投保問題 關於重大疾病險是買終身的好還是定期的好?

11 個留言

最近在參考中國人壽的重大疾病險,
中國人壽特定傷病終身保險附約(96) 這一張
我先生目前30歲
一年就要繳7464元繳20年
豁免保費也很貴要1919年繳30年
主約是搭配中國人壽新樂活終身醫療健康保險 10計畫 年繳10390元
重大疾病險雖然是終身的
可是也沒有還本的功能
如果一樣錢都是拿不回來的
那是不是要考慮定期的重大疾病險 比較好呢?

請達人給點建議,還有為什麼重大疾病險的豁免保費這麼貴?

2014-01-16 16:25

葉小姐

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林宏州

4.5(33則評價)| 30 天內未被諮詢

業務員 @ 台南市 大誠保經

諮詢

我個人的規劃方式:
重大疾病決不採用終身型
怎麼說呢?
1.重大疾病一般伴隨著高額的醫療支出,您可以看看你一年繳7~8千塊的重大疾病保額,
  30萬?50萬? 100萬的重大疾病在30歲時可能只要三四千塊,為什麼不低保費高保障呢?
 更何況重大疾病可能的花費是100以上,若是以您的費率,300萬重大疾病又是多少呢?
2.保險就是在我們能力不足時作為風險轉嫁的工具,因為不知道明天和風險誰先到,才要
   用高額的保障來去規避掉眼下的風險,而終身重大疾病目前看來對您是個負擔而非是障了。
定期的重大疾病險能降低您目前的保費又能拉高當下的保障,相對而言是比較適合您的。

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趙軍凱

4(2則評價)| 30 天內未被諮詢

業務員 @ 未知地區 國泰人壽

諮詢

如果要終身型的重大傷病,你選中壽的這張就有點搞笑了,因為他只到65歲就滿期了。 那選它另一張定期特定傷病(TDDR)只保到65歲的話保費還比便宜,而且可以一路保到98歲(但你就要一路繳到98歲) 完全失去終身險年老後還有保障的意義。而且這個附約本身癰附帶豁免條款,不建議附在還要再加豁免附約的主約下。 選定期或終身並沒有一定哪個好,建議您檢視一下自身的經濟情況和家族病史再來決定。

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路人

0 天內回覆

MY83未認證業務員 @ 未知地區

先生你好 中壽的終身重大傷病這一個FDDR的部分 他確實是繳了20年就保障終身喔 並不是你說的65歲滿期~~就沒有保障了~~ 65歲滿期的商品是TDDR, 也就是你前面說錯了,後面說對了 請先了解商品之後再來給予建議 否則搞笑的可能是您自己呢@@

2014-08-07 14:48:23

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葉小姐

保戶

那請問各位達人
有建議的險種嗎?

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趙軍凱

4(2則評價)| 30 天內未被諮詢

業務員 @ 未知地區 國泰人壽

還是需要了解您的需求,建議的保險才比較符合您喔

2014-01-17 11:31:35

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林宏州

4.5(33則評價)| 30 天內未被諮詢

業務員 @ 台南市 大誠保經

若是您覺得保費已經變成了負擔,相較而言採用定期重疾或許能幫到您 用更低的保費去作風險缺口的填補

2014-01-17 21:27:12

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詹志偉

0(0則評價)| 30 天內未被諮詢

業務員 @ 未知地區 富邦人壽

我目前也建議定期重大疾病即可,其實重大疾病補償性質比較重,如同其他人所回覆的,主要應視為因為短期無法工作的薪資補償,是不是真的必須還得是家庭經濟與收入支出和負債考量,一般來說沒有絕對必須的保險,而是當發生後的衝擊以現有規劃是否能應付。 如沒有負債有一定積蓄,就算有小孩,我也不一定會規劃重大疾病,因為這必須考量現有收入與負擔,與其規劃重大疾病險,我反而建議他把預算省下來每年作完整的健康檢查,這樣也是降低ㄤ風險衝擊的做法。(我是醫學院畢業,也在幫人排健康檢查,雖然因為這樣我的醫療險業績降低,但我認為這才是正確的觀念) 因為不了解妳家庭狀況,但我還是建議不要為了缺少而買,而是因為需要才買。(我良心建議,終身手術還比較實際,有的也給付重大疾病,雖然不多,但我認為也OK了,如果有就把預算省下來吧!做健康檢查比較好,我也可以提供健檢的規畫建議)

2014-02-05 22:42:37

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莊秉翰

0(0則評價)| 0 天內回覆

非在線業務員 @ 未知地區 保德信人壽

保險沒有好不好,只有適不適合。也可以考慮終身型的重大疾病,但是繳法是像定期型的繳法,這樣子就能在預算上取得一個平衡

2014-02-12 09:58:04

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李錦義

3.9(11則評價)| 30 天內未被諮詢

業務員 @ 桃園市 華瀚保經

諮詢

在考慮買終身或定期的重大疾病險前,您可能要先考慮的是~保險要怎麼規劃,才能將"家庭主要收入來源者"的風險有效的轉嫁給保險公司,這樣,當風險發生時,才不會有買錯保險的憤怒,分析如下~

1、家庭責任:
小 明今年35歲,結婚6年,有了兩個可愛的子女,一場突然的意外奪走了小明的生命,因不屬職災,所以社會保險與公司能幫助的地方也不多,小明的妻子獨自面對 700萬的房貸、子女的教育金、每月3萬元的家庭花費….只能掩面任悲傷的淚水流淌,因小明收入永久中斷,若沒為收入規劃保險,當風險來的時候,發生在別 人身上是故事,發生在自己身上就是悲劇,所以有家庭責任的人,個人壽險就是需要優先規劃的保險。

2、勞動力風險:
同前文,若小明是被摧毀的不是生命,而是勞動力,就會造成勞動力減損的損失,如~失去雙眼、雙手、雙腳…就屬於勞動力減損100%,若是因中樞神經系統機能的病變,致終身不能從事任何工作,日常生活需人扶助者…就屬於勞動力減損90%...

根據現代保險雜誌的統計,每6人會有1人中風,腦中風後75%會留下後遺症,其中40%會成植物人…另外,再根據失智協會的統計,台灣失智人口增加速度超越全球,台灣成為失智重災區…意外、疾病、癌症、中風、糖尿病…造成國人一生中,約7.3年需要長期照護…

被長期照護的人,除了勞動力減損外,家人更要負擔長期的看護費用,平均每年的花費約60萬…這些風險除了會讓我們收入中斷外,還需面對職能重建的問題,若小 明沒為勞動力規劃保險,當風險來的時候,就會產生許多問題、遺憾,更有可能會拖垮整個家庭,因此,這個風險應是每個人都需關注的。

以上兩個風險是有家庭責任的人應該要優先考慮的商品,這兩大風險有效的轉嫁後,再來才是健康風險的轉嫁,也就是您所問的重大疾病險、終身醫療險的規劃,若我們將 過多的保費都放在健康風險的轉嫁時,家庭責任與勞動力減損就會產生保額不足的風險缺口,風險、明天誰先到?若風險是在這兩個區塊發生,又沒足夠的保障時,我們除了悲傷就是憤怒,因此會建議您,保險的規劃應該要全面性的考量。

家庭責任 > 勞動力的保全 > 健康風險 > 責任保險 > 退休風險

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葉小姐

保戶

我先生已經有意外險、醫療險了,現在缺的應該是重大疾病險,有什麼好的建議嗎?

2014-01-17 12:07:49

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李錦義

3.9(11則評價)| 30 天內未被諮詢

業務員 @ 桃園市 華瀚保經

目前重大疾病有四大類~ 一、純重大疾病:一旦罹患重大疾病或特定傷病時,即整筆給付,若身故前都沒罹患重大疾病或特定傷病,保費不會退回,四類型重大疾病險中,保費最為便宜。 二、二擇一型:理賠身故金或罹患重大疾病保險金,那個項目先發生就賠哪個項目,四類型重大疾病險中,保費適中。 三、加倍型:身故金與罹患重大疾病都可理賠,或可多次理賠不同項目的重大疾病,四類型重大疾病險中,保費較高。 四、綜合型:可理賠的項目為~身故、全殘、1-6級殘扶金、特定傷病(包含7項重大疾病),四類型重大疾病險中,保費較高,因包含1-6級殘扶金與特定傷病(如~阿爾茲海默氏、帕金森氏症…)的理賠項目,所以,也具備相當程度長期看護的功能。 這四類型的重大疾病險,依照契約型態,還可分為定期與終身兩種,因終身型重大疾病的保費較高,當預算有限時,可以考慮用定期型的重大疾病來加強,由於重大疾病險,大都屬於一次給付型,此類型商品的優點是當發生罹患相對應的疾病後,可以領取相對應的理賠金,但缺點是有可能病還沒好,理賠金已花完… 若您要做重大疾病險的選擇,可以考慮第一種類的商品,而至於要選擇終身或定期型,可能要看您之前買了哪些保單與目前有和風險缺口才能給您建議。

2014-01-17 12:59:47

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蘇玟潔

0(0則評價)| 30 天內未被諮詢

業務員 @ 未知地區 中信人壽

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不管是終身或定期的特定傷病險 切記如果經濟能力不允許 強烈建議買定期
如果經濟能力許可 買終身也務必選擇 還本型 所謂還本是如果健康平安還能把繳出去的保費在你需要的時候領回 未來機能性的商品必定是主流 因為文明病太多 醫療進步速度快
想了解商品可與我連絡^^

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謝沛錫

0(0則評價)| 30 天內未被諮詢

業務員 @ 高雄市 大誠保經

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這是種兩難
最簡單就是把預算分兩邊,分別買一張定其跟終身的。

主要考慮的關鍵是,錢,當前對你而言的定義為何!!
假設一萬一年,對你而言是很重的錢,那先考慮定期險。
反之,對你而言是個零頭,肯定是買終身的。

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林冠坊

0(0則評價)| 0 天內回覆

業務員 @ 未知地區 南山人壽

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能讓我幫您規劃嗎?
請跟我連絡!我直接拿方案,直接解決您的問題

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丘瑋禎

4.7(128則評價)| 1 天內回覆

業務員 @ 新北市 大誠保經

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建議在自己的責任較大時

利用定期險來加強自己的保障

等到有預算時候在考慮定期險的部分

未來責任變小時再調整早期的定期險

 

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黃志愷

4.7(97則評價)| 1 天內回覆

業務員 @ 台南市 大誠保經

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以花費動輒百萬元起跳的標靶藥物來說,終身重大疾病險要保到一百萬的額度以上的話保費一定相當高,以CP值來說是否值得就

很讓人懷疑了。但是用定期型的重大疾病險每年大約只要幾千元就能買到足夠的額度了,二者的差距很大。

何況現在重大疾病險的範圍一直在擴大,未來還會出現更好的保險商品也不一定。

如果現在就用終身型的保險保障一生,那未來有更好更有保障的商品,到時您也就沒有選擇與改變的機會了。

所以不如先以定期型便宜且保障高的重大疾病險將保障做足,又因定期型所以每年調整的空間也大,隨時可以更動。

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loveangela090

30 天內未被諮詢

業務員 @ 台中市

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個人認為其實很多險種只要規劃定期的部分就夠了,終身的雖然繳費ˋ20年可以保障終身
但是卻無法符合趨勢潮流萬一未來有新的險種時你會捨得把舊約解除
再花大把錢去添購新的保單嗎?
再者目前保單已無分紅保單基本上都是沒辦法抗通膨的所以其實買終身不是很建議
以平均80歲的壽命來說如果你買終身的所繳的保費其實真正有保障的時間不過才那幾十年
而且有可能遇上新型態的疾病就保單不再保單理賠範圍的
以台灣目前重大疾病不過才三~四十項
不像一些較為先進國家保障近100項加上分紅其實是可以抗通膨的
而國外其實針對沒有分紅的保單早已慢慢地被取代
而這些保單很多是有現金價值的未來是可以退保或是當成遺產節稅傳承給小孩子的
在國內保險發展蓬勃我們能然有很大的進步空間
這些室有幸跟一些國內外業務交流的資訊提供給你希望對你有幫助
有興趣的話我們可以一起交流@@

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Darren.H

30 天內未被諮詢

業務員 @ 台南市

諮詢

預算夠的人買終身型當然沒問題,
不過切記額度一定要夠,否則買了額度不夠也只是買心安,
萬一發生狀況到頭來還是得自掏腰包處理。

如果是預算比較有限的人,
請以低保費高保障的定期險為主,
才能發揮高槓桿比例的保障。

另外要說的是,重大疾病包含7項疾病:急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後殘障、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植,除了癌症以外的疾病難以理賠。

建議可用新式的重大傷病險取代,範圍增加到300多項疾病,理賠標準也比較明確容易許多。