保單1
XWL 祥安心終身壽險 10萬元 =>可減額繳清
如果要節省保費,在考慮減額繳清
20STR 祥順定期壽險附約 60萬=>保留
如果有壽險需求,可再額外增加定期壽險
SHSRD 享健康住院醫療健康保險附約 計劃D =>保留,增加第二家實支實付
病房費限額 : 2000元
醫療雜費 : 40萬
住院手術 : 8000~50萬 (依手術倍數8~500%給付),無門診手術與門診手術雜費
轉換日額擇優給付 : 2000元
收據 : 可副本
住院雜費額度很高,可惜沒有門診手術/門診手術雜費,建議用第二家實支實付補強,而不是用終身醫療或終身手術
ACRB 安康防癌終身健康保險附約 B計劃 1單位=>可刪除,換成定期一次金癌症險與重大傷病
初次罹患癌症保險金 : 12萬
原位癌或第一期前列腺癌 : 1.2萬
癌症住院醫療金 : 2000元
癌症住院收入補償金 : 1000元
癌症手術醫療金 : 一般癌症2萬、特定癌症3萬
癌症手術後住院金 : 一般癌症500元、特定癌症1000元
癌症出院補償保險金 : 800元
癌症化學/放射線治療門診 : 1200元
癌症骨髓移植 : 15萬 (以一次為限)
癌症乳房重建/義肢裝設 : 3萬 (以一次為限)
義齒裝設 : 1.5萬 (以一次為限)
醫療總上限 : 200萬
這種療程型癌症險的一次金通常都不高,重點還是放在住院那些項目,但這些都不含併發症治療行為的,所以非常不推薦,建議改成定期一次金的商品
ADDR 意外身故及失能保險金 100萬元=>可保留,若主約減額繳清,導致無法續保,另外保即可
AMRR 每次實支實付傷害醫療保險金限額 3萬元=>可保留,若主約減額繳清,導致無法續保,另外保即可
DHIR 傷害醫療保險金日額 1000元=>可保留,若主約減額繳清,導致無法續保,另外保即可
意外身故 : 100萬
1~11級失能一次金 : 5~100萬,無每月給付的失能扶助金
重大燒燙傷 : 25萬
意外住院 : 1000元
骨折金 : 1750~3萬
意外實支 : 3萬
意外險無保證續保,如果主約壽險要減額繳清,意外險可能就無法續保了,不過意外險的可替代性也高,三商的保障也蠻普通的,再換保其他家就好,所以問題也不
保單2
SHIW 尚健康終身醫療健康保險 1000元 =>可刪除,換成第二家實支實付
還本型終身醫療險
身故金 : 總繳保費1.06倍
住院醫療 : 1000元
醫療給付上限 : 300萬
保障相當的陽春,只賠病房費,住院一天賠1000元,現在平均住院天數下降,比較需要擔心的是數萬,數十萬的醫療費吧,住院幾天賠個幾千元而已,大部分的人都可負擔吧,可負擔的醫療費,就不一定需要保保險了,如果沒有體況問題,建議可刪除,實支實付有缺口,還是需要補強的
保單3
NSSI 新守健康手術醫療終身健康保險 800元 =>可刪除,換成第二家實支實付
還本型終身手術險
身故金 : 總繳保費1.1倍,需扣除已領取各項保險金
住院/門診手術 : 800~6.4萬元 (依手術倍數1~80倍給付)
醫療總上限 : 104萬
終身醫療跟手術險都不推薦的,不符合醫療需求,所以一樣可刪除
保單4
XAD 心安久久殘廢照護終身健康保險 2萬元=>保留,用定期失能險補強
還本型終身失能險,身故或到105歲給付祝壽金,總繳保費的1.06倍
1~11級失能金 : 3~60萬,(依殘廢等級5~100%,最高保額的30倍)
1~6級殘扶金 : 1萬~2萬/月 (按失能比例打折),保證給付180個月,最高累積保額的600倍
還本型失能險(殘扶險)會比較貴,一般是建議保不還本的,不過這兩年來,失能險也漲了不少了,也不會比不還本的便宜了,所以建議保留,還有保證給付180個月,現在也越來越少了,即使有,很多也多了給付上的限制,但保障不太夠唷,再用定期險補強就好
保單5
第5份保單算是儲蓄險,除非負擔太大,再考慮減額繳清,如果減額繳清的話,就要先放著了,還要看第幾年可以回本
1. 想了解我的保單有什麼缺口,可以怎麼補強?
建議如上~~
缺少重大傷病、門診手術雜費,而癌症險、失能險保障不足,這些用定期險補強就好
2. 都是終身險,是否建議換成定期險,降低預算,但轉換成本是否很大?
尤其是終身癌症、終身醫療、終身手術,這類不太實用的商品,都建議換成定期險,如果要轉換其他加,勢必也會多了主約成本,主約都可以用最低保額去搭配,成本應該是還好,怎麼說還是會比現在的好,保障同時也能提升
3. 另外有 20 年期儲蓄險保費 6 萬多/年,當初是以存退休金為目的,但考量通膨的因素,想把資金拿去做其他運用,適合用減額繳清還是直接解約呢?
今年要繳第五年了,那時候的利率也比較高,雖然我覺得都很低XD,但每年存6萬,負擔上應該是還可以吧?如果直接解約,那就是認賠了,除非有其他規劃,可以考慮減額繳清
原因為二代健保施行以來 住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態
也導致日額型保險、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費
目前環境建議以兩家以上實支實付來轉嫁醫療風險
若這兩項解除後仍覺得保費太高昂
則考慮捨棄終身型療程式防癌險
一來無法轉嫁使用標靶藥物等新式療法的龐大醫藥費
二來沒有理賠癌症併發症手術
置換成一次金式防癌險效益更好
以上建議提供給您
詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
松諾諾 您好,我是汶汶,很高興為您回覆:)
1. 想了解我的保單有什麼缺口,可以怎麼補強?
現有規劃 是看起來什麼都規劃了,
然而 每個保障規劃的保額 在風險來臨時都不夠用
並且 規劃上 並沒有針對二代健保 與 現在醫療環境的三大趨勢做設計
(1 .住院天數減少 2. 自費項目增加 3. 門診手術增加)
這份規劃 以 定額給付的商品 佔去大部分保費,且為終身險 因為預繳未來的保費,
導致 保費高 保障低的效果
而在醫療技術進步下門診手術已是趨勢,規劃中 醫療實支實付的保障 沒有門診手術理賠,是非常大的缺口
整體來說 除了 補強,也可以思考 直接重新規劃 這條路
補強作法
留下 失能險 實支實付醫療險 一單位的防癌險
加上 第二間實支實付 重大傷病險 防癌一次金 意外險 與定期失能險
重新規劃
留下失能險
其餘保障 直接參考成人罐頭保單的做法
2. 都是終身險,是否建議換成定期險,降低預算,但轉換成本是否很大?
轉換成本 除了考量金錢損失
更要考量 保障的本質 在風險發生時 保單到底能不能幫我們轉移風險?
(其實 不論是不是保險,買錯商品 重新添購多少都會有損失...)
終身險 與定期險的選擇各有其適合的情況
關鍵在於 我們需要的保障 與 預算的平衡
如果預算不足 即便把終身險繳滿,
也會 因為購買到的額度過低,沒辦法cover 我們的花費
這樣 我們的規劃仍然有缺口!
因此在預算有限的情況下,定期險會是比較適當的規劃方式
因為每年只繳交 當年度的保費,因此可以用較低的保費買到高保障
畢竟 在風險來臨當下 充足的理賠 還是勝於 終身保障!
3. 另外有 20 年期儲蓄險保費 6 萬多/年,當初是以存退休金為目的,但考量通膨的因素,想把資金拿去做其他運用,適合用減額繳清還是直接解約呢?
4年前的保單預定利率 高過現在的定存利率 儲蓄利率 許多
如果沒有經濟壓力 建議繼續存,或是 調降保額
儲蓄是穩定 無風險的保本守財計畫
投資是高收益 高風險的創富計畫
相信 對您而言 守財與創富同等重要,因此 儲蓄與投資 應該雙頭進行,而不是擇一規劃
為什麼 罐頭保單 網路上的業務員...等
都推薦要做雙實支+重大傷病險+防癌一次金+失能險 這樣的規劃?
用癌症的病程與您說明 或許會比較清楚
癌症的治療前中後三個不同階段 因為療養方式不同,需要的保障規劃不同
治療前期 積極治療的門診藥物等花費,利用 癌症一次金 與重大傷病險的保障
因為可以 在確診當下直接獲得一筆急用現金,不受治療方式限制理賠
治療中期 頻繁住院的情況,需將薪水損失與 龐大醫療花費一併考慮
實支實付 可以針對 住院,手術,門診手術的醫療花費 按收據 理賠
程式防癌險 針對特定療程做定額理賠,
治療後期 已經無須積極治療,然而也未必能回到原職場,甚至可能需要專人照護(照護費用至少3萬/月起,不含其它日常花費)這時 就是仰賴 失能險 持續不間斷的供給
不同的商品在不同時機點作用,選擇對的商品才能讓保單對症下藥
點擊 錠嵂保經,汶汶 諮詢,一對一 詳細討論,更能針對您的需求,規劃專屬保單!
覺得我回答的不錯,請不吝嗇給我一個讚 或 最佳留言,您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力:)
松諾諾 您好
30歲女,職等1,一般體況,4 年前保的保單
保障型保費 4 萬多/年,希望將預算降低在 2-3 萬
想了解我的保單有什麼缺口,可以怎麼補強?
建議調整方向:
失能的保額要提高,只有2萬而已 連取代自己的工作收入都無法~
補上第二張實支,原本的實支實付門診沒有什麼保障
補上一次性給付的癌症險/重大傷病 至少合計要200萬以上
療程型防癌險跟終身住院/手術是否要調整 就看整體取捨囉~
如果要刪除,療程型癌症險跟終身住院比較建議優先刪除
都是終身險,是否建議換成定期險,降低預算,但轉換成本是否很大?
不會啊 只是終身型之前繳的就沒了
但如果繳費不久或是預算吃緊,建議趕緊停損,砍掉重練
如果一個您台中朋友有場很重要的會議在台北
卻搭錯高鐵往高雄去了,會怎麼建議他呢?
另外有 20 年期儲蓄險保費 6 萬多/年,當初是以存退休金為目的,但考量通膨的因素,想把資金拿去做其他運用,適合用減額繳清還是直接解約呢?
台幣保單利率都偏低,這邊沒試算表也無法給建議
可以翻後面保單看解約金,大概10出頭年解約後應該也會保本
但如果本身靠著其他運用蠻會投資的話
其實也不一定要規劃儲蓄險
快鄰近繳費時間囉~@@
儲蓄險比較適合本身存錢意志力薄弱的用來強迫儲蓄
其他預留稅源 退休年金型的就不再此探討~
三商美邦人壽尚健康終身醫療健康保險 (SHIW) 1,000
住院日額:1,000/日
身故/105歲祝壽金:保險費總和 乘以 1.06倍,需扣除已領過的理賠金
還本型終身住院日額
二代健保後平均住院已經降低到5天以下
已經不太建議規畫此類型的保單囉,建議補強實支實付
三商美邦人壽新守健康手術醫療終身健康保險(104) (NSSI) 800
住院手術:800~6.4萬
門診手術:800~6.4萬
-不包含牙齒治療、牙齒手術、裝設義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其他附屬品者
-兩次門診手術期間隔未超過六十日者,均視為同一次門診手術,只給付一次
無理賠紀錄增值保險金:
2年(含)以上但未滿3年:10%
3年(含)以上但未滿3年:20%
4年(含)以上但未滿5年:30%
5年(含)以上但未滿6年:40%
6年(含)以上:50%
身故/105歲祝壽:總繳保費的1.1倍給付,需扣除已領過的保險金
豁免保費:重大疾病或第1~6級殘
定額給付的手術險,不管花多少都理賠固定金額
做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術,理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術,理賠金會 < 自己的花費也很正常
建議規劃實支實付這種花10萬理賠10萬的會更有效益
用兩家保險公司規劃搭配成雙實支實付花10萬就理賠20萬了
這兩張才繳費4次 5次以內都還不會太虧
三商美邦人壽祥安心終身壽險 (XWL) 10萬
三商美邦人壽祥順定期壽險 (STR) 60萬
壽險保障,如果有家庭責任建議保留
三商美邦人壽享健康住院醫療健康保險附約 (SHSR) 計畫C
轉換住院日額選擇權:1,500/日 (與下半部擇優給付)
-------------------------------------------------------
病房費與膳食費:1,500/日
住院雜費:30萬
住院手術費:7.5萬 乘以 (8%~500%) = 6,000~37.5萬
收據:副本、雜費條款:概括式、最高續保:80歲
-因意外傷害事故造成所需之牙科手術,上限為雜費三分之一
-因意外傷害事故所需裝設之附屬品,上限為雜費三分之一
以前的超強實支,雜費高,後期保費也不貴
但只理賠住院內的相關花費,完全沒有門診手術的保障
通常會搭配第二家實支補強門診手術與門診手術雜費的保障
目前推薦 全球XHR 台灣HNRB 元大JR 都適合搭配這張
三商美邦人壽安康防癌終身健康保險附約 (ACR) B計畫
初次罹癌一次金:12萬、原位癌或第一期前列腺癌:1.2 萬
癌症住院日額:2,000/日
癌症住院收入補償:1,000/日,(住院第31日起算)
癌症出院補償金:800/日 (依癌症住院天數,需實際出院)
特定癌症手術:4萬/次
癌症特定手術後癌症住院日額每日:1,000 /日 (另給付)
癌症手術每次:3萬/次 (第一期前列腺癌或原位癌:1萬 )
癌症一般手術後癌症住院日額每日:500/日 (另給付)
癌症門診放射線,化學治療:1,200
骨髓移植:15萬、義齒:1.5萬
義乳重建:3萬、義肢:3萬
保險金給付限額:200萬 (癌症住院日額 1,000倍)
罹癌一次金12萬,癌症手術3萬~4萬/次
癌症住院一天2,800,有做手術再加碼1,000~500
這張是傳統的療程型防癌險,按照符合的癌症治療方式理賠,
但是卻"沒有理賠併發症"也不符合癌症新的治療方式 (標靶藥物、免疫療法)
對於高額的自費標靶藥物,頂多只有12萬有效益
幾乎沒任何作用…
目前都建議規劃一次性給付的癌症險或是重大傷病險
癌症的治療過程靠醫療實支實付就有非常高的保障了
三商美邦人壽意外身故及殘廢保險金 (ADDR) 100萬
意外身故/殘廢:100萬~5萬
重大燒燙傷:25萬
三商美邦人壽實支實付傷害醫療保險金限額(無社保型) (AMRR) 3萬
意外實支實付:5萬
非健保給付:實際支出 x 100%
三商美邦人壽傷害醫療保險金日額 (DHIR) 1,000
意外住院日額:1,000/日
骨折未住院:3萬 (最高)
完全骨折:3萬~7,000
不完全骨折:1.5萬~3,500
骨骼龜裂:7,500~1,350
陽春的意外險三兄弟,沒有保證續保
同樣費率下可以換成產險公司的意外險套裝
一樣沒有保證續保,但是會額外多非常多附加保障
三商美邦人壽心安久久殘廢照護終身健康保險 (XAD) 2萬
殘廢一次金:60萬~3萬 (1~11級打折)
殘廢扶助金:2萬~1萬/月 (1~6級打折)
保證給付:180個月 (可生前申請整筆貼現)
最高給付:105歲/身故/1,200萬 (保額600倍)
豁免保費:1~6級
身故保險金:下列兩者擇高給付
(保險費總和的1.06倍、當年度末保單價值準備金)
105歲祝壽金:保險費總和的1.06倍
還本型終身失能險,有保證給付跟生前貼現條款
目前已經絕跡,務必保留下來,再用定期的提高賺錢時期的失能保障
或是補強的第二家實支實付 主約可以選擇便宜不還本失能險當主約
這樣也可以降低自己的保費壓力
6大保障型險種懶人包
失能險:建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險:建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險:200萬以上
一次性給付重大傷病險:100萬以上
意外險:視家庭責任提高保額,產險公司便宜又大碗
壽險:視家庭責任投保
Ann目前服務於保險經紀人公司 若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
壽險:台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險:富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健
產險:富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產
產險:華南產、台壽保、新光產、國泰產
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