我不小心忘記繳保費，保單該怎麼辦？｜保險達人來解惑｜寬限期三十天又是什麼？
駐站作家 -
廖尹浠
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保險是一份一簽就十幾年的長期契約，總會有許多保戶遇到忘記繳納保費、信用卡到期忘記和保險公司更換卡號、遇到經濟問題難以負擔保費等等的問題，這時候若保戶沒有繳納保費，保單權益該怎麼辦？
別擔心！今天 MY83 請到 駐站作家 廖依淇 來為大家說明「萬一忘了繳保費」該怎麼做！
目錄
前言
先前在MY83專欄也有討論「保單停效怎麼辦？要怎麼復效？」的文章，可以對停效保單的復效方式有更深入瞭解，不過除了在保單停效後的兩年內可以申請復效以外，你知道在保單進入停效前還有一個「三十日寬限期」的權益嗎？
寬限期是什麼？和停效差在哪裡？
正因為保險是一份長期契約，如果因為不小心忘記繳納保費，就直接讓保障失去效力，萬一剛好遇到保險事故發生無法理賠，對保戶來說就太不公平了，所以示範條款就有一項規定是來自 保險法第116條 所定。
根據現行的保險法第116條規定：「人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後屆三十日仍不交付時，保險契約之效力停止。催告應送達於要保人，或負有交付保險費義務之人之最後住所或居所，保險費經催告後，應於保險人營業所交付之。」
簡單來說：如果保戶忘記繳納保費，保險公司負有「催告」的義務，必須通知保戶「你忘記繳保費囉！請在30日內繳足保費，否則保險契約就會進入停效」，這30天稱為寬限期，和停效期間最大的不同就是：「寬限期」保戶依然能享有保障（繳納保費的緩衝期間），「停效」則就無法享有保障（保單暫時停止效力）囉！
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這項規定還有一個重點：保險公司必須確實把「催告通知」送達給要保人或是負有交付保險費的義務人，所以如果有搬家，記得要和保險公司更新最後的住所或居所資料，才不會漏收保險公司的通知哦。
保單的繳費方式也會影響保險公司是否進行催告
目前保單常見的繳費方式有以下三種：
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「金融機構自動轉帳」和「信用卡自動扣款」：目前最多人使用，也是最方便的繳納方式，不用特地記得什麼時候保費到期，就會自動繳納保費，但也會有帳戶餘額不足或是信用卡到期未更換卡號，造成保險公司扣款失敗的風險。
自行繳費：依據保險契約的規定，保費到期時保戶要自行繳納保費給保險公司，時間一久就容易有忘記繳納保費的風險。
除了躉繳（也就是一次繳清）的保單以外，要保人亦可以選擇年繳、半年繳、季繳、或月繳的方式分期繳交保費，考量到繳納保費的作業程序，並不是每一種繳費方式都會有催告通知，繳別不同對於保險契約的權益影響很大。
以下兩點，讀者要特別注意：
1、採取金融機構自動轉帳和信用卡自動扣款，因為繳費過程並不會涉及要保人，因此無論是年繳、半年繳、季繳、或月繳，只要到期未繳交保費，保險公司都必須寄發繳費催告通知。
2、採取自行繳費者，因為月繳和季繳的繳費間距過短，避免還沒寄發催告通知就到了下一期繳費期間，造成作業程序上的困難，因此此繳別不需要寄發催告通知，會直接進入寬限期間。而年繳和半年繳者，因為繳費間距比較長，所以必須寄發催告通知要保人。
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小叮嚀：因此選擇不同的繳納方式，當不小心忘記繳納保費時，就可以讓保險公司來通知我們，避免影響保單效力的權益哦。
如果我繳不出保費，難道只能解約嗎？
正因為保險是一份長年期契約，無法預期在繳納期間會遇到什麼問題，好比疫情影響經濟收入，現有的保單無法負擔時，除了解約以外，還有其他方式可以做為短期的救急或是長期的調整。
一、短期救急：
1、讓保單進入寬限期/停效期
如同上面所提及，保單若沒有繳納保費，會進入30天的寬限期間，同樣享有保障，過了寬限期還是繳納不出保費，就暫時讓保單停效，等到能負擔時再將保單復效。
2、保單借款
如果保單裡有累積保單價值準備金，可以先將保單裡的錢借出來應急，但是需要償還利息，因此不建議做為長期借款。
延伸閱讀：你知道保單可以拿來借錢嗎？！一口氣搞懂保單借款、減額繳清等五種保單妙用！｜保險觀念建立
3、自動墊繳
保單價值準備金除了用作保單借款外，如果在投保時有勾選「自動墊繳」的選項，當保費到期無法繳納保費，而保單價值準備金也足夠，就可以直接從保單墊繳這筆保費，同樣也需要償還給保險公司利息。
二、長期調整：
1、降低保額
這是最常用的調整方式，將保障減少來調降保費。例如：原本投保100萬保額，可以將保額調整為50萬。
當累積足夠的資產，對保險需求降低時，也可以透過降低保額的方式減少對保險的依賴度。
2、減額繳清
如果保單裡有累積保單價值準備金，可以做為一次躉繳的保費，往後不需要再繳納保費，保障可以持續有效，但保額會減少。
「繳清」：指的是用保單價值準備金直接繳清保費。
「減額」：指的是因為繳清保費後，保障額度也會等比例下降，稱為減額。
3、展期定期
同樣不需要再繳納保費，和減額繳清的方式相反，是維持保障內容不變，但保障年期縮短。
結論
最後提醒保戶，當保單有繳不出保費的情況時，應該好好檢視保單內容是不是出了問題，一份真正適合的規劃，正常而言是不會造成經濟壓力的哦！
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