三商美邦保單規劃請教
1.31歲單身女性, 資訊業
2.已有保險醫療住院日支1000/日
3.想加強醫療與癌症險, 不想造成家裡負擔
4.保單規劃如下
1) 20年繳費祥安心終身壽險(20年期)-保額10萬
2)意外身故及殘障保險金(1年期)-保額100萬
3)骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款(1年期)-保額10萬
4)每次實支實付傷害醫療保險金限額(1年期)-保額2萬
5)健康住院醫療健康保險附約(計劃C-1年期)
6)20年鑫好健康終身醫療健康保險附約(20年期)-保額1千
7)20年安康防癌終身健康保險附約(20年期計劃A)
8)20年安心豁免保險費附約(20年期)-保額2萬5
9)20年好安康防癌健康保險(20年期)-保額30萬
總計年繳約3.1萬元
台北市
問：
1.31歲單身女性, 資訊業
2.已有保險醫療住院日支1000/日
3.想加強醫療與癌症險, 不想造成家裡負擔
1) 20年繳費祥安心終身壽險(20年期)-保額10萬
2)意外身故及殘障保險金(1年期)-保額100萬
3)骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款(1年期)-保額10萬
4)每次實支實付傷害醫療保險金限額(1年期)-保額2萬
5)健康住院醫療健康保險附約(計劃C-1年期)
6)20年鑫好健康終身醫療健康保險附約(20年期)-保額1千
7)20年安康防癌終身健康保險附約(20年期計劃A)
8)20年安心豁免保險費附約(20年期)-保額2萬5
9)20年好安康防癌健康保險(20年期)-保額30萬
答：
您提到想要加強醫療與癌症的部份，怕給家人造成負擔
那就更應該提高初次罹癌的給付金額
一次性給付的理賠，在後續治療上才有更好的選擇
而不是選擇理賠項目一大堆，但真的用到的又沒幾項
以您這份保單來看，初次罹患侵襲癌在金額在３８萬，保障稍嫌不足
（好安康是只賠罹癌的一次性給付，而安康防癌則是以後續治療理賠項目很多的防癌險）
這邊建議您可以選擇定期癌症險來提高保障，以您現在的年紀，100萬的保障一年不到2千元
而在二代健保的新制下，實支實付會比日額給付來的更好
建議別買終身醫療，改成買雙實支實付，保費更省，保障會更高
因為您說原本就有醫療險了，可以考慮在原本的主約上加實支實付（要看是哪間）
再另外挑一間保險公司，購買另一個實支實付
至於意外險的部份，可以考慮選擇產險公司的（保費便宜，不保證續保）
除非您是為了保證續保，且職業等級較低，那再考慮人壽公司，當然並非所有人壽意外險都保證續保
不過保證續保，其實對意外險真的不是很重要。
如果按這麼的方式去變更，原本3.1萬，會剩挺多的
可以再幫自己規劃一個殘扶險。
雖然殘扶發生的機率不高，但一旦發生了，是會造成家人很大的負擔
所以一定要記得幫自己規劃一個殘扶險。
桃園市
王小姐您好:
有提到已經有住院日額的保障了，不知道是否已經有購買它家的商品呢?
因為有它家的商品就代表可以直接在主約下補強保障就好，就可以省下另一張主約的費用了!
考慮到現今醫療狀況來看，未來住院天數會越來越少，請規劃實支實付為主來轉嫁醫療費用最實際!
這份建議書有夾雜高保費低保障的終身險商品，對於風險轉嫁並無太大的幫助，
建議兩個終身醫療都可以拿掉，因為無法轉嫁住院醫療雜費這部分實在無法接受，
至於防癌險的規劃請以能一次性給付為優先的規劃，因為傳統防癌險大多是針對治療療程中的理賠，
真的要規劃傳統的防癌險，請要注意因癌症所引起的併發症是否也是保障的範圍，
因為若面臨需要用到標靶藥物的時候，一次性給付的險種會更有效把風險轉嫁出去!
意外險只有少數幾家是保證續保的商品，否則用產險公司的不保證續保商品來規劃即可!
最後因為規劃的醫療險或重大疾病險算是短暫的及時雨，真正需要長期照顧的大風險是無法預測的!
因為面臨到需要長期照顧的時候，將會面臨源源不絕的醫療/看護費用是需要殘扶險來轉嫁，
把省下多出來的保費拿來規劃殘扶險，將會替未來的人生做好更完整的風險規劃!
以上心得與您分享，有問題歡迎再來信詢問，謝謝!
桃園市
原保障保費3.1萬元，同保障結構下(終身醫療1000+終身防癌1單位+...)，若規劃同業的商品，保費約22000元，保費可省9000元，這9000元～
可以加買終身型殘廢照護險，保額3萬，保費=9000
也可以考慮~加買第2家實支實付，主約+附約，保費=5709
也可以考慮~加買定期型殘廢照護險+重大疾病險，保費=6675
以上資訊供您參考~
台中市
以下是買保險時要注意保單條款的部份
1. 意外險：除了理賠意外身故外與殘癈外，是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的，因為沒有殘癈也沒有燒死，所以沒有理賠。
2.醫療險：分為支實實付跟日額即付，實支實付主要是支付病房費用支出，日額即付是給付生活費用，兩者功能不一樣，所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險，每五年會調整一次保費，最高承保年齡只到７５歲。
日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型：是指理賠金有一定的額度，終身保障(大都是繳費20年終身保障)，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼會退還所剩的保額，且保費貴。
無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。
倍數型：其指定限額度高，當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼不會退還所剩的保額，保費比帳戶型便宜。
日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要注意保單條款），（保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定），另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少（有的只理賠７天，有的理賠３０天，有的理賠９０天），是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠項目問題一大堆），有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
3.癌症險：以承保症險來說，要注意的是否有理賠併發症，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的，以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險，另外，在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制（有的限制一年只能動三次手術）…。
以保險經紀人來說，保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品，所以能客觀推薦客家保險公司的商品，並針對客戶的需求來作搭配，再來，保險經紀人並不屬於任何一家保險公司，所以當發生理賠時，保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠，而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用，當規劃同一家保險公司的保險商品時，其保費都是一樣的，並沒有比較貴，當發生理賠時，申請理賠也是很簡單，並不會造成客戶的困擾，當然，如果您跟保險經紀人承保保險，其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
合作的保險公司有：新光、遠雄、全球、富邦、國華、中國、安聯、南山…等人壽險跟產險。
參考資料： 白紙黑字的保單條款會比業務員口頭承諾來的有保障
錠嵂保險經紀人 陳先生
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