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松諾諾 小資族

30歲女 保單健檢

30歲女,職等1,一般體況,4 年前保的保單
保障型保費 4 萬多/年,希望將預算降低在 2-3 萬

1. 想了解我的保單有什麼缺口,可以怎麼補強?
2. 都是終身險,是否建議換成定期險,降低預算,但轉換成本是否很大?
3. 另外有 20 年期儲蓄險保費 6 萬多/年,當初是以存退休金為目的,但考量通膨的因素,想把資金拿去做其他運用,適合用減額繳清還是直接解約呢?

謝謝!
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Messi
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保單1
XWL 祥安心終身壽險 10萬元 =>可減額繳清
如果要節省保費,在考慮減額繳清

20STR 祥順定期壽險附約 60萬=>保留
如果有壽險需求,可再額外增加定期壽險

SHSRD 享健康住院醫療健康保險附約 計劃D  =>保留,增加第二家實支實付
病房費限額 : 2000
醫療雜費 : 40
住院手術 : 8000~50 (依手術倍數8~500%給付),無門診手術與門診手術雜費
轉換日額擇優給付 : 2000
收據 : 可副本

住院雜費額度很高,可惜沒有門診手術/門診手術雜費,建議用第二家實支實付補強,而不是用終身醫療或終身手術

ACRB 安康防癌終身健康保險附約 B計劃 1單位=>可刪除,換成定期一次金癌症險與重大傷病
初次罹患癌症保險金 : 12
原位癌或第一期前列腺癌 : 1.2
癌症住院醫療金 : 2000元
癌症住院收入補償金 : 1000
癌症手術醫療金 : 一般癌症2萬、特定癌症3
癌症手術後住院金 : 一般癌症500元、特定癌症1000
癌症出院補償保險金 : 800
癌症化學/放射線治療門診 : 1200
癌症骨髓移植 : 15萬 (以一次為限)
癌症乳房重建/義肢裝設 : 3萬 (以一次為限)
義齒裝設 : 1.5萬 (以一次為限)
醫療總上限 : 200

這種療程型癌症險的一次金通常都不高,重點還是放在住院那些項目,但這些都不含併發症治療行為的,所以非常不推薦,建議改成定期一次金的商品

ADDR 意外身故及失能保險金 100萬元=>可保留,若主約減額繳清,導致無法續保,另外保即可
AMRR 每次實支實付傷害醫療保險金限額 3萬元=>可保留,若主約減額繳清,導致無法續保,另外保即可
DHIR
傷害醫療保險金日額 1000=>可保留,若主約減額繳清,導致無法續保,另外保即可
意外身故 : 100
1~11級失能一次金 : 5~100萬,無每月給付的失能扶助金
重大燒燙傷 : 25
意外住院 : 1000
骨折金 : 1750~3
意外實支 : 3

意外險無保證續保,如果主約壽險要減額繳清,意外險可能就無法續保了,不過意外險的可替代性也高,三商的保障也蠻普通的,再換保其他家就好,所以問題也不

保單2
SHIW 尚健康終身醫療健康保險 1000元 =>可刪除,換成第二家實支實付
還本型終身醫療險
身故金 : 總繳保費1.06
住院醫療 : 1000
醫療給付上限 : 300

保障相當的陽春,只賠病房費,住院一天賠1000元,現在平均住院天數下降,比較需要擔心的是數萬,數十萬的醫療費吧,住院幾天賠個幾千元而已,大部分的人都可負擔吧,可負擔的醫療費,就不一定需要保保險了,如果沒有體況問題,建議可刪除,實支實付有缺口,還是需要補強的


保單3
NSSI 新守健康手術醫療終身健康保險 800元 =>可刪除,換成第二家實支實付
還本型終身手術險
身故金 : 總繳保費1.1倍,需扣除已領取各項保險金
住院/門診手術 : 800~6.4萬元 (依手術倍數1~80倍給付)
醫療總上限 : 104

終身醫療跟手術險都不推薦的,不符合醫療需求,所以一樣可刪除

保單4
XAD 心安久久殘廢照護終身健康保險 2萬元=>保留,用定期失能險補強
還本型終身失能險,身故或到105歲給付祝壽金,總繳保費的1.06
1~11級失能金 3~60(依殘廢等級5~100%,最高保額的30)
1~6級殘扶金 : 1~2/ (按失能比例打折),保證給付180個月,最高累積保額的600

還本型失能險(殘扶險)會比較貴,一般是建議保不還本的,不過這兩年來,失能險也漲了不少了,也不會比不還本的便宜了,所以建議保留,還有保證給付180個月,現在也越來越少了,即使有,很多也多了給付上的限制,但保障不太夠唷,再用定期險補強就好

保單5
第5份保單算是儲蓄險,除非負擔太大,再考慮減額繳清,如果減額繳清的話,就要先放著了,還要看第幾年可以回本

1. 想了解我的保單有什麼缺口,可以怎麼補強?
建議如上~~
缺少重大傷病、門診手術雜費,而癌症險、失能險保障不足,這些用定期險補強就好

2. 都是終身險,是否建議換成定期險,降低預算,但轉換成本是否很大?
尤其是終身癌症、終身醫療、終身手術,這類不太實用的商品,都建議換成定期險,如果要轉換其他加,勢必也會多了主約成本,主約都可以用最低保額去搭配,成本應該是還好,怎麼說還是會比現在的好,保障同時也能提升

3. 另外有 20 年期儲蓄險保費 6 萬多/年,當初是以存退休金為目的,但考量通膨的因素,想把資金拿去做其他運用,適合用減額繳清還是直接解約呢?
今年要繳第五年了,那時候的利率也比較高,雖然我覺得都很低XD,但每年存6萬,負擔上應該是還可以吧?如果直接解約,那就是認賠了,除非有其他規劃,可以考慮減額繳清

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encorew_06352
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松諾諾您好

1. 想了解我的保單有什麼缺口,可以怎麼補強?
目前有基本額度的壽險、意外險、實支實付、防癌下、終身醫療、終身手術、失能險
保障看似很齊 好像只有重大傷病險沒買
然而因條款限制:
療程式防癌險無癌症手術併發症的理賠
建議補上一次金式防癌險/重大傷病險
享健康實支實付雖然額度高 然而沒有門診手術;門診手術雜費的理賠
建議補上第二家實支實付做補強
失能險額度稍嫌不足 可以從別家保險公司順勢補上

補強建議:
失能險主約+第二家實支實付+重大傷病險+一次金式防癌險
可以參考全球或台壽的商品
若想提高意外險額度 可以額外補上產險意外險專案來提高額度

2. 都是終身險,是否建議換成定期險,降低預算,但轉換成本是否很大?
建議您無法轉嫁現行環境風險的終身險置換即可

現在購買時間不長 轉換成本不高
想想購買的終身型險種的若連現在的風險都無法解決 繳滿期之後一樣無法因應風險問題
到時候才真的是虧本虧大了

建議終止契約轉換為定期險釋出保費預算的有
終身醫療險與終身手術險

原因為二代健保施行以來 住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態
也導致日額型保險、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費
目前環境建議以兩家以上實支實付來轉嫁醫療風險
若這兩項解除後仍覺得保費太高昂
則考慮捨棄終身型療程式防癌險
一來無法轉嫁使用標靶藥物等新式療法的龐大醫藥費
二來沒有理賠癌症併發症手術
置換成一次金式防癌險效益更好

3. 另外有 20 年期儲蓄險保費 6 萬多/年,當初是以存退休金為目的,但考量通膨的因素,想把資金拿去做其他運用,適合用減額繳清還是直接解約呢?
減額繳清無法把資金拿出來運用 加上只有繳費4年左右 保單裡面現金價值不高
減額後要等到回本時間至少要7年以上
若目前有其他更好的投資標的或資金運用需求建議直接解決拿回現金運用

另外貼心提醒 現在的利率不比以前
105年購買的利率是鎖定在2.25%的
如無資金需求可以向保險公司申請從20年期縮短為6年期左右即可

以上建議提供給您
詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃



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我來維護您的權益
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你好

現在因為二代健保,很多花費都是自費居多

很多商品規劃架構已經更改

保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+2-3家的實支實付
又因保單剛繳不久建議直接可以調整:


刪除終身醫療跟終身癌症


定額型商品,主要理賠內容在住院、開刀等療程支付,一次給付額度不高。

但目前癌症很多治療都是住院外的支出,例如標靶藥物、新式療法等。

用一次給付的產品拉高保障,再用實支實付轉嫁住院開刀支出。

相對來說會比較具有彈性而不是被綁死醫療方式較無法解決自費的問題


加強:失能險+重大傷病險+2家實支實付


失能險建議規劃:
扶助金不打折
保證給付
全球 台壽 遠雄都不錯 

重大傷病目前推:
🌍 特定重大傷病有增額
🐻 多了急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術


實支實付為自然費率,

30歲女生建議搭全球+遠雄

保費比較不會漲的比較誇張


至於每一商品的詳細內容有幫你做成圖表
因無法在討論內提供,建議您來信免費諮詢討論
我是錠嵂人,正守護與幫助客戶的未來
認同我的回答請留[黃金3秒鐘]幫我]按最佳留言或讚作為鼓勵,謝謝您。
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錠嵂保經,汶汶
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松諾諾 您好,我是汶汶,很高興為您回覆:)

1. 想了解我的保單有什麼缺口,可以怎麼補強?
現有規劃 是看起來什麼都規劃了,
然而 每個保障規劃的保額 在風險來臨時都不夠用
並且 規劃上 並沒有針對二代健保 與 現在醫療環境的三大趨勢做設計
(1 .住院天數減少 2. 自費項目增加 3. 門診手術增加)
這份規劃 以 定額給付的商品 佔去大部分保費,且為終身險 因為預繳未來的保費,
導致 保費高 保障低的效果
而在醫療技術進步下門診手術已是趨勢,規劃中 醫療實支實付的保障 沒有門診手術理賠,是非常大的缺口

整體來說 除了 補強,也可以思考 直接重新規劃 這條路

補強作法
留下  失能險 實支實付醫療險 一單位的防癌險
加上 第二間實支實付 重大傷病險 防癌一次金 意外險 與定期失能險

重新規劃
留下失能險
其餘保障 直接參考成人罐頭保單的做法

2. 都是終身險,是否建議換成定期險,降低預算,但轉換成本是否很大?
轉換成本 除了考量金錢損失
更要考量 保障的本質 在風險發生時 保單到底能不能幫我們轉移風險?
(其實 不論是不是保險,買錯商品 重新添購多少都會有損失...)

終身險 與定期險的選擇各有其適合的情況
關鍵在於 我們需要的保障 與 預算的平衡
如果預算不足 即便把終身險繳滿,
也會 因為購買到的額度過低,沒辦法cover 我們的花費
這樣 我們的規劃仍然有缺口!

因此在預算有限的情況下,定期險會是比較適當的規劃方式
因為每年只繳交 當年度的保費,因此可以用較低的保費買到高保障
畢竟 在風險來臨當下 充足的理賠 還是勝於 終身保障!

3. 另外有 20 年期儲蓄險保費 6 萬多/年,當初是以存退休金為目的,但考量通膨的因素,想把資金拿去做其他運用,適合用減額繳清還是直接解約呢?

4年前的保單預定利率 高過現在的定存利率 儲蓄利率 許多
如果沒有經濟壓力 建議繼續存,或是 調降保額
儲蓄是穩定 無風險的保本守財計畫
投資是高收益 高風險的創富計畫
相信 對您而言 守財與創富同等重要,因此 儲蓄與投資 應該雙頭進行,而不是擇一規劃 

為什麼 罐頭保單 網路上的業務員...等
都推薦要做雙實支+重大傷病險+防癌一次金+失能險 這樣的規劃?

用癌症的病程與您說明 或許會比較清楚
癌症的治療前中後三個不同階段 因為療養方式不同,需要的保障規劃不同

治療前期 積極治療的門診藥物等花費,利用 癌症一次金 重大傷病險的保障
因為可以 在確診當下直接獲得一筆急用現金,不受治療方式限制理賠

治療中期 頻繁住院的情況,需將薪水損失與 龐大醫療花費一併考慮
實支實付 可以針對 住院,手術,門診手術的醫療花費 按收據 理賠
程式防癌險 針對特定療程做定額理賠

治療後期 已經無須積極治療,然而也未必能回到原職場,甚至可能需要專人照護(照護費用至少3/月起,不含其它日常花費)這時 就是仰賴 失能險 持續不間斷的供給

不同的商品在不同時機點作用,選擇對的商品才能讓保單對症下藥

點擊 錠嵂保經,汶汶 諮詢,一對一 詳細討論,更能針對您的需求,規劃專屬保單!
覺得我回答的不錯,請不吝嗇給我一個  最佳留言,您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力:)

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莫莫
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松諾諾 您好!!!

你才30歲就這麼有保險觀念我覺得很棒!!!

一個完整的保險需要有: 醫療險、失能險、重大傷病、癌症險、意外險、壽險

那您的這一份保單著重在醫療險和癌症險和失能險的部分。

若您想要節省下保費建議您
用20年期的新守健康終身手術醫療保險和尚健康終身醫療健康保險做轉換

1.尚健康終身醫療健康保險以天數做賠償一天1千的住院賠償金是杯水車薪

2. 新守健康終身手術醫療賠住院和門診手術加上身故保險金
那您的住院和門診手術會由實支實付做支付,
若您想提高身故保險金的保障可以規劃定期壽險

那您保險的缺口在:失能險、重大傷病、【雙】實支實付

失能險: 一次給付金、每月殘扶金
我認為保的相當不錯,但額度我覺得有些低了
當風險發生時我們可能會需要看護、醫藥費、生活費,
規劃的時候建議5萬(目前2萬)以上! 

重大傷病 : 理賠一筆急用金
重大傷病理賠項目多達400多項,項目涵蓋了癌症、慢性精神病等等。
只要健保局核發重大傷病卡,就會理賠一次金的部分給您。

★雙實支實付 : 醫療費用理賠兩倍!

是因為理賠是會打折 當我們是無健保身分的時候會打65or7
有很多的診所或醫院採全自費制,也就是不能插健保卡的
這時候理賠金就有可能有不足額的問題還須自掏腰包。


詳細保障內容我們可以多細談後,再依您需求做討論、調整。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡。

那我對於保險有三個信念,是我在這保險事業上必須給客戶的承諾。
- CP值 -
低保費高保障,要符合槓桿原理繳20年共40萬的保費,賠給您最高2000萬的金額。
- 完整性 -
六大險種一樣都不能少,就像人走在鋼索上,底下的防護網一定要完整無缺。
- 服務至上 -
服務大於銷售,即使不是我的客戶,我仍然會把您當朋友一樣為您服務
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松諾諾你好~

保障部分
完整的保障規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
壽險則是依你的責任大小來決定(車貸、房貸、孝親費等等)

想了解我的保單有什麼缺口,可以怎麼補強?

最直接的缺口為癌症一次金重大傷病第2家實支實付
都是終身險,是否建議換成定期險,降低預算,但轉換成本是否很大?
安康防癌尚健康新守健康這三個建議可以更換

保障部分除上述外仍有額度、保費及條款上的缺口
像是無包含併發症、無門診手術、癌症手術額度低等等
可用全球台壽來解決以上的問題
以有為你準備好完整的規劃
可點頭像諮詢與共同討論以達成最符合你需求的規劃


儲蓄部分
另外有 20 年期儲蓄險保費 6 萬多/年,當初是以存退休金為目的,但考量通膨的因素,想把資金拿去做其他運用,適合用減額繳清還是直接解約呢?

減額繳清適合不想要再放錢進去的狀況;解約適合短時間內急需要一筆現金的狀況
建議
若非緊急需要一筆錢,且無經濟壓力可以減額繳清或是繼續存畢竟當年的預定利率較高!
若需要一些錢可以部分解約就好
若真的需要完整的解約金再整個做解約


我服務於錠嵂保經
若回覆對您有幫助,請花三秒鐘幫我點個讚以及最佳留言
若想詳細瞭解如何規劃,請花三秒鐘點我頭貼
讓我陪您一同完成規劃!

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錠嵂師弟-恩
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松諾諾 午安
1. 想了解我的保單有什麼缺口,可以怎麼補強?
建議補強之前,您需要知道有哪些險種
1.壽險:身故後留下一筆錢,可支應家人生活、解決貸款,避免債留家人。
2.醫療險:醫療體系和制度的改變,要規劃能夠解決自費金額越來越高的實支實付,並注意副本理賠、最高續保年齡。
3.意外險:意外身故和殘廢發生時,需要多少錢才夠幫助即將發生劇變的生活?
4.重大傷病險:平均每25人就有一人領到重傷卡,需要一筆錢支應我們2-3年的修養?
5.癌症險:現在治療腫瘤的方式很多,除了療程之外,也需要一筆大錢才保護自己可以休養2-3年或是選擇更好的藥物治療。
6.失能扶助險:大病或是大傷過後,很有可能進入失能無法工作的情況,因此需要給自己預先規劃每個月多少扶助金?
了解上述的規劃方向,再回頭來看現有的險種屬於哪些?
初步來看,您已有的保單,缺乏大病類型的,癌症一次金、重大傷病險、失能一次金等不足。

每個月的失能扶助金還可以更高,當長久無法工作時,兩萬遠遠不夠照護和生活所用。

那保費是否只能繼續墊加呢?
再看一次上述的保險規劃方向可以得知,現代保險最需要的就是小錢換大錢,轉移不可承擔的風險。換言之,理賠金是小額,又要年繳好幾倍保費的,就是可以考慮處理一下的保單。

2. 都是終身險,是否建議換成定期險,降低預算,但轉換成本是否很大?
雖然終身保單繳了幾期,但畢竟也是買了保障。還不至到可惜或是成本大的問題,當作買到了比較貴的定期險吧。規劃適當的定期險,拉高額度,當發生風險時,你會非常感謝自己把額度買好買滿!

3. 另外有 20 年期儲蓄險保費 6 萬多/年,當初是以存退休金為目的,但考量通膨的因素,想把資金拿去做其他運用,適合用減額繳清還是直接解約呢?
投資其實沒有大母數,效果也不見得好。如果對於金錢沒有急需的話,減額繳清放著,比立刻解約來的損失小多。也可以設定幾年後領出來,作為屆時的本金。例如小孩的教育基金、買車或房的來源等等。


以上淺見,如果有所幫助還請不吝給我個回覆或是讚喔!謝謝!
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佛系業務
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松諾諾您好:

一、保單有什麼缺口,可以怎麼補強?

1. 無給付門診手術費及門診手術雜費
過往需要住院的手術,因為醫療科技的進步,不少都轉換成門診手術了。
例如:白內障手術(人工水晶體),大多是在門診進行,若使用較好的水晶體,一眼就要7-9萬,而這個費用就是屬於門診手術雜費。

2. 防癌險一次金不足,並且無保障併發症
醫療科技的進步以及二代健保的改革,多了不少新型治療方式,並且導致住院天數下降。
如今多了標靶藥物、免疫療法、質子治療等,有些醫療費用更高達上百萬/年,療程型防癌險已經無法轉嫁多數風險,因此一定要規劃足額的一次金,才能避免被醫療費用壓垮。

3. 終身醫療,無法轉嫁多數風險
由於醫療科技發展迅速以及二代健保的改革,新型手術日新月異,自費項目也越來越多,較好的醫材費用也十分昂貴,然而住院天數卻大幅下降,此時終身醫療已無法轉嫁多數風險,若真的很希望有一張終身醫療,建議有額外預算時再來考慮。

4. 新守健康手術,額度十分不足,但保費不便宜
開腦開肺開心臟,如此嚴重的手術,你能接受只給付6.4萬嗎?(手術倍數最高80倍)
但當我們把額度拉高,保費卻要上萬元。

5. 重大疾病額度不足,並且建議規劃重大傷病險
一旦發生重疾或重大傷病,所需的醫療費用不低,並且此類保險屬於一次給付型商品,能夠降低風險剛開始時的醫療負擔,也可用於復健或輔具等地方。
重大傷病險理賠範圍廣,高達300多項,相較於重大疾病險理賠定義也寬鬆許多。

6. 失能險,(優點)有保證給付,也沒有確診後等待期。(缺點)一次金太低。
雖然那張失能險在當時不是最好的,但是在兩次的失能改革後,現在的失能商品條款全都較嚴苛,因此這張失能險務必留下,只要額外補強定期失能拉高額度即可。

總結:現在僅繳幾年而已,若沒有體況,建議除了失能險,其他商品可重新規劃。

二、 都是終身險,是否建議換成定期險,降低預算,但轉換成本是否很大?

1. 是否建議換成定期險?
建議多數換成定期險,將保障拉高,保費降低

2. 轉換成本是否很大? 

前面繳的確實最多只能拿回一些,但總比未來花了許多錢,卻理賠不足時需要自行掏錢出來時多花許多冤枉錢,這樣是否變相省下許多呢~?

三、 另外有 20 年期儲蓄險保費 6 萬多/年,適合用減額繳清還是直接解約呢?
現在已經沒有這個利率的台幣儲蓄險了,比較建議留下或是降低保額。
不過如果真的很需要這一筆錢,不想繳了的話,建議解約,因為正要繳第四年而已,保價金很低。



如果覺得我的留言不錯,請給我一個讚或最佳留言,謝謝~
若想一同討論,歡迎私信,我會給予詳細的解說以及規劃唷!
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保險經紀人Ann
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松諾諾 您好

30歲女,職等1,一般體況,4 年前保的保單
保障型保費 4 萬多/年,希望將預算降低在 2-3

想了解我的保單有什麼缺口,可以怎麼補強?

建議調整方向:
失能的保額要提高,只有2萬而已 連取代自己的工作收入都無法~
補上第二張實支,原本的實支實付門診沒有什麼保障
補上一次性給付的癌症險/重大傷病 至少合計要200萬以上

療程型防癌險跟終身住院/手術是否要調整 就看整體取捨囉~
如果要刪除,療程型癌症險跟終身住院比較建議優先刪除


都是終身險,是否建議換成定期險,降低預算,但轉換成本是否很大?

不會啊 只是終身型之前繳的就沒了
但如果繳費不久或是預算吃緊,建議趕緊停損,砍掉重練
如果一個您台中朋友有場很重要的會議在台北
卻搭錯高鐵往高雄去了,會怎麼建議他呢?


另外有 20 年期儲蓄險保費 6 萬多/年,當初是以存退休金為目的,但考量通膨的因素,想把資金拿去做其他運用,適合用減額繳清還是直接解約呢?

台幣保單利率都偏低,這邊沒試算表也無法給建議
可以翻後面保單看解約金,大概10出頭年解約後應該也會保本
但如果本身靠著其他運用蠻會投資的話
其實也不一定要規劃儲蓄險
快鄰近繳費時間囉~@@

儲蓄險比較適合本身存錢意志力薄弱的用來強迫儲蓄
其他預留稅源 退休年金型的就不再此探討~

三商美邦人壽尚健康終身醫療健康保險 (SHIW) 1,000
住院日額:1,000/
身故/105歲祝壽金:保險費總和 乘以 1.06倍,需扣除已領過的理賠金

還本型終身住院日額
二代健保後平均住院已經降低到5天以下
已經不太建議規畫此類型的保單囉,建議補強實支實付

三商美邦人壽新守健康手術醫療終身健康保險(104) (NSSI) 800
住院手術:800~6.4
門診手術:800~6.4
-不包含牙齒治療、牙齒手術、裝設義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其他附屬品者
-
兩次門診手術期間隔未超過六十日者,均視為同一次門診手術,只給付一次
無理賠紀錄增值保險金:
2()以上但未滿3年:10%
3
()以上但未滿3年:20%
4
()以上但未滿5年:30%
5
()以上但未滿6年:40%
6
()以上:50%
身故/105歲祝壽:總繳保費的1.1倍給付,需扣除已領過的保險金
豁免保費:重大疾病或第1~6級殘

定額給付的手術險,不管花多少都理賠固定金額
XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術,理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術,理賠金會 < 自己的花費也很正常
建議規劃實支實付這種花10萬理賠10萬的會更有效益
用兩家保險公司規劃搭配成雙實支實付花10萬就理賠20萬了

這兩張才繳費4 5次以內都還不會太虧


三商美邦人壽祥安心終身壽險 (XWL) 10
三商美邦人壽祥順定期壽險 (STR) 60

壽險保障,如果有家庭責任建議保留

三商美邦人壽享健康住院醫療健康保險附約 (SHSR) 計畫C
轉換住院日額選擇權:1,500/ (與下半部擇優給付)
-------------------------------------------------------
病房費與膳食費:1,500/
住院雜費:30
住院手術費:7.5萬 乘以 (8%~500%) = 6,000~37.5
收據:副本、雜費條款:概括式、最高續保:80
-因意外傷害事故造成所需之牙科手術,上限為雜費三分之一
-
因意外傷害事故所需裝設之附屬品,上限為雜費三分之一

以前的超強實支,雜費高,後期保費也不貴
但只理賠住院內的相關花費,完全沒有門診手術的保障
通常會搭配第二家實支補強門診手術與門診手術雜費的保障
目前推薦 全球XHR 台灣HNRB 元大JR 都適合搭配這張

三商美邦人壽安康防癌終身健康保險附約 (ACR) B計畫
初次罹癌一次金:12、原位癌或第一期前列腺癌:1.2 
癌症住院日額:2,000/
癌症住院收入補償:1,000/(住院31日起算)
癌症出院補償金:800/(依癌症住院天數,需實際出院)
特定癌症手術:4/
癌症特定手術後癌症住院日額每日:1,000 / (另給付)
癌症手術每次:3/ (第一期前列腺癌或原位癌:1 )
癌症一般手術後癌症住院日額每日:500/ (另給付)
癌症門診放射線,化學治療:1,200
骨髓移植:15萬、義齒:1.5
義乳重建:3萬、義肢:3
保險金給付限額:200 (癌症住院日額 1,000)


罹癌一次金12,癌症手術3~4/
癌症住院一天2,800,有做手術再加碼1,000~500
這張是傳統的療程型防癌險,按照符合的癌症治療方式理賠,
但是卻
"沒有理賠併發症"也不符合癌症新的治療方式 (標靶藥物、免疫療法)
對於高額的自費標靶藥物,頂多只有12萬有效益
幾乎沒任何作用
目前都建議規劃一次性給付的癌症險或是重大傷病險
癌症的治療過程靠醫療實支實付就有非常高的保障了

三商美邦人壽意外身故及殘廢保險金 (ADDR) 100
意外身故/殘廢:100~5
重大燒燙傷:25

三商美邦人壽實支實付傷害醫療保險金限額(無社保型) (AMRR) 3
意外實支實付:5
非健保給付:實際支出 x 100%

三商美邦人壽傷害醫療保險金日額 (DHIR) 1,000
意外住院日額:1,000/
骨折未住院:3 (最高)
    完全骨折:3~7,000
   
不完全骨折:1.5~3,500
   
骨骼龜裂:7,500~1,350


陽春的意外險三兄弟,沒有保證續保
同樣費率下可以換成產險公司的意外險套裝
一樣沒有保證續保,但是會額外多非常多附加保障

三商美邦人壽心安久久殘廢照護終身健康保險 (XAD) 2
殘廢一次金:60~3 (1~11級打折)
殘廢扶助金:2~1/ (1~6級打折)
保證給付:180個月 (可生前申請整筆貼現)
最高給付:105/身故/1,200 (保額600)
豁免保費:1~6
身故保險金:下列兩者擇高給付
(
保險費總和的1.06倍、當年度末保單價值準備金)
105
歲祝壽金:保險費總和的1.06

還本型終身失能險,有保證給付跟生前貼現條款
目前已經絕跡,務必保留下來,再用定期的提高賺錢時期的失能保障

或是補強的第二家實支實付 主約可以選擇便宜不還本失能險當主約
這樣也可以降低自己的保費壓力


6大保障型險種懶人包
失能險:建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險:建議醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險:200萬以上
一次性給付重大傷病險:100萬以上
意外險:視家庭責任提高保額,產險公司便宜又大碗
壽險:視家庭責任投保
 
Ann
目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
壽險:台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險:富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健

產險:富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產
產險:華南產、台壽保、新光產、國泰產

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來信時, 請在諮詢內容裡面註明
出生年月日、性別、職業、需求、手機or Line 我會主動連絡您 :)
服務範圍:北到基隆、淡水、宜蘭 南到屏東東港都有

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德克斯特
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 1 天內回覆討論區
松諾諾您好:
 
一、給您建議之前,想先詢問您幾個問題?
1、降低2-3萬的保費是原保障,還是再加上補強定期險的部分呢?
2、面對現在高自費的醫療環境,您想要什麼樣的醫療品質?

二、依照您詢問的內容回覆:
1、保單缺口:
      目前無重大傷病險、癌症險一次金、失能一次金偏低、單實支保障不足、意外無重大燒 
      燙傷、終身癌症併發症問題。
2、建議:
      (1)捨不得終身想用補強:
          可留一小部分終身,將大部分的保費移轉到上面的保單缺口
          依照保大不保小順序參考。意外險換產險意外(補足重大燒燙傷、意外實支)。
      (2)重新規劃:
          若只有2-3萬預算,可將原本心安久久做保留,用定期險補足失能一次金+月給付。
          用約2萬的保費補足上面的保單缺口

綜上所述,足額的保障來自於您的需要所在,我們在有限的預算內應該保費花在刀口上,若大部分都是以終身的規劃、高保費低保障,沒有辦法符合您想轉嫁的風險,那建議您真的要盡早調整,畢竟我們所不能負擔的都是大風險,以上。

若有想要進一步了解,我所建議的內容,歡迎來信,可以給您全面的建議與規劃。
如果覺得我回答得不錯,也可以給一個讚,鼓勵我一下喔!! :)
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L_SKY
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 8 小時內回覆討論區
松諾諾您好

您目前的保障缺口包括:
1. 癌症一次金低,無法支付標靶藥物跟未來免疫療法的高自費支出
2. 失能一次金低,在7-11級殘的保障不足
3. 傷燙傷保額不足
4. 實支沒有裡沒門診手術
5. 沒有重大傷病的保障

建議補強方式:
原保單中有保留價值的是醫療實支跟終身失能,這兩者保費已經15837
假使您的預算希望在2萬左右,會建議終身失能解約或者降保額
這樣大概有••••••••0的預算可以規劃新保單
但這支終身失能除了一次金低,其他內容並不差,而且還還本
現在買新的終身失能也不會更划算,所以比較不建議從2萬預算做調整

假使您的預算可以接受到3萬
那醫療實支跟終身失能可以完整保留
並從其他家規劃新保單補強
15000左右預算可以規劃:
癌症一次金120萬
實支雜費25萬
燒燙傷100萬
重大傷病50萬
失能一次金200萬左右
失能每月扶助金3萬
(以上不含舊保單內容)

以您目前預算建議規劃定期險是最適合的,您的保單繳費時間也還不長,轉換成本並不會太高,更重要的是,這份保單不符合您的需求,繼續多繳16年保費才是真正的損失

20年期儲蓄險適合減額繳清還是直接解約?
台幣保單四年減額繳清基本上也不划算,如果資金挪為其他用途可以創造更高報酬,可以考慮直接解約拿解約金去投入,創造更高價值來彌補解約金的損失。
但因為這張儲蓄險的條件比現在的好很多,不管是要減額繳清或者直接解約,建議再三思考後再做決定

以上建議提供給您,希望對您有幫助
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Steven Li
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
松諾諾您好:

一.想了解我的保單有什麼缺口,可以怎麼補強?
目前所擁有的保障有壽險、意外險、實支實付、療程型防癌、終身醫療、終身手術、失能險

缺口的部分有:
1.實支無理賠門診手術及雜費
2.癌症一次金不足
3.無重大傷病規劃
4.失能一次金偏低及扶助金會打折

建議補強方向:
失能險主約+實支實付+重大傷病險+一次金給付型防癌險


二.都是終身險,是否建議換成定期險,降低預算,但轉換成本是否很大?
建議您可以思考轉換過程中所產生的部分損失與當理賠發生但金額不足哪一種是我們較不能承受的風險呢?

依照您的目標保費會建議您
1.解約較不符合現行醫療環境所需的終身醫療+終身手術
2.終身失能險保留一半保額
3.解約療程型癌症險

挪移出來的保費即可補強上述不足的缺口

三.20 年期儲蓄險保費 6 萬多/年,當初是以存退休金為目的,但考量通膨的因素,想把資金拿去做其他運用,適合用減額繳清還是直接解約呢?
只繳四年減額繳損失不低,加上當時預定利率是2.25% ,能力許可建議您予以保留


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獅子鹿
Level 3
保險業務員 location 台南市
松諾諾 您好

主要缺口是重大傷病
而實支實付門診手術較弱
可以失能+重大傷病+實支實付來補強
終身醫療跟終身手術就直接解約

20年期的儲蓄險通常要10年以上才會保本
那時候買的利率其實是不錯的
而現在因為肺炎疫情的關係
可能某些標的適合進場
但目前看來可能還會繼續延燒
可以再繼續繳個幾年看看

供參考
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