遠雄新保單規劃

哈囉~Laura Tsai您好~
先跟您說明一下現在保單規劃大方向為:
1.風險不知道什麼時候會發生，如果昨天發生了.....那目前的保險是否能轉嫁風險...
所以"保障有沒有足夠"很重要
2.保障是屬於消費型的保險~也就是應該用"少少"的保費換得"大大"的保障
(就是利用少少的保費來保護自己的資產不被侵蝕掉)
而優先轉嫁的應該是"承擔不起"的風險→所以定期險優於終身險
3.整筆給付因為不受治療方式給付限制,優先規劃
4.因為健保制度的改變(DRGs制度(DRGS簡介請點我))導致住院天數降低,門診手術增加,自費醫材、耗材越來越昂貴,所以醫療險應以實支實付為主(甚至可以作到雙實支實付)

現今市面上的人身保險包含下面6類:
1.壽險(萬一沒有呼吸,離世可給家人的一份保障)
2.重大疾病/特定傷病/重大傷病險(一次性給付,解決重大疾病(7項)或是特定傷病(看商品有幾項)或重大傷病(健保重大傷病範圍)所需的龐大醫療費用)
3.意外險+意外實支實付+意外日額(簡稱意外三兄弟,因意外所造成的身故、殘廢、或是門診的醫療或甚至因為意外需要住院之花費)
4.癌症險(因癌症或是癌症引起的併發症所需之醫療行為,例如癌症住院一天給付多少、癌症手術等等的醫療花費)
5.醫療險(包含實支實付、定額給付)
6.殘扶險(此險種主要轉嫁以下風險,因意外或疾病導致的殘廢,甚至無法工作就是所謂的失能,其中又以無法工作無薪水收入甚至需要看護狀況,可透由此險種來解決)
主要是這六項去做衍伸

以南山的規劃主要有:
一次性給付的特定傷病險(NDLRAP 特定傷病終身健康保險附約,20萬)
以及醫療險包含定期險"住院定額給付(HIRE 住院費用給付)"、定期險"手術定額給付(SIR 新手術醫療)、定期險"實支實付(HSE 住院醫療保險"
以及終身癌症險1單位
還有定期壽險
→就上面的6大類保障的話您有規劃1,2,4,5
但....額度都不足....
在預算有限的狀況下,首要注重實支實付、一次性給付之重大疾病/重大傷病險、殘扶險

所以以遠雄的規劃來說....
要調整的主要是"終身"的部分應該要換成定期險種
並不是說終身醫療或終身手術或終身癌症這險種不好
只是因為健保制度的改變(DRGS的關係(DRGS簡介請點我)其實說簡單點就是同病同酬~)
所以導致住院天數減少,能不住院就不住院,所以門診手術也會越來越多,另外就是自費額(健保不給付)越來越高!!!
故"雜費"變得很重要
所以要考量雜費額度之外還有是否有理賠門診手術或門診手術所衍伸的雜費
而且未來自費項目會越來越多...如果要選擇好的醫材....實支實付才能解決龐大醫療費用的問題
所以遠雄的規劃中RJ1(實支實付)是很好的
只是針對遠雄HL4終身手術部分若把該預算拿去作另一家實支實付(南山的實支實付有他的限制,可以在規劃其它家收據可檢附副本的實支實付)
→因為實支實付若作好規劃,其實根本不需要終身手術來給付....
甚至如果雙實支實付(兩家以上的實支實付)若規劃好其實RHN定期住院醫療日額也不需要附加了.....
(RHN就是給付住院一天可以給付多少錢,如果雙實支實付規劃好這筆保費可以省下來)

另外遠雄HG4終身癌症險部分:如果僅規劃2單位...初次罹癌金僅20萬,若加上原本南山的特定疾病20萬
其實40萬無法得到好的癌症治療方式(例如標靶藥物治療,動輒幾十萬甚至百萬)
又因為終身險種的保費會比定期險種要來的貴很多....
所以預算考量下HG4應該調整為XCD(定期癌症險,6單位)以及附加重大傷病險RG1(定期險100萬,主要是看重大傷病範圍作給付,健保之重大傷病範圍有三百多項)

針對主約為殘扶險附約也有殘扶險其實並沒有錯
只是他規劃的額度......會使保費很高....
主約的殘扶險HU2主要是"還本"型終身殘扶險,所以保費會較高
(終身還本殘扶險:終身就是繳費期間內繳完保費保障終身,還本的意思就是身故後,會把所繳保費加計利息還給家人(受益人),所以保費會比不還本要來的貴)
因為他是規劃各50萬....雖然1級殘時年給付可24萬(相當於一個月給付2萬)
但這樣的保費太高....大部分主約都會選擇用"便宜"搭配...所以主約會搭配20萬便宜為主
再把終身殘扶險規劃至附約(HW2因為他是終身不還本殘扶險)
以上說的落落長.....
如果要補足缺口全部規劃在同一家遠雄的話會建議這樣調整:
資料請點我

以上提供給您參考唷~
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