33歲 男，欲增加實支實付醫療險及癌症險

你可以直接在富邦人壽下面加付約實支實付
就不用在別家另外買主約了

嫩B 您好

１. 既有的富邦保單著重在住院定額給付較多
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高
而日額住院會有的問題是這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微

２. 法國巴黎人壽-金健康在當年是不錯的單，但重疾的理賠除了裡面的項目外
還要符合特定狀態才會理賠，理賠上比較有爭議，現行市場都已規劃重大傷病為主
重傷的範圍較廣，領卡就理賠，爭議度小

３. 三商這張殘扶是身故還本型的，其實此類商品羊毛出在羊身上
保費較高但如果我們預算有限的情況下，可以規劃的保障也有限
加上通膨影響，其實過40、50年後身故退還本費，屆時保費只剩1/3不到
而且失能殘扶是生存使用的險種，所以我們應該先以盡量拉高保障為前提

雖然1-6不打折給付不錯，但要注意1-11級殘的一次性給付偏低
有時候僅發生在7-11級殘不到領月扶金的狀況，但是工作因傷殘受到影響
只能從事輕便工作，如洗腎為7級殘，如果一次性給付偏低將會無法
針對工作失能來補貼

另外這張沒有保證給付
保障給付有生存提領、身故保證，目前市場上實務大多數客戶
會以生存提領為主，先把錢拿到手上比較安心，有無保證給付
理賠金額會差高達數百萬之多

４. 富邦實支一直都有個問題是在門診手術較弱
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

小結：
目前實支實付以理賠住院、手術(含門診手術)、雜費(含門診手術雜費)為主

而以條款平衡度寫最好的莫屬全球醫療費用健康保險附約(XHR)不可
以額度較優的計畫五為例：
住院限額 3,000/天
手術費 5,500-220,000
雜費12萬按天數增加，最高到60萬
條款概括式超過全民健保給付項目皆是理賠範圍，副本即可申請理賠
另雜費給付包含住院前後門診(前7後15天)
最高續保到80歲

另一家條款也寫得很好的是台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)
以跟全球相同雜費的計畫二為例：
住院限額 1,500/天
手術費 1,800-200,000
雜費12萬按天數增加，最高到60萬
條款概括式超過全民健保給付項目皆是理賠範圍，副本即可申請理賠
另有住院前後門診金(前7後14天)、補充保險金及出院後門診腫瘤治療費用 60,000 元
最高續保到74歲

這裡可以看得出來雜費相同的情況，全球的住院限額是台壽的兩倍
且全球的最高續保上限年紀比較高，所以通常是單實支或是實支補強的首選

但如果也要增加癌症一次性給付等，首選會是台壽了
中國信託人壽之前跟台壽合併
目前系統整合完畢，有心增加在市場的市佔率
所以在今年有出CP值很高的商品

包含原本的險種目前有幾個很有競爭力的
１. 實支實付HNRB
原中信這張實支本來就在市場上享譽甚久
跟全球XHR兩張性質相近，所以補強都以這兩張為主

２. 定期殘扶BX0+YOA
這個組合優勢在於可以用比較少的保費拉高保障
本來友邦也有相關組合
但是其中一張DIYR停賣
所以漸漸大家少出友邦的產品了

３. 終身殘扶T01M1
這張出來的時候也是很有競爭力，主要是費率便宜
保證給付200個月，搭配定期殘扶整體保障可以做得很漂亮
也是滿多人殘扶首選的配置

４. 定期重大傷病CIR3
重大傷病是目前一次性給付的趨勢，而這張費率便宜
有規劃醫療險幾乎會用這張

５. 癌症一次性給付YCC
這張是今年新出的商品，費率便宜，且會理賠標靶藥物

整體來說台壽醫療險平衡度非常高
幾乎可以用他們家來補強早期規劃一代健保時的商品不足



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Wayne Coffee目前任職於保經，以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低預算做到最高且適合自己的保障，希望有這個榮幸可以為您服務
有需要協助的地方可以按我頭像 來信，提供 『性別』、『歲數』和『需求』一起討論喔

 

原先富邦的新綜合住院其實是不錯的產品
可惜沒有門診手術給付
可以找第二間做補強

三商的殘扶險是身故還本的保費會比較高
而且還有兩個缺點
1.沒有保證給付 有些產品有保證給付 如果沒領完身故變成遺產留給家人
或是可以選擇生前貼現一次領回多一個選擇權
2.一次金額度太低 其實失能等級表最容易發生的就是7-11的狀況
如果碰到單目失明 輕微中風這些狀況是七級的 一次給付額度多寡舊會差很多
可以考慮把預算改為其他不還本有保證給付的終身加定期搭配
保障會更高

增加實支實付醫療險、癌症醫療及癌症一次給付的話，有什麼推薦或建議嗎
實支實付目前考慮門診手術以及副本收據 建議全球 台壽 遠雄三間
癌症醫療與一次給付 一次給付產品有重大傷病 一次給付防癌
重大傷病 定期的台壽 遠雄 元大
一次給付高的防癌 台壽 遠雄
遠雄一次給付額度比台壽低一些 但是有癌症療程的保障
變成看您主要在意那些地方再看您的預算需求
來搭配公司
常見就是台壽 或是遠雄單一公司保障會比較完整

以上