重大傷病在老年後如何規劃

28歲男，無家族病史，目前已有一張CIR3 100w，對於老年後保費飆漲，但老年才是最需要重大傷病保障的時期，目前有幾個問題想請教版上專家：

1. 大家都推定期險，通常定期險規劃到幾歲時的槓桿過小，會不建議投保?那之後會用什麼商品來規劃?或是另種問法，目前各位如何幫60歲左右的人規劃重大傷病(or重大疾病or 特定傷病)

60歲時，一年期重大傷病險保費已經偏高, 以男性來說，100萬重大傷病，在保額/保費大約 50倍，算是一個臨界點，

比較建議留基本的保額，預算有限時，就不求將"全部"風險轉嫁給保險公司，可以部分風險自留，例如保50萬重大傷病做基本保障，

其他部分，可以靠雙實支實付醫療險，畢竟60歲後慢慢步入住院機率高的年紀了，雙實支實付某種程度上能轉嫁一定的風險

另外年紀大殘扶險使用到的機率也很高，因疾病造成殘廢失能、失智等機率會大幅增加，此時定期殘扶險也變很貴，所以建議年輕時，非還本終身殘扶險還便宜時，幫自己買基本的額度，年老時，靠非還本終身殘扶險，幫助也不少，如台壽PDI2 100萬+全球LDC 1萬的基本組合

註:不建議特定傷病險，去翻開特定傷病險理賠倏款，就知道理賠項目遠比重大傷病險少，且特定傷病險裡面的癌症、中風，通常要重度才有理賠，
反觀輕度癌症、輕度中風就能取得重大傷病卡，所以特定傷病不是一個好選項~

2. 遠雄終身型重大傷病100w或是特定傷病(目前鎖定 保德信 加倍關心特定傷病終身保險(105))，搭配定期險隨時調整額度。終身和定期搭配，除了價錢高之外有何利弊? 有什麼其他推薦的商品嗎?

如上所述，特定傷病不值得花這個錢去投保，因為並沒有比重大傷病險便宜多少，特定傷病條款由保險公司所寫，去看裡面的條款，就知道要達到理賠門檻有多高了!     反觀重大傷病理賠門檻低，範圍廣，是較佳選擇!

真有需要終身型重大傷病，遠雄人壽保安心90重大傷病終身保險並不是最便宜的選擇
富邦人壽醫把罩終身健康保險比遠雄人壽保安心90重大傷病終身保險便宜不少!

以28歲男性100萬 20年期終身重大傷病來說，發生重大傷病理賠100萬、身故100萬、全殘100萬

富邦保費31680元(折扣後)、 遠雄保費38115元(折扣後)，保費差距6435元，買富邦終身重大傷病20年保費比遠雄省了128700元，是一筆不小的金額!
(唯一差異是，富邦100萬重大傷病是第二年起始有完整的100萬保障，您已有CIR3 100萬的情況下，真有需要，可選擇富邦XLO來省長期終身重大傷病的保費)


3. 如果以遠雄重大傷病終身型和CIR3定期費用比較，前20年繳費的差額拿來定期定額進入其他投資商品，效益是否能讓我不必要保終身型的保險?

我的回答: 可以的!  前20年保費差額拿來投資如美元儲蓄險(3.85%複利)，以6年期為例，放15年獲利近50%，放23年獲利100%，用定期省下來的保費做穩定的投資，到後期的收益也不小!

資產放大後，是否仍需要那麼大的定期險保障? 請想想吧，起碼有一筆活用的資金，是一筆活錢在身上~~

是否需要終身重大傷病，就見人見智了!