協助檢視原有保單及分析欲加強之保單是否合適
1.富貴喜福(五喜全福)(HQ)20年60萬
1-1防癌終身附約-個人型(AM)20年1單位
1-2定期保險特約(AP)20年60萬
1-3溫心住院日額附約(BA)01期1000元
1-4平安附約-死殘(BB)01期100萬
1-5平安附約-住院(BC)01期1000元
1-6保險費豁免(WP)20年
2.安康住院醫療終身健康(MT)20年2000元
2-1.新保險費豁免(W5)20年
3.安心保住院醫療終身保險(VR)20年2000元
3-1.全方位傷害保險-死殘(BO)01期100萬
3-2全方位傷害保險-住院日額(BP)01期1000元
3-3新關懷保險費豁免附約(X5)20年
4.松柏長期看護終身壽險(QM)20年100萬
以上保單不會解約的前提下，想再加強實支實付,門診手術及癌險等部份。
目前我33歲，女性，之前生產經歷過臨時改剖腹產，已有兩胎，因本身
投保之保單無實支實付，又醫療制度改革及技術先進，故深覺本人保單要
再加強實支實付及門診手術部份;另想再加強癌險區塊，欲規劃有狀況發生
時，可提前撥給之機制，以足以運用，故考慮將該風險考量在投保重大疾
病(含癌險)部份;又為了長遠規劃，欲會再加強規劃長扶區塊，而長扶加強
的部份目前已初步規劃投保新光人壽的保單，年繳約17000元。
而實支實付，門診手術及重大疾病部份為考量國泰及富邦兩家為優先，
以下所列幾項，為目前我欲加強投保幾大部份及目前有涉獵及疑慮之處:
一，實支實付(考慮國泰或富邦)---差異點:保單內容國泰手術需為醫院級的
診斷書才可理賠，富邦為醫院及診所開立診斷書方可理賠，若年繳保費差異
不大，是否實支實付投保富邦較為有保障，又或兩者的條約內容有重要性的
差異點我沒注重之處？
二，門診手術(考慮國泰或富邦)---國泰人壽真安順手術醫療終身保險與富邦人
壽守護人生終身健康保險，在保費差異不大情況下，這兩張保單最大差異處？
三，重大疾病(保單內含癌險及有提前幾付機制，考慮國泰及富邦)---國泰人壽鍾
安特定傷病終身健康保險及富邦人壽真心關懷重大傷病暨特定傷病終身健康保
險，在保費差異不大情況下，這兩張保單最大差異處？
四，長照險(已規劃在新光人壽長扶久久)---年繳保費約為$17000元
以上四大項所述保險為我目前思考加強部份，期望將上述四項預算控制在$4萬-5萬
之間(但當然越低越好);因本人非保險專家，對於各家保單條款也無法一一逐字對照
比對，更無法意會瞭解條約內容許多文字含意，故懇請各位專家協助檢視本人原有
保單及目前欲加強保險部份，是否趨於完整，若無，則需如何規劃較為洽當？以下
將問題條例化:
Q1:原有保單+目前欲加強保單，是否趨於完整，又或該如何規劃較為洽當？
Q2:上述四大項保單差異性？
Q3:是否有更合適及推薦本人欲加強的保單組合。
以上所述，各位專家是否瞭解本人需求，本人因經歷兩次剖腹產後，深刻感受
應要規劃適合本人(33歲，女性，從事行政文職)保單，故再次煩請各位熱心的專家，以經驗及專業提供合適本人保單，謝謝!
桃園市
允您好:
以舊保單不解約又選擇終身險來補強保障缺口的話，將會遇到非常沉重的保費壓力!
因家庭所需的保障、有小孩讓您的家庭責任已經今非昔比，提升保障勢必進行，
但若是要在總保費預算壓力不高的情況下，唯有改用『定期險』才能做到全面性且高保障的規劃，
雖然已經自行做了功課，但必須將真正的保險觀念與商品優劣勢清楚讓您知道，
一般來說『終身險』給人的觀念就是繳費20年就能保障一輩子，最好用不到時能再退還保費!
但是實際上大多保障型終身險都是高保費低保障的商品，會吃掉我們太多保費預算而壓縮規劃保額的空間!
照您的年紀來看終身重大疾病險100萬的保障就已經吃掉3萬多塊的預算，
但為了減輕保費壓力來降低保額會換來我們無法擁有足額的保障，無法發揮保險真正的功能!
反之規劃定期重大疾病險100萬的保障僅僅需要2多塊的保費就能達到，兩險種保費相差15倍之多，
再將省下這15倍的差額拿去做財務或規劃其他險種的規劃就能大幅減少您的保費壓力!
此外不建議終身險原因除了保費高之外，另一個原因就是商品條款自購買日起就無法再更新了，
會導致未來有新的疾病名稱、新式療治及手術時都有可能無法適用舊條款而發生無法理賠這嚴重的狀況，
花了高額的保費卻換不來足額的保障，會對於您與家庭所帶來的傷害及無奈是我們不想見到的，
強烈建議在保費預算有限的情況下又要做足保障，請別選擇『終身險』來做補強的規劃!
回到您所提問的三個問題:
Q1:原有保單+目前欲加強保單，是否趨於完整，又或該如何規劃較為洽當？
只依照您自行規劃的方向的確是能達到全面性的保障，但是會因保費關係無法達到足夠的保障，
建議不要陷入『終身險』的迷思，改用『定期險』做足當下的保障來放心面對明天的生活!
Q2:上述四大項保單差異性？
簡單的說『終身手術』、『終身重大疾病險』能帶給我們幫助實在太少，就這兩家商品之間差異性不大
只對於您所選擇的兩家公司實支實付的部分說明，
富邦實支實付的優點是住院日額與住院雜費額度能同時兼顧的商品，
但是無門診手術及門診手術雜費的保障，商品條款為列舉式對於理賠時需要仔細注意收據明細是否符合，
國泰實支實付的優點是條款為概括式且又有理賠門診手術雜費(雖然只有一萬)的保障，
但是額度是雜費與手術是共用的，若面臨到較大的醫療狀況時會不夠用!
以上為這兩家公司實支實付的差異性，讓您參考一下!
Q3:是否有更合適及推薦本人欲加強的保單組合。
大概只要花到3萬初就能讓您擁有27萬的住院雜費額度，200萬的重疾保障及每月5萬塊的殘扶險保障了!
千萬別因為沉重的保費壓力而影響到您的家庭生活與財務規劃才是買保險真正的用意!
以上觀念及建議與您分享，若要瞭解詳細規劃及有其他問題歡迎再來信詢問，謝謝!
新北市
您好：
看了您的保單我覺得您該慶幸這兩次遇到的只是剖腹產而不是其他疾病
保單幾乎都是屬於高保費低保障的商品
而且您的整體保費高的嚇人，我想業務員應該會很喜歡您
您真的需要仔細研究一下您的保單，尤其當事故越嚴重，您的花費與實際理賠的差距就會越大
先回答您的問題
一、實支實付(考慮國泰或富邦)---差異點:保單內容國泰手術需為醫院級的診斷書才可理賠，富邦為醫院及診所開立診斷書方可理賠，若年繳保費差異不大，是否實支實付投保富邦較為有保障，又或兩者的條約內容有重要性的差異點我沒注重之處？
而若論診斷書問題，您得到的資訊有些錯誤，不論任何醫療險對於「住院」的定義皆需至「醫院」進行診療，唯有「手術」大多沒有限制，當然國泰的門診手術的確還是限制需至「醫院」施行才可。
實支實付險購買的重點不是「醫院」的問題，而是要檢視保障範圍、條款類型、保費、保額
比較起來我不覺得富邦商品(有兩張)一定能贏過國泰
二、門診手術(考慮國泰或富邦)---國泰人壽真安順手術醫療終身保險與富邦人壽守護人生終身健康保險，在保費差異不大情況下，這兩張保單最大差異處？
我不建議選擇終身手術險，原因是根本很難保障終身~更何況是這種身故可退還的，保費更加昂貴
何謂「手術」？您可以查一下這兩個商品對於「手術」下的定義：限制全民健保給付標準第2部第2章第7節內所列的
那麼當醫療技術進步，新的治療方式取代原有的手術，就可能無法理賠
例如腎結石取石術改為體外震波碎石術，放在第2部第2章第6節
例如腦瘤手術改為伽瑪刀放射線治療，放在第2部第2章第2節
甚至可以這樣說，如果新式的手術不在健保的給付範圍，也都不會理賠
一個新的治療推出，都要經過很多年的觀察與討論才會決定是否納入健保給付，您的疾病能等候很多年後才治療嗎？
還不如選擇實支實付險，至少給付範圍不只包含手術
只不過建議要選擇可給付門診手術及期間醫療雜費的商品~
終身險說穿了只是把未來的保費集中在20年繳完罷了，但是卻造成現在的保費是定期險的10~20倍
買終身險根本不划算，算一算就知道了，如果同樣投保100萬
假設10年後不幸罹患癌症，終身險已經繳了35萬，定期險卻只有累積繳了5萬元左右，同樣賠100萬，誰划算？
假設20年後不幸罹患癌症，終身險已經繳了70萬，定期險卻只有累積繳了15萬元左右，同樣賠100萬，誰划算？
更不用說您前面多繳的這些保費，如果拿去投資這些年能滾出多少本息!!!
沒錯，一輩子定期險的保險最後終究會高於終身險20年保費
但等於您就是跟保險公司賭自己到老年之前都不會罹患癌症
那這樣不就很矛盾？買保險不是擔心下一秒就發生嗎？既然要這樣賭...70萬自己存到銀行滾30~40年可滾出不止100萬了
醒醒吧!!!
但這兩家也沒有適合的定期險可購買，如果您堅持要買這兩家，把錢省下來自己賠給自己吧
四，長照險(已規劃在新光人壽長扶久久)---年繳保費約為$17000元
但是如果失能10年，包含看護費、醫療用品支出、以及您的小孩未來到成年前需要您來負擔的生活費用等
估計損失大約千萬左右，算算看您買的保障能否填補？您還年輕，餘命又長，活越久這個數字會越驚人
建議年輕餘命長，還是用定期險為主吧，一次理賠500萬，每月再理賠5萬(不隨殘廢等級打折)，保費4000元有找!!!
可以看的出來您偏好終身險
但終身險代表著您必須保證自己一定能在75歲錢都用不到保險、保證保險公司能繼續營運超過40年、保證醫療技術不會有太大的改變
以上容易嗎？
只要有任何一項不如預期，那麼"終身"終究是一場空
不如用定期險保障當下，把多餘的預算放在家庭與小孩教育上面還更有意義
以您的年齡只要買的正確，年繳保費了不起3萬多，各方面保障均遠勝您目前的保單
以上提供給您參考~
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