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WILLY 小資族

27歲男 保單健檢及規劃

27歲男 保單健檢及規劃
大家好!我目前每月薪水約3萬元,以下為我目前正在繳納的保單,每年繳納的保險費有點太多大約有8萬元,有點不堪負荷。這些保險幾乎都是終身型壽險,有幾件都是近兩三年前開始保的,想諮詢版上的大大,有那些保險是可以再調整的(終身換定期.減額繳清或解約),或是有哪些保障還是不足的...?謝謝各位!

商品名稱 英文代號 保額/計畫 期間
國泰安心保住院醫療終身 VR 1000元 20年 (97年開始)
國泰新呵護久久殘廢照護終身保險 IG2 3.5萬 20年 (107年開始)
國泰漾安心住院醫療終身 ADA 1000元 30年 (109年開始)
大心住院醫療附約-漾安心 B9_ 1000元 1年
真好骨力傷害保險附約-漾安心 XJ_ 100萬 1年
全球安養久久終身保險 LDA(A型) 3萬 20年 (105年開始)
醫療費用健康保險附約-安養久久 XHR 計畫5:日額3千元 1年
全球活力一生終身醫療健康保險 PHA 計畫10:日額1000元 20年 (107年開始)
傷害醫療保險給付附加條款(日額型) 1200元 1年
傷害保險附約-活力一生 XAR 100萬 1年
傷害保險醫療保險金附加條款- XMR 5萬 1年
臻鑫久久豁免保險費健康保險附約- XWB 1年
共 11 則留言
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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 12 小時內回覆討論區
您好,一般建議規劃保險以不超過年薪一成為主,
您保費會這麼貴原因在太多定額醫療以及還本型失能險,且部分保障重複而且買貴了。

1. 國泰住院醫療為定額給付,基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. 好骨力部分一般產險意外險就有了。

3. 安養久久為還本型失能。

4. 終身醫療同上述定額給付問題。

5. 全球
意外險部份可以降低額度用產險加強,一半保費,一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

保單缺口:重大傷病、癌症一次金
建議將原本的規劃作刪減,換成市面上推薦的高cp組合。

建議由兩家壽險+一家產險意外搭配:
1.
失能1-6級扶助金3.1萬,1-11級失能一次金120.5-8.5
2. 癌症一次金:最高200
3. 
雙實支實付:病房限額1500+3000/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額18+22
4.
意外:身故或失能250萬、意外失能1-8級月扶助4.1-2500,意外醫療實支11萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷212.5
5.
重大傷病一次金100
 
以上保費約2.8/

「保險找保媽,保護你一家。」
點擊頭像諮詢
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Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 18 小時內回覆討論區
您好  WILLY

商品名稱 英文代號 保額/計畫 期間

國泰安心保住院醫療終身 VR 1000元 20年 (97年開始)
建議降保額

國泰新呵護久久殘廢照護終身保險 IG2 3.5萬 20年 (107年開始)
可以保留

國泰漾安心住院醫療終身 ADA 1000元 30年 (109年開始)
建議不要繳了 換成˙實支實付'效益較大

大心住院醫療附約-漾安心 B9_ 1000元 1年
建議換成更好的實支

真好骨力傷害保險附約-漾安心 XJ_ 100萬 1年
建議換成產險意外險

全球安養久久終身保險 LDA(A型) 3萬 20年 (105年開始)
醫療費用健康保險附約-安養久久 XHR 計畫5:日額3千元 1年
這兩張很好,建議保留

全球活力一生終身醫療健康保險 PHA 計畫10:日額1000元 20年 (107年開始)
建議不要保留了

傷害醫療保險給付附加條款(日額型) 1200元 1年
傷害保險附約-活力一生 XAR 100萬 1年
傷害保險醫療保險金附加條款- XMR 5萬 1年
臻鑫久久豁免保險費健康保險附約- XWB 1年

以上建議換成產險意外險

以上是我的建議,要如何轉換,歡迎私我頭貼
我可以跟您討論
如何補強可以用最少的保費來達到最高的保障
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Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 9 小時內回覆討論區
國泰安心保住院醫療終身 VR 1000元 20年 (97年開始)=>保留
還本型終身醫療
身故/祝壽金(99) : 退還總繳保費的1.05倍,須扣除已領取保險金
住院醫療金 : 1000元 (超過31天每日給付2000元)
加護病房、燒燙傷病房 : 2000元
出院療養金 : 500元
住院回診金 : 250元 (住院前後二週)
住院手術 : 3000
門診手術 : 1000
急診保險金 : 1000元
緊急醫療運送 : 2000元
醫療總上限 : 250萬

終身醫療的保障價值雖然很低,但已經繳超過一半了,不太可能變動的,如果解約或降低保額,都會有損失的

國泰新呵護久久殘廢照護終身保險 IG2 3.5萬 20年 (107年開始)=>保留或降低保額,增加定期失能險
還本型終身失能險,身故/全殘或到99歲給付祝壽金,退還總繳保費的1.06倍
1~11級失能金 : 4.2~84萬 (依殘廢等級5~100%,最高保額的24倍)
1~6級失能扶助金 : 42萬/年  (不按比例打折給付,無保證給付,最高給付50年)

還本型失能險比較貴,但這是兩年前保的,那時候也比較便宜,如果壓力過大,可降低保額,如果希望可以有比較足夠的失能保障,再用定期失能險來補強

國泰漾安心住院醫療終身 ADA 1000元 30年 (109年開始)=>可刪除,補強實支實付
還本型終身醫療
身故/祝壽金(99) : 退還總繳保費的1.1倍,須扣除已領取保險金
住院醫療金 : 1000
加護病房、燒燙傷病房 : 2000元
住院回診金 : 250元 (住院前後二週)
醫療總上限 : 200萬 

97年已經有保終身醫療了,這張是重複的,現在的醫療體制,保太多終身醫療也沒太大的幫助,提升不了實質的保障,所以這張會比較建議刪除的,最需要補強的是實支實付,而不是終身醫療這類型的商品

大心住院醫療附約-漾安心 B9_ 1000元 1年=>可刪除,補強實支實付
住院醫療日額 : 1000  (住院超過31天以上 : 2000元)
加護病房、重大燒燙傷病房另外給付 : 2000元
住院/門診手術 : 3000~8萬元 (手術倍數3~80倍)
特定處置醫療金 : 500~4萬元 (特定處置倍數0.5~40倍)
意外創傷縫合處置金 : 500~3000元 (意外創傷倍數0.5~3倍)

給付方式跟終身醫療是相同的,只是手術金比較高罷了,這張保單也沒有實支實付,所以可安心的刪除了

真好骨力傷害保險附約-漾安心 XJ_ 100萬 1年=>可刪除
意外身故 : 100
大眾運輸交通工具身故增額 : 200萬
意外殘廢一次金 : 5~100萬
重大燒燙傷 : 100萬
意外骨折 : 3萬~80萬 (依骨折比例3~80%)
意外脫臼 : 10~30萬 (依脫臼比例10~30%)

骨折險保100腕有點太高了,如果有骨折險需求,頂多保50萬就好了吧,一般意外險也有骨折金,所以就看個人需求

全球安養久久終身保險 LDA(A型) 3萬 20年 (105年開始)=>可減額繳清或降低保額
還本型殘扶險,身故/祝壽金 : 總繳保費的1.06
1~11級失能一次金 : 4.5~90
1~6級失能扶助金 : 1.5~3/,無保證給付,最高上限500
1~6級失能關懷金 : 90 (以一次為限)
豁免保費 : 1~6級失能

同樣是還本型的,可以減額繳清或是降低保額

醫療費用健康保險附約-安養久久 XHR 計畫5:日額3千元 1年=>保留,補第二支付本實支實付
住院病房費限額 : 3000
醫療雜費 : 12 (住院超過31天提升2~5倍)
住院/門診手術 : 5500~22 (手術倍數10~400%)
收據 : 可副本

很熱門的實支實付,建議不要變動,補第二家實支實付,再拉高雜費額度

全球活力一生終身醫療健康保險 PHA 計畫10:日額1000元 20年 (107年開始)=>刪除,補強實支實付
還本型終身醫療
身故金 : 總繳保費,扣除已領取各項保險金
住院病房費 : 1000元
出院療養金 : 500元
加護病房/燒燙傷/骨髓移植病房 : 2000元 (另外給付)
手術費用 : 1000~7萬元 (手術倍數1~70)
手術療養金 : 3.5萬 (另外給付)
特定外科手術看護保險金 : 5萬
活力健康保險金 : 5000/
醫療總上限:300萬元

同樣是重複性的,活力健康保險金是無理賠的狀況下,才會拿到的,也只有5000而已,這個5000其實是自己的保費,重複性過高的問題,所以也是建議可刪除的

傷害醫療保險給付附加條款(日額型) 1200元 1年=>可刪除,換成產險意外險
傷害保險附約-活力一生 XAR 100萬 1年=>可刪除,換成產險意外險
傷害保險醫療保險金附加條款- XMR 5萬 1年=>可刪除,換成產險意外險
全球的意外險蠻便宜的,但保障也是比較簡單,可換成CP值比較高的產險意外險專案

以上蠻多需要調整的,最大的問題是,保了太多日額型醫療險,現在大部分的人都偏重保實支實付,基本會保兩隻,反而不一定會保日額型醫療險,保了這麼多,還是有缺口,最大的原因在於,日額型是不賠醫療雜費的,這是實支實付的理賠範圍,加上目前雜費額度只有12萬,通常會用第二家實支補強

我服務於保經公司,在保險業4年的時間,擅長保單健檢、條款分析等,也是MY83評價第一名的保經業務,目前服務的客戶超過400位,其中包含醫師、律師、工程師、老師、一般上班族等,協助他們規畫適合的保單,如果您也希望有適合的規劃,都可以來信諮詢與討論唷^^

謹記投保三大原則 : 保夠、保好、保對
依照自身的條件做好足夠的保障,不要有終身或定期的迷思與偏好、先保近再保遠

溫馨提醒 : 若要做任何調整之前,請先評估一下過往有無病史,如果要再補強新保單,在投保新保單時,都得依照健康告知書,有問到的問題,並且符合告知事項,都需誠實告知,所以過去的病史,都有可能會影響到新保單的投保,若都無病史,建議在新保單順利核保過後,再進行調整,以避免保障空窗期唷,另外醫療險大部分都有30天的疾病等待期,癌症則是90天,至少要在保單生效日後30天,再進行調整

 

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傻傻分不清楚
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
真好骨力傷害保險附約
建議你保額降到30~50萬

國泰安心保住院
你都繳一半了,非常不建議你降保額

大心降保額 至500

國泰漾安心
你可以降保額至500元
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保險經紀人Henry
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 11 小時內回覆討論區
WILLY你好~~~

這邊想先請問您幾個問題
1.過去是否有任何保單或申請理賠?
2.過去兩年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療?
3.最近二個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥? 
4.過去五年內是否曾因受傷或生病住院治療七日以上?

這邊發現其實您買的東西都偏還本型居多不曉得是自己喜歡這樣的商品還是業務的推薦?
國泰方面就只建議保留IG2,而安心保的部分看要不要降保額。畢竟也繳10來年了,解約實在不划算。
全球PHA的主約跟國泰的安心保給付內容沒差什麼
除了多
1.特定外科手術
2.骨髓移植隔離病房
3.活力健康保險金
不然其實PHB反而會比PHA好很多,至少PHB到75歲時可以轉成實支實付。

目前您的缺口:另一家實支實付、重大傷病一次金、癌症一次金
再補個產險意外險,您的保障就很齊全了
建議可以參考台壽的罐頭保單補齊實支、重傷跟癌症。
如果未來考慮規劃台壽,建議可以把全球的意外險換到台壽那邊去
多了全球有意外失能扶助金且保證給付10年,還有重大燒燙傷。

目前服務於保險經紀人公司
沒有最好的商品,只有最適合你的商品
若你喜歡我的回答在請你幫我點個讚獲票選為最佳留言
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Ivan Liao
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 6 小時內回覆討論區
應該不是有點不堪負荷
是非常不堪負荷才對
一年的保費就將近花掉你三個月的薪水

說實話規劃了這麼多終身險
業務員到底有沒有評估你的收支情況
真的很不應該

繳費超過10年以上的就不動
其他的話我這邊先建議你
國泰:
失能險可以考慮減額繳清掉
因為這部分已經有全球LDA跟XFI了
重疊的部分不需要了,如果擔心額度不夠在用定期險提高即可

然後終身醫療的部分可以毫不猶豫的拿掉
之後再找一間公司的實支來補強就好
這樣可以花比較少的保費換取比較高的保障效益

全球:
終身醫療跟上面國泰一樣
可直接拿掉,除了效益以外
也是因為醫療環境的變遷
終身醫療已經逐漸無法彌補當今的醫療環境了

至於LDA的話
也是身故還本型的失能險
所以保費真的也不便宜
如果預算真的不足的話
看要不要降到最低保額,然後用定期險來提高保額

最後提醒一下
在調整所以商品前一定要先評估自身健康狀態!
以免發生不可挽回的事情
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小湘
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 4 小時內回覆討論區

WILLY您好:

如果在沒有體況的情況下,才會建議您調整舊保單唷。

以現在醫療制度來說,終身醫療及日額型的保險都不太建議規劃

因此 建議可以做刪減的有以下幾個,
(1)國泰漾安心住院醫療終身 ADA 

(2)大心住院醫療附約-漾安心 B9
(3)活力一生終身醫療健康保險 PHA

建議意外險留下全球的即可,
真好骨力傷害保險附約-漾安心 XJ建議可以轉換成產險意外險

再根據缺口來看,建議補強重大傷病、癌症一次金、第二家實支
綜上所述,建議您可以參考台灣人壽及全球人壽
上述兩家皆有不錯的商品可以搭配選擇。



小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人,用對的方式買保險。

保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯,請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問,歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單!



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緯大雞排
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 18 小時內回覆討論區
WILLY  您好~

1.保單調整前需注意,投保至今是否有任何身體狀況或申請過保單理賠?

2.如果沒有任何身體狀況,舊有保單建議做些調整,省下的保費用來補強目前的保障缺口!
國泰:
IG2調降保額、刪除:ADA、B9、XJ
全球:
LDA調降保額、PHA刪除、意外險保留(可用產險在加強意外保障)

目前保障缺口:失能一次金、失能扶助金、重大傷病、第二家實支

3.補強保障皆可用定期險做規劃,保費預算內規劃出高額保障!

可先了解各險種所能解決的問題,在檢視保單與新商品內容時較清楚理解:

實支實付-現在的醫療制度與趨勢,住院天數少、自費項目多、費用提高僅靠以前的終身醫療無法解決,相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠,有無包含門診手術雜費)

失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上

重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格,而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確,透過一次金解決解決給付較能靈活運用,可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入

癌症險-癌症險分為兩種,一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度,住院的天數越來越少,因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金,醫療水準也能自己選擇。

意外險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷,小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付,大人可用產險商品來提高意外身故額度。

壽險-解決喪葬費用,若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者,額度需另提高。

以上供您參考~

我是緯大雞排,服務於保經公司,有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間,讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~



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harry40721
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 12 小時內回覆討論區
您好~

買保險可注意有以下這些保障:
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

您的保單內容,可以做以下調整

國泰安心保住院醫療終身 VR 1000元 20年 (97年開始)
這筆保費9070元/年,如果在經濟上有壓力,建議降到最低保額500元,保費會變成4535元/年

國泰新呵護久久殘廢照護終身保險 IG2 3.5萬 20年 (107年開始)
這筆保費26950元/年,失能月給付金每年42萬,建議留下,因為費率跟現在的失能險比較,費率也算是便宜的。

國泰漾安心住院醫療終身 ADA 1000元 30年 (109年開始)
保費6750元/年,住院日額1千,如果是今年規劃的,建議可以直接做取消,另外規劃其他保障缺口會較實用。
大心住院醫療附約-漾安心 B9_ 1000元 1年
保費2190元,住院日額1000元,建議調整,做其他保障。
真好骨力傷害保險附約-漾安心 XJ_ 100萬 1年
保費4900元,意外死殘100萬,意外骨折理賠,建議另外規劃,費率有些高。

全球安養久久終身保險 LDA(A型) 3萬 20年 (105年開始)
保費21570元,失能險(費率便宜,保障高),建議保留,如果覺得失能險額度過高,可以將國泰保障將低一些。
醫療費用健康保險附約-安養久久 XHR 計畫5:日額3千元 1年
實支實付,保障內容,是住院限額3000元喔,不是日額3000元喔
全球活力一生終身醫療健康保險 PHA 計畫10:日額1000元 20年 (107年開始)
住院日額,如果想省保費,可以將保額降至最低500元
傷害醫療保險給付附加條款(日額型) 1200元 1年
傷害保險附約-活力一生 XAR 100萬 1年
傷害保險醫療保險金附加條款- XMR 5萬 1年
以上都是意外險,可以考慮改用剷險意外險做規劃,保費會較便宜。
臻鑫久久豁免保險費健康保險附約- XWB 1年

您的保障有:住院日額、實支實付、意外險(含意外醫療)。
保障缺口有:實支實付(副本)、癌症險、重大傷病。

以上是我給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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翻轉Jian
Level 3
保險業務員 location 新竹市
通常 7 小時內回覆討論區

國泰進行刪減 , 全球進行微調!

還是先釐清需求比較好唷^^

保險公司 目前推薦 "台灣🇹🇼" "全球🌍” “元大️” “遠雄🐻”(人壽)
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謝謝

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國泰大倫哥
Level 1
保險業務員 location 新竹市
4 天前上線
幾個附約調整一下就可以了
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