退休規劃用投資型保單還是用基金比較好?

要先思考你是否需要保險？因為大部分的投資型保單是有搭配一個壽險的，而且也有「前置費用」，
所以如果你並沒有保險的需求，就可以考慮直接投資基金。

投資型有二區塊：
一是有包函壽險的變額萬能保險；另一是純投資的變額年金保險。
如果你責任重大，有配偶及子女，壽險保障不可少，
如果你壽險保障已規劃完整，就可以建議純投資的變額年金保險來累積退休基金，與直接跟銀行購買的好處是…
1.投資型保單提供一年四次免手續費的基金轉換，長期下來也是可以省下不少的手續費。
2.投資型保單鏈結的基金保險公司已經先挑選過，可以省去挑基金的麻煩。
3.銀行購買基金，除非你是大戶不然理專不會通知你基金該轉換了，慎選優秀的投資型保單業務人員，可以幫你留意基金是否該轉換？停利出場或轉換到債券基金…

現行的投資型商品在費用收取部份，主要分為前收型〈收取前置費用〉與後收型〈每月按保單價值乘以費用約定的%〉，所以如果您是單純的為了投資，而且是為了退休規劃的中長期投資，選擇基金投資是相對合理的選項。
但如果您希望投資的期間兼具保障而不介意加收的成本費用，那您可以選擇投資型商品，因為它可以同時兼具投資與保障的功能，但因為有費用的部份，所以投資績效會比較好。

退休規劃，不能失敗，不能重來，不能有風險。
投資型保單，所連結的標的為具有風險性的金融商品
基金也是有風險性的商品
所以，投資型保單也好，基金也好，重點不是工具的問題！
重點是，能不能接受風險波動的問題！

究竟要選擇哪一種理財工具，這要看你打算怎麼設定理財目標而定。
雖然都是投資在共同基金，但意義不太相同。
選擇投資型保單大多數是因為具有保險保障，保戶視投資型保單種類必須付出前置費用(或後收費用)以及危險保費等代價，餘下的金額才能投入共同基金投資，從行為意義來看，這樣的人還是在購買保險，但通常是自己認為自身可以承受更高的風險，以對抗傳統保單現金價值中保險公司所提供之無風險利率，追求風險溢酬。基金的配置仍須視風險承受度(註一)而定。如果想要將保障與退休準備集中在同一個理財工具上，那麼投資型保單會是一個不錯的選擇。
至於直接投資在共同基金就比較少爭議，權益證券流動程度較高，很單純的就是為了追求風險溢酬的投資行為，但仍然還是要了解自己的風險承受度、共同基金的操作策略(公開說明書)、效率前緣配置、發行之投信或投顧公司的信譽與費用率，每一個投資決策都是需要慎思考慮的。
目前主管機關(註二)與各公會(註三四)網站都會宣導正確的投資觀念，在網站上做做功課也是一個很好的方法。

註一、風險承受度測試與個人投資效率前緣分析
( http://cathlifemq.moneydj.com/w/wf1/index.asp?sUrl=/w/wf1/wf01.htm )
註二、我國金融保險業中央主管機關為行政院金融監督管理委員會
( http://www.fsc.gov.tw/ch/ )
註三、中華民國人壽保險商業同業公會
( http://www.lia-roc.org.tw/ )
註四、中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會
( http://www.sitca.org.tw/ )
註五、從業人員於本發言內容中主管機關核可相關執業證照
人身保險業務員資格測驗證書字號(96)4607
投資型保險商品業務員資格測驗證書字號••••••••
信託業務專業能力測驗證書字號Y11••••••••
投信投顧相關法規(含自律規範)證書字號••••••••
註六、本通訊僅供參考，且不應視為任何要約、要約之引誘、或締結契約或交易之確認或承諾。撰寫人並不保證本通訊內所載數據資料或其他資訊之完整性及正確性，該等資料或資訊並得隨時不經通知而變更。又本通訊之評論或陳述不當然反映國泰人壽保險公司或其關係企業之意見或看法。

如果是退休真的不建議使用投資型保單

因為它裡頭有所謂的『危險保費』，你年紀越高，危險保費就越高。而當你已經沒有壽險需求時，卻還得繼續繳這筆費用，搞得解約也不是，不解約也不是。

投資型保險都前置費用150％就吃掉你所有可能獲利的空間了，例如年繳3萬6，總繳21萬6，你就得付出5萬4給保險公司，勝下的16萬2才是你真正能投資的。在投資開始之前就虧了25％的錢，你還想跟人談什麼投資？

保險歸保險，投資歸投資，搞在一塊只會什麼都不是。

先不談論是否能接受投資風險的問題，就假設能接受好了。

我的建議是：退休規劃不推薦用投資型保單，特別是含有壽險成份的變額(萬能)壽險。

含有壽險成份的投資型保單必須多扣一些費用，就單純的退休規劃而言並不需要壽險保障，所以理所當然不適合。

不過投資型保單有另一種不含壽險成份的，叫做變額年金保險，這個就比較適合拿來跟純基金投資做比較，不過仍要注意相關費用、解約金、可選擇標的數的部份。

只是，如果您對基金架構、投資費用有些研究的話，我不建議選擇一般的共同基金，因為共同基金普遍費用高，而費用是最能決定長期績效的指標。這裡所指的費用並不是手續費、信管費等，而是內扣的費用，如經理費、保管費、交易費用、其它費用。以一個台灣的股票型基金為例，內扣費用普遍都在2%以上，因此大多數的共同基金長期而言輸給市場2%以上是很正常的事情。

建議選擇低費用的指數型基金來投資，這會是比較適合一般人的選擇，連股神巴菲特也是這樣推薦。目前有些投資型保單有連結到指數型基金，不過我也不推薦透過投資型保單來購買，理由和費用、稅務方面的問題有關。

如果有興趣的話，建議您可以延伸閱讀以下文章：
基金費用與報酬的關係
http://hot992010.blogspot.tw/2012/03/blog-post_19.html
變額(萬能)壽險與基金+定期壽險的比較分析
http://hot992010.blogspot.tw/2012/03/blog-post_1095.html

選我 選我 選我
您好我是保險經紀人 公司代理18家壽險17間產險 多元商品可以替您挑選出
對您最有利之商品~我們的立場中立 永遠站在客戶端 
因這邊不能講到商品 再麻煩您點選我的人頭跟我聯絡~^

退休規劃有很多種
如果要用保險來做退休規劃
建議請先了解個人資產配置該如何做
以及年金保險的原理是什麼
先了解主要產品結構
做決定時你也會知道你該有的風險為何

退休規劃不能重來也不能失敗，
建議要做資產配置，
將一部分的資金放在有保本的地方，
才能有安心的退休生活。