41歲男 保單健檢
十年前因為人情買了國泰保單 一年保費約三萬四 已繳11年 最近想要調整保單內容 請專業人士給點建議 感謝。
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就算是人情保在各方面當初都有幫您規劃的相當完善
但是隨著年紀的增長與家庭責任的改變 每位客戶所重視的風險與保障也會隨之改變
基本上以您現在的年紀在醫療實支實付的部分可以再做補強
現行健保制度各種自付額隨之調高 這是可以補強的選項之一
再來是壽險的額度 壽險可以說是保險之中最有價值的
不論疾病意外就是留給重要的家人一分愛 最後我們可以留給家人什麼才是最重要的
最近政府也鼓勵保險公司開辦小額的終身壽險最高保額30萬
沒人不管在哪家保險公司都只能投保一張 而且保費大約是一般終身壽險的金額的7折
是一個還不錯的產品而且0-84歲都可以投保
另外重大疾病也是結合壽險的一項產品 可以一次擁有兩種保障
以上是我就您現在投保的保單的一些建議 壽險與醫療實支實付的補強
但是最重要的還是要先看自己最重視的風險是哪一塊讓自己擁有保障
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身故給付保額
罹患重大疾病給付 5 萬
生活照護保險金： 1~ 7級殘廢，10萬~4萬
罹患重大疾病豁免保費
主約用，已繳超過十年，真的卡預算在減額，若無建議留
全意住院醫療保險附約
病房費限額每日 1,000 元 門診手術費限額 1 萬 × 手術給付比例
雜費限額 10 萬 加護病房雜費限額 20 萬
手術與雜費額度共用，10萬額度稍微偏低，且無含門診雜費，此商品已停售無法將額度拉高，
建議補上第二家將額度拉高及補上門診雜費
全心住院日額健康保險附約
病房費每日 2,000 元 加護、燒燙病房費另給付 4,000 元
手術療養保險金 1,250 元~ 8 萬 手術醫療保險金每次給付 2,500 元~ 16 萬
出院療養金每日 1,000 元
定額型給付，以現在健保來說，較多項目為自費，如使用到自費項目能負擔的效果有限，
醫療建議以實支為主，在無體況及無人情壓力會建議將此項預算挪至其他
全方位傷害保險：傷害死殘
全方位傷害保險附約：日額
全方位傷害保險附約：乙型‧限額‧無社保
若您工作及上下班交通較危險，會建議將額度分配，加入產險來將保費降低，保障提高，
須注意現在職業是否與當初投保時相符
新定期100壽險附約
身故給付保額
生活照護保險金： 1~ 7級殘廢，50萬~35萬
期滿後若家庭責任或貸款、子女成人責任減少時，可考慮不再增加定壽
康泰防癌終身健康保險附約：A型
罹患原位癌症給付 4 萬 初次罹患癌症給付 20 萬
癌症住院每日 4,000 元 癌症手術每次 4 萬
出院療養每日 2,000 元 門診醫療每日 2,000 元
放射、化醫療每日/次 4,000 元 各項保險金給付合併累計最高為 480 萬
定額療程型給付，無包含併發症，初次罹癌20萬稍低，以現在較多癌症所使用的自費標靶來說，
短時間需龐大的藥費，能負擔的效果有限，已繳超過十年，不建議更動，建議補上一次性給付將額度拉高
新保順保險費豁免附約
因意外致成1~6級殘廢
總結:建議補上
第二實支補強實支額度及門診雜費部分
定期重大疾病重大傷病(含癌症)將一次給付額度拉高，避免短時間需龐大藥費，難負擔
但因年紀稍長，在費用上會有點高，所以在額度規劃上需注意
殘扶險在醫院費用可以由醫療險負擔，但如是出院後如需照護費用需殘扶險來負擔
可參考定期或終身不還本
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1. 定期壽險50萬：因為你是家裡的經濟支柱，建議壽險的額度應該調高。
(1)建議重新檢視自己目前的家庭責任，如房貸、車貸、子女養育、生活開銷等等，這些都應該納入壽險的額度考量中。
(2)若計算發現自己的責任額高，將超過保費預算，可先以目前能負擔的保費來規劃額度。
2. 意外險：這個意外險的保費過高，額度只有245萬，建議可用產險的意外險重新規劃。
(1)以這個保費及保額，CP值並不高，建議改用產險公司的意外險，同樣的保費，可以規劃約500萬的額度。
3. 醫療險：實支實付+定額給付，建議實支實付刪除，重新規劃雙實支，或是保留，另加第二家實支實付。定額給付額度依預算調降或是刪除。
(1)目前實支實付的額度不高，只有10萬，而且還是雜費與手術共用額度。非常不足。就算加第二家實支實付，可能額度也不足以應付大風險。最好的狀況是刪除此項，重新規劃雙實支實付。
(2)定額給付仍有其一定的作用，讓我們在短期住院、又幸運地沒有太多的自費醫療開銷時，幫助我們度過風險。但建議仍以雙實支為優先規劃，預算充裕時，再考慮以定額給付加強保障。
4. 防癌險：已繳11年的情形下，建議繳完。
(1)此防癌險沒有包含併發症的理賠，稍嫌可惜。
(2)其實以現在的癌症治療來說，諸多要自費的標靶藥物或新式療程，都讓我們的癌症險越來越無法應付這些醫療開銷。
(3)建議以一次給付型的重大傷病或重大疾病險，做為我們面對癌症風險的主要解決方案，癌症險為加強即可。
【建議調整原則】
1. 如果是經濟支柱，更要規劃殘扶險。走不了比直接走更可怕，連政府都要推長照2.0了。
2. 加強壽險額度
3. 刪除原有意外險，改用產險的意外險
4. 較佳方案：刪除原有實支實付+重新規劃雙實支實付，次佳：保留原有實支實付&+第二家實支實付。
5. 定額給付型則視預算而決定保留、調降、或刪除。
6. 繳完防癌險。
7. 新增一次給付型的重大傷病或重大疾病險。
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原先保單
康泰防癌終身20單位 一次理賠12萬太少
建議用定期的重大傷病險來規劃
可以支付癌症險沒有理賠的自費標靶藥物和新式療法
全意住院醫療健康
雜費10萬 日額1000 門診手術理賠10000
雜費 病房與門診手術有缺口
建議用第二張實支補強
全心住院日額
住院日額2000元 無法支付花費最高的雜費部分
建議把預算移去第二張實支補強
全方位傷害
意外險沒有保證續保
可以用產險公司的意外險來加強
保費比壽險公司便宜
CP值比較高
定期壽險
額度50萬 您目前是家庭經濟支柱
這樣的額度太低
建議要在拉高保障
整體來說建議加強 第二張實支 癌症一次金 殘扶險(保障工作能力與照護費用)
歡迎來信討論規劃合適保單~
宜蘭縣
您好：
整份保單您已經繳了11年，因此終身型的險種建議您繳完，全心住院屬一年期的商品，可考慮調整大概就是這項了，可考慮調低額度，或整個取消掉，另外可以將CV調高至M20剩下的就是將保障的缺口補上就可以了
1.身為家中的經濟支柱，壽險的額度不足，在來職業是教授，因此上下班應以開車為主，在評估是否有房貸、車貸以及家中開銷等等，用定期壽險做補強，也可以用定期壽險+意外險的意外身故理賠做補強，而您本身已經意外險在壽險端，因此補強的意外險可以考慮用產險公司的商品來提高額度
2.癌症或重大疾病一次性給付不足，可以考慮用重大傷病來補足這區塊
3.實支實付額度不足，CV的住院雜費與住院手術共用額度的，在這區塊上建議補上副本收據的第二實支來提高額度
4.殘扶險，根據統計國人平均一生住院的時間將近3年，而因意外或疾病所造成的失能需要被照護的時間長達8-10年，而長期的照護對一個家庭經濟來說是相當大的負擔，尤其因疾病所造成的失能高達57.6%意外只佔了9.6%，而您在這部份是完全沒有保障的，建議將這部份補上，直接規劃定期對保費的負擔會較大，建議您可以用終身不還本+定期殘扶來將這部份補上
以上提供給您做參考，希望所回答的內容對您有幫助
如有其他需要詳細說明或建議書的索取，歡迎點我頭像來信討論
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祝您 平安 順心
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如果預算上沒什麼問題，有些終身型險種也都繳了11年，建議繼續繳下去
然後補強殘扶險、重大傷病險、第二家實支實付、定期壽險
【殘扶險】
主要是因為殘廢所造成的經濟損失極大，不只收入中斷，開銷不斷!
每月的看護費、健康營養食品、收入損失，都是一筆龐大的費用!
藉由保險把風險轉嫁給保險公司
【重大傷病險】
原本的癌症險，初次罹癌只理賠20萬，蠻少的，畢竟自療癌症是需要長期的修養與自療，且目前癌症住院天數很短
導致癌症險理賠的效果不佳!
所以建議用一次金給付的重大傷病險或重大疾病險來解決癌症的風險，當罹患癌症時，理賠的一次金會帶給當事人很大的幫助
不只是醫療的選擇權在自己上手，也因為有錢才能有好心情自療病況!
【實支實付】
目前因為住院花費最高的地方是自費用藥、器具、醫材等!
這些是傳統日額型醫療險賠不出來的部分! 所以時常看到電視新聞，住院短時間但醫藥費卻高到嚇死人的情況
這邊建議規劃第二間實支實付，一部分原因是拉高額度，另一部分是第二份理賠金可當作是短期在家療養的費用!
【定期壽險】
定期壽險的部分，自己是家中的經濟支柱，是必要再拉高! 尤其是當有房貸、車貸、信貸、子女家人要扶養時，更需要給他們一個安心的生活，不怕以後突然家中經濟支柱離開人世的風險!
【意外險】
意外險的額度，如果有預算上的考量，建議可以把壽險公司的意外險降低至50~100萬之間，再用產險公司的意外險做補強，在保費上會比較便宜，保費相對來說便宜很多!
如果有任何不清楚的地方在，可以再一起討論!
高雄市
您好：
41歲男 已婚家中經濟支柱 職業為大學講師 年收入約120萬
Ａｎｓ：
已婚又是家庭經濟支柱，家庭責任不言而喻，所以保障家人都定期壽險不可少
年收入１２０高資產族，根據雙十法則：保費是年收入１／１０，保額是年收入１０倍，供您參考
十年前因為人情買了國泰保單 一年保費約三萬四 已繳11年 最近想要調整保單內容 請專業人士給點建議 感謝。
Ａｎｓ：
十年前買的是人情，十年後理賠可是看條款呀～
保單健檢：
主約可以減額繳清，減少保費預算
國泰實支須注意門診手術限額１萬，大型門診手術如白內障。。等等，無法轉嫁風險
ＤＲＧｓ下住院天數少，日額險無效益可言，建議以實支實付取代
建議意外險找產險專案，可以一半保費達到２倍保障
定期壽險只有５０萬讓剛出社會的小資族用都不夠，何況家庭經濟支柱
終身防癌
1. 初次罹患癌症金：
原位癌：４萬
非原位癌：２０萬
Ａｎｓ：
一次給付偏少，一套質子治療也要８０萬
2. 住院醫療金：４０００
3. 出院療養金：２０００
4. 外科手術醫療：４００００
5. 骨髓移植醫療金：６０萬(一次為限)
6. 門診醫療金：２０００
7. 化學治療金：４０００
8. 放射線治療金：４０００
9. 給付總額上限：４８０萬
保單缺口：殘扶 重大傷病險，沒規劃到
殘扶－失能是拖垮一個家庭最大的風險
重大傷病險－一次給付優於療程型
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