20171116 保險問題請教各位專業人士!!
台南市
哈囉~Cat Wang您好
針對您的問題"成人保險保費大概要抓多少？"
這邊先跟您說明一下
通常會建議保費換算成月繳的話不超過月薪的10%,主要是因為保險是用來轉嫁"無法承擔"的風險
所以用少少的保費來保障其餘90%的資產不被侵蝕
(也就是說~若萬一發生龐大醫療費用可以透由保險的支付而不用去解定存、賣股票或贖回基金等等)
所以為了轉嫁龐大醫療費用的情況(就是無法承擔的風險)規劃保單的方向:
1.風險不知道什麼時候會發生，如果昨天發生了.....那目前的保險是否能轉嫁風險...
所以"保障有沒有足夠"很重要
2.保障是屬於消費型的保險~也就是應該用"少少"的保費換得"大大"的保障
(就是利用少少的保費來保護自己的資產不被侵蝕掉)
而優先轉嫁的應該是"承擔不起"的風險→所以定期險優於終身險
3.整筆給付因為不受治療方式給付限制,優先規劃
4.因為健保制度的改變(DRGs制度(DRGS簡介請點我))導致住院天數降低,門診手術增加,自費醫材、耗材越來越昂貴,所以醫療險應以實支實付為主(甚至可以作到雙實支實付,因為沒有一家實支實付是十全十美,可以兩隻實支實付做互相搭配彌補)
所以針對您提的第二個問題"定期跟終身如何選？"
上面有提到為什麼會定期險優於終身險主要原因:
終身險雖然繳費繳完保障終身,不過他會壓縮到預算
因為終身險種保費較高,且以終身醫療為例:
終身醫療理賠項目:
1.定額病房費(住院一天多少錢,所以住院幾天就乘以幾天)
2.定額手術費(定額給付,看手術表內的手術名稱依比例給付)
終身醫療通常都會有一個理賠上限(當然也有無上限的商品),理賠到上限金額後保單就會終止
但因為DRGS的關係~
導致住院天數減少,能不住院就不住院,所以門診手術也會越來越多,另外就是自費額(健保不給付)越來越高!!!
而自費額都是雜費居多,也就是其實住院最花錢的地方在於雜費~
但終身醫療中並沒有理賠雜費的......
其他終身險種大多是因為保費較高的因素所以在青壯年時會建議規劃定期
當然若預算可以部份險種也是可以規劃終身的喔!!
至於您最後的問題"保費會不會隨著年紀越大費用越貴？？例如現在年繳18000的保費，到57歲時年繳變10幾萬？"
以您所挑選的保障來說都屬於定期險(除了主約)
而該些險種都是會隨年齡增加而保費提高喔!
不過就如同我上面說明:
我們使用少少的保費規劃大大的保障的"同時"我們也要做好"理財"計畫或資產配置
保險的本意是:當風險發生時,透由保險公司去承擔我們沒有能力承擔的風險
若該風險是自己可以承擔其實是不需要透過保險的喔!!!
例如:切菜切到手流血急診,急診費幾百元,這是我們口袋可以拿出來的錢!(這就可以風險自留)
但如果是某疾病開刀需要比較好的醫材,動一次手術需要20萬.....當然有些人口袋是可以隨時拿出20萬(例如郭先生)那他們當然也不需要透過保險來轉嫁風險呀!!但如果口袋就是無法拿出20萬開刀......則這就可以透由每年我們繳的少少保險費去轉嫁這龐大費用的風險喔!
所以一般來說保險都是"保大不保小"也就是發生大風險無法承擔就啟動保險的機制啦!
回到保費問題
當年輕時我們用定期險來安排主要是青壯年我們還有很多事情要計畫跟安排
例如:成家立業買房子等等等
所以保費不應該站太多比重
但年紀大保費貴怎麼辦
在青壯年同時~也要做好理財規劃,當資產累積可以不用靠保險其實就不需要繳納保費啦!!!
或者說還是部分需要透過保險,那~就可以把計畫數(保額)降低....
所以在人生的各個階段其實都要做保單調整跟檢視的!!
在您所規劃的這些保障內其實不會一直到57歲都長一樣的
多少都會做微調調整等等
以上說明希望有解決您的問題^^
若有哪兒不清楚歡迎點我的頭像做進一步說明跟討論唷^^
台南市
下面是針對您37歲年紀做的規劃:
<a rel="nofollow" target="_blank" href="https://finfo.tw/assort/f57c76b4aca370b7">finfo.tw/assort/f57c76b4aca370b7</a>
主要是:
1.雙實支實付(遠雄RJ1+台壽HNRB)→轉嫁龐大自費的風險
2.保證續保意外險(台壽SPAR意外死殘+SMR2A意外門診(實支)+SMR2C意外住院)
3.終身不還本殘扶(台壽PDI2)+定期月殘扶(台壽YOA)+定期殘廢(台壽NDR)→拉高年輕累積財富時的保障
4.定期癌症險(遠雄XCD,一次性給付達60萬,並包含癌症醫療)
5.重大傷病險(台壽CIR3)→主要是比遠雄費率還便宜
如果以CP直跟實用性的話會這樣規劃
或者規劃台灣人壽+全球人壽
<a rel="nofollow" target="_blank" href="https://finfo.tw/assort/ac858dcf279b3b11">finfo.tw/assort/ac858dcf279b3b11</a>
方向大致一樣
1.雙實支實付(全球XHR+台壽HNRB)
2.保證續保意外險
3.終身不還本殘扶+定期月殘扶險+定期殘廢險
4.重大傷病險200萬(因為沒有規劃定期癌症險,所以會把一次性給付的險種保額拉高)
以上提供您參考唷!
如果需要更進一步討論跟說明歡迎點我的頭像唷!^^
台南市
跟原本的差別在:
原本只有單實支,不過原本規劃的也很好唷!
只需要再加強另一隻實支以及殘扶
另外的差別在我把遠雄的RG1挪到台灣人壽的CIR3
兩個都是重大傷病險(拿到重大傷病卡及可理賠)
但台灣人壽的CIR3就是硬生生的.....比遠雄的便宜.....
會把XCD拉高主要還是癌症一次金部分以及其他癌症醫療行為的給付
當然覺得保費越來越貴是可以慢慢調降保額的
關於遠雄、台壽、全球的實支實付都是可以副本理賠的喔!
如果用富邦跟南山的話...
我坦白說....我不會規劃耶.....
因為您提到要CP值高的....
富邦頂多意外險是保證續保我會建議規劃外....
他們的實支實付缺陷有點大....
除此之外...若要規劃起來保費挺高......
另外如果南山跟富邦要一起規劃.....那無法做雙實支唷!
因為南山跟富邦的實支實付都需要正本理賠...所以會打架....
最近富邦有個專案叫十在好漾.....但我還是覺得太貴....
就如同上面我所敘述.....
保險應該要花少少的錢......來轉嫁大大的風險
若要用富邦跟南山做好轉嫁大大的風險的話......也需要大大的保費呀
關於十在好漾你可以參考這篇討論
<a rel="nofollow" target="_blank" href="https://goo.gl/sA1JLD">goo.gl/sA1JLD</a>
因為裡邊也有說到一些投保觀念
希望能解決您的疑問唷!
台中市
保費還是要按照自已能力下去投保 大概是每個月收入的一成 比較剛好
要讓你選擇你喜歡定期還是終身 因為各有好處 定期保費便宜 但是像你看到的 那是屬於自然保費 會越來越貴 而且往往75歲之後就都沒保障了
終身的好處是 跟買房子一樣 繳完了 就是你的房子了 不像租房子一樣 到75歲之後就沒房子要讓你租了
按照費率來看
康富57歲 12,743
保安心 17750
癌症 10992
所以57歲之後要繼續繳41485 退休之後還會負擔更重
所以還是要看你喜歡的屬性囉!!
台中市
台中市
如果有需要更詳細的了解 請來信喔!!
桃園市
您好
保費會建議大概佔年收入的10%左右去做規劃，才不會造成保費太高無法負荷的情形發生
因為目前的醫療環境改變，住院天數減少自費的情形增多底下，會建議用定期險去規劃
原因在於通常終身醫療用於給付日額跟手術費用，但目前門診手術越來越常見，可能直接就
可以回家休養，終身醫療的幫助就不大了
所以規劃區塊會以以下幾點為主
雙實支實付：住院及手術在一定額度內花多少賠多少，包含門診手術及雜費，雜費通常是花費最高的其中一項
一家的雜費可能不足以支付20~30萬的雜費理賠，規劃兩家有理賠兩倍的好處
殘扶險:：因為意外及疾病造成的1-11級殘廢，依照比例給付一次性及每月照護金，讓收入中斷期間生活不會因此造成太大負擔，也可把這筆金額拿來請看護照護
重大疾病&重大傷病險:重大疾病險包含7項:1.腦中風2.心肌哽塞3.冠狀動脈繞道手術4.癌症5.腎衰竭
6.癱瘓7.重大器官移植，但癌症需要二期癌才會理賠
較新的重大傷病險包含費用較廣，依照重大傷病卡做為理賠，包含300~400項的疾病在內
癌症險:以一次金理賠為主，讓夠有效自行運用，這是目前醫療體制下主要的規劃方向
併發症化以及療程型如放射線治療的費用包含在內，保障更完整
意外險: 因外來、突發、非疾病，所導致的傷害風險
大多都已定期為主，殘扶險可以依照預算規劃終身的保障，再用定期輔助
在年輕時責任較大時有更多的保障，將來責任減輕我們就留下基本的保障即可
"保費會不會隨著年紀越大費用越貴？？例如現在年繳18000的保費，到57歲時年繳變10幾萬？"
如果以定期險來看是會隨年齡增加保費也會提高喔，但其實在不同的時期我們都會做個微調以及檢視保單的情況，所以並不會一直到那時候都會一樣，我們可以依照當時的需求去做變更及調整的唷
大約40000內就可以規劃出較完整的保障
-
GaGa服務於保險經紀人 以保障客戶立場為出發點
用較多元化的商品去搭配完整適合的保障
歡迎來信附上聯絡方式討論
桃園市
以下有兩份保障內容可以參考
<a rel="nofollow" target="_blank" href="https://finfo.tw/assort/f57c76b4aca370b7">finfo.tw/assort/f57c76b4aca370b7</a>
<a rel="nofollow" target="_blank" href="https://finfo.tw/assort/ac858dcf279b3b11">finfo.tw/assort/ac858dcf279b3b11</a>
如有需要可以來信附上聯絡資料討論 謝謝
桃園市
Cat Wang你好
感覺您是比較直接的人
在這邊把建議商品的規畫給您參考
我自己也是這樣買的><
A規劃
遠雄
FX7 10萬保額
RJ1 實支實付計畫一
XCD 癌險6單位
RG1 重大傷病100萬
RHA 意外險 100萬
RHG 1000元
MRC 3萬
RHD 100萬
全球
LDC 終身殘扶1萬
XHR 實支實付 計畫五
友邦
JTL 壽險 100萬(可選擇LS 五萬 但因為有看見您有壽險需求 哪不如直接規劃主約即可)
DIYR 定期殘扶 4萬
YRDY 定期殘扶 500萬
以上是預算有限的規劃方式為計劃A
如是預算有到
會建議把部分老年時期較有機率使用的商品規劃終身
計畫B
全球
LDC 終身殘扶 1萬
XHR 實支實付 計畫五
台壽
PDI2 終身殘扶100萬
HNRB 實支實付 計畫3
CIR3 重大傷病 200萬
SPAR 意外險 100萬
SMR2A 3萬
SMR2D 1000元
YOA 定期殘扶 3萬
NDR定期殘扶 400萬
以上把殘扶的保障部分規劃在終身 保障後期定期保費過高 無法承擔時的一個基礎保障
意外險的部分 如果想要CP值更高
可以考慮換成產險公司的商品
保費更低 保障更高 缺點在於沒有保證續保
但這點倒是不用擔心 有需要詳細內容可以在信
A B兩種 優勢不同 根據您的狀況做選擇會比較合適
希望今天的回覆有幫助到你
如有疑問或需要規畫的地方 再請你來信詢問~
37歲，年繳保費預算約估3萬7。
公司和職業工會的團保，以及產險意外險皆是拉高保障的低保費產品。
ㄧ旦購買定期險，務必養成每年定期檢視保單的習慣。
台中市
如果怕保費太高建議可以殘扶險做終身
因為現在的殘扶險算是非常便宜的!
其他保障用定期險把保障做足!
有任何問題或需要服務的地方歡迎來信!
感謝您!
MY83保險網 討論區