殘扶與長照險

首先，先說明下，理賠的標準:
長期看護/照護險是屬於狀態的認定
以下看看條款:
「長期照顧狀態」係指被保險人經專科醫師診斷判定，符合下列之生理功能 障礙或認知功能障礙二項情形之一者。
（一）生理功能障礙：係指被保險人經專科醫師依巴氏量表（Barthel Index）或依其它臨 床專業評量表診斷判定，
          其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常 生活自理能力（Activities of Daily Living, ADLs）
          持續存有三項（含）以上之 障礙。 前述六項日常生活自理能力（ADLs）存有障礙之定義如下：
         1.進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
         2.移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
         3.如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
         4.沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
         5.平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才能操作輪 椅或電動輪椅。
         6.更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪（含義肢、支架）。
（二）認知功能障礙：係指被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態（係指按「國際 疾病傷害及死因分類標準」
          第九版（ICD-9-CM）編號第二百九十號、第二百九十四 號及第三百三十一號點零所稱病症，如附表三）
          並有分辨上的障礙，且依臨床失智 量表（Clinical Dementia Rating Scale, CDR）評估達中度（含）以上（即2分以 上）
          或簡易智能測驗（Mini Mental State Examination, MMSE）達中度（含）以上 （即總分低於18分）者。
          前述所稱「分辨上的障礙」係指專科醫師在被保險人意識清醒的情況下，判定有下 列三項分辨障礙中之二項（含）以上者：
        1.時間的分辨障礙：經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
        2.場所的分辨障礙：經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
        3.人物的分辨障礙：經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。
簡單歸納，食、衣、駐、行、浴、廁，6項滿足3項不能自理或人、事、地3項滿足2項不能辨識。

類長照險，就像鑰匙和鎖頭個概念，要罹患保單上列舉的項目才理賠。

殘扶險，符合殘廢等級表(11級79項)即理賠

在險種選擇，殘扶險的理賠認定較客觀。以下舉例說明:
案例一: 腦中風全癱
在這個案例中，病患符合長照險給付標準，也符合殘扶險標準(1級殘)。
案例二:雙目失明
在這個案例中，當事人並不符合長照險給付標準，因為它生活都可自理。
但也因此失去謀生能力。但在殘扶險他則符合1級殘廢等級。
案例三:洗腎患者 (1週洗3次)
這個案例中，患者身活均可自理，因此，長照險不賠。但卻符合殘廢等級3級。

有上述三個例子，可以看的出來，殘扶險理賠較客觀。因此，推薦殘扶險。

殘扶險選擇
1. 殘扶金須為一倍給付(不因殘廢等級不同而遞減)
2. 殘廢豁免保費1~11級殘廢豁免最好
3.需要附有保證給付

最後談談阿茲海默症，這個在長照險中，需人、時、地，3項滿足2項不能辨識，
才符合理賠。而類長照，只要確認罹患及符合。而在殘扶險這歸類於神經障礙
這個項目，依不同狀況有不同殘廢等級。

希望以上回覆能幫助到您。