Taro 您好,
一份完整的保單規劃包含:
『失能險+雙實支實付醫療險+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險』
而全球(不含紅線區)+遠雄保障缺口如下
1.失能險「一次給付金&月照護金」的額度不夠
2.實支實付的理賠項目不齊全
3.初次罹癌金的額度不夠
4.沒有重大傷病險
5.意外險為不保證續保
所以先為您分析全球(紅線區不討論)&遠雄保單 (內有建議與調整),最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考喔!
>>>失能險
MF2遠雄人壽新超好心C型失能照護終身健康保險/保額1萬
➨建議規劃他家失能險搭配失能附約,拉高失能「一次給付金&月照護金」
疾病/意外
1-6級失能保險金 50萬 (一次給付金)
1-6級失能扶助金 12萬/年 = 1萬/月 (月照護金)
✎失能險建議與調整:
根據統計車禍癱瘓後平均可活40年,每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬,且工作中斷=收入中斷,而遠雄失能一次給付金50萬+月照護金1萬,不夠支付每月龐大開銷。
建議主約規劃終身失能險-台壽T05H1、全球LDG、宏泰DCB,並搭配失能險附約,當發生疾病/意外失能時,將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」,解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題。
>>>醫療險
PHB全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險/保額1000元
➨建議主約規劃失能險,附約規劃實支實付醫療險等現階段需要的保障,還有預算再考慮全球PHB
身故保險金:給付 (保險費總和 x 1.02 ) - 已申請各項保險金總和。
住院
- 住院日額 第1-30天 1,000 元 ,75歲起3000元
- 住院日額 第31-180天 2,000 元
- 住院日額 第181-365天 2,000 元
- 重大疾病住院日額 2,000 元,75歲起6000元
- 加護病房住院日額 3,000 元
- 燒燙傷病房住院日額 3,000 元
- 住院補貼/日額 1,000 元
- 75歲起住院雜費 200,000 元
- 住院手術費(最高) 5,000 元
- 住院前後門診(前14後14天) 250 元
門診手術費(最高) 1,000 元
O優點:
1.75歲起住院日額增加
2.75歲起住院雜費20萬,因為實支實付大多保障至74~85歲,所以PHB的優點是年老時有住院雜費給付。
X缺點:
- 沒有住院「雜費」(75歲前)、沒有門診「手術雜費」。
▶根據健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等),像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費,都是十幾萬起跳,所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。
▶什麼是達文西手術?解釋與費用:https://reurl.cc/E7ZdKK
▶ 由於醫療技術的進步,許多手術不需住院,在門診就能處理,所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」,像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面,單一個就要價十幾萬。
- 住院「手術費」最高僅5000元,門診手術費最高僅1000元。
- 終身醫療保費高,建議先規劃現階段需要的保障,還有預算再考慮全球PHB。
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HJ4遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103)/保額1000
➨不推薦,建議規劃實支實付醫療險
住院
- 住院日額 第1-30天 1,000 元
- 住院日額 第31-180天 1,500 元
- 住院日額 第181-365天 1,750 元
- 加護病房住院日額 3,000 元
- 燒燙傷病房住院日額 3,000 元
- 住院補貼/日額 500 元
- 住院前後門診(前7後7天)250 元
- 住院手術費(最高) 1000 ~ 100,000 元
門診手術費(最高) 1000 ~ 100,000 元
X缺點:
- 沒有住院「雜費」、沒有門診「手術雜費」。
- 終身醫療保費高,會吃掉太多預算,導致沒規劃其他保障。
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RSL遠雄人壽真安心醫療保險附約/1計畫
➨不推薦,建議規劃含「門診手術雜費」的實支實付醫療險
住院
- 一般病房 1,000 元
- 加護病房 4,000 元
- 住院補貼/實支實付 600 元
- 住院雜費 60,000 元
- 住院手術費 5000-250,000 元
- 住院前後門診(前7後7天) 1,000 元
門診手術費 5000-250,000 元
X缺點:
- 「正本」收據理賠,若正本不見了,副本是無法理賠的。
- 沒有門診「手術雜費」。
- 住院「雜費」僅6萬,若動達文西手術,動輒10幾20萬,6萬不夠理賠。
✎醫療險建議與調整:
建議規劃
實支實付醫療險-台灣人壽HNRB、全球人壽XHR、宏泰人壽HSA ,這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』,包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目,若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付,舉例達文西手術動輒10幾20萬,利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠,拿兩份理賠金。
▶ 保證續保: 台壽HNRB保障至74歲、全球XHR 80歲、宏泰HAS 85歲
▶「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
▶條款「列舉式」與「概括式」解釋:https://reurl.cc/qd1pMN
▶「正副本理賠」解釋:https://reurl.cc/rx1LkZ
>>>癌症險/重大傷病險
HG5遠雄人壽新癌症終身健康保險附約(99)/1單位
➨不推薦,建議規劃「一次給付」癌症險
罹癌保險金/一次性
- 初期癌症 15,000 元
- 輕度癌症 15,000 元
- 重度癌症 100,000 元
癌症醫療/每次
- 癌症住院手術 30,000 元
- 癌症門診手術 4,500 元
- 癌症門診治療 600 元
- 放射線治療(最高) 1,000 元
- 化學治療 1,000 元
- 骨髓移植 60,000 元
- 義乳重建 60,000 元
- 義肢裝設 100,000 元
癌症住院/每日
- 癌症住院 1,200 元
- 癌症住院補貼 600 元
X缺點: 療程型癌症險,初次罹癌最高僅10萬。
✎癌症險/重大傷病險建議與調整:
現在醫療進步,很多癌症相關治療不需住院,醫生開立標靶藥物讓病患回家服用,
一年的標靶藥物就要100~200萬!
- 建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口,一次性給付解決高額的癌症花費。
- 建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,保障範圍為癌症中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項,因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
- 建議規劃實支實付醫療險,不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。
- 建議規劃失能險,若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,失能險也能理賠癌症導致的失能。
>>>意外險
XHG遠雄人壽超級新人生傷害保險附約/保額100萬
➨不推薦,建議規劃「保證續保」的意外險
意外身故保險金 1,000,000 元
搭乘
空中大眾運輸工具意外事故 2,000,000 元
重大燒燙傷 500,000 元
失能保險金 50000~1,000,000 元
失能扶助金(每月) 7500~15,000 元
O優點: 有理賠搭乘空中大眾運輸工具意外&天災意外,也可用「保障多元」意外產險代替。
X缺點: 沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
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RHG遠雄人壽雄安康醫療日額給付傷害保險附約/保額1000
➨不推薦,建議規劃「保證續保」的意外日額
意外住院
- 一般病房 1,000 元
- 加護病房 2,000 元
- 燒燙傷病房 2,000 元
骨折醫療
- 完全骨折未住院 30,000 元
- 不完全骨折未住院 15,000 元
- 骨骼龜裂未住院 7,500 元
O優點: 有骨折醫療,但嚴重骨折通常會住院施行手術,其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。
X缺點: 沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
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MRD遠雄人壽雄實在傷害醫療保險附約/保額5萬
➨不推薦,建議規劃「保證續保」的意外實支
意外醫療限額/實支實付 50,000 元
X缺點: 沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
✎意外險建議與調整:
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支「正本理賠」。
- 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR。
- 建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、台壽SMR2D。
- 建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。
▶「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
>>>總結&建議保單組合
全球(不含紅線區)+遠雄的保障缺口如下
- 失能一次給付僅50萬+月照護金僅1萬,若不幸疾病/意外導致失能後,工作中斷=收入中斷,龐大的照護費由誰負擔呢?
- 實支實付「正本」理賠,若正本不見了,副本是無法理賠的,沒有門診「手術雜費」,住院「雜費」僅6萬,若動達文西手術,動輒10幾20萬,6萬不夠理賠。
- 初次罹癌金最高僅10萬,不夠支付一年100~200萬的標靶藥物治療。
- 沒有重大傷病險(保障範圍達400項,包含「癌症」也可作為防癌規劃)。
- 意外險多為不保證續保,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
全球PHB+遠雄””保費高達40,508””,保障卻不齊全,您可以有更好的選擇
建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」
做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」
保費較便宜,保障更齊全
建議組合1 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
建議組合2 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCB+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
以上組合都可以再調整,歡迎來信諮詢一起討論~
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