請各位專人幫我審視一下我的保單~感恩

Anna Luna您好:

現在有體況問題了，強烈建議舊保單別任意更動， 至少讓我們還有基本的保障!

由於生活富裕，讓我們日常生活中食物不缺，但運動機會變少，
所以多數人患有營養過剩、過度肥胖、高血脂、糖尿病及高血壓等疾病，
因此脂肪肝變成為十分常見的問題，但嚴重者且引起肝纖維化。

在4月發現有脂肪肝與肝結節的問題，但是注意下列幾點會影響到保險公司的核保評估，
1.是否已經在治療了呢??治療方式為何?
2.現在脂肪肝的程度如何呢?輕度、中度、重度?
3.是否為單純的脂肪肝呢?或是脂肪肝併肝指數(GOT/GPT)異常呢?

GOT/GPT是肝臟代謝功能的重要觀察指標在40U/L左右為正常值，
若肝指數GOT、GPT超過標準值三到五倍，
保險公司會認定為肝發炎狀態，核保時將會延期、加費承保甚至拒保!

但是也千萬不要為了投保方便而不誠實告知，若違反誠實告知影響危險評估，
依保險法第64條及第25條規定會被解除保險契約且不會退還所繳保費，損失的還是我們的權益及保障!

不確定您現在指肪肝程度如何?肝指數多少?是否會被保險公司延期/加費承保或拒保?
建議先定期追蹤檢查，調整生活方式、減重、配合運動減少肝臟內的脂肪含量來保護身體健康，
等待改善脂肪肝狀況與肝指數穩定正常後，再來進行保險規劃會比較恰當!

以上觀念與建議與您分享，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!

您好：
脂肪肝若不是中度以上，則基本上不會有什麼問題，只要不要合併GOT、GPT指數異常
但肝臟結節屬於良性腫瘤，這方面的困難度就會很高，要看您的狀況方便的話您可留言給我
您的狀況極有可能所有的健康險皆難以投保，最多只有意外險而已
因此保單暫時不建議更動

若以健康者的角度來看
您目前投保方向大多是錯誤的
定期壽險若只是為了喪葬費根本無需投保，畢竟勞工皆有勞保的死亡給付
更何況喪葬的花費是屬於可以選擇的主觀風險，有錢可以辦的隆重，沒錢也有沒錢的方式

而『永保安康終身壽險』是一種『壽險』+『重大疾病險』合併的複合險種
不論是死亡或罹患癌症等重大疾病，皆能理賠保額30萬元
但壽險您沒有什麼需求，至少在婚後有子女之前
而癌症的花費30萬是遠遠不足的
以肝癌為例，若採用微創手術可能的花費就高達數十萬，不過住院天數僅4~5天
換言之您目前的保單住院一天賠1500元也不過只賠6000元左右罷了
而若是採標靶藥物治療如"蕾莎瓦"，每顆藥物約1500元以上，每日兩次每次兩顆，一個月需花近20萬
而目前健保已經採用有條件式給付，每顆給付1092元
但條件是必須符合
1、轉移性或無法手術切除且不適合局部治療或局部治療失敗之晚期肝細胞癌
2、肝硬化程度為 Child A以下
給付兩個月後需再度評估是否有符合標準
當然~標靶藥物不是萬靈丹，但在面對死亡的時候，有任何一絲曙光都會努力去嘗試
所以一場癌症治療下來，花個一、兩百萬都是很正常的(除了老年人無法積極治療，又已到了末期例外)
因此...在有限的預算下要做足保障根本不能買終身險，反倒是定期險僅1/10左右的保費
才能在做足100萬~200萬的情況下，又不會擠壓到其它保障

再來說明醫療險
目前醫療技術進步，治療方式日新月異
所以造成如上面所說住院天數縮短的問題
使得您投保的『住院日額險』根本無法發揮太大作用
而至於『手術險』的理賠方式則是按照部位對照條款中的手術倍數表去理賠
但手術過程的花費是取決於使用的設備、材料(如人工材料)
有可能小手術但是花費高昂
因此『手術險』按照手術部位理賠極有可能出現手術不大，但健保不予給付花費高昂的情況，造成理賠遠遠不足
所以現在的醫療險應當選擇『實支實付險』才是!!!
『實支實付險』的給付內容包含了「住院病房費」、「手術費」、「醫療雜費」(藥費、診療費、材料費、麻醉費、血液費等等)
三項採用"限額給付"的方式，在額度內花多少賠多少
因此「住院病房」天數多、花費高也會賠的多
「手術費」、「醫療雜費」在手術費、藥物費、材料費或其他雜費花費驚人時就能派上用場
更能符合現在的醫療現況
不要再迷思『終身醫療險』了，除非醫療技術不改變，否則要終身有保障是很難的

最後則是網友們有提到的「殘廢失能」
所謂「殘廢失能」是指因為疾病或意外造成身體器官或四肢功能發生障礙，使得未來喪失工作能力或是生活需他人照顧
除了意外以外，非常多的疾病都會造成這樣的後果
無論是喪失工作能力，未來生活費來源無著落
或是需他人照顧，每個月的照護費用損失高達3~6萬不等
長遠下來造成家庭負擔往往是破千萬的
因此不論哪個年齡層應當投保『殘廢險』或『殘扶險』
『殘廢險』是指發生障害，按照殘廢等級可理賠保額的100%~5%，中年前的階段建議最好能投保500萬
『殘扶險』是指發生障害，按照殘廢等級每月理賠一定的保額，建議至少要考慮到原有工作收入或看護費用4萬左右
而同樣的，若要選擇終身險又要買足保障是很困難的
除非您很有錢.....但有錢的話還需要買保險來轉嫁你無法承擔的經濟風險嗎？
以上您思考一下
也許...我的意思是萬一您真的不能再投保了
至少把正確的訊息傳達給您周遭的好友~幫助他們破除迷思
祝福您~