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終身日額醫療的去留
各位好!
我老婆目前保險有台灣人壽(壽險+醫療+意外+癌症)
而在2017年時又有投保"遠雄壽險+RSL醫療實支+終身醫療日額(住院單日1000元+500元)"
理賠則是在2019年有剖腹生產+住院子宮肌瘤手術
目前是在考慮說這日額幫助不大想解掉這遠雄終身醫療!把預算挪作他用!
不知道各位有何看法呢?
我老婆目前保險有台灣人壽(壽險+醫療+意外+癌症)
而在2017年時又有投保"遠雄壽險+RSL醫療實支+終身醫療日額(住院單日1000元+500元)"
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2020-04-12 01:15
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各位好!
我老婆目前保險有台灣人壽(壽險+醫療+意外+癌症)
而在2017年時又有投保"遠雄壽險+RSL醫療實支+終身醫療日額(住院單日1000元+500元)"
理賠則是在2019年有剖腹生產+住院子宮肌瘤手術
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INte Paul 您好 (保險依師 希望能夠為舉棋不定的您 分憂解勞)
內政部統計處，107年國人平均壽命達80.7歲，再締新高 108年9月11日 統計◎ 107年國人的平均壽命為80.7歲，其中男性77.5歲、女性84.0歲，皆創歷年新高；長期而言，國人平均壽命呈現上升趨勢，由此推論到時候年輕的妳平均餘命想要達到90歲以上的機率愈來愈高，這也是為何也有必要規畫終身醫療險的主要原因之一 (尤其是女性)。
根據保險依師15年的專業資歷+我主管有25年的專業經驗，30歲以前的年輕朋友非常適合規劃 部份終身醫療險，一年一約的保險雖然低保費高保障，但是等到接近退休年齡時其續增的保費我們可要精算是否負擔得起，現在大家對於終身醫療險有個不是非常正確的看法，以為說二代健保之後就不會長期住院，這實在有點誤解了，而是說輕症沒有感染風險已痊癒的患者，醫師會建議他們盡快出院，但不代表就不會長期住院，就以此次的新冠狀病毒(武漢肺炎)來說，住院的天數也都是很長的，此時終身醫療險的理賠金額也是很可觀的，如果再加上手術那麼理賠金額會多更多，但是終身醫療險確實無法全部應付自費項目多且費用高的趨勢，這是確定的事情，但兩者是不相違背的，再舉個例子來說，如果因為血癌而住院長達120天，那麼終身醫療險可以理賠多少錢呢? (聰明的妳可以自己算一算)，假如連續五年都住院接受治療呢? 而重大傷病或定期性的保險雖然可以理賠一筆錢，但是它的理賠金額是有額度限制的(用完就沒有了)，而如果我們想要把額度提的很高，但相對的保費也會增加很多的，所以如何在終身型保險與定期險之間取得平衡那就是專業、經驗和溝通的問題了。
&&
為何我個人也認為有需要在年輕時買一些終身醫療險呢? 因為年輕且健康者，身體發生風險的機率相對很低，所以經濟條件許可者，趁年輕時適度的規劃終身型的醫療險也有其好處; 這樣才不會變成到老年退休時全部都是一年一約的定期險, 那時候已經要退休了、沒有收入了，卻要面對逐年不斷上升的保費，此時是否負擔得起保費值得我們深思，老年時雖然可以透過縮減保額來降低保費，但老年時正是需要醫療保障的時候，保障卻愈來愈少，這樣做就會產生矛盾，現在不覺得保費的壓力大, 等到老年被保費壓的喘不過氣來的時候, 才驚覺當時的規劃考慮並不周延, 而萌生是否要將保險取消的念頭, 這些都是網友經常提問的問題和困擾? 而且定期險通常有其投保年齡的限制, 等到定期險約滿後, 那時候已經年老, 身體也很有可能都有狀況了, 那時候再想買保險已經找不到保險可以買了, 所以買部份的終身醫療險、終身癌症險及終身失能險, 平衡式的規劃仍然有其必要性。
( 請問您 如果 全部都是一年一約的醫療險和定期險 【保障都不改變的條件之下】, 到了50、55、 60、65、70、75、80、85一年需要繳多少保費呢 ? 而超過了80歲之後還剩下甚麼保障呢 ? ) 這個問題我曾經跟我同學 (國泰人壽26年非常資深的精算師深入討論過)，我們的結論是 終身型的醫療險，年輕人如果經濟許可仍有規劃的可行性，有些年輕人目前或許覺得沒有規劃的必要性，但是等到年紀愈來愈接近退休的時候 (那時候的心境就會產生改變 )，一年一約每年不斷上漲的保費和帳單寄到妳的手上時，妳就會了解我所言不假了，但是等到那個時候為時已晚。但不可否認的是，需要優先規劃實支實付醫療險，行有餘力再討論如何規畫 終身醫療險，年輕時享受低保費高保障，到了年紀大時卻繳不起保費，或是很容易把年輕時節省下來的保費拿去消費，那麼該如何是好呢? ( 在人性上 有多餘的錢就是容易花掉啊 ! )
醫療環境的變化
二代健保實行DRGs制度後, 有三個重點: 1. 住院天數變少 2. 自費項目變多 3. 門診手術比例增加，這也讓我們在規劃保險的方向和商品產生了重要的變化。我們是否 知道 ? 根據健保局的統計，住院醫療花費，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費卻高達64%(含藥費、治療處理費等)。
保險依師 是從 十大死亡要因的罹患機率來進行規劃 , 配合以下的考慮，如健康程度、個人既往症和家族病史、年齡、收入、工作狀態(如工作壓力、工作的穩定度) ，未來醫療科技的發展+二代健保自費導致住院天數略降及自費項目增多之下，與被保險人深度的對談幫他們量身訂做最適合他們的保障計畫，由於未來又面臨老人國長壽的問題，所以類似長期照護的失能保險也愈加需要。
為何 雙實支實付醫療險及一次性給付保險 這麼重要 :
醫療科技日新月異，如免疫療法、達文西微創手術、螺旋刀、電腦刀放射治療、標靶用藥，以上新型態的的高科技療法費用驚人，健保幾乎全部都是要自費；在二代健保下，門診手術漸增，住院天數降低，自費項目變多，一半以上的醫療費用都是花費在醫材、昂貴藥物及耗材雜費等，傳統的醫療險較難因應這樣的改變；雙實支可以處理龐大的醫療費，還有可能有一筆錢彌補工作損失，(雙實支高自付額、雙倍保障、雙倍理賠) 較傳統醫療險經濟而有用！醫療險若可以 用 兩家不同公司的 雙實支醫療險的方式來規劃更為理想。第一: 提高額度, 避免大風險來時理賠不足 (如 免疫療法、標靶藥物、多支心導管支架, 自費金額少則20萬左右，多則100萬以上，甚至更高), 第二: 若發生小風險時, 其中一家可負擔全部支出, 另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。
重大傷病很好用: 其理賠項目高達300項以上，保障範圍大申請理賠容易，能一次性給付需要一大筆開銷的醫療急用現金。
買保險很容易, 會理賠才是高手.
如覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我按 最佳留言 或 按 讚 , 您的鼓勵 將會讓我愈做愈好。
保險依師: 是你最好的 保險依靠 和 風險顧問師 . 保險依師: 用心把每件事情做到最好 .
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我老婆目前保險有台灣人壽(壽險+醫療+意外+癌症)
而在2017年時又有投保"遠雄壽險+RSL醫療實支+終身醫療日額(住院單日1000元+500元)"
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目前是在考慮說這日額幫助不大想解掉這遠雄終身醫療!把預算挪作他用!
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INte Paul 您好 (保險依師 希望能夠為舉棋不定的您 分憂解勞)
- 須注意的是 已經有 子宮肌瘤的病史， 子宮肌瘤是屬於容易復發的疾病, 若要買其它保險公司健康險方面的商品 有健康告知的問題，在短期內投保醫療險被拒保或除外可能性很高，如果是規劃 失能險比較可行，但由於你老婆的手術日期太近，我想保險公司會想要接受承保的機會相對是低的。
- 如果你想要解約挪作它用，要看你想要買的商品是甚麼，才有辦法給更好的建議，如果一樣是買醫療險那麼選擇此時把終身醫療險解約，我認為是個不好的時間點。
- 一般來說 我在規劃 醫療險 有兩種策略， 如果 是非常健康、年輕(15歲以下, 最好不要超過男30、女35歲)，且經濟充裕者，可以規劃 低額的終身醫療險 + 單一高額限額的 實支實付醫療險，另一種是 規劃 雙實支實付醫療險，這兩種策略各有他們的好處，但前提是 如果是 選擇終身醫療險 我會搭配 康富實支實付醫療險 而不會採用RSL真安心實支實付醫療險，如果你當時有規劃康富醫療險，現在想要把終身醫療險取消那就會比較容易下決策了。
- 女性未來的平均餘命要超過90歲的機率非常高，如果你想要把終身醫療險取消一定要想清楚，假設真的決定要把終身醫療險取消，那麼建議至少要買一個實支實付醫療險是可以續保到80歲以上，最好是達到84歲(如康富醫療)，況且你已經繳費三年了又有申請一次理賠，未來17年的保費繳完可能沒有你想像中的那麼多(再扣掉已領的保險金)，買任何的保險最忌諱半途而廢，除非萬不得已，終身醫療險你繳了20年，其實等於是把未來60年的保費提早繳完了，當然會覺得保費的負擔比較重，然後會覺得理賠沒有想像中那麼多，這都是非常正常的，我想未來會有愈來愈多的手術移到門診手術來進行，請問實支實付醫療險可以賠這個手術費嗎? 除非這個手術是有雜費像人工水晶體 (但也是要花這筆錢才能拿到這筆錢啊)，否則如果是在門診進行子宮肌瘤的手術，實支實付醫療險只能理賠掛號費的，但是終身醫療險還是可以倍數理賠的，我的妹妹最近才剛至門診進行了子宮內膜異位的手術，她是投保遠雄的溫馨終身醫療險日額1500元，理賠了1.5萬元。
- 如果你想要決定是否需要把遠雄的終身醫療險取消的決策，可以把不同方案保險的好處及顧慮點都列出來，然後把已繳的保費及未來應繳的保費，每一個商品的保費、每一年的保費及累計所繳的總保費全部列出來，然後想一想如果到了60 65 70 75 一年要繳多少保費，而如果等到過了75歲之後我們剩下哪些保障。
- 這個終身醫療險是否應繳不繳的問題，我個人認為遠雄的終身醫療險是個好的商品，端看我們如何選擇和使用，但這樣的商品確實也不是都適合每個人來購買，其中最大的問題就是經濟的考量，最怕的就是像你一樣會因為經濟的因素而考慮半途解約。
內政部統計處，107年國人平均壽命達80.7歲，再締新高 108年9月11日 統計◎ 107年國人的平均壽命為80.7歲，其中男性77.5歲、女性84.0歲，皆創歷年新高；長期而言，國人平均壽命呈現上升趨勢，由此推論到時候年輕的妳平均餘命想要達到90歲以上的機率愈來愈高，這也是為何也有必要規畫終身醫療險的主要原因之一 (尤其是女性)。
根據保險依師15年的專業資歷+我主管有25年的專業經驗，30歲以前的年輕朋友非常適合規劃 部份終身醫療險，一年一約的保險雖然低保費高保障，但是等到接近退休年齡時其續增的保費我們可要精算是否負擔得起，現在大家對於終身醫療險有個不是非常正確的看法，以為說二代健保之後就不會長期住院，這實在有點誤解了，而是說輕症沒有感染風險已痊癒的患者，醫師會建議他們盡快出院，但不代表就不會長期住院，就以此次的新冠狀病毒(武漢肺炎)來說，住院的天數也都是很長的，此時終身醫療險的理賠金額也是很可觀的，如果再加上手術那麼理賠金額會多更多，但是終身醫療險確實無法全部應付自費項目多且費用高的趨勢，這是確定的事情，但兩者是不相違背的，再舉個例子來說，如果因為血癌而住院長達120天，那麼終身醫療險可以理賠多少錢呢? (聰明的妳可以自己算一算)，假如連續五年都住院接受治療呢? 而重大傷病或定期性的保險雖然可以理賠一筆錢，但是它的理賠金額是有額度限制的(用完就沒有了)，而如果我們想要把額度提的很高，但相對的保費也會增加很多的，所以如何在終身型保險與定期險之間取得平衡那就是專業、經驗和溝通的問題了。
&&
為何我個人也認為有需要在年輕時買一些終身醫療險呢? 因為年輕且健康者，身體發生風險的機率相對很低，所以經濟條件許可者，趁年輕時適度的規劃終身型的醫療險也有其好處; 這樣才不會變成到老年退休時全部都是一年一約的定期險, 那時候已經要退休了、沒有收入了，卻要面對逐年不斷上升的保費，此時是否負擔得起保費值得我們深思，老年時雖然可以透過縮減保額來降低保費，但老年時正是需要醫療保障的時候，保障卻愈來愈少，這樣做就會產生矛盾，現在不覺得保費的壓力大, 等到老年被保費壓的喘不過氣來的時候, 才驚覺當時的規劃考慮並不周延, 而萌生是否要將保險取消的念頭, 這些都是網友經常提問的問題和困擾? 而且定期險通常有其投保年齡的限制, 等到定期險約滿後, 那時候已經年老, 身體也很有可能都有狀況了, 那時候再想買保險已經找不到保險可以買了, 所以買部份的終身醫療險、終身癌症險及終身失能險, 平衡式的規劃仍然有其必要性。
( 請問您 如果 全部都是一年一約的醫療險和定期險 【保障都不改變的條件之下】, 到了50、55、 60、65、70、75、80、85一年需要繳多少保費呢 ? 而超過了80歲之後還剩下甚麼保障呢 ? ) 這個問題我曾經跟我同學 (國泰人壽26年非常資深的精算師深入討論過)，我們的結論是 終身型的醫療險，年輕人如果經濟許可仍有規劃的可行性，有些年輕人目前或許覺得沒有規劃的必要性，但是等到年紀愈來愈接近退休的時候 (那時候的心境就會產生改變 )，一年一約每年不斷上漲的保費和帳單寄到妳的手上時，妳就會了解我所言不假了，但是等到那個時候為時已晚。但不可否認的是，需要優先規劃實支實付醫療險，行有餘力再討論如何規畫 終身醫療險，年輕時享受低保費高保障，到了年紀大時卻繳不起保費，或是很容易把年輕時節省下來的保費拿去消費，那麼該如何是好呢? ( 在人性上 有多餘的錢就是容易花掉啊 ! )
醫療環境的變化
二代健保實行DRGs制度後, 有三個重點: 1. 住院天數變少 2. 自費項目變多 3. 門診手術比例增加，這也讓我們在規劃保險的方向和商品產生了重要的變化。我們是否 知道 ? 根據健保局的統計，住院醫療花費，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費卻高達64%(含藥費、治療處理費等)。
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為何 雙實支實付醫療險及一次性給付保險 這麼重要 :
醫療科技日新月異，如免疫療法、達文西微創手術、螺旋刀、電腦刀放射治療、標靶用藥，以上新型態的的高科技療法費用驚人，健保幾乎全部都是要自費；在二代健保下，門診手術漸增，住院天數降低，自費項目變多，一半以上的醫療費用都是花費在醫材、昂貴藥物及耗材雜費等，傳統的醫療險較難因應這樣的改變；雙實支可以處理龐大的醫療費，還有可能有一筆錢彌補工作損失，(雙實支高自付額、雙倍保障、雙倍理賠) 較傳統醫療險經濟而有用！醫療險若可以 用 兩家不同公司的 雙實支醫療險的方式來規劃更為理想。第一: 提高額度, 避免大風險來時理賠不足 (如 免疫療法、標靶藥物、多支心導管支架, 自費金額少則20萬左右，多則100萬以上，甚至更高), 第二: 若發生小風險時, 其中一家可負擔全部支出, 另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。
重大傷病很好用: 其理賠項目高達300項以上，保障範圍大申請理賠容易，能一次性給付需要一大筆開銷的醫療急用現金。
買保險很容易, 會理賠才是高手.
如覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我按 最佳留言 或 按 讚 , 您的鼓勵 將會讓我愈做愈好。
保險依師: 是你最好的 保險依靠 和 風險顧問師 . 保險依師: 用心把每件事情做到最好 .
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2020-04-12 03:51
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encorew_06352
保險業務員
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通常 12 小時內回覆討論區
INte Paul您好
好奇詢問原有台壽醫療險為何？
遠雄終身醫療特色是無理賠上限 然而向您所說的終身醫療目前理賠上效益比較低
加上繳費僅有3年 目前還有失能、重大傷病等等的保障還沒有規劃 加上目前有小孩 家庭責任變重後失能險尤其重要、壽險需求增加
若有更好的規劃 且能捨棄無理賠上限的優點
往更有助益的險種規劃是個不錯的選擇
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像來一同討論與規劃
好奇詢問原有台壽醫療險為何？
遠雄終身醫療特色是無理賠上限 然而向您所說的終身醫療目前理賠上效益比較低
加上繳費僅有3年 目前還有失能、重大傷病等等的保障還沒有規劃 加上目前有小孩 家庭責任變重後失能險尤其重要、壽險需求增加
若有更好的規劃 且能捨棄無理賠上限的優點
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2020-04-12 01:26
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信安威利
保險業務員
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通常 1 小時內回覆討論區
遠雄終身醫療的好處是，無理賠金額上限，且本身已有因為子宮肌瘤開過刀。
若短期內想要做調整，建議先等新的保件過件後再來做調整。
因為未來若針對此體況，依然是能理賠的，新規劃則要看除外與否。
當然繳費年限還沒到很長，重新規劃是可以的，但若有體況，一概都建議新規劃完成之後，再來調整原保單。
成人規劃裡應包含以下幾個規劃重點
1.失能險
當我們面臨失去工作收入中斷且支出不斷時，事情的發生總是令人難過的，面對需要專人照顧以及源源不絕的支出時，無疑對家庭的壓力是非常大的，一般都建議額度有3萬以上，至少不要再為了錢操心。
2.雙實支實付醫療
面對現在醫療環境的演進，終身醫療等日額型商品漸漸已不是規劃主軸，取而代之的是高額自費器材與新型手術，規劃雙實支實付醫療不僅能協助我們解決無法承受的高額醫療自費，同時也能讓兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。
3.一次給付型癌症險
經過統計，0~5歲對於小孩子來說是癌症及罕見疾病好發的一段時期，而對於成人來說，傳統的療程型癌症是針對癌症住院日額等等的日額給付，而一次型定期給付型癌症，在風險發生時，至少先讓我們拿到一筆急用的現金，可以靈活做使用。
4.一次給付型重大傷病險
是依據健保重大傷病卡，具備資格即根據保額做一次性理賠的險種，保障範圍較重大疾病以及特定傷病險來的廣泛許多，對於小朋友以及成人來說，是CP值高值得規劃的一項險種。
5.意外險
意外的定義為：外來、突發、非疾病，當意外發生時啟動的不管是失能一次金、抑或是意外實支實付，可針對職業危險程度的不同，規劃自己適合的額度。
6.壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款，則最後可以來考慮壽險，可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期，若真的意外/疾病來臨時導致我們離開，至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。
小朋友的規劃方向大致不變，建議將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高會更好。
以上，若有任何問題皆可以來信諮詢。
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險，保近不保遠。
保險找錠嵂大棩，讓您保費花得一點都不冤
若短期內想要做調整，建議先等新的保件過件後再來做調整。
因為未來若針對此體況，依然是能理賠的，新規劃則要看除外與否。
當然繳費年限還沒到很長，重新規劃是可以的，但若有體況，一概都建議新規劃完成之後，再來調整原保單。
成人規劃裡應包含以下幾個規劃重點
1.失能險
當我們面臨失去工作收入中斷且支出不斷時，事情的發生總是令人難過的，面對需要專人照顧以及源源不絕的支出時，無疑對家庭的壓力是非常大的，一般都建議額度有3萬以上，至少不要再為了錢操心。
2.雙實支實付醫療
面對現在醫療環境的演進，終身醫療等日額型商品漸漸已不是規劃主軸，取而代之的是高額自費器材與新型手術，規劃雙實支實付醫療不僅能協助我們解決無法承受的高額醫療自費，同時也能讓兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。
3.一次給付型癌症險
經過統計，0~5歲對於小孩子來說是癌症及罕見疾病好發的一段時期，而對於成人來說，傳統的療程型癌症是針對癌症住院日額等等的日額給付，而一次型定期給付型癌症，在風險發生時，至少先讓我們拿到一筆急用的現金，可以靈活做使用。
4.一次給付型重大傷病險
是依據健保重大傷病卡，具備資格即根據保額做一次性理賠的險種，保障範圍較重大疾病以及特定傷病險來的廣泛許多，對於小朋友以及成人來說，是CP值高值得規劃的一項險種。
5.意外險
意外的定義為：外來、突發、非疾病，當意外發生時啟動的不管是失能一次金、抑或是意外實支實付，可針對職業危險程度的不同，規劃自己適合的額度。
6.壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款，則最後可以來考慮壽險，可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期，若真的意外/疾病來臨時導致我們離開，至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。
小朋友的規劃方向大致不變，建議將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高會更好。
以上，若有任何問題皆可以來信諮詢。
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險，保近不保遠。
保險找錠嵂大棩，讓您保費花得一點都不冤
2020-04-12 02:48
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保經--小美
保險業務員
台南市
台南市
通常 20 小時內回覆討論區
您好
您的預算挪作他用
是規劃其他保障
還是單純想把這筆保費拿去做其他運用呢?
看您描述台壽部分應該就是壽險當主約附加HNRB+SPAR+SMR2A+SMR2D+YCC 這樣嗎?
跟遠雄目前保障看下來
台壽或遠雄可以補上重大傷病跟失能險 意外險也可以再補間產險的
那因為2019年有開過刀 其實舊有保單不是很建議您動它
終身醫療額度規劃500也不算很高 建議就留著
您的預算挪作他用
是規劃其他保障
還是單純想把這筆保費拿去做其他運用呢?
看您描述台壽部分應該就是壽險當主約附加HNRB+SPAR+SMR2A+SMR2D+YCC 這樣嗎?
跟遠雄目前保障看下來
台壽或遠雄可以補上重大傷病跟失能險 意外險也可以再補間產險的
那因為2019年有開過刀 其實舊有保單不是很建議您動它
終身醫療額度規劃500也不算很高 建議就留著
2020-04-12 03:08
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