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Rivendell 小資族

麻煩各位專業的業務員幫我看看這份保單

目前29歲,月入約4萬6,未來沒有要結婚,從事補教業,扶養家中兩老。已經因為保險困擾很久了,第一份保單沒有規劃好,因此目前要重新規劃,這已經是第二份保單,中間也問過中國人壽和保經推薦的遠雄人壽等,但總是公說公有理婆說婆有理,不知道究竟何去何從。

目前這份保單是朋友介紹,物理治療師轉做業務,還請大家幫我看看這份保單是否適合我,謝謝大家了。
共 11 則留言
最佳留言
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 21 小時內回覆討論區
20SPHIA 好EASY終身醫療健康保險 20年期 1,000元 =>換成NNPL-3萬

若要規劃南山的,改成最便宜的主約NNPL-3萬,終身醫療沒什麼幫助,住院手術5000,門診手術1000,不管大大小小手術都是給付這個額度,
CAR 護您久久癌症醫療終身健康保險附約 20年期 1單位 =>刪除,換成有併發症之定期癌症
年繳5400,20年總繳10.8萬,罹癌一次給你5萬,骨髓移植5萬,也少了義肢/義齒裝設,其他療程型費用也不高,注意看一下條款,給付範圍不包含因併發症所引起的治療費用,罹癌約有70%會引起併發症,所以療程型費用有70%是不賠的,所以光是這點就可自行判斷值不值得保了,且又是終身的,沒什麼保障可言

ZDDR 重大疾病終身健康保險附約(乙型) 20年期 100萬元 =>刪除,換成定期重大疾病或重大傷病
屬於乙型重大疾病,除了重度重大疾病之外,也有理賠輕度重大疾病20萬,若先理賠輕度癌症20萬,後轉成重度癌症,須扣除已領取的20萬,所以只會領80萬,領取重度重大疾病後保單就終止了,個人是比較不建議規劃終身的,以友邦定期重大疾病100萬,29歲,不過990,遠雄RG1重大傷病3170,保費差很多,所以建議可換成定期重大疾病或重大傷病,這樣才能有效率的轉移風險
《輕度重大疾病》
1.急性心肌梗塞(輕度)、2.腦中風後殘障(輕度)、3.癌症(輕度)、4.癱瘓(輕度)
《重度重大疾病》
1.急性心肌梗塞(重度)、2.冠狀動脈繞道手術、3.末期腎病變、4.腦中風後殘障(重度)、5.癌症(重度)、6.癱瘓(重度)、7.重大器官移植或造血幹細胞移植

TSIR2 真獻情2手術醫療定期健康保險附約 75歲滿期 1單位=>刪除,換成第二支實支
住院/門診手術1000~10萬定額給付
創傷縫合處置(同次意外1次為限) 最高給付3,000元
特定處置醫療最高給付3.5萬元
手術醫療總上限150萬
也不是甚麼手術都會理賠,注意看條款第9條門診手術的限制,我會比較建議用第二支實支來取代

第六條 保險費之調整
本公司得依實際經驗損失率達到調整保費之標準時,向主管機關申請調整本附約之保險費率,調整後之新費率不超過調整前之費率的百分之二十為限,經核定後將新費率於本附約保單週年日之三個月前以書面通知要保人,並自本附約下一保單年度起採用新費率計收保險費,但不得針對被保險人身體狀況調整之。
第九條 手術醫療保險金之給付
被保險人所接受之門診手術,若不在附表一「每單位手術給付金額表」所載項目時,由本公司與被保險人協議比照附表一內程度相當的手術項目,核算給付金額。但該次門診手術若屬下列情形之一者,則本公司不負給付本條保險金之責:
一、不屬全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術者。
二、附表一「每單位手術給付金額表」明訂不在給付範圍或除外之項目,或為本附約之除外責任事由者。


NHSA 好醫靠住院醫療健康保險附約-甲型  =>保留,增加第二支實支
於雜費與住院手術併用20萬額度,有入住加護病房則提高到40萬門診手術僅限1.5萬,一年最高限6次,雖有門診手術,但不賠門診手術材料費、特殊材料費、設備使用費等...相關醫療費用,所以整張保單這個部分是不包含的,與TSIR2一樣有第9條條款門診手術的限制,NHSA列在第12條條款,建議增加第二支實支來補門診手術部分的缺陷

NAI 新傷害保險附約 100萬元=>可刪除,換成定期殘扶險與殘廢險
意外身故100萬
1-11級意外殘廢保險金(5~100%) 5~100萬
意外完全失能保險金
(1)不能從事原工作且無法獲致報酬者、意外致第1-3殘廢
 (a)52週(含)內:每週給付保額0.75% ,7500元
 (b)滿52週(含)至104週內:每週給付保額0.375% ,3750元
(同次意外事故合計不得超過104週)
(2)受領意外完全失能金2年後:每月給付保額1/120,8333元(每月月底仍生存時給付,15年為限)
意外部分失能保險金(每週) 1,250元
給付額度不高,範圍窄,如果是4級殘又或是疾病造成3級殘,NAI也無法啟動,建議可以換成涵蓋疾病與意外,且1~6級殘扶金的殘扶險

AMN 新傷害醫療保險金附加條款 3萬元 =>可保留,增加產險意外險
DHI 意外傷害醫療日額給付附加條款 1,000元=>可保留,增加產險意外險  
PAR 新人身意外傷害保險附約 150萬元 
=>可保留,增加產險意外險
意外險則是少了保證續保,雖然基本的意外保障都有包含,但額度都不高,可再增加產險意外險拉高保障

總結:
您有提及,這是第二份保單?所以第一份保單已經解約了?
也有中國與遠雄的給你建議,一般來講當來都是各說各自家的優勢,不太會講劣勢,條款更是很多細節都不會跟你講,當你不了解條款內容,怎麼買永遠都不知道到底買對或不對
很多理賠爭議也是由此而生的,所以還是建議起業務員跟你講解清楚條款內容比較好囉

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秀秀
Level 2
保險業務員 location 桃園市

你好
我服務於全球.需要參考全球商品歡迎點我大頭
 

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曾雨金
Level 3
保險業務員 location 台中市

那你自己覺得,這樣的規劃滿意嗎?
如果同樣的保費,又能多出有失能看護險、雙實支實付、意外險又能加倍。應該是你可以考慮的。

其實,買保險,你要先確立你要解決的是什麼問題?規劃的商品真的能解決嗎?
要買保險,一堆商品一對銷售員,各說各話,那又要如何做出選擇呢?
保險是>>買的時候是一張白紙,用到時是一份急用的現金,不知道您同不同意這說法。
畢竟,消費者還是外行人,很難做做出比較商品的優劣與否,然而保險商品在申請理賠時,最關鍵也是要靠專業業務員的從旁協助下幫助申請,更能有效的發揮保險功能。所以,慎選業務員還是一件最重要的事,商品反而是其次。不知道您同意我的看法嗎? 

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Leon
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 4 小時內回覆討論區

您好,
先不看商品,先看保險的本質是甚麼?>>>>>損失彌補,解決問題。
先問自己:您擔心什麼問題(風險)?希望透過保險幫您解決什麼?
可以解決您的問題的商品就是好的。
當然商品面的部份,您必須經過專業的保險業務跟您解說,如果您也認同那就OK。
基本上建議您保單規劃不要只有單一家保險公司,取各家保險公司的優點來規劃您需要的,這樣對您比較有利。

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保險表哥
Level 3
保險業務員 location 台南市

唉……認識的往往最貴!站內罐頭保單看一下,及站內推薦南山保單怎麼保看一下,如果時間允許,看一下其差異在哪。
終身醫療及南山的終身癌症值得好好玩味……

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徐義檳
Level 2
保險業務員 location 高雄市

很多人要業務員幫忙檢視保單

其實自己可以幾個簡單的問題做初步的判斷

(1)醫療如果出現高額"自費",我的保單是否可以支付每次30萬額度以上
(檢視實支實付:建議雙實支以上)

(2)如果出現長期照護//殘廢,我的保單是否可以至少給付800萬以上的保障
(檢視意外險//殘扶險//長照險 ;殘扶//長照險建議終身不還本型  意外:定期險  )

(3)因為你要扶養兩老,所以要確認如果哪一天您提早離開,是否有留下足夠的扶養金給雙親
(檢視壽險額度:建議1年期定期壽險)

(4)當發生重大疾病,是否有一次理賠200萬~300萬的保障,以補足失能//失業...經濟中斷的問題
(建議一年期重大疾病險+1年期一次給付型防癌險)

(5)其他手術險+住院日額險 DRGS實施後住院日額不斷的下降,手術險面對的問題是高額的自費
(建議基本單位定期 1000/日額 1單位/手術  就好)

(6)最後財務規劃  這是這張保單的核心,很多人遺漏這一個部分,我相信很多買定期險的人都會面臨老年保費的強大壓力
                         (60歲想同保障年繳保費15萬~18萬)
                           
要解決這個問題,就必須透過財務規劃
(以你為例建議年繳12萬,20年期的財務計畫,在自己50歲的時候,這張保單可以替你帶來900萬的現金流+400萬的身故保險金
 這樣就可以解決老年單身,以及保費過高的問題)

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greeeeen
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 4 小時內回覆討論區

先了解自己的需求,了解保險中的各各險種,是否有帶走你所擔心的風險?
以及每個商品的條款,魔鬼總在細節裡。
不然聽完大家的建議,像您說的公說公有理婆說婆有理,但您是否能了解真正需要的以及細項呢^___^
 

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小鈞
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 1 小時內回覆討論區

的確...這份保單因為掛了三張終身型商品,終身醫療、終身重大疾病(乙型)以及終身防癌
所以保費自然會上升很多...
終身醫療對於現代醫療設備來說,效益實在不大,繳這樣的保費,若發生住院一天賠一千,並且現在又很難住院住很久...
終身重大疾病,因為是乙型,所以在理賠上必須要"重度",而且要保險公司判定可以理賠才行
終身防癌,這張最不值得了,因為繳5,400元/年,當罹癌最多一次金只賠您5萬

回到原點...的確,您找不同業務員,自然都會得到不同說法,進而產生您提到的公說公有理婆說婆有理
想請您先想想...您規劃這份保單是想解決的風險問題是甚麼?
以及這樣的保費,卻只解決部分問題是您所想要的嗎?
還是可以用比這便宜的保費,解決更廣的風險問題呢?

建議您可以找保經討論看看,畢竟用2~3家做組合規劃一定比做在單家來的划算及齊全^^

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王王
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 9 小時內回覆討論區
好EASY終身醫療健康保險

住院日額每日給付 1,000 元                 加護、燒燙病房費另給付 1,000 元
住院手術醫療保險金每次給付 5,000 元 
門診手術醫療保險金每次給付 1,000 
終身型定額給付,住院手術不管動腦、動心、動手固定給5000,通常業務會再搭手術險來補強
變成需兩個費用完成一件事,DRGS實施後住院天數減少,自費項目增加
假設今天住院使用自費項目,此項僅能給付住院費用,自費部分仍須自行負擔
醫療會建議先以實支來負擔,主約建議使用最低額度壽險或殘扶出單
我們有多的預算才能補強其他附約

意外險
若求的是保證續保,可更換為其他家,在視上下班交通交危險
可搭配產險拉高額度保費降低

重大疾病終身健康保險附約(乙型)
重度重大疾病保險金給付保額  or 所繳保費x 1.05倍 取其大
輕度重大疾病保險金給付 2 
終身型一次給付,額度僅10萬太低,以癌症來說,大多使用自費標靶,
若短、長時間需龐大藥費,此項額度非常不足,會建議先以定期將額度拉高
保障規劃完整後再考慮終身

真獻情2手術醫療定期健康保險附約
手術醫療保險金每次給付 1,000 元~ 10 萬
定額型給付,醫療科技進步,較多較新、效用較好的手術須採自費
以最新的達文西手臂來說,一次費用近20萬,此項僅能依部位定額給付
其他部分仍須自行負擔,若在就診時自費項目很少,都使用健保
那此項的好處會大過於實支

好醫靠住院醫療健康保險附約:甲型
每日病房費用保險金 3,000 元~ 6,000 元         門診手術費限額 1.5 萬
住院前後門診限額每日 500 元                        醫院各項雜費及手術費保險金 20 萬(燒燙加護病房調整為40萬)
手術與雜費合併計算,門診手術一年限定六次,不包含門診雜費,若選擇此項
會建議在補上第二實支將額度拉高及補強這部分

總結:若因人情需選擇南山
       主約更換為NNPL  3萬
       附約NHS 甲型+意外險  即可
       在選擇第二實支補強NHS部分,有父母扶養,可視支出補上定期壽險
       使用定期重大疾病(傷病)先將額度拉高,再搭配定期殘扶險
       先將保障完整,有多的預算再考慮其他部分
       若無非要南山,可參考站上規劃,依本身狀況調整項目及額度,搭配兩家以上,
      讓我們能用有限保費達到大的效益

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保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
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終身醫療無法支付目前花費最高的雜費支出
簡單來說是保費高保障低的險種
把預算做醫療雙實支保障比較完整

手術險只能支付手術定額
也是無法支付目前花費最高的雜費支出
建議把預算改成其他保障

終身重大疾病
您可以試算總繳保費46萬 保障100萬
建議可以年輕用便宜的定期重大傷病險來規劃
保障範圍更廣泛

終身防癌
罹癌一次金太低
傳統防癌主要給付住院與開刀化療支出
但目前癌症花費最高的是標靶藥物開銷
建議用一次給付型的險種
如重大疾病或重大傷病拉高保障
在用定期防癌來規劃療程支出

好醫靠醫療實支
比較大的問題在於門診理賠一次最多15000
目前門診手術是醫療趨勢
建議找門診手術理賠高的來規劃

另外您欠缺了兩個重要規劃
壽險->經濟責任 如果家庭需要您的收入 建議規劃定期壽險來轉嫁風險 定期壽險可以保持調整的彈性 隨經濟狀況調整
殘扶->這是影響家庭最大的風險 不管是工作失能或是生活失能 都需要錢來填補照護費用或薪資損失

您的年紀不用這麼高的保費
可以規劃更完善的保障
只要理解自己的需求並使用合適的險種規劃

以上
歡迎點我頭像來信討論~

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陳泰文
Level 1
保險業務員 location 桃園市

Rivendell你好
買保險就是這樣,找一個你信任的業務員,最好是找保經的業務,因為服務不受限。
但看來你目前在斟酌保單該如何規劃,怕買錯!買貴!沒關係, 我可以協助你,做好保險規劃
讓你無後顧之憂

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想看看身上的保單需不需要補強或修改?投保有體況?理賠遇到問題怎麼辦?讓MY83討論區裡專業的業務員來幫你!