家實支實付會比較有用，防癌險再補上一次給付型，然後最好在別家再加上殘扶險的保障。
否則會像你所擔心的，疾病導致一級殘頂多就只有終身壽險可以賠。
這幾家個別的差異，你自己拿保費和建議書的額度互相比對大概就知道，如果自己不研究而只靠業務員的話終究吃虧的還是自己。
保險公司哪間有良心？你該擔心的是業務員有沒有良心而不是保險公司。
覺得意外或住院基本保障重要？
還是重大傷病或長照很燒錢的保障重要呢？
台中市
您好，您的這張保單基本算OK。
只是在意外險的部分額度偏低，建議可以用產險搭配拉高保障。
再來將HIR、SIR、HCR這些建議轉換成現在注重的實支實付，近年來醫療科技技術越來越發達，一堆新型藥物手術出現，加上二代健保實施，醫療保障走向注重實支實付的限額，原因是現在的進步可以把傳統手術要1個禮拜換成新型手術縮短成2~3天，效果好、不會留疤..等等，但重點是要自費，民眾自行吸收，若沒有實支實付將會是一大負擔。醫院也越來越多門診手術、不用住院當天動刀當天出院，所以規劃方向才是建議用實支實付，若可以會建議做雙實支，將保障及額度做到足。
再來加強的部分建議
1.殘扶險(解決失去工作收入的風險)
2.定期癌症險及重大傷病險(用急用一次金作風險保障)
⋯想知道個別的差異及保險公司哪間比較有良心⋯ 只能說，保險公司不是慈善機構，真的要挑選，不如找一個優良的業務員幫您做規劃吧。
以上，希望有幫助到您˙。
新北市
整份保單主要都在醫療部分
手術/出院/住院險種
主要理賠手術定額跟住院日額
無法填補目前花費最高的自費支出 (雜費)
都只能當作加強無法取代實支實付
不如把預算拿去第二張實支住院保障更完整
實支實付需要注意門診手術的理賠限額只有一萬
如果是比較高額的門診手術對於自身保障有限
(白內障人工水晶體自費3~12萬都有)
終身防癌主要理賠住院與開刀的花費
但目前癌症平均住院20天左右
花費多是標靶藥物與新式免疫療法
這些很多不用住院
也就是住院開刀保障很多是看的到吃不到的保障
建議先用一次給付的定期防癌險或是重大傷病/疾病險拉高保障
支付當下需要的醫療費用
另外就是您提到認識的人有因病致殘的殘廢
建議可以規劃不還本的終身殘扶與定期殘扶搭配
才能有效提高自身保障
補強因病或意外致殘需要的照護費用
保險重要的還是條款內容
台北市
您有這樣的危機意識，真的很不容易！
但我們規劃保險的依據應該是看哪些保單內容是可以符合我們的需求，給我們最有效的幫助，
而不是只看保險公司的品牌或名氣喔！
看了您提供得第一份保單，建議增加第二家實支實付及殘扶險。
我有理賠過一級殘的殘扶險的經驗，除了一次性的較大筆的理賠金，讓家屬生活安心無慮的照顧病人外，每個月給付的部分，可以讓家屬不必為了燒錢的醫療及照護的支出傷透腦筋，減輕負擔。
要瞭解一下你目前的預算，才能給您完整的建議喔！希望可以幫您在預算內找到最合適的規劃！
台北市
在保戶要理賠時 業務員能第一時間站出來 同理心維護客戶利益 才是最重要的喔^^
台中市
您好
其實您觀念不錯,因為現在還是會有很多人是向身邊親近的朋友規劃,覺得有買了就好,但您卻知道要去了解各保險公司的差異與好處真的很棒!
為什麼各保險公司會有所差異,主要是來自於條款與費率
而理賠看什麼呢?重點就是要看條款有沒有寫,就像租房子一樣我們的權益都在那張紙本的一條條項目內
依您目前的保單我先就其中一個點為您分析
一般來說我們如果有規劃到防癌險,首先重視的就是條款是否有明定"併發症"
因為現在很多人癌症的治療後續都不一定是癌症本身而是癌症所引起的併發症
而您保障內的這張安康防癌,則是一定以癌症為直接原因的治療才會理賠,併發症不在給付範圍內
怎麼看?就看打開保單後癌症險條款裡的每個給付細項,是否有定義"以癌症為直接原因或引起之併發症"
目前服務於保經公司,擅長各家條款的分析及研究,以及提供多家全面性的服務,若有更詳細的條款分析需要,歡迎您來信唷!
新北市
台中市
要看什麼險種!
像是醫療險-實支實付就到中年後成長幅度都非常大,幾乎是別家的兩倍以上
新竹市
您好，其實您這份保單的基本保障已經算還行了！
只差「殘扶險」、「重大傷疾病」、「副本實支實付」
副本實支實付因為您三商這張沒有門診這個區塊，建議做補強
重大傷疾病，補足一次金的理賠
殘扶的重點在於保障自己若發生風險意外、疾病，不會影響到家人太多
而要有良心的保險公司...實在不太可能，畢竟保險公司是屬於 「營利事業」
但找到一位有良心的業務員就很重要了^^
目前服務於保經公司，能為您提供多家的商品優劣勢選擇
新竹市
台北市
您好:
大學剛畢業，
新鮮人保單，
以基本為主，
等收入穩定後，
再隨家庭責任增加保障，
祝福您 闔家平安!
台北市
您好:
大學剛畢業，
新鮮人保單，
以基本為主，
等收入穩定後，
再隨家庭責任增加保障，
祝福您 闔家平安!
台北市
建議私聊喔！
桃園市
你好
所有商品以保單上條款為主喔
我服務於全球
若有需要可點我大頭聯絡
高雄市
您好:
目前這張三商的保單內容，除了終身防癌外，保障效益不大外，
其他內容都算OK。而針對您提到的一級殘，可分幾部分補強，
首先，利用產險專案拉高意外保障。其次，補強殘扶險。這樣
就能在風險發生時，不拖累家人。最後在補重大傷病險即可。
希望以上回覆有回答到您的問題。有其他問題歡迎提出討論。
台中市
保險公司有沒有良心其實也不是那麼絕對
重點是您想要有理賠甚麼就去買那個險種不要想說其他的險種好像有涵蓋了一些了!
就投機去巧不去保
有任何問題或需要服務的地方歡迎來信!
感謝您!
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