（更新）31歲女，保單整理

你好,我是富邦人壽的業務,如果不想買終身的可以推薦您一張商品
如果方便可以私訊我,傳資料給你參考嗎 謝謝

1.加強重大傷病險
2.若有預算可再強化實支實付副本

Qaz,
你好，

目前看起來，失能的規畫不太夠，月收入3萬，而目前規劃的保額只有2萬，所以連cover薪資損失這一塊都不夠，更何況失能是需要長期照護，醫療費用開銷也會變大。建議補足這塊缺口。

再來，沒有重大傷病一次金。若不幸生大病，會少了一筆救命金喔。

實支實付的手術跟雜費共用額度，若可以的話，建議另規畫一隻實支實付。

你有提到你想要找富邦的商品，但若想要補足上述談到的這三塊，預算會很不彈性喔。

若想買低保費高保障，可以考慮台壽、遠雄，險種規劃可以用失能當主約，實支實付+重大傷病當附約，可以一次性的解決目前不足夠的部分，保費也是可以負擔的範圍。

以上，若喜歡我的回覆，歡迎給我一個鼓勵(讚)。謝謝。

Qaz 您好

１. 樂活終身醫療健康保險
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天1000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到250元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你250塊，請問補貼250塊能做什麼？

２. 癌症五年定期醫療保險附約
終身防癌的問題點也一樣，新式的治療方式住院天數大幅下降
且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等滿多都需自費
分項給付的終身防癌一來保費高，二來保障額度低
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對

３. 新康泰綜合住院醫療保險附約
這張實支實付雜費和手術費共用，且幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

４. 長扶雙享B型
這張1-6不打折給付不錯，但要注意1-11級殘的一次性給付偏低
有時候僅發生在7-11級殘不到領月扶金的狀況，但是工作因傷殘受到影響
只能從事輕便工作，如洗腎為7級殘，如果一次性給付偏低將會無法
針對工作失能來補貼

５. 安心住院保險附約
同３的實支問題，這邊滿弔詭的是做了兩份相同的保單
是打算連同上面用三實支，但是都是相同問題在手術上有瑕疵
沒有互補效益這樣規劃起來意義不大

小結：
一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

實支的部分建議規劃有互補效益的險種，且目前您的失能殘扶區塊額度較低
補強缺口應會以一次性給付癌症、重大傷病、實支實付、失能殘扶為主
富邦近年策略比較不走保障型，所以市場上CP值偏低，保費偏貴
如沒有非得要富邦不可，其實可以參考台壽的規劃，保費較低，但可以做比較高的保障
可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容



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Wayne Coffee目前任職於保經，以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低預算做到最高且適合自己的保障，希望有這個榮幸可以為您服務
有需要協助的地方可以按我頭像 來信，提供 『性別』、『歲數』和『需求』一起討論喔

 

Qaz您好

依您目前原有保障內容，需補強有癌症險(一次給付型)、重大傷病、失能照護顯
【貼心提醒】中國新康泰(無門診手術及無門診手術雜費)及新光(無門診手術雜費)
                    會建議將新光HS的費用去規劃其他有門診手術及門診手術雜費的實支實付

台壽可以這樣規劃
a.新光失能照護險殘扶金比較低，用定期殘扶補強
b.將新光HS改由台壽HNRB替代
內容如下:
實支實付:住院日額2000元 住院雜費15萬  門診手術雜費15萬 住院手術20萬 門診手術20萬
重大傷病:100萬
癌症:輕度30萬 重度200萬
失能照護:殘廢金300萬 殘扶金2萬/月 補償金30萬


以上是我的分享與推薦
如有內容上想調整或討論
誠摯邀請您點選我的頭像
歡迎我們一同研究喔!
 

Qaz 您好

31歲 女，坐辦公室的內勤人員，一個月收入3萬坐右，目前不算儲蓄型的保單有三張，
中壽的是在念書時家人買的（99年購買），另兩張是兩年前購買（105年購買），
其實是一樣的東西，但拆成兩張，不知道這樣還需要補哪些東西？


有想再加癌症險或重大醫療，但又不想買終生的，想要找保費比較低但又有保障的商品，請問有推薦的嗎？
（新的主要想找富邦人壽的商品，如果有其他不錯的，也可以參考看看，謝謝）
富邦人壽定期的重大傷病險跟一次性給付的癌症險不是特別占優勢

富邦人壽醫起好漾重大傷病保險(SWHA_B) 100萬 7,600
重大傷病保險金
第一年：8060
第二年 100萬保額
第10年的滿期金 7600
這樣扣掉滿期金之後平均每年保費 6840
身故/完全失能保險金 100萬


台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 (CIR3) 100萬 3,200 元
台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC) 100萬 1,730 元
總計保費  4,930 元 不包含主約

假設主約減額繳清需求的話這張
台灣人壽安心216殘廢照護終身保險 (PDL2/T04B0) 50萬 8,850 元 繳費兩年後可以減額繳清
總計保費 13,780 元

中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附約 (OCH) 10單位
實支實付轉換住院日額(二擇一)
轉換住院日額   1,000 元
病房費   1,000 元
住院雜費 
住院天數 1-30天    60,000 元 住院天數 31-60天    120,000 元
住院天數 61-90天    180,000 元 住院天數 91-180天    240,000 元   住院天數 181天以上    300,000 元
住院手術費(最高)    750~15萬(依照手術表限額理賠)

還不錯的一張實支實付，但是很尷尬的是只有理賠住院相關，門診部份沒有保障到，且新光人實支實付門診部份也相當薄弱

新光人壽安心住院保險附約(新修訂) HS-10 * 2張
住院日額給付選擇    2,000 元
住院病房(每日)    2,000 元
加護/燒燙傷病房(增額給付)    4,000 元
住院雜費(含住院手術費)    20萬元
重大手術、加護、燒燙傷病房者    40萬元
門診手術    1萬元
住院前後門診    1,000元

醫療實支實付的部分在住院非常夠用，
但是門診部份相當薄弱，可以選一家人壽的實支實付拿去補在台灣人壽，

Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
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重大傷病跟防癌 定期的費率最便宜的是台壽
尤其對於女性來說 YCC一次給付防癌費率很友善
原先的實支 OCH沒有門診手術
新光部分門診手術限額也不高
可以考慮找一張做補強 例如台壽或全球
但是台壽規定最高只能第三張實支
所以原先的要做調整
全球沒相關規定 但沒有重大傷病跟防癌的附約可以選擇