33歲 女性 ， 該不該規劃長照險

Anli 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

保單一段時間就拿出來做一次保單的檢視與調整，其實是很不錯的喲～

以下幾點建議提供您參考：

1.要保長照嗎？還是有其他更好選擇？

 (1) 不用，目前的 心安久久殘廢照護終身保險 這份失能險，已經非常不錯了！

 (2) 長照和失能險相比，條件上確實較嚴苛，已經有心安久久，再加保這項南山-溢路相守的長照險，意義不大。

2.重大傷病保額增加必要性？

 (1) 您做保險的朋友幫您規劃的這個南山-活力洋溢，是特定傷病！僅包含30項。

 (2) 重大傷病險是：理賠方式為領卡就賠，理賠要求較為寬鬆，且重大傷病卡涵蓋300多項，包含(失智症、腦中風、紅斑性狼瘡)多項常見疾病，部分癌症、罕見疾病皆涵蓋其中。

3.目前保單缺口建議

(1) 目前保障的缺口有：重大傷病、門診手術、門診手術雜費、癌症一次金
＊保單完整的規劃建議：失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病＋壽險

(2) 特別須留意，您的醫療實支(新住院醫療、享健康)，缺乏門診手術及雜費！
＊因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。

(3) 永康防癌終身：混合型(一次金＋療程型)，建議可以做調整
＊ 因應現今醫療科技進步、技術發達，並非罹癌就需要做化療、放療，可能會有更有效果或是更不傷身體的醫療技術(如：免疫療法、標靶治療)，皆為高額支出，一次金可以達成一次性高額給付。

(4) 保單最大的問題是低保障、高保費！以同樣的保費，可以協助您做補強缺口且完整的保障規劃。
＊買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

2.重大傷病保額增加必要性？
有的，若預算足夠可以規劃
但不是每一家保險公司都有，所以建議可以找保經業務諮詢

3.目前保單缺口建議
重大傷病+第二家實支實付唷 👍👍👍

重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃，其中又以重大傷病的理賠較無爭議，保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病，能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費,建議保額至少規劃100萬

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！

目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆可服務)，

有任何問題歡迎點擊頭像諮詢！

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵，謝謝您~

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

因為他們家也只有長照可以賣啊..

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規畫長照險，先了解過長照險的理賠定義

長照險要理賠，需要符合巴氏量表6選3或臨床失智表3選2，巴氏量表指的是食、衣、行、移、浴、廁這六項，其中三項需由他人協助才能理賠；

臨床失智表是指人、時、地三項中，有兩項不清楚，長照險才會賠

換言之，長照險會賠的項目，失能險會賠；但失能險會賠的(例如7級失能的單眼失明、5級失能的單手缺失)，長照險不一定會賠

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重大傷病也會建議補強，三商美邦的重大傷病其實還不錯，可以先問問原本三商的業務，看能不能直接附加在祥安終身壽險下面，或是心安久久殘廢下面，這樣能省下一個主約的錢

如果不行，就考慮規劃台壽吧，用台壽一年一期的定期壽險，去搭配重大傷病

或是您喜歡存錢，也不反感還本的話，也可以考慮富邦的還本重大傷病，繳20年，第30年就退保額

.

目前缺口建議，比較建議先補強實支實付及重大傷病這兩者

雖然您的醫療險及實支實付都買很多，但門診手術賠得比較少，而且門診手術期間用到的醫療耗材，都不會賠；

重大傷病會建議補強的原因，是因為您以前買的都是重大疾病

重大疾病只賠7項嚴重疾病，重大傷病賠的則是300多項疾病，像癌症、洗腎、腦中風、肝硬化、慢性精神病這些，都是重大傷病會賠的

.

補強方面的內容，我這邊有建議書可以提供給您

可以點擊免費諮詢，針對您的預算及體況做調整，幫您搭配最適合的補強方案

「重大疾病險」包含腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重度癌症、重度癱瘓、重大器官移植等七項，另外「特定傷病險」會增加如紅斑性狼瘡、阿茲海默氏症、巴金森氏症、肌肉萎縮症等增加至約20項。

1. 長照vs失能：長照險理賠難度較失能險難，原因為長照認定方式是依巴氏量表判定，需六項日常生活自理能力，持續存三項(含)以上之障礙者才會為理賠，而失能險分成11級，保障範圍較廣。

2. 特定重大傷病只保28項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，一但確診即可一次金理賠。

3. 重大「疾」病險，同上述，只保七項。

4. HSRSB醫療實支限正本，只賠住院部分，若未住院基本上就無法理賠，且雜費只有3萬，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

5. SHSRC也是未住院不賠。

6. 手術醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

7. 防癌終身屬療程型給付，基本上可由實支實付取代，因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠，金錢活用度更高。

8. 意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、副本都賠的醫療實支

綜合以上，南山跟三商都不推，保費貴又保障不足，可以刪減定期定額的險種，補足上述缺口。

以下內容為依照目前罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費20+15萬、手術費最高17.5+20萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高200萬。
4.意外險：身故460萬、意外失能1-11級一次金450-22.5萬、意外失能1-8級月扶助金4萬-2500/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.失能險：1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。
6.壽險：10萬。

以上內容保費約2.4萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。

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