22歲保單規劃

感覺目前的規劃方向還有些零亂
建議先對應該加強的險種要有個清楚的分類
擔心XX狀況會影響生活/拖累家人/收入中斷/拿不出錢，並且對症下藥，才能找到最好的解法
以下簡單介紹險種的分類

意外險：我把它分成三部分
•意外身故與殘廢/重大燒燙傷：在意外險中這是我個人最重視的部分，發生這種情況的機率其實很低，但是造成的損害程度卻非常高，因此最需要拉高保障的額度，以免發生意外時，不只自己喪失工作能力，還可能拖累家人，或需要請看護照顧。
•意外實支實付：只要是意外導致需要門診或住院治療，可以在限額內給付超出健保給付的自費醫療項目。這塊是屬於「使用頻率相對高/造成損害相對低」的，可以做規劃，只是額度夠用就好，大概3-5萬元即可。
•意外住院日額與骨折未住院：通常意外事故導致需要住院的話，幾乎都與「骨折」脫不了關係，而目前醫院對骨折這方面的處理，通常也只是打打石膏或是用骨釘/鋼板固定一下之後，就請患者出院休養了，但出院後卻未必可以馬上回到工作職場，這段時間的薪水損失/生活費就需要靠保險了。

醫療險：日額與實支實付的抉擇
醫療險看似種類繁多，實際上要區分也不難
•日額型的醫療險就是住院一天多少錢的這種給付模式，有分成定期型跟終身型的
•實支實付型的醫療險，給付項目就包含了住院病房費/手術費，以及最重要的住院醫療費用(俗稱雜費，包含自費藥物/自費醫材等等)

基本上住院的話，我們比較擔心的應該不是病房費用而已，而是那些動輒數萬元甚至數十萬元的，健保不給付的昂貴自費項目(自費藥物/自費醫療器材/自費手術)。
病房費的費用可以透過查詢得知，但自費項目這塊則是一個未知的無底洞，會花到多少根本不知道。
而實支實付則是不論「病房費/手術費/雜費」都有包含，給付範圍跟給付額度，都會比傳統的日額型醫療險更加理想。

此外，由於實支實付大多有轉日額理賠的功能，但日額險卻沒辦法轉實支實付理賠
因此規劃雙實支實付，效益會比單實支實付+日額險來得大
以下簡單舉個例子

•A方案. 雙實支實付：病房費限額2,000元/日，雜費限額10萬元，轉日額2,000元/日
•B方案. 單實支實付+日額險：病房費限額2,000元/日，雜費限額10萬元，轉日額2,000元/日，住院定額給付2,000元/日

情境1: 住院5天，升等病房費差額2,000元/日，使用健保不給付的藥物自費10萬元
•A方案給付:(1萬元+10萬元)x2=22萬元
•B方案給付:1萬元+10萬元+1萬元=12萬元
情境2:住院5天，健保病房，單純吊點滴休養
•A方案給付:4,000元x5=2萬元(兩家都轉日額理賠)
•B方案給付:4,000元x5=2萬元(一家轉日額理賠+住院定額給付)

像情境1中的情況，A方案就比B方案多領了10萬元
這並不是說靠保險賺錢，而是增加理賠的效益
畢竟生病/意外這些事情，並不是可以人為控制的
理賠金多拿一些，出院後的生活也比較不必擔心，可以安心休養一陣子

癌症保障：傳統型癌症險VS一次給付型癌症險/重大疾病險
以往我們對於癌症險的認知
大多是認為說「癌症住院一天多少/手術一次多少/門診或放化療一次多少」
然而現在癌症的治療方式不斷推陳出新
像是標靶治療，以及各種的新型放射治療(電腦刀/加馬刀/光子刀等等)
這些新型治療，健保有可能不給付，傳統型的癌症險也可能因為與條款不合而拒賠
所以目前來說，比較有效的規劃方式，就是拉高「初次罹癌」的理賠金
只要罹患癌症，憑診斷證明書與病理切片報告等相關資料，就可以一次領到幾百萬的理賠金，之後要運用就相當彈性了
但如果買的傳統型的癌症險，初次罹癌的給付可能只有10-20萬元
接下來若要多領一些理賠金，可能就要多做幾次放化療/多住幾天院才有辦法
但像這種情況，也不知道要苟延殘喘多久，才能拿到幾百萬的理賠金，不是嗎？
所以一次到手，絕對是最有效益的規劃方式

殘廢保障：死不了又活不好，該怎麼辦？
「殘廢」是一個大多數人都容易忽略，但一旦發生卻可能造成一個家庭失能/破碎的可怕風險
例如這兩則新聞
顧得好累 伴癱母燒炭子獨活
www.chinatimes.com/newspapers/2••••••••••••••••06
女大生撞癱 母辭工照料
www.appledaily.com.tw/appledaily/article/headline/••••••••/••••••••/
真的要相比起來，像是住院醫療險這種靠住院就能解決，花錢也只是花一陣子的風險比起來
殘廢則是可能需要一輩子被照顧的，後續的開銷以及帶給家人的壓力都非常可怕
因此這方面就需要用「殘廢險」以及「殘廢扶助險」來規劃保障
「殘廢險」是屬於一次給付型的，針對1-11級殘廢，共75項殘廢項次做給付
當殘廢發生時，這筆錢就可做為安家的費用，以及初期治療需要的花費
殘廢等級表(全台灣統一版本的)
tinyurl.com/lnp23sc
而「殘廢扶助險」則是針對殘廢等級表中較為嚴重的1-6級殘，按月做給付
因為1-6級殘的狀況，幾乎都需要請到看護照顧，「殘廢扶助險」就可以用來做為看護費用的補償

壽險：最陽春卻也最核心的保險商品
一般人對於壽險的認知就是要理賠就必須「死給你看」
不然就是得符合殘廢等級表中最嚴重的「完全殘廢」
大多數人(尤其青壯年)其實蠻容易忽略這方面的保障額度的
一來覺得自己還年輕，哪會這麼早走掉？
二來覺得壽險不像醫療險/意外險/癌症險那些可以在人還在世的時候使用到，感覺沒那麼實用
但壽險卻依然是最核心的保險商品
今天既然是抱著未雨綢繆的心態規劃保險
人算不如天算，什麼時候會上天堂報到，真的不知道，事情往往就這樣突然發生了
所以必須好好思考一下「當自己離開這個世上的時候，對於周遭的人有哪些影響」
除了親人會很傷心以外，也得想想他們會不會有這些後續影響
(1)失去家庭的經濟支柱(配偶/子女)
(2)失去可以奉養自己的經濟來源(父母親)
(3)喪葬費用
(4)貸款/債務
換言之，就算是剛出社會的年輕人，也必須要規劃一定額度的壽險保障才OK
最少也要能解決喪葬費用的問題，或是彌補一下未盡的孝心(如果父母親已經仰賴自己照顧的就更加必要)