新生兒保險

momo827027大您好,新生兒主要必須先規劃的方向為意外險,醫療險,癌症險,意外險在選購上記得要挑選有含重大燒燙傷額度高的商品，因為小朋友體表面積小發生這樣的風險機率高,醫療險建議要先購買雙實支實付，現在自費項目變多，而且小朋友較容易發燒住院觀察,而且小朋友容易交叉感染，因此至少要住單人房,對於小朋友來說是比較好的，再來是癌症一次給付型的，因為小朋友購買較便宜，CP值夠高，以上全部規劃，一年約15000左右就可以做到了，如果需要詳細的建議，可以再私訊我

意外險建議挑選   內含重大燒燙傷 生活扶助金 以及骨折未住院的商品   

醫療險建議先購買  雙實支實付及醫療日額做搭配      

癌症險建議挑選   一次型給付一筆錢及治療過程中也會給付  

有任何想詢問的，歡迎留言給我。

真正該考慮的是父母的保障，因為小孩受傷或住院對於家庭來說都還能負擔，但父母出了狀況可能連帶拖垮整個家庭的經濟，因此父母的保障一定要規畫足夠，避免萬一狀況的發生。

幼兒保險規劃，除了實支實付醫療外建議您注意以下幾個重點：
購買兒童產險意外險、重點放在「燒燙傷保險金」的一次給付額度上。幼兒在成長過程中因大人疏忽的意外層出不窮所以《沒有燒燙傷一次給付的兒童專案就不需要考慮了！》

購買癌症險需注意：「目前住院病患中，會長時間住院的病童中，其中多數不是早產兒，就是兒癌的小朋友。」
3-10歲之間是兒童發生癌症的高峰期，每年都會新增500~600人左右的人數，最常見的有白血病、腦瘤、淋巴癌、神經母細胞瘤等等
另一方面，兒童的殘廢/失能，對於往後人生的影響也是非常深遠。造成殘廢的原因，可能是意外，也可能是疾病！
意外險只能保障意外殘廢，殘廢險則是不論疾病或意外所致殘廢都能保障到，因此也建議可以納入規劃～

ㄧ次性給付的重大疾病險，明年起將做改變！未來重疾險將分為甲、乙型兩種。
甲型保單保障7項「重度」重大疾病，包括急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後殘障、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植，與現行的重大疾病險內容差不多。
乙型保單則同時保障輕度與重度重大疾病，保費比甲型貴，除了甲型保障的7項重度外，也提供4項「輕度」保障包括急性心肌梗塞、腦中風後殘障、癌症及癱瘓。

也較符合目前的醫療環境，另外手術險那些則沒有規劃的必要

而且雙實支在限額內，理賠金會接近所花金額的２倍，也可當做是父母的請假薪水損失

意外險，著重在重大燒燙傷的部份，部份意外險沒有理賠燒燙傷或金額過低

則要特別注意。

重大疾病險，以一次性給付的險種為優先考慮，療程給付型的癌症險為次要

畢竟在現在的醫療環境裡，有些情況下門診也會花到高額的自費

而且一次給付一筆，在治療上也比較有彈性

殘廢險，雖然發生的機會低，但發生時會造成家庭的重大壓力

也是大家最不去在意的，因為總是會抱有一種心態

不會那麼倒楣輪到我

壽險，完全沒有規劃的必要，只要用最低的壽險當主約就好了

以上的規劃順序，可以依照風險的大小，由大開始規劃

會比較適合與恰當

另外在規劃前，應該先想清楚，大人的保障做足了沒

還有別抱有小孩買終身便宜，所以買了一堆終身

經過通膨及環境的改變，這張保單可能在小孩成家立業時，就跟廢紙差不多了

所以用定期就好，把省下來的錢拿去規劃投資及儲蓄，累積財富等，才是最好的

「沒事買終身，遺憾抱終生」

有問題可以點我名字與我聯絡

出生兒～首先要考慮是實支實付。意外險、防癌險～還有豁免

嬰、幼兒的保障規劃，常是家長們的課題之一，現今保險觀念發達，多數的爹地、媽咪在小朋友出生之後，隨即就會幫小朋友投保保險，然而該怎麼買，則讓相當多的父母親傷透腦筋。這裡以簡單的短文，提出嬰、幼兒投保的建議指南，讓新手爸媽們有個較為清楚的方向，也方能在用小預算將小朋友的保障規劃好之餘，能將更多錢放在能夠長大的地方，畢竟小朋友日後的成長、學習費用，會是另外一大課題。
首重疾病、意外醫療:
小朋友抵抗力較弱、跑跑跳跳難免容易受傷，疾病醫療與意外醫療是幼兒保障規劃的主要重點，這兩類的醫療保障，在規劃上需要同時涵蓋『定額給付＋實支實付』才算完整.在基本的保障規劃完畢之後，則可以考慮加強重大疾病、癌症等保障，雖說幼兒罹患的機率相對較低，卻不無可能，我之前聽過嬰兒施行腎臟移植的案例，十幾歲罹癌的案例相信新聞亦有播報過，這類的保險幼兒保費也相對較低。癌症險保障癌症治療過程，重大疾病保障的一次性給付，可以用來支應非治療行為的支出（如：營養食品、看護、民俗療法等等）可以考慮花少少的保費做個加強

壽險保障的部份，由於幼童沒有經濟責任、所以不需要規劃太高的壽險保障。（反而是家長的責任變重了，家中的經濟支柱需要調高壽險保障）

保障規劃循序漸進，適合時宜:
我檢視過相當多的兒童保單，發現不少是屬於高保費、低保障的規劃類型，除了連未來3~5年保障都不夠之外，甚至有些是上古時代的規劃（沒有規劃實之實付保障），以現今的有相當高的機率需要額外自費新式醫、藥材或者新式手術，沒有實支實付保障的保單，自費部分將會造成很大的負擔。
在此還是苦口婆心那句話，如果連3~5年內保障都不足、也不合時宜，那麼業務員說什麼保障終身，那就有待商榷了。

在這個產業多年，發現很多人會覺得投保醫療險很複雜，業務員給的保險的建議書看起來霧煞煞，是因為對於保險的基本概念不瞭解。這裡就保險的基礎商品為您做一個解說。

一個完整的保障，必須要有醫療險（實支實付、定額給付），住院日額，癌症險（一次給付型、醫療給付型)，意外險（意外殘亡、意外醫療），失能補助，豁免保費。但是對於這些險種的功用，可能很多人不是很瞭解，在此為您做一個說明。

【壽險】：
首先、孩子是不需要投保壽險的，因為壽險是有家庭責任及負擔的人才需要。因為壽險不是為自己投保，而是為家人投保的，投保壽險的目的是怕萬一走得太早時，家人的生活才不至於陷入困境，遺族的房貸才不會因為繳不起而遭法拍，孩子的教育基金才不會有問題。

【醫療實支實付險】：
醫療實支實付險是針對實際上的醫療以及住院的開銷，根據收據的金額作理賠。也就是說除了特別看護以外的費用，絕大部份的醫療開支都可以申請理賠。申請理賠一般是用收據正本，但是某些保險公司也接受副本理賠。實支實付險理賠的範圍一般有手術、門診手術、以及住院病房日額，比較需要注意的地方是醫療項目（器材費、雜費）的額度是否足夠。

醫療實支實付險的保費合理、保障高，是醫療保險最重要的一環。

【醫療定額給付】：
醫療定額給付險，原則上是不用收據、只要診斷證明書就可以理賠。它是依照保單條款中疾病項目的%數，乘以投保的金額下去做理賠。理賠的範圍一般有手術、門診手術、以及住院病房日額。

另外、終身醫療險一定是定額給付的。終身醫療險一般是繳費20年終身有效，終身醫療險國人愛買，感覺好像也不錯，但是終身醫療的保費高、保障低，光投保終身醫療險，保障是不夠的。而且保險公司不是慈善機構，終身醫療的商品都經過精算，未來數十年的費用讓客戶在20年內繳清，所以終身醫療不是不好，但是一定要跟定期醫療險，尤其是實支實付險做搭配，才不會有保障上的缺口。

【住院日額】：
住院日額險是依照住院的天數，乘以投保的金額去做理賠。一般醫療實支實付險以及醫療定額給付險也有理賠住院的日額，如果額度不夠的話可以用住院日額險做加強。
目前各醫療院所每日的單人病房費用，約在3,500元到5,500元之間，小孩子住院為了要避免交叉感染，最好避免住健保病房，才能夠放心的養病。

住院日額險還有一個功能，就是如果父母要請假照顧孩子，或是請看護照顧，都可以藉由將住院日額險的保額提高，來支付收入的中斷或是請看護的費用。

【癌症險】：
癌症險有分為一次給付型或是醫療給付型。一次給付型顧名思義，就是在罹患癌症確診時一次給付投保的金額；而醫療給付型就是在因為罹患癌症就診時，理賠醫療的費用及開支。

一般孩子罹患癌症的機率不高，我會建議先幫孩子投保個定期癌症險就好，因為孩子投保定期癌症險非常便宜，將來等孩子長大了，再依照當時的需求及醫療生技的進步去做規劃，會比較好些。

另外、很多人會誤會，以為一定要投保癌症險，罹患癌症時才有保障，其實不是這樣的。只要有投保醫療險（實支實付、定額給付額），往後因為癌症而住院接受治療時，一樣可以理賠住院期間的費用。當然、如果有加保癌症險，理賠的額度會更高，保障也更完整。所以要不要加保癌症險，就要看每個人的需求及預算了。

【重大疾病險】
除了癌症險外，重大疾病險也是一個比較特別的險種。
首先、重大疾病有七項，一般是指：1.心肌梗塞 2.冠狀動脈繞道手術 3.腦中風 4.慢性腎衰竭(尿毒症)  5.癌症 6.癱瘓 7.重大器官移植手術。

但是現在保險公司會把特定傷病也涵蓋進去，特定傷病的項目就比較多，每家保險公司的商品可能會有些微幅的差異，一般有：再生不良性貧血 、 良性腦腫瘤 、 心臟瓣膜手術 、 嚴重頭部創傷 、 肝硬化症 、 猛暴性肝炎 、 原發性肺動脈高血壓 、 主動脈外科置換術 、 嚴重燒傷 、 脊髓灰質炎 、 阿爾茲海默氏病 、 昏迷 、 急性腦炎 、 腦血管動脈瘤手術 、 運動神經元病 、 多發性硬化症 、 肌肉營養不良症 、 帕金森氏症 、 慢性肝病 、 克隆氏病及潰瘍性結腸炎 、 全身性紅斑性狼瘡併狼瘡性腎炎。

重大疾病險的理賠方式也比較特別，它是在罹患重大疾病或是特定傷病時，一次給付投保的金額。例如投保50萬的重大疾病險，在確診罹患相關疾病後，保險公司一次理賠50萬，病人可以自由運用這筆金額。

但是有一點要注意，全台灣的保險公司都一樣，重大疾病險只理賠一次！也就是說只要保險公司理賠過後，該契約即告終止。舉例來說、罹患猛暴性肝炎後，保險公司理賠了投保金額，兩年後又罹患心肌梗塞，那麼心肌梗塞就不能再申請理賠了，因為理賠了猛暴性肝炎後，該契約即告終止。當然、如果契約終止後，將來的保費也不用再繳了。

【意外殘亡險】：
就像之前所提及的，金管會規定15歲以下的兒童不得不得理賠身故保險金，那麼投保意外殘亡險有意義嗎？答案是肯定的。因為15歲以下投保意外殘亡險便宜很多，雖然意外身故不能理賠，但是因為意外導致1~11級殘，還是可以理賠殘障保險金的。很多保險公司的意外殘亡險險，都還包括了重大燒燙傷險，對孩子而言也是很重要，投保時可以跟業務員多諮詢一下。

【意外醫療險】：
意外醫療險為什麼要獨自劃分出來？這就要回到醫療險的保障範圍。絕大多數的醫療險，都只理賠以下幾種狀況：住院醫療、門診手術、急診室6小時以上（去年五月起改為實支實付），住院前後門診。
但是我們知道，有些意外事故是不需要住院的，例如騎車摔傷、被刀子切到、運動挫傷、骨折脫臼……等都是不用住院的，只要去醫院包紮治療一下就可以回家了。那麼這些意外事故，在純醫療險的部份是沒有理賠的，只有意外險可以理賠，所以意外險也是非常重要的。

至於如何判斷是否為意外事故，其實很簡單，只要是突發性，不可預知性，非疾病性的事故就算是意外。

【失能補助險】：
每家保險公司的定義不同，主要是針對因為疾病或事故導致無法工作、或是殘障時，保險公司在一定的年限內，每年（或是每月）給付一筆金額。

【豁免保費】：
豁免保費簡單的來講，就是幫您孩子的保險再買一個保險。每家保險公司的豁免條款都是大同小異，它的功能是在要保人（一般是父母）罹患重大疾病或1~6級殘時，接下來跟隨主約有效期間的所有保費（主、附約都包括），就不用再繳交。但是主約有效期過後，附約的部份還是要繼續繳費才能夠維持。

舉例來看，某人幫孩子投保20年期的終身醫療主約，搭配其它的定期險附約，在投保後的第7年因為意外導致3級殘障，那麼接下來13年主、附約的保費都不用再繳交。13年後豁免保費則因為主約的到期而不再有效，但是保戶只要繼續繳交附約的保費就可以，因為主約的保費豁免已經幫您繳交完了。

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