33歲 男 保單健檢及規劃
剛出社會時因人情關係而投保了儲蓄險、醫療險等...
至今保單繳了近10年，近期由於生涯規劃而意識到保費是否過多
並且開始重新認真檢視保單，然而當初的業務都已離職了
交接的新業務也僅主動打過一次招呼後就不聞不問
在不曉得哪些保單可以刪減的情況下，我想知道：
1.哪些可以刪、哪些需要保留或者以其他公司商品替代
2.儲蓄險的部分要不要解約
我目前的保險 三商美邦人壽：
二十年繳費心真健康終身醫療健康保險 1000元 保費11550元/年
「二十年繳費新祥安終身壽險 100000元
新住院醫療保險附約 計畫E 1單位
二十年繳費新重大疾病終身健康保險附約 200000元
二十年繳費安康防癌終身健康保險附約計畫D 120單位
二十年安心豁免保險費附約 12000元
二十年繳費特定傷病終身健康保險附約 200000元
保費16051 元/年 」
二十年繳費新守健康手術醫療終身健康保險 1000元 保費8630元/年
「二十年繳費新金享富終身保險 150000元
二十年安心豁免保險費附約 32000元
保費33052元/年 」
「二十年繳費祥富增額終身壽險 400000元
二十年安心豁免保險費附約 30000元
保費30303元/年 」
二十年繳費新美年發外幣終身保險(B型) 13000元 保費2086.5美元/年
二十年繳費真安康防癌保險 ••••••••元 保費32900元/年
麻煩各位專家幫忙審視及建議了，感謝！
台中市
一般來說 保障 與儲蓄 需求不同，預算是分開檢視的
儲蓄的部分 是存錢，一年要存多少錢您得自己決定，然而 需提醒您 10年前的儲蓄保單調件與現在相比，利率優秀許多，還有儲蓄需求 建議保留
保障上 現有規劃 都是終身險，保費高保障低，由於二代健保 與 醫療技術進步，現在醫療環境有三大特色
1. 住院天數減少 2. 自費醫材選擇多 3. 門診手術增加
現有保單大多無法針對醫療花費轉移
這樣的趨勢也在 癌症等重大傷病治療上體現，因此保單除了要能轉移住 住院手術 與門診手術花費
也要能在確診當下立即給付一筆醫療花費 供作我們醫療基金來源，然而現有規劃的保額皆偏低
且 條款載列的項目 較少 理賠條件嚴苛
整份規劃 已經繳費近10年 是比較尷尬的情況，解約可能會覺得可惜
然而解約重新規劃，一定可以得到更好的保障
這點需要與您詳談後再做建議：）
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台中市
原本的保單都為終身型的居多，且CP值不高。
但由於都已繳接近10年，且目前對於您的身體狀況未知。
消防人員能夠買得險種也相對受限(職業等級6)
建議您：若身體狀況良好。
已定期險做補強，將保費花在刀口上。
目前保險看似甚麼都有，但額度都偏低。
缺乏了：失能險、含門診給付且條款安全的實支實付醫療險、重大傷病、癌症一次金。
已繳費超過十年以上的險種，可選擇降低保額，若繳費壓力真的過大可再割捨部分的終身險險種，但不建議。
成人規劃裡應包含以下幾個規劃重點
失能險
面對需要喪失工作能力的情形時，具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上，才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。
雙實支實付醫療
隨著醫療環境的與時俱進，終身醫療等日額型商品，漸漸已經脫離規劃的主軸。
取而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用
備有基本的雙實支，可協助我們轉移高額的醫療自費，同
時也能讓兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。
一次給付型重大傷病險/癌症險
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣，且理賠認定來的也較簡易。
年輕時可幫助規避重症風險，一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。
意外險
意外給付分為：意外實支、日額、身故/失能三部分。
建議額度為：身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5萬
危險程度較高的職業建議規劃更加齊全，小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。
壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款，則最後可以來考慮壽險，可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期，若真的意外/疾病來臨時導致我們離開，至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。
小朋友的規劃方向大致不變，建議將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高會更好。
若需協助送件規劃或者其他保險諮詢，非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險，保近不保遠。
保險找錠嵂大裫，讓您保費花得一點都不冤
台北市
十幾萬的保費，卻沒保障到現代人越來越重視的失能險，實在很不應該
而目前市面上可供選擇的失能商品也不多了...
儲蓄險的部分我就簡單帶過，簡單來說，現在解約會有一定的虧損
你可以看看保單後方解約金的部分，對照一下自己共花了多少錢
看看若是這個年度解約得到的解約金你能不能接受
或者如果真的覺得保費太高了難以接受，又不想虧損
可以選擇減額繳清，然後將這筆錢放著，讓他繼續複利滾存
等到有需要的時候再拿出來，畢竟以前的利率真的比現在優渥
而在保障型保險的部分你所投保的終身手術險及終身醫療險
屬於定額給付商品，不論實際花費，依照住院天數及手術等級理賠固定金額給你
或許在小額花費的時候你會覺得理賠還可以
但是隨著醫療科技的進步及二代健保制度的推行下，住院天數漸少、門診手術增加
這種趨勢下定額給付商品能夠得到的效益較差，反而實支實付在醫療險中的地位越來越高
舉個常見的例子，中年男性常見的攝護腺肥大切除
傳統的內視鏡切除手術，可能只需幾萬元，但是傷口較大、復原期也較長
若使用較新的鐳射手術，可以大大縮短復原期，但是一次手術的醫材費就要十多萬
建議可以規劃兩張醫療實支實付，小額花費可以理賠加倍；大額花費可以拉高保額上限
以你的年紀，一張12~15萬醫療雜費的實支實付一年保費大概在3~5千元不等
主要看你想要選擇什麼樣的條款做搭配，效益應該會比終身醫療及手術好得多
而防癌險的部分
二十年繳費安康防癌終身健康保險附約計畫D 120單位屬於療程型商品
主要理賠過去以手術化療為主的治療方式，但現今治療癌症主要的花費都是在一些新式療法上
如標靶藥物、免疫療法，伴隨這些較高治癒率的新式療法出現的是高額醫療費用
而這些醫療費用是傳統療程型防癌很難幫你負擔的
建議可在終身的防癌一次金以外，再加保定期防癌一次金，趁年輕保費還不貴時拉高保障
重大疾病方面
你過去所投保的是重大疾病險及特定傷病險，共保障二十多項的理賠範圍
而新式的重大傷病險，除特定傷病外尚有健保局認可的近四百項重大傷病，保障範圍更廣
建議可以用重大傷病取代重大疾病及特定傷病險
如果壯士斷腕，趁現在止損，重新做保障的規劃，對你的幫助一定比較大
可惜目前的問題是，你投保的險種幾乎都是終身險，且年期已經過半
若是就這麼解約會讓人覺得過去的保費都浪費了，一般不會建議這麼做
可以考慮將原有規劃都降到最低保額，算是一個折衷的辦法
釋出的保費再拿來重新規劃，以你的年齡，一年四萬左右的保費就可以做到很完整的保障
包含了醫療雙實支、重大傷病險、防癌一次金及失能險的規劃
以上一點建議，希望有幫助你
台北市
重新審視保單前需要先了解
您近5年內是否有住院、手術或追蹤服藥中的疾病呢？
其實保險不難 只要把握兩大觀念
1.「先保大再保小」優先解決無法承擔的風險 讓當下擁有足夠的保額
2.「先保進再保遠」現在的風險都不擔心了 再來考慮60.70歲後的風險
您原有的保障在當時來說基本的醫療都有顧到
但來到現今的健保環境及醫療科技
有些額度上稍微偏低 又因為是終身型 保費較高
如果您身體都健康的話
會建議您重新想想自己對於疾病及意外擔心花費的額度分別是多少
以及是否有家庭照顧責任 貸款正在繳費等等
再來檢視如何做調整補強才能解決到您的問題會比較適合唷
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高雄市
你的年齡，一年四萬左右的保費就可以做到很完善的保障。
包含了雙實支實付、重大傷病險、防癌險及失能險的規劃內容
建議以你當下的保障來規劃添加
討論並針對終身保險的好處來善用你的預算。
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