產險公司的商品,不論是「健康險」或「意外險」皆為「非保證續保」
而壽險公司的商品,「健康險」幾乎都有保證續保,但「意外險」有保證續保的也是極少數才有
這是兩者最主要的差異
但產險公司還可能面臨一個問題是,通常都是用多種商品組合的「專案」來出單
而「專案」可能會因為配合法規或費率的調整,必須打掉重賣,之後也就無法續保
壽險公司的意外險,雖然沒有保證續保
但就算商品停售,只要沒有一些理賠異常的情形,通常也都能一直續保下去
也因此,產險端的商品,建議以拉高意外險的「身故及殘廢」為主要目的
因為「身故及殘廢」在意外事故中是屬於「機率低」、「損害高」的風險
命只有一條,身故或殘廢,一輩子了不起就發生那一兩次
所以這方面其實有沒有保證續保,就相對不是那麼重要
反之,如果是意外醫療/意外住院/意外骨折這方面的保障
發生的頻率相對於意外身故和殘廢,一定是來得高許多,甚至一年就有可能出險好幾次
因此這方面的保障,就建議從壽險公司中,「有保證續保」的意外險去加強
有沒有保證續保,完全是看條款決定,不要輕易聽信業務的說詞
我看過有好幾家保險公司的業務員,都跟他們的保戶說自家的意外險商品有保證續保(尤其是三X跟國X的)
結果翻開條款一看,謊言立刻就被戳破了,這時候就開始支吾其詞
這種業務員最要不得