一歲嬰幼兒保險該如何規劃
南山人壽幸福康祥終身保險 50萬
新人身意外傷害保險附約 80萬
新傷害醫療保險金附加條款 3萬
意外傷害醫療日額給付附加條款 1000元
住院醫療保險附約 10計畫
意外骨折及特定手術傷害保險金附約 20萬
新終身醫療保險 1000元
真安心手術醫療終身保險1000元
真安心手術醫療終身保險附加條款1000元
護你久久終兒防癌健康保險 1單
以上保險,一年繳37000,這樣的保費以新生兒是合理的嗎?
有那些是必要的,那些是不必要的,該如何規劃較好呢
台北市
1.從預算面考量：
a.覺得預算負擔的起20年→合理，負擔不起→不合理
b.家庭保費年支出占年收入15%以上→不合理
2.從保險面考量：
a.父母親(家庭主要收入者)保障是否已規劃發生意外後，可維持家庭開銷(含車貸、房貸、小額信貸)10年以上的保障
(培養下一個經濟負擔者須至少10年)
b.新生兒保障著重於實支險(意外、醫療)、重疾險(含兒癌)~醫師分析文連結http://twkid.com/p/119
3.試著接觸5-10位業務員，不須提供其他同業規劃方案，從中比較分析哪個是合理的，你信賴的。
台中市
南山人壽幸福康祥終身保險 50萬<還本壽險含一點點癌症 重大醫療一次給付 用處不大 建議改用低保額終壽出單即可
新人身意外傷害保險附約 80萬
新傷害醫療保險金附加條款 3萬
意外傷害醫療日額給付附加條款 1000元
住院醫療保險附約 10計畫<有點少
意外骨折及特定手術傷害保險金附約 20萬
新終身醫療保險 1000元<終身醫療不要保
真安心手術醫療終身保險1000元<終身手術不要保
真安心手術醫療終身保險附加條款1000元<終身手術不要保
護你久久終兒防癌健康保險 1單<終身防癌沒用
一年繳37000,這樣的保費以新生兒是合理的嗎?<當然不合理
有那些是必要的,那些是不必要的,該如何規劃較好呢
第一份保單不建議選南山，南山的醫療險向
來就不是它們的強項，且HS那精美的額度....改別家比較好
富邦人壽
新平準終身壽險 XWS
新綜合住院醫療保險附約 NHR1
安心寶意外身故及殘廢保險金 MADD
安心寶意外傷害醫療保險金 NMR
日額型意外傷害住院醫療保險 AHI
富邦產險
安心守護
法國巴黎人壽
金健康專案
中國信託人壽
安心120殘廢照護終身保險 DI1
新住院醫療保險附約 HNRB
友邦
友邦人壽
定期壽險
十一助行殘廢照顧保險附約YRDR
有備無患一年定期保險附約DIYR
供您參考，需要詳細請留言諮詢，謝謝
新北市
台中市
大致上規畫，在保障基礎上很完整了，雙實支實付是可以選擇規劃進來。
基礎保費是有高一點。可以再多比較幾家，解除您的疑慮。
未知區域
沒有。必要不必要。只有多少錢做多少遇算
還是要看如何配置
我建議 多看。因為醫療險。比不完
我也能配個終身。保障 20000/年 15000/年
也可做。50000以上
主要在細節
新北市
簡單來說，這份規劃的問題大多是出自於『終身醫療險』與『終身防癌險』
然而這樣的規劃都是不太恰當的
以下我盡可能用白話的方式來說明
先說明費用問題
終身險其實只是將一輩子的保費集中在20年繳完
就好比環遊世界，您可以選擇一次繳給旅行社，也可以選擇每一站繳下一個國家的旅費
因為一次繳給旅行社，暫時多出來的錢可以拿去投資，因此把"保守估計"會產生的利息反推折扣給消費者
相反的，如果消費者慢慢繳，那把暫時多出來的預算拿去理財，也是可能產生出同樣的效果，所以並沒有誰比較划算的問題
但是假設中途旅程中斷(身故、經濟問題)，那麼很抱歉~前面多繳的旅費是無法退還的
所以買終身險就是賭自己一定繳完20年、賭保險公司不會倒閉、賭自己可以活到平均壽命以上!!!
註：終身壽險有「保價金」機制，是可退還部分價值，但壽險是為了保障負擔家庭責任期間的遺族生活，不需要一輩子投保
再來說明保障問題
不論是『終身醫療險』與『終身防癌險』主要的理賠項目都是集中在「住院病房」與「手術」
按照住院天數與手術部位乘上相對應的倍數理賠
但是這樣的理賠方式已經越來越難填補花費，包括以下幾個原因
- 健保政策改變
- 醫療技術進步
包括注射或口服藥物、雷射、放射線、震波、或是其他物理治療
例如
顱腦手術由傳統的開顱手術改為「伽馬刀放射線治療」
腎結石由傳統手術改為「體外震波碎石術」
或是癌症採取標靶藥物治療等等
那無手術就最多僅能獲得住院病房保險金理賠
甚至因為治療方式無需住院，那將無法獲得任何理賠金
- 手術認定爭議
承上，因醫學進步，治療方式越來越多變
而條款對於「手術」二字多未明確定義，唯發生爭議時常見保險公司以需具備「切開、縫合、麻醉」三要件來判定
或是在條款中乾脆限定必須為「全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節」所列的項目才叫做手術
那麼可以預見未來將會有越來越多治療方式不被認定為手術而被拒絕理賠
因此買終身醫療險、終身癌症險就是賭未來一輩子治療方式永遠不會改變
該如何規劃醫療保障
建議應該以『實支實付險』為主，理賠方式較為單純，採各項限額內花多少賠多少
包含了三大類的理賠項目
- 「住院病房費」：包含膳食費、升等病房費等實際支出
- 「手術費」：包含手術技術費用等實際支出
- 「住院醫療費用」：包含藥物費、血液費、麻醉費、材料費、治療設備費、診療費等等各項不歸類於病房費與手術費的醫療雜費實際支出
而在國人平均醫療花費的統計，住院病房佔了26%，手術只占了9%，其餘65%都是屬於「住院醫療費用(醫療雜費)」上
因此規劃重點要放在「住院醫療費用(醫療雜費)」上，建議額度最好能超過20萬以上
目前投保兩家是比較容易達到的
該如何規劃癌症保障
目前癌症統計平均住院天數僅18.1天，高達49%僅不到一周就出院，甚至住院兩周以內的佔據了75%
然而一些新式的治療方式，如標靶藥物或是電腦刀、螺旋刀等放射線治療等自費項目，一年的花費破百萬元
因此要填補癌症保障，依靠住院病房、手術保險金來填補根本是不可能
建議規劃重點要選擇"罹癌就一次整筆給付"的『重大疾病險』，不用在配合條款中的住院、手術條款才能慢慢理賠
而個人建議額度最好要有200萬才會比較安全
額外建議
殘廢失能是一個很重要的保障，建議一定要規劃
所謂的殘廢失能是指因為疾病(包含先天與後天)或是意外造成身體其中一個部位發生障害
使得可能未來失去工作能力甚至生活上需要他人照料
那因為未來沒有謀生能力甚至需要長期負擔看護開銷，對家庭的經濟影響至少是好幾百萬以上
所以不可忽視這類風險
至於投保險種，前面的劉蔓萱小姐所分享的友邦人壽就是非常適合的商品
您可以參考
以上資訊提供給您
希望對您有幫助
新北市
實支實付險是幾乎續保到75歲，少部分到80歲，目前沒有只到70歲的商品
而年齡越大的確是發生機率越高，但是老年時其實是沒有風險的
原因是
1、老年餘命不長，就算動的是器官移植手術這份保單最多也才賠8萬元而已，那麼還能承受幾次？
2、假設老年有50萬元的資產，等同1000元的終身醫療險可以住院300~500天，最大型的手術可以執行5~10次
3、老年不需要承擔家庭經濟，不用擔心生病了會影響家庭主要經濟的收入來源
也就是說身上有錢，那麼其實是有能力可以承擔的，更何況終身醫療險能理賠的保障根本不成正比
75年後1000元經過通貨膨脹只剩下大約200元~300元的價值，沒有這200元~300元的理賠價值，影響根本不大
再來說明手術險
您可以請業務員提供條款，確認一下手術險該如何確定理賠金
實行手術時，是需對照條款中的手術項目表
那如果沒在條款內的手術呢？該如何理賠？是否會容易有爭議？
門診手術時為何不予理賠？
再者~手術的定義是什麼？以後的治療方式改變，都可以認定為手術嗎？
終身醫療險的條款是"現在"您與保險公司簽訂一份"未來"的醫療技術希望能適用的契約
那麼"現在"真的能預估"未來"的醫療技術進步後，都能繼續適用？
要知道一個事實「終身醫療險只代表您與保險公司簽訂的是一份終身有效的契約，但不代表契約的條款能夠終身適用」
反倒是絕大多數的實支實付險較為單純
不太需要您去對照醫療技術，只要是住院期間的必要醫療行為所產生之費用都可以依據收據上的金額申請理賠，花多少賠多少(還是要看條款，有一些依然加入了部分限制)
保險商品也是會進步的，沒必要為了不知道能否面臨到的老年去投保終身保障，這樣跟賭注沒兩樣
以上提供給您參考^^
新北市
老年最大的風險不是醫療費用
而是照顧費用
因為身體狀況較差，不一定能承受手術治療的過程，所以實務上能不手術就不手術
而通常發生治療後，對家庭最大的影響是照顧問題，長時間一定會影響到家人的經濟收入
這方面如果嚴重一些達到殘廢等級可以仰賴「殘廢險」來填補
反而您若要購買終身險，唯一我認為可以考慮的只有殘廢險種而已
但千萬不要購買還本險，保費是一般的兩三倍
也就是說同樣的保費可以買到兩三倍保障
我們要的是發生事故後能夠真正完全填補開銷
而不是為了還本，結果保障不足，日子都過不下去了，就算等到身故可以還本也沒什麼意義
新北市
我們在看所謂的「風險」並不是發生率，而是「經濟風險」
因為保險無法預防事故不會發生，保險主要是用來填補事故發生後的經濟損失
那麼如果事故發生的經濟損失會造成家庭生活的經濟動盪，我們才會稱之為「有風險」
若今天郭台銘生病去看醫生，對他來說有經濟風險嗎？沒有!!!
所以他不需要買保險，只有他的股東擔心公司經營會出現問題，才會以公司的名義幫他買保險
而當沒有經濟風險時，那就建議不要白花錢去買保險
因為保險費率都是按照機率去計算出來的
一年內有10%的機率會死亡，那買100萬的壽險就要10萬元，還要另外加上保險公司的經營成本可能付出了15萬
結果今年沒發生，白花了15萬，明年再繼續賭下去....
所以買保險千萬不要想拿來當作額外多拿一些錢
而是因為擔心下一秒就發生，家庭經濟無法承擔，才有買的必要性
南山人壽幸福康祥終身保險 50萬
新人身意外傷害保險附約 80萬
新傷害醫療保險金附加條款 3萬
意外傷害醫療日額給付附加條款 1000元
住院醫療保險附約 15計畫
意外骨折及特定手術傷害保險金附約 20萬
住院費用給付保險附約500元
住院費用給付保險附約居家療養附加條款500元
真獻情手術醫療定期健康保險附約(到69歲)1000元
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定期手術險的部份我尚在考慮,因為定期的一年保費1830,繳到69歲約126,270,與終身型(16萬多)的手術險只差4萬左右,手術險是否必要呢?
新北市
但主契約卻依然佔據了一半的預算，只換來50萬的重大疾病保障
而醫療保障也只有每日2500元，醫療雜費也過低
更缺少了【疾病殘廢失能】保障
您是否一定要挑選南山的保單呢？
若沒有限定品牌，那麼其實這樣的保費預算足夠規劃出數倍的保障
若非南山不可，那麼建議
1、選擇最低保額的壽險主約
2、提高『實支實付險』的單位額度，降低不必要的『住院日額險』
3、『骨折險』無須投保，醫療花費不高，且『意外住院日額險』即可理賠「骨折未住院」
不過即使如此
南山的『實支實付險』保障範圍缺乏門診手術以及醫療雜費額度偏低等問題
盡可能還是要額外投保別家商品加強
另外『殘廢險』、『殘扶險』也只能尋找其他家商品
所以要靠單一家讓保障無缺口，其實是不可能的~
此外~真要買『手術險』...買定期險就好
因為這種類型的商品不太可能讓您投保幾十年
道理很簡單，因為未列於「全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節」的手術項目
有些就不給付
我想也許下一次發生手術事故時，您就會發現手術險真的過時了，沒有繼續續保的需求性~
新北市
就拿您目前的商品與法巴來比較
終身險20年後不幸罹患癌症，總繳20萬，理賠50萬
定期險20年後不幸罹患癌症，總繳不到1萬，理賠100萬
那麼這樣的狀況您還會覺得終身險便宜嗎？？
買保險就是擔心事故隨時發生
如果您認為早年不會發生
那麼把這些錢好好理財投資，20萬的預算滾了幾十年後本息其實依然跟保險金差不多
更何況...幾十年後癌症還是絕症？治療費用還會這麼高嗎？未來是很難預估的
如果您把差額的保費好好理財，老的時候有現金，其實就可以抵掉一些老年需要的保障
第2點的意思是倒不如不買『住院日額險』，拿來加在『實支實付險』比較有效用
『住院日額險』保障內容不過是住院一天1000元而已
發生醫療狀況不會顧慮有沒有這1000元保障，擔心的是住院沒幾天醫療花費數萬~數十萬
當然實支實付險依然有住院病房費的理賠項目，那又何必買『住院日額險』？
如果您能接受理賠範圍較狹隘的問題，全加在南山也無不可
南山的理賠的確"現在"是比較鬆，目前可通融
但未來很難說，還是條款上寫明最好，連"爭取"都用不上
的確如果您要這樣購買，小孩的保費太高了
以家庭而言，保障重點在父母身上
父母發生事故，生活費用成為問題，小孩就算有再多保單都沒用
倒不如留點錢給家人比較實際
新北市
方向一樣，但長照險理賠條件較嚴苛，保障範圍較狹隘、保費較貴
您可參考我這篇文章的解說http://cht.tw/x/uamgu
而「殘扶險」要買終身險或定期險~
因「殘廢等級表」判定是依照身體狀態，因此跟醫療技術改變無太大關係
所以比較不用擔心未來條款不符現狀而無法理賠的問題
加上年紀越大，器官老化發生機率越高，因此真要投保終身險我個人不是很反對
但是要思考的是....您的預算是否能買足保障？
1、每月的照護費用是最少是3~6萬元(外勞或本土)，就算是父母放下工作照顧也會損失父母的收入。
2、輔具用品等醫療器材等花費以及或許需要長期回院複診或復健，但無需住院則「醫療險」無法理賠，需要自己承受，保守估計每月又要數千元到一、兩萬元。
3、父母無法照顧一輩子，那麼可能要擔心下半輩子的生活費用來源
當以上的費用無法承受時...新聞上人倫悲劇就會發生
因此沒有足夠高額的保障根本不可能"大部分"轉嫁
若要買高額的保障，終身險的保費是否能接受？
如果有預算上的考量，「保障」與「終身」只能二擇一，那建議還是用定期險吧
所以如果您問我
我會說等小孩15歲那一天~我會拉高定期險的保障
有預算才考慮再用終身險去額外搭配
但就算要買終身險，我也不會買這張
因為還本與否造成保費差距一倍，等於我用同樣的預算可以買到兩倍保障，發生事故多賠數百萬
所以為了還本個十多萬元，發生事故少賠數百萬~得不償失啊!!!
未知區域
您好
我將小朋友的保單調整如下
南山人壽新康順終身保險20DDD，20年期，保額3萬(總匯保5000元即可出單)
南山人壽新人身意外傷害保險附約PAR，1年期，保額150萬
南山人壽新傷害醫療保險金附加條款AMN，1年期，保額3萬元
南山人壽住院醫療保險附約HS，1年期，保額30計畫(先保計劃20,一年後再加計劃10,就有雙實支實付險)
南山人壽住院費用給付保險附約HIR，1年期，保額1000元
南山人壽真獻情手術醫療定期健康保險附約TSIR，至69歲，保額1000元
南山人壽護您久久癌症醫療終身健康保險附約CAR,1年期，1單位
年繳13921
若還有預算可幫小朋友規劃
南山人壽鑫利年年2增額終身壽險IWL2--6年期(6年期滿可隨時解約)
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