保單健診，請問是否需要補強?

早期保的CP質不錯，保費也便宜，雖然癌症一次金不高，12萬，主要在於癌症身故有100萬

B
名稱: 富邦人壽新平安福保本保險(AHN)
年繳:好像3萬多 NT (家人幫忙保的，說要存錢...不是我付的也不好拒絕...)
一般意外死亡100萬、交通工具路上200萬、空中300萬、重大燒燙傷20萬、
意外住院醫療1000元、骨折未住院500元、意外住院手術慰問金3000元、保險費總額返還。
還本型意外險，到保單第20年度，退還總繳保費1.02倍，年繳保費38500的話，20年總繳77萬，拿回785400，IRR值=0.19...
比銀行定存還低，真的有存錢的價值嗎?但也是家人繳的，也有人情壓力，那就作罷了吧.....
C
名稱: 三商美邦人壽二十年繳費新真健康終身醫療健康保險(20NJHI) 保險金額:2000
年繳: 23XXX NT
這張真的沒有必要保，都是住院定額給付的，現在住院天數縮減，未來用到的機會越來越低，也難以抗通膨，住院手術6000，門診手術只有2000，有跟沒有一樣
D
名稱: 三商美邦人壽二十年繳費新守健康手術終身健康保險(20NSSI) 保險金額:1000
年繳: 88XX NT
這張也是令人頭痛的險種，雖然都有住院與門診手術，1000~8萬，手術給付倍數1~80倍，醫療總上限130萬
如果有雙實支，額度都夠了，壓根子就不太需要終身醫療或手術了，但都繳了6年左右了，如果壓力不是很大的話，就續繳吧，負擔太重的話就把保費較高的NJHI降到1000或最低保額
E
名稱: 三商美邦人壽二十年繳費安祥終身壽險(20AWL) 保險金額:100,000
年繳: 28XX NT
新住院醫療保險附約(HSRSD) 計畫D
年繳: 15XX NT
缺點是，醫療雜費非常低，只有6萬，沒有門診手術與門診手術雜費，優點是住院手術很高，最高給付45萬，手術倍數8~500%
以單一支實支來講，不是很優，卻把大部分錢拿去買終身險，很不符合未來趨勢，建議這張實支可改成JHSR，在增加第二支實支來補門診手術部分

二十年繳費安康防癌終身健康保險附約計畫D(20ACRD) 保險金額/計畫:1
年繳: 56XX NT
癌症一次金20萬，癌症住院3000，一般癌症手術5萬，特定癌症手術6萬，骨髓移植25萬，義肢裝設5萬，義齒裝設2.5萬
需注意如果因為癌症所引起的併發症，都是不會理賠的喔，儘管保了終身，少了併發症條款，卻很沒有保障，所以對於癌症險的挑選，除了癌症一次金要高之外，最重要的就是有沒有理賠併發症了，這才能保障我們後續因癌症所引起併發症相關的治療

總結:
儘管一年保費4萬多，感覺上是不是應該要該有的都有，保障應該要很齊全才對，其實也不盡然，保了太多高保費低保障的終身險了
所以總括保單缺口有，若三商的保單想要做調整的話，有多的盈餘，再來做調整囉
1.醫療實支實付，有保，但不足，換成JHSR，增加全球XHR或臺壽HNRB
2.癌症一次金，也有保，但額度不夠，癌症一次最高給付32萬，建議增加重大疾病或重大傷病一次金
3.殘扶與殘廢險，沒有規劃到，只有意外造成的殘廢險5~177萬，殘扶與殘廢險，同時包含意外與疾病致殘的風險
4.意外險，少了骨折金與意外實支，重大燒燙傷只有20萬，意外身故也只有130萬，在用產險意外險補足吧
5.壽險只有40萬左右，若有這方面需求，可再增加定期壽險

六大保障壽險、意外險、癌症險、重大疾病/重大傷病/特定傷病、實支實付、殘扶險
只有癌症險還免強算可以，但美中不足的地方就是三商少了併發症條款，其餘的保障可說都不足夠