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嫩B

33歲 男,欲增加實支實付醫療險及癌症險

33歲 男 未婚 設備維護人員 年收70萬,現有保單為富邦人壽終身及定期險(如照片所示)、三商殘廢險-守護久久殘廢照護,重大疾病是法國巴黎人壽-金健康及富邦安心護照
想了解一下欲增加實支實付醫療險、癌症醫療及癌症一次給付的話,有什麼推薦或建議嗎
共 4 則留言
Louis
Level 3
保險業務員 location 南投縣
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你可以直接在富邦人壽下面加付約實支實付
就不用在別家另外買主約了

不滿
留言 5
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
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新綜合住院就是實支實付....
墨竹
Level 4
保險業務員 location 新竹縣
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還是您是要再另一實支實付,即第二個實支實付?
嫩B
保戶
我想在增加實支實付的,您會建議我在富邦下面增加還是買另一家保險公司呢
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 2 小時內回覆討論區
富邦已經有實支實付了,且是正本收據理賠的,富邦都是正本的,正本只能有一隻,所以也沒辦法在富邦底下再增加實支實付喔,第二支要找可副本理賠的,如全球XHR或台壽HNRB
Louis
Level 3
保險業務員 location 南投縣
通常 20 小時內回覆討論區
嫩B你好,我是富邦人壽業務員,但是我自己規劃是正本在富邦,副本在台灣人壽,研究之後覺得台灣人壽的實支實付真的不錯!
Wayne Coffee
Level 5
保險業務員 location 新北市
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嫩B 您好

1. 既有的富邦保單著重在住院定額給付較多
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少,住院平均天數下降,自費金額提高
而日額住院會有的問題是這種定額式給付不理賠雜費區塊,等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊,但二代健保就不給病患多住院,所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微

2. 法國巴黎人壽-金健康在當年是不錯的單,但重疾的理賠除了裡面的項目外
還要符合特定狀態才會理賠,理賠上比較有爭議,現行市場都已規劃重大傷病為主
重傷的範圍較廣,領卡就理賠,爭議度小

3. 三商這張殘扶是身故還本型的,其實此類商品羊毛出在羊身上
保費較高但如果我們預算有限的情況下,可以規劃的保障也有限
加上通膨影響,其實過40、50年後身故退還本費,屆時保費只剩1/3不到
而且失能殘扶是生存使用的險種,所以我們應該先以盡量拉高保障為前提

雖然1-6不打折給付不錯,但要注意1-11級殘的一次性給付偏低
有時候僅發生在7-11級殘不到領月扶金的狀況,但是工作因傷殘受到影響
只能從事輕便工作,如洗腎為7級殘,如果一次性給付偏低將會無法
針對工作失能來補貼

另外這張沒有保證給付
保障給付有生存提領、身故保證,目前市場上實務大多數客戶
會以生存提領為主,先把錢拿到手上比較安心,有無保證給付
理賠金額會差高達數百萬之多

4. 富邦實支一直都有個問題是在門診手術較弱
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家,治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費,所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種,也就是說,如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了,但是條款不賠,不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量,會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆,有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

建議醫療以實支實付為主,可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷,第二家針對隱藏性成本,包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

小結:
目前實支實付以理賠住院、手術(含門診手術)、雜費(含門診手術雜費)為主

而以條款平衡度寫最好的莫屬全球醫療費用健康保險附約(XHR)不可
以額度較優的計畫五為例:
住院限額 3,000/天
手術費 5,500-220,000
雜費12萬按天數增加,最高到60萬
條款概括式超過全民健保給付項目皆是理賠範圍,副本即可申請理賠
另雜費給付包含住院前後門診(前7後15天)
最高續保到80歲

另一家條款也寫得很好的是台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)
以跟全球相同雜費的計畫二為例:
住院限額 1,500/天
手術費 1,800-200,000
雜費12萬按天數增加,最高到60萬
條款概括式超過全民健保給付項目皆是理賠範圍,副本即可申請理賠
另有住院前後門診金(前7後14天)、補充保險金及出院後門診腫瘤治療費用 60,000 元
最高續保到74歲

這裡可以看得出來雜費相同的情況,全球的住院限額是台壽的兩倍
且全球的最高續保上限年紀比較高,所以通常是單實支或是實支補強的首選

但如果也要增加癌症一次性給付等,首選會是台壽了
中國信託人壽之前跟台壽合併
目前系統整合完畢,有心增加在市場的市佔率
所以在今年有出CP值很高的商品

包含原本的險種目前有幾個很有競爭力的
1. 實支實付HNRB
原中信這張實支本來就在市場上享譽甚久
跟全球XHR兩張性質相近,所以補強都以這兩張為主

2. 定期殘扶BX0+YOA
這個組合優勢在於可以用比較少的保費拉高保障
本來友邦也有相關組合
但是其中一張DIYR停賣
所以漸漸大家少出友邦的產品了

3. 終身殘扶T01M1
這張出來的時候也是很有競爭力,主要是費率便宜
保證給付200個月,搭配定期殘扶整體保障可以做得很漂亮
也是滿多人殘扶首選的配置

4. 定期重大傷病CIR3
重大傷病是目前一次性給付的趨勢,而這張費率便宜
有規劃醫療險幾乎會用這張

5. 癌症一次性給付YCC
這張是今年新出的商品,費率便宜,且會理賠標靶藥物

整體來說台壽醫療險平衡度非常高
幾乎可以用他們家來補強早期規劃一代健保時的商品不足



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Wayne Coffee目前任職於保經,以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低預算做到最高且適合自己的保障,希望有這個榮幸可以為您服務
有需要協助的地方可以按我頭像 來信,提供 『性別』、『歲數』和『需求』一起討論喔

 

3
不滿
留言 3
嫩B
保戶
謝謝你提供優良建議,我近期再去台壽了解一下保單
嫩B
保戶
你說三商這張殘扶這張沒有保證給付?

是什麼意思?

這張不是只要因疾病或傷害造成1~11級就會給予失能保證金(生存者)

因疾病或傷害造成1~6級就會給予失能扶助保證金(生存與否)



這點我比較不了解,可否麻煩你詳細說一下呢?

不好意思,百忙之中再麻煩你一下~感恩

Wayne Coffee
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 6 小時內回覆討論區
1-11級殘這個是按照殘廢等級一次性給付

1-6級殘有在另外針對每個月有月扶金給付

但是一般他家的1-6月扶金會有保證給付180個月

如果開始請領沒有領完,比如說領12個月就離開

剩下的168會貼現給家屬讓家屬領回

甚至有些有生存提領,還活著的時候直接把保證給付的金額領出

以目前的實務理賠來說,大部分客戶會選擇生存提領

先把錢拿到手上比較安心
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 2 小時內回覆討論區
FW1L 新終身壽險 (甲型) 10萬
HJR 安心住院醫療定額給付保險附約 1000
住院醫療金 : 1000
住院看護金 : 500
出院後療養金 : 500
加護病房 : 2000
燒燙傷病房 : 3000
住院手術醫療金 : 3000~15萬元(手術倍數10%~500%)
住院手術看護金 : 1000~5

這支是定額給付醫療險,不含醫療自費項目,比較不符現今醫療所需,且也沒有針對門診手術這塊,也須留意條款第5條的限制,因此會比較建議,將此預算用來補強第二支實支,可換成全球XHR或台壽HNRB,都可副本理賠,可補強到門診手術與門診手術雜費

第五條:附約的續約及附約的有效期間
本附約續約時之保險期間為一年。若保險期間屆滿日的兩週前,要保人未以書面作不續保的通知,則本附約視為續保。續保之始期以原附 約屆滿日的翌日為準。
除本公司報經主管機關核准,停止銷售本種保險商品外,本公司不得拒絕續保。
本公司得於評估實際經營績效,報經主管機關核准,於本附約續保時調整保險費。

NHR1 新綜合住院醫療保險附約 26單位
病房費用限額 : 2860
加護病房費用限額 : 5720
燒燙傷中心費用保險金限額 : 8580
出院在家療養保險金限額 : 1716
住院手術費用 : 1430~57.2 (手術倍數1~400%給付)
住院手術出院療養金 : 429~17.16 (住院手術之30%給付)
住院醫療雜費 : 23萬(第 1 ~ 30 天)
收據 : 正本

這隻實支算很不錯的了,已經停售了,只可惜也沒有針對門診手術這塊,雜費額度還算夠,主要再另外補足門診手術的實支實付即可,第二支實支只能選擇可副本理賠的唷

MADD 安心寶意外傷害保險附約 100萬元
AHI 日額型意外傷害住院醫療保險附約 10單位
NMR 安心寶意外傷害保險附約(傷害醫療一般型)  3萬元
保證續保意外險,內容有意外身故、特定意外事故增額給付、意外殘廢一次金5~100萬、無每月給付的殘扶金重大燒燙傷40、意外住院與骨折金、意外實支

若要在提高意外保障,可選用產險意外險專案


三商殘廢險-守護久久殘廢照護
這支是還本型殘扶險,保費相對於不還本貴上許多,殘廢一次金也非常的少,一般也不建議規劃還本的喔,

重大疾病是法國巴黎人壽-金健康及富邦安心護照
法國巴黎重大疾病已經停售了,保費也很便宜,建議續保下去
而富邦安心護照是重大疾病+壽險,保費也會比較高點,可另外補強重大傷病,保障範圍也比較廣喔

想了解一下欲增加實支實付醫療險、癌症醫療及癌症一次給付的話,有什麼推薦或建議嗎
比較建議台灣人壽的組合,可一次滿足,副本實支、癌症險,主約部分可選用終身不還本失能險,好心200,附約部分除了實支HNRB與癌症險YCC之外,也可另外保重大傷病CIR3,與定期失能險
 

3
不滿
留言 2
嫩B
保戶
十分感謝你專業分析~我再去台壽那邊瞭解一下

不過我有個疑問想詢問一下

如果按照你推薦得下去做

我需要再買終身醫療險嗎?

顧慮是身上都是定期醫療,擔心75歲以後,就沒保障,是否需要終身醫療意外來負擔意外癌症住院開銷?

在麻煩你協助一下
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 2 小時內回覆討論區
終身醫療現在保日額1000,住院一天固定給1000元,對於我們將來75歲過後實在沒有太大的幫助呢,到那時候1000元也只剩不到一半的價值,加上醫療體系與醫療技術進步的影響下,終身醫療只會越來越不好用,現在比較需要的是實支實付,主要可cover 高額的醫療自費,這終身醫療都是不賠的哦,所以實際上醫療保障還是要對症下藥才好,如果預算較充裕,其他保障都規劃足夠之後,要保再保囉
保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 4 小時內回覆討論區

原先富邦的新綜合住院其實是不錯的產品
可惜沒有門診手術給付
可以找第二間做補強

三商的殘扶險是身故還本的保費會比較高
而且還有兩個缺點
1.沒有保證給付 有些產品有保證給付 如果沒領完身故變成遺產留給家人
或是可以選擇生前貼現一次領回多一個選擇權
2.一次金額度太低 其實失能等級表最容易發生的就是7-11的狀況
如果碰到單目失明 輕微中風這些狀況是七級的 一次給付額度多寡舊會差很多
可以考慮把預算改為其他不還本有保證給付的終身加定期搭配
保障會更高

增加實支實付醫療險、癌症醫療及癌症一次給付的話,有什麼推薦或建議嗎
實支實付目前考慮門診手術以及副本收據 建議全球 台壽 遠雄三間
癌症醫療與一次給付 一次給付產品有重大傷病 一次給付防癌
重大傷病 定期的台壽 遠雄 元大
一次給付高的防癌 台壽 遠雄
遠雄一次給付額度比台壽低一些 但是有癌症療程的保障
變成看您主要在意那些地方再看您的預算需求
來搭配公司
常見就是台壽 或是遠雄單一公司保障會比較完整

以上

1
不滿
留言 2
嫩B
保戶
三商的殘扶險是身故還本的保費會比較高

而且還有兩個缺點

1.沒有保證給付 有些產品有保證給付 如果沒領完身故變成遺產留給家人

或是可以選擇生前貼現一次領回多一個選擇權

2.一次金額度太低 其實失能等級表最容易發生的就是7-11的狀況

如果碰到單目失明 輕微中風這些狀況是七級的 一次給付額度多寡舊會差很多

可以考慮把預算改為其他不還本有保證給付的終身加定期搭配

保障會更高



有保證給付的終身加定期搭配你會推薦那一家商品?



再麻煩你撥空回復,謝謝你
保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 4 小時內回覆討論區
1.終身不還本有保證給付目前比較推薦的有幾間 元大 遠雄 台壽 宏泰

2.定期目前有幾間 全球 友邦 台壽 宏泰



希望可以有效使用預算的話

蠻多客戶選擇台壽 因為單一公司保障比較完整

如果要選擇其他公司的產品要看自身預算來調
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