儲蓄險真的比存款好嗎？

有一好沒二好，所有保險商品都是一體兩面，有優點就必然有缺點，只是業務是否了解且是否告知而已。

蓄險險所必須承擔的風險擔的風險 
1.  流動性風險
就長期而言，儲蓄險雖然利率高於定存但不論是多少年期的儲蓄險，都必須面對短期內解約提領出來會少於本金的風險，所以這筆錢必須存放滿一定的年期才會划算!
2.  利率風險
銀行的利率是不斷調整的，如果買的是固定利率的儲蓄險，當未來銀行利率調整高於儲蓄險利率時，有蒙受損失的可能；同樣的當未來銀行利率調整低於儲蓄險利率時，則相對有更好的報酬。

所以購買儲蓄險前，一定要先了解自己的動機為何，是爲了抵抗通膨?為了把錢留下來?還是為了某個目標?釐清以後判斷儲蓄險是否能協助我們達成目標再決定是否購買!



儲蓄險的大略介紹如下:
1.  利率計算
保險公司承諾給客戶固定(非利變型)或不固定(利變型)的利率。保戶繳6年或10年或20年，依照各年的解約金可進行贖回(只要滿期解約金大都會大於所繳保費)。
利變型:依照各公司判斷利率作調整，有機會拿到較高的利息
非利變:固定每年的利率
2.  幣別
台幣:目前最多人使用的幣別，利率不錯，適合保守型的保戶。
美元:利率較高，但須另外承擔匯率風險，適合有美元需求的保戶。


如何挑選好的儲蓄險:
 1.   IRR
IRR指的是內部報酬率，可以最真實的反應這張儲蓄險的利率高低
IRR越高代表利率越高、反之則越低。
2.   年期
年期越短，繳費期間所承受的流動性風險就越小，且利率也會較高
 3.   公司
盡量選擇資本適足率有一定水準的公司，防止倒閉風險。
 4.   擺放時間
很少有商品是從頭強勢到尾，通常會是存放5~10年A公司最好、11~15年B公司最好
16~20年C公司最好，所以先釐清自己想存放的年數再選出較好的商品。
 

假設這２０年前市場利率都沒變過


那放郵局２０年雖然沒有很高的利率
但想拿就拿，頂多損失一年的利息


而購買儲蓄險，放２０年雖然比郵局還要好
但如果中途想用錢，解約會損失，不然就是要用保單貸款的方式（要付利息）


保險公司當然不是傻子，因為你的錢不能動用，有流動性的風險
他當然要給你多一點，不然還有誰會去投保儲蓄險

基本上 建議你買20年儲蓄險的 
躲遠點會比較好.......

一、依照保險公司的主管機關金管會的規定，保險公司在銷售保險商品時，不得與銀行郵局等金融機構做比較，而誤導民眾做出錯誤的決定。
二、保險公司銷售商品時，預定利率都受金管會的規定，預定利率都會貼近市場利率，如以儲蓄險來算，扣除保險費，大都參考政府的公債利率。過高的利率金管會是不允許銷售的，因為擔心保險公司會倒閉。
三、保險公司的商品無論內容如何，都需回歸保險本質。符合政府規定的額度是可免稅的。
人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者,依保險法第一百十二 條規定不得作為被保險人之遺產,惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者,稽徵機關仍得依據有關稅法規定或稅捐 稽徵法第十二條之一所定實質課稅原則辦理。
四、儲蓄型保單，具有強迫儲蓄的優點，考量通貨膨脹，建議可購買利率變動型保單，隨著市場機制較有利。
 

確認你的目的才來做選擇，
20年長年期不建議冒然投保