遠雄與三商美邦保單比較

這兩家內容看起來其實有點大同小異，但硬要比較的話，三商的保單須調整的幅度會比較多

１．遠雄－終身防癌可取消，用一次給付型的商品替代
　　　　　

２．三商－可以好好想想重大疾病跟特定傷病２０萬在風險發生時到底能幫助多少？

　　　　　重大疾病．特定傷病與終身防癌全都取消，以定期重大疾病拉高到１００萬

如您不一定要終身醫療的話，也可取消，規劃第二家實支實付
相信您的保費會省下很多，保障也會比較完善
另外,有多餘的錢請規劃殘扶險，來規避風險發生時所需花費的龐大金額

最後，三商美邦真安康防癌保險(防癌+儲蓄，一次給付)這張建議買嗎？
當然是不建議！！！
儲蓄跟保障的商品最好是分開
以這類的商品，保障內容是好不到哪裡去的


 

保險公司沒問題，但是保單的規劃方向很有問題
這兩家的保險業務員都是以終身險為主要訴求，很容易導致保費偏高/保障不足的問題
建議可以修改成以下方案(兩家都買也OK)

遠雄人壽
●雄安心終身保險(FX6)-10萬元-20年
●真安心醫療保險附約(RSL)-計畫二-1年
●保安心重大傷病一年定期健康保險附約(RG1)-100萬元-1年
●一年定期癌症健康保險附約(XCD)-6單位-1年

三商美邦人壽
●祥安心終身壽險(XWL)-10萬元-20年期
●享健康住院醫療健康保險附約(SHSR)-計畫C-1年期
●新重大疾病終身健康保險附約(NDDBR)-60萬元-20年期(原則上可不買，一定非終身重大疾病不可又有預算的時候再考慮加)

意外險的部分，三商是完全沒有保證續保的意外險可保
遠雄的則是有MRB(意外實支實付)有保證續保，只是這方面能轉嫁的風險是相對屬於損失較低的風險，個人是認為可有可無
如果是擔心意外殘廢/意外身故/燒燙傷這類的風險，可以考慮用產險公司的意外險拉高保障即可，保費也會便宜很多

此外，殘廢這方面的保障，目前這兩家都沒有定期型的險種可以選擇
所以建議改用別家公司，例如友邦人壽的方案

友邦人壽
●平安定期壽險(JTL)-100萬元-10年
●十一助行殘廢照顧保險附約(YRDR)-500萬元-1年
●友備無患一年定期保險附約(DIYR)-5萬元-1年
●友安一年定期重大疾病健康保險附約(JDDR)-100萬元-1年

壽險的部分則視個人家庭責任而定(是否有貸款/父母是否需奉養/是否有子女...等等)

至於「真安康防癌保險」建議別當成有儲蓄功能
一來沒繳完就解約的話，健康險的部分是沒有解約金的
二來論報酬率其實是非常非常低的，保險公司只是把你這筆錢原本可以做其他投資的利息來拿繳保險成本而已
羊毛出在羊身上，保險公司永遠是贏家，賺多賺少而已

Q：請問以26歲，女性，這兩張保單內容如何?建議投保哪家?謝謝
A：我們只需將亂成一團毛線球的線頭找到，就很容易釐清思緒~

遠雄終身醫療1000，26歲女性保費=8940
三商終身醫療1000，26歲女性保費=12280

兩者保費差了3340元，再者，三商的終身醫療住院手術1000~6萬，遠雄1000~10萬；三商的門診手術250~1.5萬，遠雄1000~10萬，遠雄保費便宜且手術項目完整，因此，就終身醫療而言，遠雄較佳，省下的3000元，可多買一張實支實付、或買300萬的重大疾病險、或買到1500萬的殘廢險...3000多元所產生C/P值的差距，並不容易追的回，即使三商有張相當不錯的實支實付險。

再回到遠雄的商品架構，雄溫情確實是業界最適合女性規劃的終身醫療，但終身醫療的C/P值實在是不忍卒睹，26歲女性保費=8940，8940可以規劃到一張包含主約的完整實支實付架構，以甚麼都要自費的二代健保來看，重度子宮內膜異位所需的治療花費約需15萬，終身醫療的手術僅能賠約3萬，頗不能應付大狀況，若是遇到需使用醫師指定用藥的癌症，那就更慘了。

再者，既然規劃了遠雄的商品，但卻沒規劃遠雄的XCD，實在是進寶山而空手回，而遠雄的重大傷病不錯，但同樣的，30萬保額實在是發揮不了什麼作用，與其如此，不如將這5000多元拿來規劃殘廢照護險將更為實際。

若是一定只能在這兩家擇一而選，遠雄較佳。另外，個人建議做以下調整，以遠雄為例，年繳保費=29387，可以進行以下的修正：

意外身故保障，由210萬，提升到360萬
一般身故保障，由10萬，提升到110萬
癌症身故保障，由10萬，提升到110萬

特定傷病改為重大疾病，由30萬，提升到300萬
初次罹患癌症，由10萬，提升到60萬

意外住院一天可由4500，提升到5100
疾病住院一天可由3500，提升到4100
癌症住院一天可由5300，提升到14900

意外長期住院可由409萬/年，降低到406萬
疾病長期住院可由372萬/年，降低到370萬
癌症長期住院可由438萬/年，提升到564萬

1-11級殘一次金給付，由0萬，提升到500萬
1-6級殘年金給付由每月0萬，提升至每月5萬
重大燒燙傷理賠給付，由0萬，提升至每月5萬

30天內的疾病醫療由12萬，提升至24萬
實支實付的住院手術由50萬(最高)，提升到80萬(最高)
實支實付的門診手術由50萬(最高)，提升到50萬(最高)

總保費由29387，降為26168，保障簡易評分由47.45，提升至64.79分，以上資訊供您參考，如有疑問，歡迎討論

針對遠雄與三商保險商品內容已經有人陳述，我就不多作討論

~以保險經紀人來說，保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品，所以能客觀推薦客家保險公司的商品，並針對客戶的需求來作搭配，再來，保險經紀人並不屬於任何一家保險公司，所以當發生理賠時，保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠，而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用，當規劃同一家保險公司的保險商品時，其保費都是一樣的，並沒有比較貴，當發生理賠時，申請理賠也是很簡單，並不會造成客戶的困擾，當然，如果您跟保險經紀人承保保險，其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。

~承保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外，另外要注意的是保單條款，因為發生風險時是依保單條款來申請理賠，就算保費多便宜，保障寫的多好，如果保單條款問題一大堆，發生風險要申請理賠時就會發生許多糾紛。
 
以下是買保險時要注意保單條款的部份
1. 意外險：除了理賠意外身故外與殘癈外，是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的，因為沒有殘癈也沒有燒死，所以沒有理賠。
 
2.醫療險：分為支實實付跟日額即付，實支實付主要是支付病房費用支出，日額即付是給付生活費用，兩者功能不一樣，所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險，每五年會調整一次保費，最高承保年齡只到７５歲。
日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型：是指理賠金有一定的額度，終身保障(大都是繳費20年終身保障)，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼會退還所剩的保額，且保費貴。
無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。
倍數型：其指定限額度高，當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼不會退還所剩的保額，保費比帳戶型便宜。
 
日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要注意保單條款），（保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定），另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少（有的只理賠７天，有的理賠３０天，有的理賠９０天），是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠項目問題一大堆），有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
 
3.癌症險：以承保症險來說，要注意的是否有理賠併發症，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的，以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險，另外，在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制（有的限制一年只能動三次手術）…。
  
合作的保險公司有：新光、遠雄、全球、富邦、國華、中國、安聯、南山…等人壽險跟產險。
參考資料： 白紙黑字的保單條款會比業務員口頭承諾來的有保障

這兩家商品都有缺陷存在，各家商品都各有優勢，全部規劃在一家的效益一定比不上各家最好的商品來組合。
建議多參考別家優勢商品搭配而成的保單，相同保費時保障更高、或是相同保障時保費更低，對您的規畫也會更有利。