幼兒保單計畫

目前考慮富邦人壽
主約：真心関懷重大傷病暨特定傷病終身健康保險(SWB)-20萬元-20年期<可考慮以平準壽險XWS 10萬出單
附約：
1.安心寶意外身故及殘廢保險金(MADD)-100萬元-1年期
2.安心寶意外傷害醫療保險金(一般型)(NMR)-3萬元-1年期
3.日額型意外傷害住院醫療保險(AHI)-10單位-1年期
4.防癌終身健快保險附約(PCC1) -2單位-95歲期滿<建議不要,改以法巴金健康(需自行去彰銀投保)
5.享安心住院醫療定額健康保險附約(HKR)-1000元-85歲屆滿<<跟下方實支考慮合併用NHR1
6.新住院醫療期健康保險附約（HSC5）-1單位-75歲滿期<<改以NHR1 20單位

GRACE您好:

暫先不論商品是否規劃好與壞，試問想購買保險的想法是甚麼呢?

 保險真正的功能不外乎就是[ 發生風險時能將龐大的醫療費用轉嫁給保險公司 ]!!

基於上述的觀念，再試問規劃這險種當主約的目的是甚麼?保障是否足夠做好風險轉嫁呢(這樣的保額足夠嗎)??

繳出去的保費都是我們的辛苦錢，要如何讓這辛苦錢把能帶給我們的保障做到極大化，這就是一位好的業務要做的事!
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通常新生兒的保單規劃的重點主要以意外及醫療為優先考量，接著考慮"定期險的一次性給付的重大疾病/癌症險"!

1. 因為新生兒無壽險規劃的問題，通常建議是以"最低額度的壽險出單就好"!但要注意全殘失效後附約延續的問題!
2. 醫療險建議優先以"實支實付"的醫療險來做規劃，日額給付的商品由於槓桿比不高請先暫時不納入考量，因為面臨到真正的醫療花費是須自費的新型療法、醫材、健保部份付擔等費用，因此高額度醫療雜費是可以用"實支實付"來規劃的，若只考慮富邦的話，建議規劃"住院日額與住院雜費能同時兼顧的商品"來取代原規劃的醫療險，富邦的兩張實支實付商品都有優點也有缺點，可以再考慮第二家實支實付的商品來彌補或加醫療品質不足的地方!
3. 富邦的意外險為"保證續保"，建議MADD與AHI的單位買到最高，尤其是意外險的保額是來轉嫁燒燙傷的風險，因為小朋友孩子慢慢開始會爬、會走的時候，是最容易發生意外的時期，一旦發生燒燙傷意外，也有可能需要開刀、住院，會是一筆不小的開銷，畢竟要考量的點在於發生重大意外時(燒燙傷或其他)造成殘廢後的經濟缺口，重點：意外造成的殘廢是依照殘廢等級表上的比例來做理賠，建議可以考慮用人壽端保證續保商品打底再利用產險端加強，因此在可負擔的保費預算中，建議能拉越高越好!
4. PCC1為針對治療過程的傳統防癌險，就現今的醫療狀況幫助不大且一次性給付的效果不高，通常重大疾病險以定期險方式規劃就好，每100萬保障僅數百元而已，千萬別追求終身迷思!!(不過富邦無小孩可投保之商品，需自行購買"浪漫國家"的商品)!
5. PCC1與HKR跟HS的組合算是富邦一貫的配法!保障看似完整但需要多負擔保費，建議利用"住院日額與住院雜費能同時兼顧的商品"來省下多餘保費來規劃"殘扶險"，其主要目的是轉嫁因疾病或意外造成喪失工作能力或生活能力，但若以長期甚至一輩子無法工作或需家人照顧來看這筆花費絕對比醫療、癌症花費大許多，一般來說比喻"醫療險與重大疾病險"就是是面臨風險應急短暫及時雨或者是一瓶礦泉水，但這及時雨能下多久?礦泉水能喝多久?我們都不知道，建議額外規劃"殘扶險"來創造出源源不絕落下的甘霖或者是水源不斷的礦泉水，將這未來無法預期及預測的醫療和看護費用提早轉嫁給保險公司吧!
6. 最後再次強調雖然小孩子的保障很重要，但是父母保障一定要足夠！這樣子才能確定小孩在未來能順利平安的成長，小孩的基本保障先用定期險做起來，再來設法加速父母資產累積來達到真正的人生規劃!

以上小小見解與您分享，希望能幫助您擁有好的保險觀念真正做好風險規劃!若有問題歡迎再來信詢問，謝謝!


 

好或著不好旁人無法下定論，業務當初這樣規劃一定有他的理由。可能是他的保險想法、可能是與您討論的結果、也有可能是為了他的業績。相關的過程您最清楚!

從各險種保障效果來看
1.醫療險 : HSC5為平準費率的實支實付醫療險，年輕的時候相對會較貴。可以考慮另一張實支實付，保費便宜不少!而如果您接受實支實付依照收據來理賠的方式，就不需買HKR。增加弟二實支會較佳。

2.癌症險 : PCC1為癌症醫療流程式理賠的癌症險，理賠癌症住院、化放療、手術....等等傳統治療方式。而目前台灣的治療方式已由標靶藥物或新式治療取代，用一次全額理賠型的癌症險或重大疾病險，保障效果會較佳。而若此張是定期的階段性保單還稍為可以接受，但此張是終身型。不買比買好!

3.意外險 : MADD為業界少數保證續保意外險，且意外險重點就再於保額要夠高。所以如果要買就直接買200萬。保費沒差多少。也可以另外再用殘廢殘扶險來補強!

4.主約 : 實際上整張保的最重要的保障都在附約，弄一個終身特傷20萬的理賠也沒多大補償效果。找個最便宜的主約出單即可。

 

主約：20萬重大不如不要改安康久久殘廢照護終身壽險(XLJ)_2萬_20年
附約：
1.安心寶意外身故及殘廢保險金(MADD)-100萬元-1年期，改200萬把~沒差多少錢
2.安心寶意外傷害醫療保險金(一般型)(NMR)-3萬元-1年期
3.日額型意外傷害住院醫療保險(AHI)-10單位-1年期，有醫療住院日額和實支實付了，可保可不保
4.防癌終身健快保險附約(PCC1) -改一單位就可，現今都一次給付為主，這主要是賠償化療及放射
5.享安心住院醫療定額健康保險附約(HKR)-改500元就可，二代健保後住院沒比實支實付重要了，況且買500也有1000了
6.新住院醫療期健康保險附約（HSC5）-改NHR1_20單位這限額較高，雖然少門診手術但也才少賠1.2千