35歲女 保單健檢

Candice2020 您好,

Q:目前有寶寶一歲
所以想調整保單
減少舊保單額度 改其他有優勢的保單謝謝

A:
一份完整的保單包含:

『壽險+失能險＋(雙)醫療實支＋一次給付癌症險＋重大傷病險＋意外死殘＋意外實支+意外日額』

而你原保單的保障缺口如下:

💔壽險:

目前一般身故保險金總和為110萬(不含投資型保單”南山致富一生”、意外身故金、癌症身故金)偏少，壽險是自己離開人世後，留給家人最後的保障，要試想因不幸原因身故，被留下的配偶、孩子、及年老的父母，該怎麼辦...這時候，如果存款不夠，恐怕就只有壽險可以幫助到他們。

💔失能險:

當因為疾病或意外而被判定「長期失去工作或自理能力」，而且符合失能等級表中的失能標準時，保險公司就會一次給付一筆錢or定期給付保險金(每月/每年)。

目前沒有失能險，若不幸疾病或意外導致失能，龐大的照護費由誰負擔?

💔醫療險:

理賠因住院、手術情形，所生的醫療費用，常見的醫療險給付項目有：醫療病房費、醫療手術費、醫療門診手術、醫療雜費四項，分別提供了不同狀況下、因為醫療行為而產生花費的理賠，而目前1.一般病房總和上限每日3,000元(含居家療養金)，偏少。

2.所有醫療險都沒有理賠「門診手術雜費」。

3.南山實支為「列舉式條款、一般住院僅上限1000元/日、住院雜費與住院手術共用額度、沒有理賠門診手術&門診手術雜費」。

💔罹癌金:

根據統計，目前平均4分42秒就有一人確定罹癌，我們都希望自己的身體一直保持健康，但癌症時鐘快轉、罹癌年輕化的事實不容忽視，而目前保單罹癌最高理賠66萬，不夠因應新式放療、標靶藥物治療費、免疫療法…等高額癌症花費。

💔意外險:

意外，指的是突發、外來、非疾病的事件，而意外險，可依照理賠內容填補自己在發生意外時所發生的損失，而目前意外險多為非保證續保，可能因為保戶申請理賠、體況變差及商品停售…等原因，下一年度不能續保。

保了很多，保障卻不齊全，如何調整請看以下分析(含原保單分析&新保單規劃方向)👇

-壽險分析

📌壽險(終身): 固定保費(已繳完)

新光人壽新長安終身壽險 / 保額100萬

💗理賠內容:

1.7項重大疾病保險金: 60萬

(急性心肌梗塞(重度)/冠狀動脈繞道手術/腦中風後殘障(重度)/末期腎病變/癌症(重度)/癱瘓(重度)/重大器官移植或造血幹細胞移植)

 2.身故/全殘保險金:

(1).未曾領取「重大疾病保險金」者: 100萬

(2).已領取「重大疾病保險金」者:

　 保單第一年度死亡:40萬

　 保單第二年度死亡:70萬

　 保單第三年度以後:100萬

⭕優點:

1.終身型: 繳費期間保費固定，繳完20年即保障終身。

2.有理賠重大疾病保險金60萬。👍

3.罹患重大疾病豁免保費。

❌缺點:

1.保障範圍少(僅7項重大疾病)。

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📌壽險(終身): 固定保費

南山人壽不分紅康順終身壽險20NPL / 20年期 / 保額1萬 / 年繳239元

💗理賠內容:

1.身故/全殘保險金:1萬

⭕優點:

1.終身型: 繳費期間保費固定，繳完20年即保障終身。(亦是缺點，終身型的保費高)
 

❌缺點:

1.終身型的保費高 -> 導致保額不足(1萬) -> 保障不夠(一般身故金僅1萬)。

⭐⭐⭐壽險建議:

目前一般身故保險金總和為101萬(不含投資型保單”南山致富一生”、意外身故金、癌症身故金)，若是家中的經濟支柱，身故金總和建議至少500萬(如圖)，可規劃保費相對終身壽險便宜的「定期壽險」: 身故或完全失能時，理賠一次性的保險金供家人使用，理賠額度需夠用於預留給家庭生活費、小孩教育費、房貸車貸與自身喪葬費用。


-失能險分析

⭐⭐⭐失能險建議:
根據統計，車禍癱瘓平均可活40年，每月看護費(外籍看護3萬)+營養品/耗材(2萬)=每月至少5萬起跳，40年*12個月*5萬=2400萬，若20年至少也要1200萬。若是家中的經濟支柱，還需考慮家庭生活費、房貸車貸等，是最有可能搞垮整個家庭的風險，必須優先調整。

目前沒有失能險，若不幸失能，此時工作中斷=收入中斷，在沒有存到足夠「失能照護金(1200萬)」的情況下，龐大的照護費需自行負擔或連累家人。

-醫療險分析

 📌日額型(一年期): 依年紀增加保費
南山人壽住院費用給付保險附約 (HIR) / 一年期 / 保額1000元 / 年繳2,140元

💗理賠內容:

⭕優點:

1.保證續保至69歲。

❌缺點:

1.高保費(年繳2,140元)、低保障(僅理賠一般病房1,000元/日)。

2.沒有理賠住院手術&住院雜費:

根據健保局統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔64%(含藥費、材料費等)，像心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術…等多屬於雜費，都是10~20萬起跳，所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。

👉什麼是達文西手術？解釋與費用：https://reurl.cc/E7ZdKK

3.沒有理賠門診手術&門診手術雜費:

隨著醫療進步，許多手術不需住院，在門診就能處理，所以要看實支實付有無給付「門診手術」和「門診手術雜費」，舉例白內障手術(列在門診手術)，需更換的「人工水晶體」單顆要價9~15萬(列在門診手術雜費)。

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📌日額型(一年期): 依年紀增加保費
南山人壽住院費用給付保險附約居家療養附加條款HR / 一年期 / 保額1000元 / 年繳2070元

💗理賠內容:

1.居家療養金:1,000元*住院日數，首次因「重大傷病」住院者的居家療養金為3萬

⭕優點:

1.首次因「重大傷病」住院者的居家療養金為3萬。

❌缺點:

1.高保費(年繳2,070元)、低保障(僅理賠居家療養金1000元*住院日數)。

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📌手術險(一年期): 依年紀增加保費

南山人壽新住院醫療保險附約NSIR75 / 一年期 / 保額1000元 / 年繳1100元

💗理賠內容:

1.住院手術保險金(依手術項目):5000元~4萬

2.門診手術保險金(依手術項目):5000元~4萬

※每一保單年度累計保險金上限:10萬

 
⭕優點:

1.實支實付=在限額內收據實報實銷；手術險=依手術項目理賠定額保險金

有時候使用健保手術且沒有太多自費時，手術險的理賠金>實支實付的理賠金。

 
❌缺點:

1.僅理賠住院&門診手術費且最高僅4萬。

2.沒有理住院雜費、門診手術雜費。

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📌實支實付(一年期): 依年紀增加保費

南山人壽住院醫療保險附約 (HS) / 一年期 / 計畫10 / 年繳3310元

💗理賠內容:

※因意外傷害之保險事故接受急診醫療並住院診療者，於辦理住院手續前之急診醫療費用，可申請理賠；惟每次給付金額最高以新台幣5000元為限。

⭕優點:

1.保證續保至74歲。

2.「副本」收據理賠。

❌缺點:

1.「列舉式」條款: 住院手術&住院雜費不在列舉範圍內則不理賠。

2.一般住院僅上限1000元/日，太低。

3.住院雜費與住院手術共用額度(若動手術可能會吃掉雜費的額度)且限額太低(非重大手術僅5萬，重大手術僅15萬)。

4.重大手術的項目不多。

5.沒有理賠門診手術&門診手術雜費。

⭐⭐⭐醫療險之建議:

隨著醫療進步與健保DRGs制度實施後，住院天數下降，自費項目變多，採用效果較好的治療或醫材必然要付出相對的費用，相較於日額型/定額型醫療險，實支實付更能有效的填補損失，是轉移高額醫療費用的好工具。

1.所有醫療險都沒有理賠「門診手術雜費」。

2.南山實支為「列舉式條款、一般住院僅上限1000元/日、住院雜費與住院手術共用額度、沒有理賠門診手術&門診手術雜費」。

綜合以上兩點，建議規劃第二家含以下優點的一年期實支實付:

(1).保證續保。

保證續保之解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

(2).「概括式」條款: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。

👉列舉式與概括式條款之解釋(內文第一點)：https://reurl.cc/qd1pMN

(3).「副本」收據理賠。

👉正副本收據之解釋(內文第四點)：https://reurl.cc/qd1pMN 

(4).手術無「限制範圍」。

👉限制範圍之解釋(內文第三點)：https://reurl.cc/qd1pMN 

★(6).雜費與手術分開額度。

★(7).有理賠高額度的「門診手術」&「門診手術雜費」。

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4.因「實支實付HS」除重大手術，其餘理賠金偏低，若有規劃第二家實支實付，且沒有未治癒&需追蹤的體況，可刪除。

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-癌症險/重疾重傷險分析

📌癌症險(終身): 已繳滿

新光人壽防癌健康終身保險DH /保額50萬

💗理賠內容:

⭕優點:

1.終身型: 繳費期間保費固定，繳完20年即保障終身。

2.有理賠癌症身故金50萬。👍

3.有理賠癌症醫療。👍

4.有理賠癌症引起之併發症。👍

❌缺點:

1.初次罹癌僅6萬，不夠因應新式放療、標靶藥物治療、免疫療法…等高額癌症花費。

2.放射線治療僅每次1,200元，不夠因應新式放療費用(多為門診進行，單次1~2萬)。

📌特定傷病險(終身): 固定保費

南山人壽特定傷病終身健康保險附約 / 20年期 / 保額30萬 / 年繳2880元

💗理賠內容:

18項特定傷病保險金:30萬
(1 重大燒燙傷 2 心臟瓣膜手術 3 主動脈外科置換術 4 再生不良性貧血 5 良性腦腫瘤 6 阿爾茲海默氏症 7 嚴重頭部創傷 8 原發性肺動脈高血壓症 9 帕金森氏症 10 脊髓灰質炎 11 統紅斑性狼瘡 12 慢性肝病 13 昏迷 14 急性腦炎 15 腦血管動脈瘤手術 16 克隆氏病及潰瘍性結腸炎 17 肌肉營養不良症 18 肝硬化症)

⭕優點:

1.終身型: 繳費期間保費固定，繳完20年即保障終身。
2. 1~6級殘廢豁免保險費。

❌缺點:

1.保障範圍少(僅18項特定傷病)，且沒有包含癌症。

⭐⭐⭐癌症險/重疾重傷險之建議:

💊隨著醫療進步，許多癌症相關治療不需住院，像門診進行免疫療法、醫生開立標靶藥物讓病患回家服用，如國人最常見的大腸癌，一年的標靶藥物費約180～240萬，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍，必然成為家中的沈重負擔。

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🩺傳統的放射刀治療次數多，費用較低。而新式放射刀治療(新式放療)則採次數短、一次劑量高的模式，ex:加馬刀1次，光子刀約5~6次，電腦刀約10次，螺旋刀約10~25次，銳速刀約20~30次，質子刀約10~30次。這些新式放療的機器昂貴，單次費用約1~2萬，有的更高於2萬以上，且多數放療不用住院以門診方式進行，故實支實付無法理賠。

👉什麼是新式放療？解釋與費用：https://reurl.cc/x0yloz

1.假設罹癌最高僅理賠新光壽險60萬(重大疾病)+新光防癌險6萬=66萬，建議規劃一年期的重大”傷”病險，保額至少100萬，原因如下:

(1).資金運用自由: 領取健保重大傷病卡，理賠一次性的保險金。

(2).重大”傷”病險的「保障範圍廣」: 含癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項，因包含「癌症」可當作防癌規劃，加強罹癌保險金。

(3).理賠「輕度」癌症: 重大”傷”病險中有些癌症不需到重度，輕度癌症即理賠保額*100%

⚠重大”疾”病險「保障範圍少」且需「重度」癌症才理賠保額*100%。

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2.建議規劃實支實付: 不論意外或疾病(含癌症)所產生的住院病房、住院手術、住院雜費皆啟動理賠。

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-意外險分析

📌意外死殘(一年期): 依職類變更保費

💗理賠內容:

⭕優點:

1.有理賠1~6級意外失能扶助金2萬/月。👍

2.有理賠重大燒燙傷保險金。👍

3.有增額給付大眾運輸工具意外保險金、天然災害保險金。👍

❌缺點:

1.有斷保風險: 非保證續保，可能因為保戶申請理賠、體況變差及商品停售…等原因，下一年度不能續保。

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📌骨折險(一年期): 依年紀增加保費

南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險金附約 (PBBR) / 一年期 /保額1,057,142元/ 年繳3700元

💗理賠內容:

⭕優點:

1.保證續保至75歲。

2.高額骨折醫療保險金。

❌缺點:

1.保費偏高(年繳3,700元)。

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📌意外日額(一年期): 依職類變更保費

南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 (DHI) / 一年期 / 保額1500元 / 年繳810元

💗理賠內容:

❌缺點:

📌意外實支(一年期): 依職類變更保費

南山人壽新傷害醫療保險金附加條款-無全民健康保險 (MN)/一年期/保額3萬/年繳612

💗理賠內容:

意外醫療限額限額3萬

❌缺點:

📌意外險: 

南山人壽傷害保險附約AI / 一年期 /保額783,529/年繳2,664元

💗理賠內容

意外傷害醫療給付
● 意外住院醫療 1959元/週
．同一意外傷害事故最高給付52週
．不足一星期者，依日數比例計算
● 意外手術費用 784元~15,670元

意外喪失工作能力給付
● 不能繼續從事原來之任何工作 5876元/週
● 不能繼續從事原來之一部份工作 979元/週
．上述2項給付在任一意外事件中合計最高52週
．不足一星期者，依日數比例計算
．復原即終止理賠
=>概念類似薪水險，補因意外導致無法工作請假的薪水…以小風險角度來看還可以。

● 永久不能從事任何工作達52週以上且終身無法恢復工作能力 
．自意外傷害事故發生之日起屆滿52週後，且符合本項給付約定時，開始於每月底給付本項保險金，給付期
間最高為15年

=> 意外發生52週後開始給付6529元/月，最高給付15年，15年內復原即終止理賠。

前52週(13個月)不能繼續從事原來之工作，理賠5,876元/週 = 52週*5,876元=305,552元

52週後開始理賠6,529元/月，最多15年(180個月) = 180個月*6,529元=1,175,220元

193個月的理賠金總計: 305,552元+1,175,220元=1,480,772元=7672元/月

意外身故/殘廢給付
● 意外身故或喪葬費用783,529元

● 意外殘廢1~11級:39,176元~783,529元

意外雙倍賠償給付
● 因下列特定意外事故造成傷害時，意外身故、意外殘廢及意外喪失工作能力保險金將『雙倍給
付』：
．乘坐於行駛在固定陸上路線之公共交通工具內為乘客時
．在一般載客用升降機車廂內（礦場及任何營建工地升降機除外）
．在起火之戲院、旅館或其他公共建築物內，且被保險人於起火當時已在建築物內

⭕優點:

1.有意外雙倍賠償給付。

2.因意外傷害事故領取第一級意外殘廢保險金，或領取永久不能從事任何工作之意外喪失工作能力保險金期間內，豁免本附約所附加之主契約以後到期應繳之保險費。

❌缺點:

1.意外住院太低(僅1959元/週=279元/日)。

2.意外手術太低(最高僅15,670元)。

3.永久不能從事任何工作且終身無法恢復工作能力才能理賠照護金，且理賠金太低

(計算後平均每月理賠7,672元，合計最高理賠上限1,175,220元，且復原即終止理賠。)

(根據統計，車禍癱瘓平均可活40年，每月看護費(外籍看護3萬)+營養品/耗材(2萬)=每月至少5萬起跳，40年*12個月*5萬=2400萬，若20年至少也要1200萬。)

⭐⭐⭐意外險之建議:

1.建議規劃以下意外險:

(1).「保證續保」的壽險意外險: 不會因為保戶申請理賠、體況變差及商品停售…等原因，下一年度不能續保。

(2).「理賠項目多元」且「保費便宜」的意外產險或團險: 含特定意外事故(搭乘大眾運輸工具、火災、天災…等)、重大燒燙傷。

⚠產險公司與團險的商品皆非保證續保，故建議先規劃「保證續保」的意外險(基礎)，後規劃產險公司的意外險(加強)。

(3).「副本」收據理賠的意外實支。
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1.若有規劃「保證續保｣的壽險意外險與「理賠項目多元」的產險意外險，「意外死殘PAR」可刪除。
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2.「意外日額DHI」&「意外實支MN」理賠內容與他家相同，可用他家代替。
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3.因「骨折險PBBR」保費偏高(年繳3,700元)，且意外日額有理賠「骨折未住院保險金」，若嚴重骨折需住院施行手術，其產生的醫療花費用醫療實支&意外實支即可cover，建議降低保額or刪除(職業有危險性or個人有需求可保留)。
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4.「意外險AI」的理賠內容有『(1).意外身故/殘廢給付、(2).意外醫療給付、(3).意外喪失工作能力給付』

(1).意外身故/殘廢給付 => 可用壽險&產險公司的「意外死殘險」取代。

(2).意外醫療給付 =>可用「醫療實支&意外實支&意外日額」取代。

(3).意外喪失工作能力給付:
● 不能繼續從事原來之任何工作 
● 不能繼續從事原來之一部份工作
=> 不是失能也能理賠，若在意因受傷導致無法工作損失的薪水，「意外險AI」可保留。

● 永久不能從事任何工作達52週以上且終身無法恢復工作能力

Ex: 台灣人壽一年期失能險BX0 / 保額500萬 / 36歲女性年繳2,050元

理賠內容:

1~11級失能保險金:25萬~500萬(一次給付)

1~6級失能補償金:50萬(一次給付)

假設1級意外失能,

˙「南山意外險AI」的意外喪失工作能力給付: 平均每月理賠7,672元，合計最高理賠上限為1,175,220元，且復原即終止理賠。

˙「台灣失能險BX0」的失能保險金: 合計最高理賠500萬+50萬=550萬

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