通常,小孩保壽險有兩種主要目的。
第一、富人家或富爺爺奶奶、富爸爸媽媽的資產傳承,透過壽險(包含一般壽險、增額壽險和年金保險),以小孩子的身體做擔保能得到自身的退休保障、孩子和孫子能有逐年增加的契約現金價值或是每年定期流入的現金以保障現金資產價值或是家庭逐年現金流,最後孩子、孫子年老身故還有一筆錢留給曾孫的資產傳承規劃。
第二、保障規劃,雖然說孩子還小,但在保費上仍有優勢,對於不擅投資的家長來說,所付出的總附加費用成本會比十五歲的時候再加保相對低很多,通常孩子的保障規劃基本的約等於最終費用額度,至於額外要規劃可能的財務損失或非財務損失,則視父母的需求而定。
當然,基於兒童福利訂立15歲以下兒童壽險限制,不是沒有原因,即便要投保壽險或是高額壽險仍要填寫財務報告書,申請通過核保和理賠時,大多數都會有保險公司之調查員或服務員實地調查或電話訪問調查,以避免道德危機對保險公司產生逆選擇而侵害全體保戶的權益。
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做父母最擔心的是,子女會給我們帶來哪些負擔??生活養育費、教育、醫療等費用,若風險真的發生在我們的孩子身上,這時我們能承擔的起這損失嗎?如果可以,那就可以不買保險來彌補這損失了,如果我們怕承擔不起那就是會用保險來解決這損失,您說對不對!!
所以,我們應針對現階段的小朋友風險方面評估一下,再來是找出您想要的需求,經費預算若是有限,可以以階段性的規劃,這樣才是我們量身訂做的保單,不要一次就買一堆,不適合的保單,到時候就花了冤枉錢,得不償失。
再來,一個家庭的保險費分配比重也是很重要,不要小朋友的保費比重高過大人,會形成逆消費倒向支出,一分錢就是應花在重要的刀口上,風險越高的地方或是標的,保額及保費就是應該投入越多,這樣保險才能發揮最大的功能。
其實,每一家的商品都很好,但是該如何來規劃一份保障完整的保單,這才是重點?對吧!!
而且,買保險先比較是一定要,規劃當然是以((醫療))為主、日額型住院醫療(終身型)+實支實付型住院醫療、癌症險、重大疾病險、意外險、主壽險六大保障為主,保費的預算可在2~2.6萬左右,如要再外加買儲蓄或還本、投資可依金額及保費多寡自行斟酌。
提供這些觀念給您建議的!!!!醫療險是首要的。
Q:不知道我到底要不要幫小孩保壽險呢?
A:壽險最主要的功能,是要轉嫁家庭主要收入來源者的風險,因小孩不是家庭收入的來源者,所以不用做過高的壽險保障,幫小孩規劃保險前,請先檢視家庭收入來源者的保障,以避免買錯保險的遺憾與困擾
而收入來源者的風險最主要來自 於~收入中斷、勞動力減損、健康風險,也就是轉嫁掉這三類型的風險,就能讓我們在為夢想、事業、家庭打拼時,無後顧之憂,而之後,才是家庭成員、配偶、子女的保險規劃,完整說明如下~
家庭風險一,收入中斷
人生最大的風險,來自於收入暫時中斷與永久中斷兩種,小明今年35歲,結婚6年,有了兩個可愛的子女,一場突然的意外奪走了小明的生命,因不屬職災,所以社會保險與公司能幫助的地方也不多,小明的妻子獨自面對700萬的房貸、子女的教育金、每月3萬元的家庭花費….只能掩面任悲傷的淚水流淌,因小明收入永久中斷,若沒為收入規劃保險,當風險來的時候,發生在別人身上是故事,發生在自己身上就是悲劇,所以,風險的規劃的第1步,要先為自己或家庭收入來源者的收入能力買保險。
家庭風險二,勞動力減損
同前文,若小明是被摧毀的不是生命,而是勞動力,就會造成勞動力減損的損失,如~失去雙眼、雙手、雙腳…就屬於勞動力減損100%,若是因中樞神經系統機能的病變,致終身不能從事任何工作,日常生活需人扶助者…就屬於勞動力減損90%...同樣的,這些風險除了會讓我們收入中斷外,還需面對職能重建的問題,若小明沒為勞動力規劃保險,當風險來的時候,就會產生許多問題與遺憾,因此,風險規劃的第2步,要為勞動力買保障。
家庭風險三,健康風險
財富、子女、家庭….是零,健康是1,若沒有健康當1,1後面有再多的零,也只是美夢一場,所以健康是我們最需要維護的事項,然而人吃五穀雜糧,難免會生病,為避免大病、小病、慢性病…造成收入中斷,我們需要為健康規劃保險,健康險可以分為5類,住院醫療險、重大疾病險、癌症險、長期看護險、與婦女險暨婦嬰險,每種健康險,都有特有的功能與意義,我們可以依據自己的生活習慣與可能的健康風險來規劃保障。
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