人壽保險(簡稱「壽險」)的理賠範圍:被保險人於本契約有效期間內身故者,本公司按約定給付身故保險金。
因此壽險是以「身故」(即死亡)當做理賠的條件。
若要規劃壽險額度,則要看自己的死亡會帶給周圍的人多少經濟損失,再來做規劃。
以下舉幾個例子:
1、不論現在或未來,需要靠自己撫養的人(例如:小孩或父母或其他親屬)
由於這些人必須要靠自己過活,
萬一自己身故,他們的經濟將陷入困境。
基於愛他們的立場,為自己規劃壽險是必要的。
讓保險公司替身故的自己照顧他們。
基本額度計算公式,「被撫養的家人的年開銷」 x「 能獨立生活的等待年數(或餘命)」
例如:
自己有一個小孩15歲,每年開銷約30萬,
還需要再7年(滿22歲大學畢業)才能經濟獨立,
故需基本30萬x7=210萬的壽險額度。
萬一自己身故了,將可由保險公司出資幫助自己將小孩撫養長大。
若有和老公共同撫養,則210萬的壽險額度就依照撫養比例分擔在夫妻雙方。
2、自己和其他人共同分擔的債務
假如自己和其他人有共同分擔的債務,
萬一自己身故,
將導致其他人要多負擔自己的債務。
在有房貸或車貸的夫妻家庭裡最為常見
所以壽險需要再加上自己未來尚未清償的債務考慮進去,
避免造成其他人的負擔。
由上述可見,
壽險的額度是會隨時間過去遞減的,
因為需要靠自己撫養的小孩會長大、債務也會愈還愈少。
因此建議以定期壽險為主,
彈性大,可以逐年遞減保額。
雖然壽險也有針對「全殘」的理賠,
但要達到全殘的機率非常非常低,
建議若規劃殘廢相關仍以「殘廢險、殘扶險」優先,他們是以殘廢等級做比例理賠。