Jo哥

月繳5000多的保單想調整

以下是我保險內容,三商美邦的,每年都繳60000多,實在有點重。
從事化學研究工作,年齡30,月收4~5萬,有房貸(20000/月),每天騎摩托車上下班。
除了以下保險,我們公司屬於前百大企業,因此本身公司的保險就很多。

以下 108/02/12 保 (看到單身的長輩,老了沒人照顧,保心安)
二十年繳費守護久久失能照護終身保險(20HAD)
總繳費 13,185元整


以下 107/03/13 保 (加入高風險產業,才開始保,幫我保的是我現任太太,但她覺得不需要調整)
二十年繳費祥安心終身壽險(20XWL)
二十年新重大疾病終身健康保險附約(甲型)(20NDDBR)
意外身故及殘廢保險金(ADDR)
每次實支實付傷害醫療保險金限額-無社保(AMRR)
傷害醫療保險金日額(DHIR)
骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款-實支實付型(JHSRD)
二十年交費安抗防癌終身健康保險附約計畫B(20ACRB)
二十年鑫好健康終身醫療健康保險附約(104)(20SHHIR)
二十年安心豁免保險附約(104)(20CWPR)
總繳費 36,093元整

以下 105/12/21 保 (當初剛退伍,沒錢,保個儲蓄險送壽險)
二十年繳費祥富增額終身壽險 (20VWL)
總繳費 14,860元整

以上,請問有需要調整嗎??減額嗎?? 一直傻傻的繳,求助各位給意見。
共 10 則留言
大誠JAMES
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 5 小時內回覆討論區
鑫好健康終身醫療健康保險附約
屬於定額給付商品,完全按照住院天數及手術等級做理賠
若是遇到手術等級低、醫材費高的新式手術,很可能會有理賠跟不上花費的狀況
現行二代健保制度下
住院日漸少、門診手術增加、手術自負額比例提高
在這種制度下,終生醫療能夠給你的效益較低,反而實支實付才是教應該注重的地方

建議可以改以台壽、全球的實支實付做加強,這兩間公司的手術定義較廣
對你的效益可能會比較高

交費安抗防癌終身健康保險附約計畫B
屬於療程型防癌險,較適合以手術、化療為主要手段的治療方法
隨著醫療科學的日新月異,新式療法層出不窮
如標靶藥物、免疫療法...等,都是屬於治癒率較高的新式療法
但是通常伴隨而來的就是高額的自負醫療費用

建議可以規劃高額一次給付商品做補強
在治療時資金的使用可以較為彈性
也比較不會有醫藥費捉襟見肘的狀況發生

新重大疾病終身健康保險附約(甲型)
屬於舊式的重大"疾病"險
並非新式的重大"傷病"險
舊式重大疾病險僅理賠
急性心肌梗塞(重度)   冠狀動脈繞道手術   腦中風後殘障(重度) 
末期腎病變   癌症(重度)   癱瘓(重度)   重大器官移植或造血幹細胞移植
等七大項重大疾病
而新式的重大傷病險,總共保障將近四百項的健保認定重大傷病項目
只要取得健保局核發的重大傷病卡,憑卡申請理賠,建議可以做個調整
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大誠JAMES
Level 2
保險業務員 location 台北市
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這份規劃就是標準的放了太多預算在終身型的規劃
建議可以多調整一點到定期型保險
不但可以壓低保費 還能提高保障
錠嵂保經-MAY
Level 3
保險業務員 location 高雄市
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Jo哥您好

您目前的保障在於終身型的險種比例佔得比較高,所以保費成本會比較高一些!

但依您的月收入來計算保費比率是月收入的10%,依您上面的保費計算為每個月5344,是差不多的!

不過您這樣的保障內容是有些許不足!!

失能險的部分依保費來計算,您規劃的保額因該是2萬塊,計算您最基本的必要開銷2萬塊的房貸再加上2.5萬的看護費您最低的保額也要買到4.5萬,這僅為最低開銷的保額,若您還有其他開銷費用還需要再往上加!!

重大疾病及特定傷病的部分建議您換成重大傷病險,因為範圍更懬,比照健保重大傷病卡所承保的項目有22大項300多小項,CP值更高,條件明確!

癌症的部分您規劃的為治療型的癌症險,小小的缺點就是一次金太低(12萬),目前癌症蠻多標靶治療,費用高且門診即可治療,治療型的險種僅用定額給付,所以會建議您規劃一次金型的癌症險來做補強,讓我們有一筆急用現金(200萬),讓我們找比較好的醫生,做比較好的治療!!

至於醫療的部分建議您補強雙實支實付,因為目前健保DRGS的實施,住院天數大大下降,在於日額並無法達到很大的效能,再加上醫療科技日益漸新,自費的項目及費用也越來越高(心臟支架、特殊手術、特殊藥物、升等病房..等等),因此會建議您要補強雙實支的部分!!

其實您的保費已經可以做到非常足額的保障了,所以真心建議您做依些調整,將您所擔心的風險轉嫁讓保險公司來做承擔~~
這才是我們真正規劃保障的目的,您說是嘛!?
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Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 8 小時內回覆討論區
以下 108/02/12 保 (看到單身的長輩,老了沒人照顧,保心安)
二十年繳費守護久久失能照護終身保險(20HAD)
總繳費 13,185元整
這是還本型失能險,身故後會退還總繳保費+5%利息,比較建議保不還本型的,也比較便宜,目前失能險的額度也不高,一般也會增加定期失能險,才能規畫現階段足夠的保障

以下 107/03/13 保 (加入高風險產業,才開始保,幫我保的是我現任太太,但她覺得不需要調整)
二十年繳費祥安心終身壽險(20XWL)
二十年新重大疾病終身健康保險附約(甲型)(20NDDBR)
只有七項疾病,屬於舊式的商品,比較建議保的是300項的重大傷病,光是保障項目就多了非常多,而且終身險,保的額度不高,意義不太大,保障也不足

意外身故及殘廢保險金(ADDR)
每次實支實付傷害醫療保險金限額-無社保(AMRR)
傷害醫療保險金日額(DHIR)
意外險保障算蠻普通的,也都不保證續保,職業等級比較高的話,也會比較貴,建議可以改成產險意外險,也會比較便宜的

骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款-實支實付型(JHSRD)
JHSRD是醫療實支實付,骨折險是另外一項,把他打在一起了,住院雜費+住院手術費合計最高20萬,門診手術則是1萬,門診手術的額度太低,所以三商的實支實付也不會是比較推薦的

二十年交費安抗防癌終身健康保險附約計畫B(20ACRB)
以癌症住院,手術那些療程型項目為主的癌症險,但這些都不含併發症,且一次給付金過低,不太建議保沒有併發症的療程型癌症險,將來恐會有爭議的

二十年鑫好健康終身醫療健康保險附約(104)(20SHHIR)
終身醫療保費太高,在現在二代健保的醫療體系下,不太實用,醫療雜費也只能靠實支實付來COVER,只能解決小風險,無法解決大風險的

二十年安心豁免保險附約(104)(20CWPR)
總繳費 36,093元整

以下 105/12/21 保 (當初剛退伍,沒錢,保個儲蓄險送壽險)
二十年繳費祥富增額終身壽險 (20VWL)
總繳費 14,860元整
儲蓄險就是用終身壽險去包裝的,所以壽險並不是送的唷

以上比較多是終身險,保費雖然蠻高的,但保障卻不足,重大疾病、癌症險、終身醫療這幾項都無法減額繳清的,如果要降低保額,也不能低於最低保額,由於剛保沒多久,真的不適合的話,降低保額是沒什麼意義的,還是要繳保費,並且保障便更低,通常會考慮刪掉,用其他家實支實付,癌症險,重大傷病等...補強的


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罐頭多多
Level 3
保險業務員 location 台北市
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保險是要繳的起,不然又是另一風險

體況沒問題的前提下,調整終身醫療、終身防癌和重大疾病
因為理賠效益過低,理賠金額幾乎等同於自己繳出去的保費
簡單說就是自己賠自己,
失去保險的價值(高槓桿)

雙實支實付就能迎刃而解
也才能發揮大效益

歡迎與多多一起討論
多多專做家庭保單檢視與規劃,協助解毒保單
也提供理賠服務
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覺得多多回答不錯,請不吝嗇的給我一個『讚』
需要詳細說明或建議,可點頭像諮詢
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Mavis小姐姐
Level 3
保險業務員 location 台北市
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哈囉你好~

既然保費已經造成您的負擔
當然需要調整囉

保險不難 只要把握兩大觀念
先保大再保小--先規避掉無法承擔的高花費風險
先保近再保遠--先顧好發生機率較高的風險

目前完整六大保障:
壽險+醫療實支+意外險+重大傷(疾)病險+防癌險+失能險

依照您的敘述
公司有提供保險 團保基本上會是以意外險為主
目前已婚有房貸責任且您也很擔心年老失能需要照顧的問題
因此建議您做失能+定期壽險+重大傷(疾)病一次金+癌症一次金+雙實支
保費約4萬內可以做到

儲蓄險部分 之前的商品利率較好 不建議直接解約
但若真的預算吃緊 可以先申請停效 兩年內手頭較寬裕時再繼續繳

梅菲斯在大型保經公司
已經協助多位客戶朋友搭配最適合的保障
有任何問題都歡迎提出討論唷:)
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617
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 13 小時內回覆討論區
Jo哥:

在工作之餘還願意花時間研究自己的保障,是一件值得讚許的事情
也相信太太是因為擔心您所肩負的家庭責任,因此想為您規劃完善的保障。

不過這份規劃有許多比重都放在終身型險種
二十年新重大疾病終身健康保險附約(甲型)(20NDDBR)
二十年交費安抗防癌終身健康保險附約計畫B(20ACRB)
二十年鑫好健康終身醫療健康保險附約(104)(20SHHIR)

這三者都較不符合目前的醫療趨勢
重大疾病只理賠傳統的七項,且以終身險規劃不但保費高、保額也較不足夠。
療程型癌症險則是只理賠符合條款的醫療行為,保戶無法選擇較好的治療方式。
終身醫療險主要依據住院日數理賠,無法解決現在醫療環境的高額自費、手術費風險。

保費已造成目前生活階段的負擔,而這些險種都是近期投保
若目前身體無體況或病史,建議及早調整更適合的規劃
以雙實支實付取代終身醫療不但可以降低保費、保障額度也能提高

其次
二十年繳費守護久久失能照護終身保險(20HAD)
這是去年剛投保,屬於還本型失能險,因此保費會較純保障型來得高
雖然老年後的失能風險相當重要,但若是保額不足以解決問題那就白白規劃了保險。

建議我們可以先從其它險種來做調整,包含醫療(實支實付)、重大傷病、癌症
再來看總預算是否能夠接受,來決定HAD的取捨與調整。

二十年繳費祥富增額終身壽險 (20VWL)
如果還能夠負擔就把儲蓄險保留下來,前期解約對保戶來說都是虧損
真不得已的下策就是選擇減額繳清了。

當然最重要的還是得由您本人和太太溝通,達到調整的共識

就我理解來看太太是擔心您投身於高風險產業需要一份保障來守住家庭風險
可若是這一份規劃無法解決現在醫療環境的問題
那我們每年繳了這麼多的保費,卻沒有將錢買到真正解決問題的保險
對家庭來說是不是又是另一份損失了呢?

每一份保障需要針對家庭狀況、預算及需求,才能量身規劃真正適合的保單

以上歡迎來信諮詢,詳細討論您的想法,關於保險的眉角值得我們細心

 

◈17服務於錠嵂保經,畢業於保險金融管理系◈

 

誠摯邀請給予17【最佳留言】或是【一個讚】

將是17持續為保戶解決問題的最大動力

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小勛
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 1 天內回覆討論區
保險是買對不買貴哦,覺得真的有所負擔就應該要去調整看看的了~~~~終身型真的放太多在上面了,無論如何,終身都是較於定期還貴的,我並不會建議全都以終身來打理,終身壽險處理的是喪葬的問題,額度應調至剛好即可,定期解決責任問題,所在額度才更應該拉高,不建議只放在終身

而重大疾病呢,只有保障七個項目分別是癌症、癱瘓、心肌梗塞、重大器官移植、腦中風、洗腎和冠狀動脈繞道手術哦,會建議把它拿掉改重大傷病去處理,重大傷病憑重大傷病證明就可以保障三百至四百項的疾病了,相較重大疾病更為完善

有一些地方要調要拿掉的,真的要確實去實行,覺得我還不錯的話歡迎聯絡我協助規劃您的保障哦
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Ivan Liao
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 10 小時內回覆討論區
108年這張
除了要考慮到晚年時的保障
我認為應該更先在意當下或明天發生的失能風險
所以這時候足額保障就相當重要了

終身險的保費設計本來就比較高,再加上這張是屬於身故退保費的失能險
所以保費貴上加貴,我相信你買的額度也不是很高
只能說風險真的來臨時,這張保單是不是真的能夠完全轉嫁風險呢?!

原則上,失能險的保單組合
預算夠的前提,會建議透過不還本失能險+定期失能險來組合
來達到足額且顧及年老時的保障規劃

107年這張
大部份的保障商品都集中在這張
我就針對比較有問題的部分來說明
由此可見,大部份的商品都是終身險
都買終身險會有排擠保費及保障額度過低的問題
所以在保障額度足夠且保障齊全的情況下
就比較不會建議先買終身了

再來是這些終身險也沒辦法有效的呼應現今的醫療環境
比如終身醫療只給付日額及手術部位的定額理賠
現在住院天數縮短自費項目增加的醫療環境
終身醫療已無法有效的轉嫁醫療費用的支出

再來終身防癌險,是屬於療程給付行的
針對癌症的療程來給付理賠
但現在癌症治療,效果好的方式花費非常驚人
你把這張癌症險的理賠金
套用在標靶藥物及放射線手術的花費,你應該心裡就會有底了

105年這份
當初的觀念可能是錯誤的
真的沒錢就應該先往意外險、醫療實支等比較基本的商品來規劃才對@@
壽險規劃是比較傾向有家庭責任的人會比較需要

調整的部分
如要調整
我反倒是先建議把20年期的終身壽險減額繳清掉
不用再繳保費了,可減緩一些壓力負擔
再來還是認為保費太高
就把終身醫療、終身防癌、終身重大疾病拿掉吧
這樣就能減輕非常多的壓力
留言
瀚橙Tony
Level 3
保險業務員 location 台南市
通常 19 小時內回覆討論區

Jo哥    你好

108年投保的HAD失能險為身故還本型,所以保費會比不還本的還要高,倘若無還本的需求,又卡預算的限制,而繳費次數小於5次,都建議認賠退出或做減額繳清。且保額只有做1.5萬,是非常不足的

107年壽險做主約的醫療+意外險,附約有終身醫療終身防癌(療程型),因應二代健保上路,造成自費項目增加、住院天數下降,並不建議投保終身醫療。

終身防癌建議先做一次金給付的險種,有額外預算再規劃療程型癌症險

終身重大疾病(甲型)的理賠範圍僅涵蓋7項重大疾病,故保費較低。有種類似簽樂透的概念,就算中獎了也需要極為嚴重才能理賠,若額度少於100萬並不建議做投保

整份保單當中最貴的除了主約便是終身醫療與終身癌症,若無人情壓力,建議取消這兩隻險種,將空出來的預算去規劃第二間實支實付重大疾病險則依照個人需求去做規劃。現在的趨勢為重大傷病險,具有理賠400多項的功能,當然保費也會隨之提高。

105年投保的VWL儲蓄險依照個人需求去做考量,那時候的利率現在已經成為絕響了,若沒有特別的支出,可以考慮改成信用卡去做月繳,畢竟一個月才1000多塊。但若想從壽險的角度出發...建議減額繳清或解約,保費太少保額成長幅度不高。

三份保單合整起來最大的問題:
1.並無雙實支實付的規劃
2.保費太高保障太低
3.並無重大傷病險的規劃
4.癌症一次給付金太少
5.年繳約6萬的保險,並無房貸的規劃,壽險、失能險保額太低

建議解決方案:
規劃第二間實支實付,以失能險(或重大傷病險)做主約,底下配掛一張癌症給付一次金的附約,並依照個人需求解約(或不解約)儲蓄險,轉搭一張投資型保單(含高額壽險,解決房貸的需求),去完善原本規劃。

詳細情況仍應實際需求與經濟考量來做規劃,希望以上內容對您有幫助!
歡迎洽詢做更仔細的探討及研究,才能綜合全方面的角度來規劃本保單!
我在大誠保險經紀人中南部服務~
能夠解決客戶問題是我等最大榮幸


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吉峈謳
Level 3
保險業務員 location 台南市
通常 1 天內回覆討論區
Jo哥 您好

公司的保險很多是指團保嗎
團保是很便宜,也算是公司的福利
可是不在這間公司就沒有了
一年一約,有可能身體狀況不同而不能續保
還是要另外自己買比較好

108買的
失能險是建議買終身的沒錯
只是通常會買不還本的,成本比較低

107買的
大多都是終身的,額度就買不高了
10萬20萬的醫療費我相信一時之間是出得起的
買這樣的額度有意思嗎?
重大傷病、癌症等等這種大病
怕的是持續得治療跟收入中斷
額度基本是年薪起跳的,好一點要準備兩三年份
治療完成重新回到職場也是要時間

105買的
儲蓄險就繼續繳著吧


30歲還年輕,有房貸了,是不是之後也要有小孩?
建議打掉重練,用定期型的商品
額度買足,壽險加入
又可以讓手頭寬裕些

供參考
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