27歲保單健診及規劃

最低額度主約，能轉嫁的風險有限
如想保留附約主約可做減額繳清

享安心住院醫療定額健康保險-定額型醫療險
現今醫療環境住院天數下降、自費增加
難以因應高額的醫療費用
相同預算下，不如規劃第二間實支實付

防癌終身健康保險-療程型癌症險
針對所做的治療分項理賠
對於像標靶等新型態治療的幫助有限
且雖然為終身型，但卻要繳費終身
實際上總繳保費比一般20年期高不少

新住院醫療定期健康保險附約-實支實付
理賠時需收據正本，可能與其他保險有衝突(團保等)
醫療雜費為列舉式，保障範圍限縮
也不理賠門診手術的雜費

目前常見的規劃方向為
意外險、雙實支實付、一次給付癌症險、重大傷病、失能險
整體缺口仍多，且原先的規劃方向也不太正確
無體況的話，建議可重新做規劃
預算2~3000即可有全方位的保障

預算有限的情況下
建議要先將保障做足，再來規劃儲蓄險
以免風險發生時，存的錢可能根本不夠因應開銷

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病房日額:2000元/日(加護病房:3000日/元)(住院費超過時可併入雜費計算,可避免病房費過高,但會壓縮到醫療雜費理賠)
住院/門診手術費:450元~18萬(理賠金額需依手術表)
住院醫療雜費:10萬
心肺肝移植/胰腎造血幹細胞移植:
缺點: 
1.只能正本理賠: 萬一正本不見了是無法以副本做理賠,且若是公司團險或是有其他保險也是正本理賠,就只能選一家賠了,因為正本只會有一張(要有副本理賠的才能拿副本賠),實支實付建議搭配可副本理賠的商品;建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)

2.無門診手術醫療雜費理賠: 現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術取代,門診手術雜費理賠更為重要(手術大部分健保會給付)(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),例如開白內障是門診手術,若有需換人工水晶體需9萬(門診手術醫療雜費),但此險無法理賠 

3.列舉式:實支實付理賠為列舉式,條款內的才賠,若不在調款內一律不賠,建議選擇概括式的實支實付險(只要超出全民健保外的費用都賠

*富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 HKR 保額 1000元-太貴且無必要,建議刪除,以實支實付取代即可
住院日額(包含住院醫療,住院看護,出院後療養金):2000元/日(加護病房:4000元/日,燒燙傷病房:5000元/日)
住院手術費理賠:0.12~15萬元 
住院手術療養金:0.04~5萬
門診手術費理賠 1000元 
重大器官移殖手術:10萬
缺點:
極少門診手術費及門診手術醫療雜費理賠,也無住院醫療雜費,此險只為手術及日額為主,上述有提到DRG的實施醫療雜費更為重要及須包含門診手術相關醫療費用

防癌險
*富邦人壽防癌終身健康保險附約 PCC1 保額2單位-
(療程型癌症,保障額度太低,建議刪除換成一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠)
輕度癌症(1~20年):1.5萬/初期癌症(20年以上):2.5萬
重度癌症(1~20年):10萬/重度癌症(20年以上):15萬
癌症住院(1~90天):2400元/日;癌症住院90天以上:3600元/日(癌症住院補貼:1200元)
癌症手術:4500元(初期癌症)/3萬(初期癌症以外)
放療/化療:1000元/1600元
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心

失能定期險
*富邦人壽一年定期心安失能保險附約 (211R) 保額10萬-保留
意外/疾病1~11級失能金:10~0.5萬

意外險
*富邦人壽安心寶意外身故及失能保險金附約 MADD 保額122.4萬 
富邦人壽安心寶意外傷害醫療保險金 NMR(一般型)附約 保額10萬 
富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約 AHI 保額20單位
意外身故/完全失能:122.4萬(大眾運輸身故:300萬,其他意外244.8萬)
意外1~11級失能:122.4萬~6.1萬
重大燒燙傷:12.2萬~48.8萬
意外醫療:5萬(正本理賠,上述有講過正本理賠問題,且限投一份傷害醫療)
意外住院日額2000元/日(加護病房:4000元/日)
意外門診手術:2000元/日
有骨折未住院理賠

壽險
*富邦人壽新平準終身壽險 XWS 保額10萬-減額繳清(可不用再繳費,只是保額變低)(20年後再拿回本)
身故/完全失能:10萬


總結
(1)癌症一次理賠較低,不符合現行醫療環境(標靶或免疫療法),建議新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心
(2)幾乎無失能規劃(失能為重大風險,建議要規劃入)
(3)無門診手術醫療雜費理賠,建議用雙醫療副本實支實付規劃入
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)

本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)

真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益

若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像旁的"小誠"留言並主動諮詢(請設定1萬以下),謝謝!!