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YTHC 小家庭

48歲男,保單健檢

老公是上班族,熱愛騎車及戶外活動
目前有很多保單,想知道是否需要買失能險,以及是否有其他要加強,以下是他目前的保單,謝謝

新光長保安康終身壽50萬(副約新要保人豁免保費)
新光新長安終身壽50萬(副約意外傷害醫療保險3萬, 綜合保障60萬,豁免保費附約)
新光防癌健康終身100萬
新光長福終身壽20萬
新光長樂終身壽360萬
遠雄熊溫馨2000/20年(副約熊健康手術醫療10單位,金安心豁免保費)
富邦產險兩全其美計畫E
共 11 則留言
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AndyChiu
Level 3
保險業務員 location 台東縣
通常 3 小時內回覆討論區
您好,目前老公的部分建議補強失能、重大傷病、醫療實支實付、意外傷害等;因為保單雖然看似很多張,可是幾乎都是壽險為主,而且都是終身型的,所以保障額度會較低

目前不確定個保單已經繳費多久,但是個人是不建議做太多調整,因為原有保單幾乎都是壽險,至少有基本壽險額度。新的保單規劃方向就會建議以失能險為主約來規劃,而且原本沒有醫療實支實付,建議至少規劃兩張醫療實支實付,再補強失能扶助金、失能一次金、重大傷病一次金等;最後再補強意外傷害,如傷害醫療實支、骨折未住院等,因為老公熱愛從事騎車、戶外活動等。

關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點

1、保險的原則是先保大、再保小”,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的;首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險

壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環。

2、以現行的醫療制度和技術來評估,醫療實支實付絕對是規劃的重點,且傳統的住院日額、手術險等已經無法負擔高額的醫療自費項目;預算許可的範圍內,至少要能規劃雙實支,來提高醫療雜費的總額度,以及達到損害填補原則

隨著醫療制度和技術的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量。

3癌症目前已經算是文明病、慢性病,而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以預算有限的前提下,可以優先規劃重大傷病險的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,那只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症(重大傷病)一次金的額度通常會以療養時所減少的年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險,而失能險有分一次金和每月扶助金一次金是失能1~11級時,依照輕重來按倍數給付,扶助金則通常是失能1~6級每月或每年固定給付保險金。

失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;預算有限的情況下,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生 1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居的,額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5意外傷害險的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,而部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。

以上簡單提供個人建議給您參考,如果覺得我的解說不錯的話,可以幫忙按個讚,也歡迎點我的頭像諮詢,本人服務於保險經紀人公司,有任何問題都歡迎一起討論,希望能夠幫助到您,感謝您
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twins
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 6 小時內回覆討論區
YTHC您好,
建議補強失能、重大傷病、實支實付

隨著醫療進步與健保 DRGs 制度實施後,住院天數下降,自費項目變多,相較於日額型醫療,實支實付更能有效的填補損失,是轉移高額醫療費用的好工具。

重大傷病險依據健保重大傷病卡資格,理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃,其中又以重大傷病的理賠較無爭議,保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病,能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。

因為生病、意外導致失能,這種風險影響最深遠,是一輩子的傷害,而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣,不論意外或疾病,只要符合保單規定的「失能給付標準」,就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若被保險人為1~6級失能,每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金,理賠金額可達上千萬,能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。



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認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵,謝謝您~

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Do Re Mi
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區

哈囉您好~~
方便請問您的身體狀況有需要持續追蹤的疾病嗎?

1.幾乎都是終身險呦 
2. 新光長保安康終身壽50萬(副約新要保人豁免保費)
重大疾病及特定傷病一次金 ,建議搭配重大傷病險。 範圍較廣。
重大傷病險-目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準

2.
建議補足的缺口:雙實支實付、定期重大傷病、失能險 

可以參考全球, 台壽保單 來做搭配, CP值可以很高呦

 

商品選擇每間公司優點不同,還是建議分析溝通需求、預算,才能更適合您唷。

我是錠嵂的DoReMi 🎵
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歡迎給我一個按讚鼓勵 +『最佳留言』
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Renee_
Level 2
保險業務員 location 彰化縣
通常 1 天內回覆討論區
妳好,

妳很有保險觀念👍
⚠️近五年有無藥物治療或手術、住院?
建議加強保險險種:
1、醫療/意外實支實付:解決高額醫療費用,含雜費項目等支出,雙實支規劃,解決短暫的收入中斷問題
2、失能險:解決長期的失能所需要的費用,看護費、長期支出的生活開銷問題
3、重大傷病:一次金理賠

🌟保險價值,風險發生時,生活品質不會受到影響

我的工作是錠嵂保險經紀人,有實務的醫療險及理賠經驗(壽險及產險)
✅保險險種選擇不同,理賠大不同
 保單價值👉保障變得多👉煩惱變得少
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需要詳細討論歡迎點擊頭像”諮詢” 
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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 12 小時內回覆討論區
1. 新光防癌健康終身療程型給付,額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,建議可以加強用一次金理賠,金錢活用度更高。

2. 終身醫療跟住院醫療多為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

3. 意外險部份,若是希望較高保額的意外身故、失能,1000萬的保額保費不用到一萬就有了,兩全其美除了身故、失能額度高之外,其他跟保費2000的保障內容差不多,建議可以將保費省下來轉至其他更好的選擇。

以上壽險居多,保障偏少,單純壽險不足以解決我們想幫家人留後路的問題,因壽險要在身故後才會理賠,而現在人不怕死只怕死不了,現在很多疾病跟意外導致的失能,我們不知道這個狀況會維持多久,後續的看護、住院、醫療足夠支付?且失能也有可能是因為單純老化到一個程度而導致,這時醫療壽險也無法派上用場,因此我認為失能是所有險種裡面花費最無法估計的且風險最大的,因此建議將部分壽險預算轉至失能險這邊。

保單缺口:失能、重大傷病、醫療實支、癌症一次金 

給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合,

由兩家壽險+一家產險意外搭配:
1.
失能1-6級扶助金5萬/月,1-11級失能一次金120-4.5
2. 癌症一次金:最高100
3.
實支實付:病房限額3000/日、住院門診雜費限額12萬、住院門診手術限額22
4.
意外意外身故••••••••萬、意外失能一次金1-11級670-30.5萬、意外失能1-6級月扶助5萬,意外醫療實支2萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷500萬。
5.
重大傷病一次金100

針對意外險部分可以再討論~
 
以上保費約3.4/年,以上皆可再依您的預算去做調整。

「保險找保媽,保護你一家。」
*歡迎點擊頭像諮詢

 

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留言 1
保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 12 小時內回覆討論區
留言區數字太大變成亂碼,補充一下,意外身故額度500-1000萬
EatingLin
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
YTHC您好

以下是我看了您給的資訊,幫您整理出來您的保障

壽險
身故480萬

失能險
完全失能(1級)480萬
完全失能(1級)生活扶助金4萬/月

重大傷病險
特定傷病80萬

住院醫療
定額:
病房2000元/日
住院手術5250元~34.5萬

門診手術5000元~22.1萬
實支實付:

意外
意外身故1060萬
意外失能2000萬~50萬
意外傷害醫療23萬
意外住院4200元/日
骨折未住院最高12.6萬元

癌症
癌症身故120萬
初次罹癌12萬
癌症住院4000元/日
癌症出院療養2400元/日
癌症門診2400元/次(日)
化放療2400元/次

以上整理後,
1.是否要買失能險:
需要,目前您先生的保障意外失能一次金足夠,但是疾病造成的失能,需要完全失能才給付。若是發生失能,是一件長期的事情,一次金會花完,能夠有長期且每個月的保障才能確保風險發生時不會讓家庭運作受到影響
2.是否還有需要補強的:
(1)醫療險實支實付,您目前的都是手術金,但是現在醫療環境,住院期間還有另一筆更大的花費,掛號費、藥費、醫療材料費,這些都需要實支實付幫忙負擔。
(2)重大傷病:現在醫療環境越來越多不用住院的醫療方式,醫療險雖然好用,但光是癌症的標靶治療、免疫療法,不用住院不用手術,代價是醫療費用非常高,重大傷病的好處是包含400多項,而且是全民健保規範的,可以解決風險發生時的一大筆開銷。

我是錠嵂的EatingLin,
保險健檢是一項很必要的事情,
很高興您能幫先生擔心與整理他的保單,
希望我的回答有幫助到您,
需要的話歡迎在找我討論,
覺得有幫助的話要再麻煩您幫我按讚或是最佳留言唷!
感謝您~
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Wenshu
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區
您好:
     保險有六大保障,壽險、意外險、醫療險(實支實付)、失能險、重大傷病險、癌症險。

   由您的資料可看出保障主要是終身壽險、醫療險及手術險,不推薦終身醫療、終身手術及終身癌症,就是因為理賠效益過低,理賠金額幾乎等同於自己繳出去的保費,俗稱自己賠自己。

    建議補足失能險、醫療險雙實支實付,若有多的預算再補足癌症ㄧ次金、重大傷病險。
    商品規劃可參考網站罐頭保單,台壽、全球、元大的商品應可滿足您的需求。

   希望回答有幫助到您,我服務於錠嵂保險經紀人公司,若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論,謝謝🙏!

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小鶴
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 7 小時內回覆討論區
是有失能的缺口喔
醫療實支跟一次給付的重大傷病也建議可以一起補強
過去舊有保單都是終身壽險、防癌、醫療等等
多數都著重在定額的給付,較難解決現在龐大的自費醫療項目花費
建議您可以優先考慮補強失能、醫療實支及重大傷病的部分

您可以為您的先生考慮全球人壽的規劃
失能險LDG搭配XDJ或XDK來補強
也可以附加XHR醫療實支、XDC重大傷病險
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錠嵂保經 Marz
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區

您好
失能保障在現今社會來說,是非常重要的
原因有3
1.現在環境大家的作息時間約來越晚,不像早期日出而作,日落而息
2.外食的比例已經越來越高,食安問題、速食文化
3.3C產品使用的頻率也越來越頻繁
以上3點,無一不影響未來銀髮時期的健康問題

如果身體還健康,在能力範圍內,強烈建議要幫自己跟先生規劃
規劃保險就是不希望自己造成另一半、家人、子女的負擔,但前提是必須在保險能在風險發生時,提供足夠的保障,解決當下問題。

先生目前的保單看起來好像保了很多很完整了
會有這樣的認知是因為,[繳了很多的錢,保障應該很多了]

問題是,保障幾乎都是終身型險種,[終身壽險、終身醫療、終身手術]
終身型保險沒有不好,只是如果以保障需求導向的話,終身型險種會有幾個問題
1.保費高
2.保障少
3.保障範圍通常較限縮
如果保費能承擔的話,終身型險種保障終身,部分險種還可以退還保費,其實也是ok的
不過有些保障部分只能用定期型保險轉嫁,好比意外險、醫療實支實付險、高額一次給付型癌症險

目前服務於保經公司

可以規劃多家保險公司商品,詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整。

如果喜歡的回覆,請給我一個讚或者最佳留言,您的鼓勵是支持我的動力

如需詳談歡迎私訊我點擊大頭貼可以來信諮詢,我會給予詳細完整的解說和規劃

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沛沛幫你配
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 2 小時內回覆討論區
您好

1. 新光防癌健康終身100萬
防癌險屬療程型,且必須確定有治療行為,拿到收據後才能申請理賠,較建議規劃一次金能解決癌症初期所需要的龐大醫療花費效益大、且保費更便宜。

2. 遠雄雄溫馨2000/20年,附約手術醫療
終身醫療一天賠兩千塊、終身手術按手術倍數倍數表給付,可能一次只賠幾萬塊,無法真正解決問題,在目前的醫療環境下效益較低。醫療耗材其實是所有花費裡占比最高的部分,建議把預算拿去規劃二家實支實付,一張收據可以領到兩份的理賠金,一份用來解決我們醫療的花費,一份用來補貼薪資或看護、補品等開銷,較能有效解決現在的醫療問題,若預算有限建議做調整。

3. 意外險的部份
可用
意外產險替代,將預算挪出來規劃其他缺口,且意外產險保障範圍更廣泛(含失能金、重大燒燙傷、意外實支、骨折未住院等)。

4. 總結
整體來說您的保單都是壽險為主,缺少保障,壽險主要是身故後可理賠一筆保險金給家人使他們無後顧之憂,無法解決因癌症、失能等問題所造成收入中斷、支出不斷的巨大損失,像是醫療中的花費,或者非住院期間的療養、復健、看護費等。

5.
目前保障缺口有失能險+醫療實支+重大傷病+癌症一次金
    以下規劃參考
可補足目前缺口,保費約3.3-3.5萬/年
  (1) 失能險:1-11級一次金150萬(最高)+1-6級月扶助金5萬/月
  (2) 醫療實支:病房限額共3000元/日+住院門診雜費限額12萬+住院門診手術限額22萬(最高)
  (3) 重大傷病一次金100萬
  (4) 癌症:一次金100萬

沛沛幫你配,保險買對不買貴
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翻轉Jian
Level 3
保險業務員 location 新竹市
通常 7 小時內回覆討論區

版主妳好

妳也提到 老公有很多份保單,想知道是否需要購買失能險?  

想請問您: 
      1.您買了這麼多份保單,妳想解決的問題是甚麼?  解決了嗎?
      2.你會擔心晚年照護的龐大且持續性的開銷嗎?  擔心的話就規劃吧~~

保險公司 目前推薦 "台灣🇹🇼" "全球🌍” “元大️” “遠雄🐻”(人壽)
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可以至 (FINFO) 保險網站看看時下保險商品及其搭配方式!

 

需要進一步討論或協助規劃歡迎點擊我的頭像主動諮詢唷^^
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Jian提供以下服務:
保單健診及諮詢
全方位保障完整觀念與注意事項
資產規劃及預留稅源

🌟謝謝🌟



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