嬰兒保單檢視!!

第一份保單已經算不太充足了，
保費都被終身的重大疾病兼健康險吃掉，
第二個人給的建議更是可以不用聽
就第一份保單而言：
1.住院醫療只有10計劃數太少
2.意外死殘額度配100萬，表示對孩童比較重視的燒燙傷保障只有25萬
3.住院日額沒必要配到疾病住院2000，意外住院3000
   二代健保DRGs實施後，國人平均住院天數是在減少的，自費額反而提高。
 或許以前配一點的實支外加大額的住院日額很好用，
  不過時代在變，現在是要高額的實支。
4.手術險沒那麻必要
    他是定額賠的
     今天我盲腸炎自費400，賠3萬，
      下個月我盲腸炎自費5萬，賠3萬，
      可以當作一種補貼，但要說他可以cover手術花費似乎沒這麻明顯的成效。
關於第二份保單：
1.業務有說解約第一份的定期加他第二份的終身，
    中間有醫療險等待期的空窗期嗎
2.這半年寶寶的體況如何？
3.防癌險請選一次給付的
   你可以反問業務，吃標靶藥物，這個險種可提供多少保障？
4.特定傷病真的需要嗎？
    他保障的範圍有打中原po的需求？
    還是業務只是為加而加？
其實原po的保單可以適度的瘦身到兩萬以內，
而不是往上拉高到四萬。
如果比較需要保險的原po保障都沒做到四萬？
何故小寶貝需要到四萬？

就第一份保單個人淺見
1。主約可以降低保額到最低保額
      但是要另補定期的重大疾病險
2。實支實付醫療險額度請拉高，
     不過按照南山投保規則，半年後才能加保
3。手術險適個人需求決定要不要留
4。意外死殘額度請拉高
      原保單額度拉高或是買產險意外險都可
5。可以考慮補買定期的一次給付性防癌險

在這網站大多數業務員都不鼓勵終身型醫療商品
但是實際上終身醫療或終身手術真的不好或不重要嗎?

舉個我最近在辦理的理賠案例來說
客戶在2005年購買終身醫療日額及終身手術還有防癌,每年5萬多保費
繳費第7年後罹患食道癌
這三項皆有豁免保費機制, 所以不須再繳費,不用擔心無法再工作導致無能力繳保費

2012年因癌症住院診療6次共32天,接受數次化療,防癌險部分已給付60餘萬
仍在繼續治療中,所以理賠金額仍在累積中
若客戶選擇的是一次給付型防癌險,假設50萬保額,診斷罹癌就給付50萬
依該客戶的情況, 早已把50萬用光, 那麼後續治療該如何?

今年又因癌症轉移,進行胃切除手術,終身手術險理賠16萬
該胃切除手術自費項目只有6千餘元
若當初只購買實支實付型保險,也僅理賠自費部分
但胃切除後的後續照顧及復原費用要從哪來????
或者用附約定期型手術也能達成上述理賠金額,但萬一是在70歲以後才發生,那也失去保障

二代健保DRGs實施後，國人平均住院天數是在減少沒錯
但若遇重症仍是需要龐大醫療費用
這時實支實付型或一次給付類商品就會顯現不足的地方
而這不就是買保險的功能嗎?(保障無法應付的風險)

所以沒有哪類型商品一定好或不需要的問題
而是看個人需求才是

個人拙見
若仍能再擠出約1~1.5萬元的預算增購商品,可考慮下列方式調整
若3萬元則可照該業務員方式
--原保單--------------------------------------------
主險為壽險80萬、
附約有住院醫療10計劃數、
住院給付2000元、--------------------------------取消
手術醫療定期健康保險1500元、--------------取消
新人身意外傷害100萬、、---------------------增加50萬,另外追加意外實支實付MN 3萬元
新傷害醫療日額給付1000元、
鼓動青春傷害險
---規劃中-----------------------------------------------------------
手術醫療終生1500元(主約)
癌症醫療終生2單位、--------------改1單位,另外增加一次給付型防癌險SCR 50萬
新終生醫療保險1000元---------- 改用保費不領回型的終身醫療SPHI


畢竟以目前國人平均餘命接近80歲來計算,繳費20年, 後面的60年由保險公司來支付風險
划不划算每個人心中自有一把尺
 

一點拙見
如果自身防癌都靠定期一次給付防癌險
誰會只配50萬?
另外
假設配50萬好了,保費多少?以南山而言6000左右
那我拿個12000的預算是不是輕輕鬆鬆就可以拿到100萬保險金?
那這樣會比年繳5萬,住院住好多天,才賠60萬好?
這個60萬,也是因為有少少的初次罹癌保險金賠的數字
第二次賠,保險金當場少很多,終身有比較好嗎?
用定期跟終身比約1/10的預算去說終身賠的定期多,有失公允
 

簡單補充後面一點:
手術醫療終生1500元
-其實需要性不大,不如再直接多做另一家實支實付,給付內容更寬,保費也更低

特定傷病終生50萬
-特定傷病目前除非是已有相關遺傳疾病,才需考慮投保,不然依照他的條款的嚴格程度,大多數人都難賠到,而這一項保終生也沒那麼必要

癌症醫療終生2單位
-不建議,直接採取一次給付100萬的重大疾病險(也賠癌症)比較實際,

骨折及特定手術傷害50萬
-可保可不保,不過大多數醫療險跟意外險也可處理這塊部分

新終生醫療保險1000元
-新生而目前不建議終生醫療,保障內容輸給更重要的實支實付定期醫療,保費也貴出許多,更不用說一千元的定額賠償到幾十年之後的價值縮水到不行,終生醫療會賠的,實支會賠,終生醫療不賠的,實支幾乎都會賠

Emily，您好：
樓上各位專家的確有將終身型及定期型的優缺點列出
也的確是要照保戶的需求去規劃，而今天的主要需求者是"嬰兒"

若以定期險來規劃的保障如下：
意外險400萬、重大疾病一次給付100萬(若癌症則200萬)
住院每日實支 約3500元、住院醫療實支實付限額 約17萬  
住院手術理賠最高約47萬
若採實支實付理賠不划算時，也可轉換日額約2800元/日
傷害住院日額3000元/日 =>除上面醫療險理賠外，另外再陪的
傷害醫療實支實付7萬
保費約1萬上下

以上保障內容相信比多數規劃的終身保障還來得高，
保費卻是一年便宜3萬，這三萬就算完全不去投資，只放在銀行定存20年
20年後省下多少錢？http://www.cnyes.com/money/BankCalculation.aspx
您可以自己試算一下(記得本金是以月來計算,所以是30000/12=2500)

嬰兒時期購買定期險，除了可以低保費達到高保障外
省下的錢更是足以作為部分教育基金或其他需求，甚至是其他更龐大的醫療照護支出
而且這還是"現金" ，而不是被保單條款給綁住，想用時還得看保險公司理不理賠！

另外，您可以再多想一下：
終身住院醫療險的規劃在未來醫療進步的20年後，
當各種手術幾乎住院期間都不超過一個禮拜，但自費醫藥材料卻高昂時
那麼終身醫療險是否真的有年繳2.3萬的價值？會不會到時根本無法理賠？
 (例如以前結石可能需要開刀剖腹住院2周，但現在體外震波或微創手術
   卻不一定要住院，那麼終身醫療險便無任何功能，還必須自負其他材料費，
   保費卻也繳出去拿不回來！)

而若是定期險內容不符合醫療趨勢，那麼我們便直接解約即可，不會有其他損失。

以上，Think abou  it