認識保險

這是之前幫某網站寫的專文，提供部分截文給你參閱：

社會新鮮人的第一張保單
先瞭解原有之保障
不少朋友其實在孩提時期或是就學期間，父母就已經幫忙購買部分保險規劃了，所以建議朋友們可以先詢問父母親之前幫自己買了哪些保單，保障範圍有哪些、保障額度又有多少。
一來這麼做可以對保單暨保障內容有基本的認識；二來未來自己購買保單時也能針對原來已有的保障內容做補強或調整，才真正具有保障的效果，畢竟數年前或是孩提時期所規劃的保障在現今而言未必適用、保障也未必足夠。


保障規劃step by step
在瞭解自己有哪些保障之後，先別急著開始規劃保險，自留緊急預備金是相當重要的，金額最好能支應半年到一年的基本生活費，會相對比較穩當。
上述的前置作業都完成之後，再依照每個人的不同情況規劃保障，規劃方向以疾病醫療、意外醫療等保障為首要重點、之後規劃癌症醫療保障，目的在於萬一生病或 是意外就醫時，保障規劃能填補醫療支出、補償薪資的損失並提供基本的生活花費，而不會造成自己或是家人的負擔；能力許可的情況下可以規劃一次給付型的重大 疾病保險，整筆的理賠金可以保障我們萬一罹患重大疾病時，能安心的在家休養或是僱請看護的高額花費。
壽險保障的規劃由於社會新鮮人多半沒有家庭經濟責任，所以是沒有那麼迫切需要的。待日後逐漸背負經濟責任時（如：車貸、房貸、或是結婚生子）再依照個別情況來選擇壽險規劃工具。


循序漸進、適時調整才是真保障
保障規劃上以適合時宜、足額保障為先決條件，以現今的消費水平，住院日額一天建議4000元以上（北部建議5000元），方能保障住院期間日常的花費、家 人可能請假照顧的薪資損失與享有較好的醫療品質。現今因為醫療行為的進步，門診手術的比例提高不少，許多以前要住院好幾天的住院手術已能透過門診手術醫治 即可，保障規劃上要有涵蓋門診手術的理賠。
所有保障都一定非終身不買嗎？倒不用特別迷思什麼保險都一定非得買終身保險，一來醫療行為進步之後十幾年前規劃的終身保險裡面的保障項目未必能有保障、二來保費比較高未必能負擔，遇到像前幾年金融海嘯時也容易因保費過高壓力太大而停繳，使得保障中止。
如果連未來三～五年保障都不足或是不適用了，便更不用說10年後保障會足夠，終身保障也僅只是空談罷了。

完整文章請參閱：
http://siriusblack0905.blogspot.tw/2011/08/blog-post_15.html
（上列網址為數字05，被My83系統自動打馬賽克哩）

Hi!  Miriam,

您好！您的問題非常好，Ivy服務了許多20出頭歲，才開始接觸保險，和年輕人討論的經驗，與您分享一下：

1. 建議從自己的需求面，開始了解保險，因為每個人的狀況不同，但相同的是保險這個工具是可以保護我們的夢想與家人。這部份，Miriam可以考慮找幾位保險從業人員討論，這樣可以從中做進一步的了解。
2. 20歲的保險，仍回到第一點，每個人狀況不同，但有一個原則可以提供參考：(1)保障涵蓋範圍越廣越好，(2)財務槓桿越大越好(低保費高保障), (3)例外越少越好。

如果Miriam希望再進一步討論，可以點Ivy的大頭照，再討論哦！謝謝！


 

醫療  住院。手術
意外。住院。手術
壽險。實支實付
價格 沒一定。看你的薪水。但是。保費應落在。年收入 10%
                                                              保障要有。年收入的 10倍 
 

哈囉！以下根據你的提問，依自身經驗，給予一些建議：

1. 對想對保險架構有一基本認識，因為你文中提到你現在是20歲，應該是大學生吧！
    不妨去選修一下學校相關系所的「保險學」這門課。

2. 更進一步，可試著去考張『人身保險從業人員』的證照，
    相當於駕照吧！考上不一定要從業（開車），但會對於保險有一基本的認識。

3. 若你覺得以上兩點建議太累，那麼，去坊間書局買一本介紹保險的書籍（非教科書），
　也是不錯的，筆者的啟蒙書籍是『保險私房學』，可參考一下。

4. 若以上三點，執行上有所難度，那麼我會建議你找個誠信、專業的從業人員，
    花個一杯咖啡的時間聊一聊，聽聽看他們的想法，
    通常剛出社會的年輕人，第一份保單可以醫療、傷害險為主軸，
    但每個人情況都有別，
    假如您父母親在你年幼時早有幫你做規劃（只是你不知道），
　 那必須把已有的保單，先檢視一遍在議，避免買到重複的險種。    
  

認識保險

很多人覺得投保醫療險很複雜，業務員給的保險的建議書看起來霧煞煞，是因為對於保險的基本概念不瞭解。這裡就保險的基礎商品為您做一個解說。

（一）醫療險、意外險？
首先、一般的保險分為兩大項目，一個是疾病醫療、另一個是意外。只要是非疾病的、突發性的問題，就屬於意外險。
如果想要有一個完整的保障，是醫療跟意外險兩樣都要規劃。因為醫療險只理賠住院或是門診手術的項目，如果沒有住院就不理賠（大部份的保險公司，在急診室待超過6小時的話，就算住院一天，但是這部份因為金管會的介入，已經於去年五月改成實支實付）。而我們知道，有些意外事故是不需要住院的，例如騎車摔傷、被刀子切到、運動挫傷、骨折脫臼……等都是不用住院的，只要去醫院包紮治療一下就可以回家了。那麼這些意外事故，在純醫療險的部份是沒有理賠的，只有意外險可以理賠，所以意外險也是非常重要的。

（二）實支實付、定額給付
在險種理賠方式的部份，分為兩大類。一個是實支實付，另一個是定額給付。
顧名思義、實支實付險就是理賠實際上的醫療開銷，也就是醫院收據裡面扣掉健保後的自付額，只要是在額度內，保險公司都會理賠。
實支實付險是醫療險裡面最重要的一環，因為它理賠的額度高，在發生重大風險時，只有實支實付險才能負擔所有的醫療費用。目前全台灣的實支實付險都是定期險，沒有終身型的實支實付險。
而定額給付的險種，則是不管您實際上的醫療開銷花多少錢，只要符合保單條款中的給付條件，保險公司就會依照投保的額度、及疾病的項目，理賠一筆固定的金額。
終身醫療險都是採取定額給付的模式。

（三）終身醫療、定期醫療
保險的年期有分兩種，一種是終身醫療、另外一種是定期醫療。大多數的人都不知道，終身醫療險全世界只有台灣有（現在中國大陸也有了，因為台灣的保險業登陸了）。

終身醫療險一般是繳費20年終身有效，終身醫療險國人愛買，感覺好像也不錯，但是終身醫療的保費高、保障低，光投保終身醫療險，保障是有很大的缺口的。而且保險公司不是慈善機構，終身醫療的商品都經過精算，未來數十年的費用讓客戶在20年內繳清。所以終身醫療不是不好，但是一定要跟定期醫療險做搭配（主重實支實付），才不會有保障上的缺口。

定期醫療險，一般都是一年一約，要有持續繳費才保障才會有效，一但停止繳費保障就會失效，但是大部份壽險公司的定期醫療險都是有保證續保的。定期醫療險保費合理、保障高，醫療險最重要的實支實付險也都是定期險，所以定期險非常重要。如果預算足夠，可以用終身險搭配定期險來規劃一個完整的保障。如果預算有限，著重在風險轉嫁的部份，那麼全部用定期險來做規劃，可以用最合理的保費來擁有一個完善的保障。

（四）癌症險
國人平均約每四個人就會有一人罹患癌症，所以癌症醫療相當重要，保險公司也將癌症的部份獨立拉出來，就有所謂的癌症險。癌症險依照不同的商品，一般理賠的內容大致上有：初次罹患癌症理賠一筆金額，癌症住院病房日額、癌症手術費用、癌症化療及放射性治療、癌症骨髓移植、癌症義肢、義齒、義乳的裝設。投保癌症險比較需要注意的是，癌症併發症跟安寧病房是否有在理賠的範圍內。

另外、很多人可能不清楚，以為一定要投保癌症險，罹患癌症時才有保障，其實事實上並非如此。
只要有投保醫療險（實支實付、住院日額、終身醫療），往後因為癌症而住院接受治療時，一樣可以理賠住院期間的費用。當然、如果有加保癌症險，理賠的額度會更高，保障也更完整。要不要加保癌症險，就要看每個人的需求及預算了。

（五）重大疾病險
除了癌症險外，重大疾病險也是一個比較特別的險種。
首先、重大疾病有七項，一般是指：1.心肌梗塞 2.冠狀動脈繞道手術 3.腦中風 4.慢性腎衰竭(尿毒症)  5.癌症 6.癱瘓 7.重大器官移植手術。

但是現在保險公司會把特定傷病也涵蓋進去，特定傷病的項目就比較多，每家保險公司的商品可能會有些微幅的差異，一般有：再生不良性貧血 、 良性腦腫瘤 、 心臟瓣膜手術 、 嚴重頭部創傷 、 肝硬化症 、 猛暴性肝炎 、 原發性肺動脈高血壓 、 主動脈外科置換術 、 嚴重燒傷 、 脊髓灰質炎 、 阿爾茲海默氏病 、 昏迷 、 急性腦炎 、 腦血管動脈瘤手術 、 運動神經元病 、 多發性硬化症 、 肌肉營養不良症 、 帕金森氏症 、 慢性肝病 、 克隆氏病及潰瘍性結腸炎 、 全身性紅斑性狼瘡併狼瘡性腎炎。

重大疾病險的理賠方式也比較特別，它是在罹患重大疾病或是特定傷病時，一次給付投保的金額。例如投保50萬的重大疾病險，在確診罹患相關疾病後，保險公司一次理賠50萬，病人可以自由運用這筆金額。
但是有一點要注意，全台灣的保險公司都一樣，重大疾病險只理賠一次！也就是說只要保險公司理賠過後，該契約即告終止。舉例來說、罹患猛暴性肝炎後，保險公司理賠了投保金額，兩年後又罹患心肌梗塞，那麼心肌梗塞就不能再申請理賠了，因為理賠了猛暴性肝炎後，該契約即告終止。當然、如果契約終止後，將來的保費也不用再繳了。

（六）豁免保費
保險還有一個項目非常重要，就是豁免保費的選項。豁免保費是一個付費的項目，簡單的來講，就是幫您的保險再買一個保險。每家保險公司的豁免條款都是大同小異，它的功能是在要保人罹患重大疾病或1~6級殘時，接下來跟隨主約有效期間的所有保費（主、附約都包括），就不用再繳交。但是主約有效期過後，附約的部份還是要繼續繳費才能夠維持。

舉例來看，某人投保20年期的終身醫療主約，搭配其它的定期險附約，在投保後的第7年因為意外導致3級殘障，那麼接下來13年主、附約的保費都不用再繳交。13年後豁免保費則因為主約的到期而不再有效，但是保戶只要繼續繳交附約的保費就可以，因為主約的保費豁免已經幫您繳交完了。

（七）壽險
除了上述的醫療、意外險種之外，還有壽險。壽險不是保給自己的，而是保給家人的，所以有家庭負擔的人才有需要，投保的目的是怕萬一走得太早時，家人的生活才不至於陷入困境，房貸才不為繳不起，孩子的教育基金才不會有問題。
壽險有分終身壽險跟定期壽險兩種。預算有限的話可以考慮20或30年期的定期壽險，保費比終身壽險便宜很多（約1/10)。

人的一生，所有的負擔都集中在25到55歲之間，在這段期間，我們會成家，生孩子，買房子還房貸，準備孩子的教育費，以及退休基金的儲蓄.....，所以如果沒有一個好的保障，萬一提前移民去天國，另一半跟孩子的生活可能會陷入困境，所以需要有好的保障。
至於60歲後，房貸還完了，孩子學業完成獨立了，自己也退休了，積蓄有一些了，負擔也沒了，相形之下，壽險的保護作用也降低了，那時醫療險跟癌症險才是最重要的。
個人是覺得花高額的終身壽險保費，並不需要。符合需求的保險，才是好的保險！

（八）長期看護險、殘障扶助險
這部份簡單來講，主要是擔心將來因為疾病或是意外，導致身體健康出現狀況需要人照顧時；或是因為某些原因導致1~6級殘障時，保險公司會每年（月）給付一筆照護金，一般是可以領一輩子直到身故。但是要特別提醒大家，就是保險金一般是要確診後180天，如果狀況沒有改善才會開始給付。
每家保險公司保障的內容都不一樣，例如有些保險公司需要每年的醫生證明，才給付次年的理賠金；有些公司則不用，一開始給付後後就理賠一輩子，不需要每年的醫生證明，這一點要多注意。另外、有些公司的商品是可以還本的，也就是說沒用到時，在被保險人身故後，保險公司會將所有繳交保費加計利息退還。詳細的內容還是要跟業務員諮詢，並多做比較才能夠找到最符合自己需求的商品。

以上的資訊提供給您參考，如果您還需要更多的資料，可以去以下網址免費索取： 祝福您。
 

現在其實資訊已經很發達了，
網路上許多部落格、論壇都是在宣導對保戶有利的保險觀念。
相信自己多做功課，甚至多問過幾位保險業務，都能幫助您更了解保險。

依您的年紀，預算不高的話可以先從意外險與實支實付先做起，有個基本保障。
之後再逐步規劃重大疾病險、殘廢險、防癌險等等。