28歲男保單健診

Question

28歲 男 吊車助手
預算:2萬5

目前投保保險:
投保年份:88年 
QDDLB 保誠新重大疾病終身壽險 20年 50萬保額
HRA       保誠住院醫療限額給付保險附約  2計畫
APAA     保誠人身意外傷害保險附約  1年  62.36萬
ML03    保誠人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款 1年 10計畫
MT03   保誠傷害醫療保險給付附加條款 1年 5萬
QLCN  保誠新終身防癌健康保險 20年 5單位
QTW10% 保誠雙喜終身壽險(甲型) 20年 20萬
QPLP 保誠十全增額終身壽險 20年 10萬

投保年份:92年
20PHI  南山終身醫療保險　２０年 保額500元
HSG     南山住院醫療保險附約 1年 10計畫
SIR      南山手術醫療保險附約  1年 保額2000元
HIRE  南山住院費用給付保險附約 1年 保額2000元
PARE 南山新人身意外傷害保險附約 1年 100萬
MN 傷害醫療保險金附金條款-無全民健康保險 1年 2萬

投保年份:95年
DDHL 中國人壽新康寧終身醫療保險(93) 20年 10計畫
DWPC 中國人壽安家豁免保險費附約      20年 1.25萬

可以麻煩幫我保單健診 並給於需要增加的項目嗎? 
謝謝

Accepted Answer

保誠人壽部分1. 重大「疾」病險，只保七項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，一但確診即可一次金理賠。2. 住院醫療限額，限正本理賠，且為列舉式條款（未符合條款所列不賠），沒有理賠門診雜費，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。
3. 新終身防癌屬療程型給付，額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠，金錢活用度更高。南山人壽部分1.  終身醫療保險為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。2. 南山住院醫療也是限正本理賠，且雜費跟手術共用額度（保額縮小）。3. 手術醫療同上是定額給付問題，另外只有理賠手術。4. 新人身意外傷害部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險加強，一半保費，一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。中國人壽部分1. 新康寧終身醫療，而他的重大「疾」病，同上述，建議換至重大「傷」病。以上最大問題為醫療實支，兩家都限正本，只能擇一理賠，建議趕快停損，業務員竟然沒有提醒您這塊。保單缺口：失能、癌症一次金、重大傷病、副本醫療實支、產險意外險綜合以上，建議舊保單必須做刪減，目前情況是白繳了一項附約的錢，也不能退還保費了！南山部分保費應該蠻貴的
先給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合，由兩家壽險+一家產險意外搭配：
1.  失能：1-6級扶助金3.1萬/月，1-11級失能一次金120.5-8.5萬，保證給付288萬2.  癌症一次金：最高200萬3.  雙實支實付：病房限額1500+3000元/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額18+22萬4. 意外：意外身故250萬、意外失能一次金1-11級366-21萬、意外失能1-8級月扶助4.1萬-2500，意外醫療實支8萬、意外日額2000元/日、骨折未住院6萬、燒燙傷325萬。5. 重大傷病一次金：100萬 
以上保費約2.9萬/年，以上皆可再依您的預算去做調整。
「保險找保媽，保護你一家。」＊歡迎點擊頭像諮詢

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小新Max您好先恭喜您大多保險已繳過半甚至有已經滿期的保障目前職業等級較高(大多為5-6類)原有保單的意外險請記得告知保險公司做職業等級的變更南山HIR日額型險種效益與中壽的終身醫療效益雷同 加上對目前醫療環境住院天數短 自費費用高昂的狀況幫助不大 南山SIR定額手術險亦同 幫助不大之外 許多手術項目目前已經不會施行這兩項附約建議捨棄對目前環境有幫助的實支實付 額度過低 門診手術理賠限制多 建議補上第二甚至第三家實支實付做補強目前缺少失能險、實支實付、重大傷病險、一次金式防癌險以上補強還需確定您詳細職業等級後再替您做商品的挑選與配搭可以先參考台壽、全球、友邦、遠雄的商品在依照需求、職業等級做設計
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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您好！以下幾點：1.保誠HRA沒有門診雜費給付。2.南山終身醫療額度低保費高，最後只會發現是自己賠自己，不如不要保。3.南山手術險沒有雜費理賠。4.實支沒有住院手術。因南山的實支內容相較其他家，都是分開的，這就導致您要花很多保費買很多個商品，來把一家實支就有的東西買滿，建議解約附約，終身險快繳滿建議留著。目前的保單缺口有：失能、第二家實支、癌症、重大傷病。若是南山不想解約，我會建議由台壽出單，因內容較為完整，可以將保障做滿。以下是我的規劃：
醫療：病房限額1500元／日，門診、手術雜費12萬，手術最高18萬
失能：一次金最高100萬(1-11級)、月扶助2萬(1-6級)
癌症：一次金最高100萬
重大傷病：一次金最高100萬以上年繳20047有投保需求或是想討論保單都可點擊頭像做免費諮詢！保險指南針，您保險道路的明燈。

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您好，恭喜您原有保單幾乎都即將繳滿囉，需要注意的部分就是意外傷害險應該都是孩童時期投保的，建議聯絡保險公司確認職業等級是否有變更為目前的職業；目前還缺少癌症一次金、重大傷病險、失能一次金、失能扶助金等。在沒有體況的前提下，建議將定額給付的定期型手術險、醫療險取消，如南山SIR、HIRE等，因為定額給付的醫療險會無法轉嫁高額醫療自費項目的負擔；而目前您所擁有的實支實付，「HRA 保誠住院醫療限額給付保險附約、HSG 南山住院醫療保險附約」，雜費額度略低，甚至南山HSG沒有門診手術限額，這部分也會建議調整。關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：1、保險的原則是“先保大、再保小”，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的；首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險。壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環。2、以現行的醫療制度和技術來評估，醫療實支實付絕對是規劃的重點，且傳統的住院日額、手術險等已經無法負擔高額的醫療自費項目；預算許可的範圍內，至少要能規劃雙實支，來提高醫療雜費的總額度，以及達到損害填補原則。隨著醫療制度和技術的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量。3、癌症目前已經算是文明病、慢性病，而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項，其中給付的項目有二十二類、三百多項，所以預算有限的前提下，可以優先規劃重大傷病險的一次金，在我們罹患重大傷病時，不至於擔心醫療費用的支出。但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，那只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症(重大傷病)一次金的額度通常會以療養時所減少的年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。4、因疾病和意外都有導致失能的風險，而失能險有分一次金和每月扶助金；一次金是失能1~11級時，依照輕重來按倍數給付，扶助金則通常是失能1~6級每月或每年固定給付保險金。失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；預算有限的情況下，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生 1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居的，額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。5、意外傷害險的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容。而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，而部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。以上提供個人建議給您參考，如果覺得我的解說不錯的話，幫忙按個讚，也歡迎點我的頭像諮詢，本人服務於保險經紀人公司，有任何問題都歡迎一起討論，希望能夠幫助到您，感謝您

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