長毛貓 小資族

29歲,女,保單健檢與調整

29歲,女,服務業(騎機車上下班),沒結婚沒小孩(未來也不打算結婚生小孩),月薪3萬5
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Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 13 小時內回覆討論區
長毛貓:

我的客戶年齡層多分佈在20~30歲的年輕人
以您年紀一年保費約莫3-4萬元就可以規劃完善的六大保障(包含雙實支實付)

因此目前這份規劃保費會過高很大問題是出自於長年期的險種

全球人壽的主約屬於儲蓄險
日後需要動用可解約拿回解約金,但主約解除後附約也會連同終止
因此很不建議將保障型險種掛在儲蓄險底下,不知當初業務員怎麼會這樣規劃呢?

富邦人壽-享安心住院醫療定額健康保險附約
  • 住院醫療每日給付 1,500元
  • 加護病房另給付 2,000元
  • 燒燙傷中心每日另給付 3,000元
  • 門診手術保險金 1,000元
  • 住院手術保險金 1,600元~20萬
  • 重大器官移植手術(或造血幹細胞移植) 10萬


現行第二代健保DRGs的制度下,
住院天數下降自費項目增加

這類定額型給付醫療險較無法解決目前醫療趨勢所需的高額花費

因此建議可將定額型醫療險的預算改為規劃實支實付醫療險


富邦人壽-醫帆風順保
  • 身故保險金 125萬
  • 重大傷病(健保)保險金 125萬
繳費20年保障30年期,屬於還本型的長年期重大傷病險

【保險範圍:滿期保險金的給付】
第十六條 被保險人於本契約有效且保險期間屆滿仍生存者,本公司按下列二者之最大值給付「滿期保險金」後,本契約效力即行終止:
一、保險期間屆滿時之保險金額。
二、年繳保險費總和之一點零六倍。 

雖期滿可拿回高於保費的金額,但若是保費對目前生活階段的負擔過重
致使買保險的目的影響了生活,是否又是另一個本末倒置的問題呢?

保險的用意應是在我們可以負擔的預算裡,用少少的保費買到足額的保障
因此建議目前階段仍以定期險為主,並將其它缺口補齊
我們能將省下的保費做更有效的運用,累積日後的資產
那麼隨著資產的增加,未來對保險的依賴性也會逐漸下降

17擅長將保障整理圖表,建議您可來信免費諮詢,詳細討論您的想法

針對您的家庭狀況、預算及需求,分析多家公司的商品,找出適合您的規劃

 

關於保險的眉角值得我們細心

 

◈17服務於錠嵂保經,畢業於保險金融管理系◈

 

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    Messi
    Level 5
    保險業務員 location 新竹市
    通常 8 小時內回覆討論區
    通常不建議用儲蓄險當主約的,全球安心360最低保額是10萬,如果哪一天需要用到錢,也只能解約了,會連同底下的附約都跟著終止,況且底下也有終身險,所以您的主約用錯了,這樣很難解套的

    富邦保的不是很好,享安心是日額型的,門診手術最高只賠1000元,主要給付住院方面的,但是醫療雜費不賠,建議改成第二家副本實支實付吧

    另外一隻是還本型重大傷病,第30年退還滿期金,保額、總繳保費1.06倍,兩者取其大給付,還本型的保費相當高,雖然好像可以當作儲蓄,但儲蓄的價值也不高,花太多保費在還本型上面,很容易忽略到其他保障的,儲蓄歸儲蓄,保障歸保障,建議分開保也會比較好
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    長毛貓
    保戶
    我不知道全球360是儲蓄險,我認知是繳完20年終身保障,身故完全殘廢會支付保險金,年紀越大保險金越多,並沒有還本的部分,所以請問是什麼意思?

    富邦的享安心看起來的確不需要,因為全球的有疾病住院實支實付3000/1日、手術及意外住院實支5萬5、雜費12/24萬,但沒有疾病門診補助,所以我可以有2個保險都是有實支實付

    富邦的醫帆風順是保障我發生重大傷病(例如癌症)、身故完殘都會給付125萬,若無事滿30年可領回125萬(還本),爬了很多文知道還本型保費比較貴保障低,也贊同儲蓄歸儲蓄保障歸保障,所以有建議怎麼調整嗎?
    保險經紀人-Joseph
    Level 4
    保險業務員 location 台中市
    通常 19 小時內回覆討論區
    我不知道全球360是儲蓄險,我認知是繳完20年終身保障,身故完全殘廢會支付保險金,年紀越大保險金越多,並沒有還本的部分,所以請問是什麼意思?

    簡單說,全球360的理賠金跟您繳進去的費用差不多相等,年紀越大保險金越多是因為有利息
    這種儲蓄險的做法都是只領利息這樣子,所以說他是要解約才可以領的儲蓄
    儲蓄險分兩種,增額跟還本,您的這種剛好是增額(需要解約領回)
    Messi
    Level 5
    保險業務員 location 新竹市
    通常 8 小時內回覆討論區
    感謝Joseph的說明~~

    享安心最大的缺點是門診手術有跟沒有一樣,所以很不建議,全球實支,住院30天內的雜費額度是12萬,單保一隻會有點低的,可用台灣或元大實支實付來補強,都可以副本理賠,如果預算非常有限,全球也有自負額實支實付XHQ,可提高雜費與手術費額度,只是主約選擇不恰當,如果有一天真的想要解約,拿回解約金,等於您連實支實付都沒有囉

    其實您可以用MY83的IRR計算機算看看醫帆風順的報酬率,真的很低呢,而且那筆錢也要被綁30年,時間太久了,也要考慮通膨那些因素,有幾種調整方式
    1、減額繳清 : 辦理減額繳清後,就不用再繳保費了,保障會減少,一樣保障30年,這時候就多了很多預算,補強該補的缺口

    2、降低保額 : 這就要看其他保障規劃後,有多少預算,再評估需要降到多少額度,但還是一樣要繼續繳保費,降低保額就是部分解約的,會領回一些解約金,未繳滿期,提早部分解約,勢必也是會有部分損失的

    3、解約 : 簡單說,直接認賠殺出了,此為下下策

    我的建議是可以減額繳清,換成定期不還本重大傷病,順道補強實支實付,定期癌症險那些
    Messi
    Level 5
    保險業務員 location 新竹市
    通常 8 小時內回覆討論區
    我服務於保經公司,MY83保戶評價第一名的業務,資歷約4年多,服務的保戶超過400位,如果您希望能有專業的建議與協助,都可以來信諮詢與討論唷,謝謝^^
    保險經紀人Roger
    Level 5
    保險業務員 location 新北市
    通常 3 小時內回覆討論區
    是想要降低保費提高保障嗎?

    那可以考慮調整富邦的產品
    HKR 享安心住院

    這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢

    目前二代健保實行DRGs制度

    簡單來說有三個重點

    1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加

    這依照條款上的額度定額理賠的產品

    不會是推薦規劃

    考量自費應該以實支實付為主

    (花得多賠得多 花的少賠的少 ,大部分的實支住院最少也有理賠日額)

    建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)

    可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠

    (轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)

    醫帆風順
    期滿退還保費的長年期重大傷病險
    有預算考量可以用一年期的重大傷病險取代
    (年輕時一百萬保費現在大概3000左右,等老年保費提高再看需求調整)
    再把多的預算做其他規劃

    如果騎車上下班
    除了在醫療實支醫療上補強以外
    可以另外規劃產物意外險來做意外醫療補強
    有些產物意外險有重大傷害顏面傷殘整性費用
    對於騎車通勤的女性來說也是不錯的保障


    先確認您希望總預算多少
    有沒有特別擔心的風險
    以及有無體況
    等新規劃確認好再來調整舊有保單

    留言
    長毛貓
    保戶
    希望年繳保費4萬(薪資10%),目前年繳10萬

    會擔心突然得了癌症或其他重病、意外受傷導致短期住院不能工作甚至殘障或長期住院失能等以及老了沒收入需要常照費用

    目前身體狀況良好也無家族病史

    通常建議保費佔收入10%,但如果要有足夠的保障我願意多支出沒關係,因為我知道我薪資不高,總不能要求要花一點錢買到所有我要的保障(這樣其他人幹嘛花那麼多錢買保險),但多支出的前提是真正有效可以保護我的保障

    我有試著研究我的保單,但說真的不是很懂,所以希望可以協助看要怎麼調整把錢花在刀口上

    謝謝
    保險經紀人Roger
    Level 5
    保險業務員 location 新北市
    通常 3 小時內回覆討論區
    其實您想太多了
    3萬左右絕對能規劃蠻完整的保障
    先以定期險做規劃
    雙實支 意外醫療跟重大傷病 癌症與失能險
    您如果會擔心老年的看護問題
    酌量增加一些預算購買終身失能險即可

    如果有考慮終身失能險
    先不看全球那張儲蓄險的考量下
    其實3.5萬~4萬就可以很完整了
    蓁安心
    Level 3
    保險業務員 location 桃園市
    通常 15 小時內回覆討論區
    長毛貓您好:

    失能一次金
    一~十一級失能給付最高200萬~最低10萬

    生活扶助金月給付
    一級失能:4萬(月)
    二級失能:3.6萬(月)
    三級失能:3.2萬(月)
    四級失能:2.8萬(月)
    五級失能:2.4萬(月)
    6級失能:2萬(月)


    實支實付可轉換為住院日額,例如:
    住院5天費用6000 元
    則用日額來轉換一天 1680 x 5天 = 8400元。


    住院醫療定額
    住院1-30天內1000/天
    住院31-365日2000/天
    加護病房(含住院日額)3000/天
    燒燙傷病房(含住院日額)4000/天

    建議補足:意外 雙實支

    服務於錠嵂保險經紀人,歡迎點擊頭像諮詢一同討論,謝謝!
    留言
    保險經紀人-Joseph
    Level 4
    保險業務員 location 台中市
    通常 19 小時內回覆討論區

    這裡面有幾份保單

    1.全球人壽
    這份保單的內容尚可接受,保留即可

    2.富邦人壽
    享安心 傳統日額醫療險
    無法應付現今醫療環境,二代健保現況
    1.住院天數下降 2.自費金額提高、項目增多 3.門診手術比例增加
    造成住院日額保險給付金額遠低於自費收據金額。
    單位相同的日額保險費高於實支實付,
    但較廉價的實支實付理賠的金額卻高出甚多
    建議改規劃實支實付型保險


    3.富邦人壽
    醫帆風順
    保費過高,總繳95萬,無事滿30年可領回125萬
    此類就是醫療+儲蓄的綜合型保險,
    此類儲蓄與醫療掛鉤的險種容易產生
    "假如我需要這筆儲蓄,動用了就會影響到保障內容"
    因此建議您避免規劃此類保險
    相同保額的重大傷病險不過一年••••••••左右,

    考量預算先抓在3.5~4萬,我會建議您

    1.刪除富邦享醫療
    2.刪除富邦醫帆風順
    3.增加台灣人壽實支實付+癌症保障
    4.安心360可以減額繳清,降低卡在保險中的儲蓄

    留言
    阿沈
    Level 4
    保險業務員 location 台中市
    通常 20 小時內回覆討論區
    我的建議
    . 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
    . 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
    . 重大傷病險給予一次金

    醫療實支實付
    給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
    醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
    也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
    使用兩間保險公司組合的雙實支實付
    在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

    重大傷病險
    隨著時代改變文明病逐漸增多
    理賠方式為:
    健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
    目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
    認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
    例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

    失能險
    隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
    主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
    當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
    也是近期目前大家所注重的險種
    建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

    我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
    如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

    若有需要保單規劃,或者詳細了解
    歡迎點選我頭貼來一同討論

    我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
    留言
    保險媽媽
    Level 4
    保險業務員 location 台北市
    通常 11 小時內回覆討論區
    這邊給您參一考一下網路上推薦的罐頭保單組合,特色是低保費高保障,若是預算OK可以再考慮儲蓄險,或是搭配富邦重大傷病調整,

    因您目前單有缺口:意外

    建議由兩家壽險+一家產險意外搭配:
    1.  
    失能1-6級扶助金3.1萬,1-11級失能一次金120.5-8.5
    2. 癌症一次金:最高200
    3. 
    雙實支實付:病房限額1500+3000/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額18+22
    4.
    意外:身故或失能250萬、意外失能1-8級月扶助4.1-2500,意外醫療實支11萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷212.5
    5.
     重大傷病一次金100

    以上保費約2.4萬/

    「保險找保媽,保護你一家。」
    *點擊頭像諮詢
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    保險依師
    Level 4
    保險業務員 location 台南市
    通常 15 小時內回覆討論區

    29歲,女,保單健檢與調整

    29歲,女,服務業(騎機車上下班),沒結婚沒小孩(未來也不打算結婚生小孩),月薪35

    長毛貓 您好 ( 保險依師專業敬業地為您服務 ) 

    全球人壽的 安心360利率變動型增額終身壽險 (10) : 此主約是 儲蓄險
    === >>
    日後 如果想要 把錢拿回來的時候要特別注意 繳費期滿後是可以部份解約, 但千萬不可全部解約, (保留部份的保單價值準備金) 附約繼續有效, 這樣仍然是沒關係的, 到時候可以打電話問全球人壽即可 (不用太過擔心) 

    全球人壽 : 殘廢照護終身保險附約 ( 保險金額 200萬元 )
    【殘廢保險金的給付】
    殘廢等級 第一級 (100%) ~ 第十一級 (5%)
    第一級 (200) ~ 第十一級 (10)

    【殘廢生活扶助保險金的給付】按照殘廢等級的給付比例, 每月依保險金額的百分之二給付
    殘廢等級  給付比例    給付金額
    第一級     100%   40000/
    第二級        90%    36000/
    第三級        80%    32000/
    第四級        70%    28000/
    第五級        60%    24000/
    第六級        50%    20000/

    【所繳保險費的退還、身故保險金或喪葬費用保險金的給付】
    === >>  
    此殘廢照護終身保險 的 保障略有不足, 可再補強。

     醫療費用健康保險附約 XHR ( 計畫五 )
    病房費 / 實支實付 : 3000/
    住院醫療費用 : 12萬元 (最高)
    住院手術費用 : 22萬元 (最高)
    門診醫療費用 : 12萬元 (最高)
    門診手術費用 : 22萬元 (最高)

    可轉換住院日額 : 1680
    === >>
    此保險很好; 可再補充 第二家 實支實付醫療險。

    富邦人壽 : 享安心住院醫療定額健康保險附約 ( 保險金額 1000 )
    住院醫療保險金 : 1000 /
    住院看護保險金 :  500 /
    加護病房醫療保險金每日另外給付 :  2000 /
    燒燙傷中心醫療保險金每日另外給付 : 3000 /
    住院手術醫療保險金 :  30000 * (5%~500%) 1500 ~ 15
    住院手術看護保險金 :  10000 * (5%~500%)  500 ~  5
    門診手術醫療保險金 :  1000
    重大器官移植或造血幹細胞移植手術保險金的給付 : 10
    健康增值保險金的給付 : 如保單條款
    醫療保險金給付的限制 : 300萬元
    === >>
    此保險的保費很高, 且門診手術及門診手術費用給付金額非常低明顯不足, 建議 可考慮 改買 第二家 實支實付醫療險 來取代 

    富邦人壽-醫帆風順 ( 保險金額 125萬元 )
    身故保險金 125重大傷病保險金 125
    繳費20年保障3030年期滿仍生存依照 保險金額或年繳保險費總和之一點零六倍給付
    === >>
    此保險 還不錯, 可保留

     【人身的六大保障】
    壽險 + 意外險 + 失能險 + (實支實付)醫療險 + 癌症險 + 重大傷病。

    檢視以上的保單 有以下的保障缺口 :

    1. 缺乏 意外險 + 意外傷害醫療 + 意外住院日額 (可規劃 雙意外傷害醫療險)
    2. 缺乏 癌症險。可考慮補充 一年期癌症險或癌症險一次金。
    3. 殘廢失能保險的保障 略有不足可再補充部份的失能保險
    4. 補充 第二家 實支實付醫療險
    5. 可規劃儲蓄險作為日後的退休金

    建議 :

    1. 購買 新光產險的意外險專案, 保費低且保障內容非常好。也可以在原有的保險附加。
    2. 元大的 幸扶一世雙重照護終身健康保險 (失能險) + 享有心住院醫療險 (副本可理賠之實支實付醫療險, 可續保到84 ) + 元大一年期防癌健康保險 (假如 想買 癌症險一次金可考慮 規劃 台壽的 YCC 保險依師已準備好 各種完整的保單規劃和組合 等著 長毛貓 【諮詢】

    錠嵂保險經紀人 保險依師, 一家 = 很多家保險公司的商品

    買保險很容易, 會理賠和精算才是高手. 

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