HsuIS 銀髮族

54歲 女 實支實付規劃

54歲 女 家庭主婦

家母最近想要規劃實支實付
既有主約為國泰及南山
所以以這兩家來比較
不考慮其他家

目前認識的兩家保險業務員推薦的是
國泰人壽實全心意住院醫療健康保險附約 (CV1) M20
南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約 (NHS) 甲型

保險的學問博大精深
有爬文到松鼠大的文章
南山的費率好像到年老會很貴
但還是想了解這兩件哪個比較適合家母,謝謝!

既有保險為:
*國泰人壽安護防癌終身保險個人型(PG1)
*國泰人壽松柏長期看護終身壽險(QM1)
附-全心住院日額、全方位死殘、全方位傷害醫療、全方位醫限(有社保)
*南山人壽美滿人生長期照顧終身保險 (20RLTC)
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保險小宇宙
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保險業務員 location 台南市
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HsulS 您好:

您的主要目的在於增加目前手頭上的實支實付醫療險,在這邊我想請問一下您會再次選擇這兩間的主要原因是甚麼?

想先給您一個觀念,保險公司好幾間,每間公司主打的商品不盡相同,所以多參考幾間的商品,找出您目前最擔心的問題,進而選擇最符合您家母的商品哦!!!!!!!!!!
所以不論哪間,假設同樣的價格,保障如果差異很大,建議您還是可以參考更多的商品,這樣您的權利才不會白白尚失很多。

您選擇的兩間實支實付商品為:
國泰人壽實全心意住院醫療健康保險附約 (CV1) M20
這張的特色應該屬於不論計畫都有一個住院慰問金6000元的給付,而且每年的實支實付理賠金額有上限,依您選擇M20上限為75萬,今天我們買實支實付醫療險的最大目的不就在於,當發生醫療或意外事件時,能保障我們不必要擔心龐大的醫療費用,那上限這個問題可以留給你自行參考。

再來我們看一下他的手術只理賠門診手術,而且上限2萬元,依條款來說她有註名「2-2-7」和「3-3-4-3」,特別在於它條款沒有手術的理賠細項,只有門診手術,而健保局的第3部第三章第四節屬於口腔顎面外科的部分,他還有在特別第三項列舉的才有理賠。雖然雜費的限額高達20萬元,但相對的我們從費率上來說,您家母54歲,保費約為1萬1左右給您參考一下,最後國泰的門診手術及特別處置,都另外必須有一筆自負額1000元以上才開始啟動理賠哦!!!至於上面所說的門診手術、特別處置都限制每年上限六次,等於第七次開始,抱歉必須要由您的口袋掏錢了。

南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約 (NHS) 甲型
這張商品是沒有任何住院慰問金的,再來看手術及雜費的額度為20萬元,額度共用有一個很大的問題是,很怕不夠用,但好處是不用看手術倍率的影響。而且手術部分沒有卡227,雖然門診手術有賠,但只能限額15,000。而且沒有門診手術雜費的項目!!!!!!

比較特別是曾入住燒燙傷或加護病房,南山保障的醫療費用及手術可以兩倍的限額額度!!!!!!而真的比較的話這張的費率稍微低一點,依您家母的年紀約為9,000元


好綜合以上來說,這兩家必須要您注意的地方為,他們都為正本理賠,萬一今天你兩家都想買做個雙實支實付的話,是無法的哦!!!!第二家實支只能為副本理賠的實支商品才能。
再來兩家都有一個共同的問題,在門診手術部分給予的限額略低,我們就水晶體更換這個很普遍的門診手術來說好了,今天醫生建議此生水晶體建議只更換一次,但有健保給付的約在自費2萬上下左右,另一種比較好的約10萬左右,請問這輩子只換一次的您會選擇哪一種材料的?那兩顆都換呢?那門診手術費的理賠只有1萬5-2萬我覺得在醫療進步的時代下,額度可以再往上選擇更優的保險公司哦!!!!!!!!

看一下您所提供家母的保單,都投保所謂的長期看護或照顧險,這個認定為巴士量表,只要符合三項就是為長期照顧者,這有一個缺點,每年需要回去檢查,只要不符合三項,抱歉保險公司就會停止給付理賠了,對於可能真正失能的人來說,其實並不太理想,我舉蕭煌奇為例,他今天雙眼視力無法看見,請問他能不能自行吃飯?能不能自行行動?能不能自行盥洗?可不可以自行換衣服?我相信對於他來說這些事情都能夠自理,同樣情況下,在長期照顧險這方面,可能已經收起必須給付的理賠了,反而在失能險中,雙目均失明者屬於完全及一級失能,不僅可以拿到一次金,在未來可能保險公司每個月都給你家一筆費用來分擔照顧被保人的生活,你覺得這樣對你來說是不是個好事?如果又有保證給付期間,是不是對於這個家,會有更多的安全感呢?

還有重大傷病,只有癌症險我相信一定不夠的,而且終身癌症,應該多為療程型商品,目前癌症是國人的主要死因,居高不下,所以癌症規劃這部分我建議加強一次金的給付商品,在於現代的治療方式很多,大部分住院也住不太久,只要每個月回去醫院做投藥或是其他治療方式即可,在於每次回去可能就要負擔10-20萬的費用,那我相信一次金才能讓您選擇最好的治療方法。再搭配重大傷病的理賠,我相信只是更加大我們的保障,而且目前重大傷病的項目多高達300多種,您可以參考看看^____^

我服務於錠嵂保險經紀人公司的業務員 
如果有更詳細的建議及方向可以點選我的頭像 
來信討論再詳細知道您的需求, 
再一起規劃屬於您的專屬保障哦。 



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HsuIS
保戶
會選這兩間是因為有既有主約加上人情壓力
以及家人認為保險業務員有認識
之後理賠上的問題比較好處理

感謝詳細解說回覆!會轉告家人參考
保險小宇宙
Level 3
保險業務員 location 台南市
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當然我了解基於人情壓力及方便還有信任性,選擇原先的業務保險公司,是在所難免。

但在現實面的考量,我以專業的業務員和你建議,最實際面的,我舉例假設選擇全球實支,年繳只要6000左右,保障卻可以提升許多,也替您省下保費,相信對你來說也是不無小補,最重要的我想您想想,假設今天我們真的發生理賠事故,萬一當你知道,別人繳的錢比妳少,理賠條件比妳好,你會不會很生氣?會不會覺得為什麼花的多,卻沒有更好的照顧呢?那對你原來的業務也會有許多不諒解,人情有做了其實就好,最重要的是你本身該有的保障
Mavis小姐姐
Level 3
保險業務員 location 台北市
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您好~

請問不考慮其他家的原因是因為人情關係嗎?
相信您應該是更重視媽媽保障的:)

以完整保險六大保障:
壽險+醫療實支+意外險+一次金重大傷病險(包含癌症)+失能險(月扶助金及一次金)

既有保單中尚缺一次金重大傷(疾)病險失能險
長照險需每年經醫師認定才可持續理賠
像是獨臂俠楊過及蕭煌奇 身體有缺損但生活完全可以自理的狀況無法啟動理賠
因此目前主流都是先規劃失能險

一次金重大傷病的重要性為現今醫療環境住院天數少 自費醫材花費高
對於慢性疾病及初期發現的癌症治療多以定期服藥或定期門診治療為主
故先拿到一筆即用現金 再想該如何治療 可以免除家屬焦急的等待

小妹服務於大型保險經紀人公司
團隊專攻家庭全方位保障規劃
可依照您的預算訂製專屬保障
歡迎點我的頭像與我討論
讓我拿走您的擔憂:)
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HsuIS
保戶
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encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
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HsuIS您好

既然有爬文到保險松鼠大的文章
那對於條款的重要性一定非常清楚對吧

從條款剖析會建議您
國泰南山都別考慮
原因如下:
首先 同費用別家可以換到更高的保障
其次 兩家條款門診手術部份都有限額

對於現在醫療環境技術越發進步門診手術手術越來越多;門診手術醫材費用越來越高的現在
有限額實在難以解決目前的問題

而選擇這兩家的唯一好處是可以省下主約的錢直接附加
壞處則是條款限制多 正本收據理賠難以真正的解決風險問題

若真的要二擇一 (因為兩家都要求正本)
建議補上第二家條款完整的副本實支實付做補強
才能真正轉嫁醫療風險

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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HsuIS
保戶
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Mavis小姐姐
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辛苦了~有問題歡迎隨時詢問我唷^^
66
Level 4
保險業務員 location 新北市
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不考慮其他家,那門診手術部分未來幾乎只能自掏腰包了

https://imgur.com/YkXcxBZ

差不多的費率不一樣的商品內容
(台壽雜費12萬、全球雜費12萬、國泰雜費10萬、南山雜費10萬)
就拿全球XHR跟國泰CV1來說,都續保到80歲來看
全球累積保費294173、國泰累積保費366565
在意保費我才列出來的,保障內容就更不用說了

我相信你看過松鼠大的文章,你就算去問他,他也不會推薦你這兩間醫療實支
就算要多買一個主約來買全球醫療實支,找一個能減額繳清的
放到長期來看,肯定全球比較合適

對了,回到原本的問題,如果二擇一,我選南山
國泰的當年度理賠上限我沒有很喜歡

尊重你的選擇,切勿未來再來後悔即可
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HsuIS
保戶
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Eric lu
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 10 小時內回覆討論區
兩個費率來說,國泰會比較貴
兩個門診手術都是限額1.5萬,都需正本理賠
如果為了省保費,在原有保單做附加,會比較建議南山
國泰整年度有理賠總額限制
但國泰是保障至80歲,南山保障至75歲

如果從條款及費率來說,兩家都非首選
會比較推薦規劃全球,條款寫法較為鬆,理賠範圍較為廣泛
後期年老費率也較為平穩,含門診手術費用及門診手術雜費
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HsuIS
保戶
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土豆人
Level 3
保險業務員 location 台中市
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HsuIS 您好:

國泰CV1相較於南山NHS費率會更高一點

國泰在手術理賠範圍認定較狹窄,且每年都有理賠金額的上限

南山保費相對便宜一點,住院病房費額度比較高

若真要從兩間實支二選一,個人建議可選擇南山
但兩間實支都存在著「雜費與手術費共用額度」及「門診手術額度偏低」的問題
建議再補強這兩間保險公司以外的實支實付,彌補這兩間額度不足的部分。

「電腦會挑土豆,土豆人來幫你挑保險」
我服務於錠嵂保險經紀人公司,有任何保險相關問題及投保需求

歡迎點擊我的頭像諮詢

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HsuIS
保戶
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我好像看錯松鼠大之前的文章了 :P
CV和CV1不一樣?!
https://transferrisks.com/2019/12/10/%E5%AF%A6%E6%94%AF%E2%94%80%E5%9C%8B%E6%B3%B0-vs-%E5%8D%97%E5%B1%B1/
松鼠大比較的是CV
好像已停售
土豆人
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 5 小時內回覆討論區
是的! CV目前已經停售了,CV1為調整給付內容及費率後的改版商品
RyanSong
Level 2
保險業務員 location 高雄市
通常 3 小時內回覆討論區
HsuIS 您好:

目前認識的兩家保險業務員是否有人情壓力呢??
如果沒有的話非常不建議南山和國泰人壽喔,您有看過松鼠大的文章就知道南山和國泰被打到體無完膚...

南山的NHS甲型有20萬的額度並且正本理賠,要是國泰和南山都買到正本,到時候你只能選一家理賠,再來南山的住院和手術是共用額度,也就是你的醫藥耗材要是選高級一點的花了15萬,那你手術費用只剩5萬,多的就要自己掏腰包,然而其他家額度是分開計算。

國泰就更不用說,國泰將實支實付改版成有年度總額上限,也就是你的20萬額度一年只能用75萬,大約使用3.75次,要是用超過額度,剩下的又要自己掏腰包了,明年額度才又重新啟動,非常為人詬病,重點保費沒有比較便宜。

總和以上兩家都是正本理賠,如果你都買的話到時候理賠只能選一家喔。

建議多看看全球人壽的商品,額度可以拉高,保費在晚年來說又比其他家便宜,並且連門診的手術都有理賠,也許你有品牌迷思覺得大公司才好,但真的簽合約時的內容,那一個才是能夠真的幫助你的,我想答案就是那份合約,畢竟再好的業務員也不可能在你賠不夠的時候掏腰包給你,對吧。

人生不是只有保險要繳,還有其他的事情要計畫,風險的部分給我吧,為您的荷包把關是我的責任,為您的風險規劃是我的工作,而保險是買對不買貴。

我服務於錠嵂保險經紀人,如果您覺得我的回應深得你心
請給我一個讚,或選為最佳留言,如您想討論相關後續歡迎點選免費諮詢,謝謝您
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HsuIS
保戶
有人情壓力呀~
不過還是希望母親可以選擇比較好的
畢竟長年累積下來也是一筆不少的費用
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RyanSong
Level 2
保險業務員 location 高雄市
通常 3 小時內回覆討論區
HsuIS您好

希望我的回答對您有幫助,母親需要的是全球人壽,不管在理賠寬容度和保費都是符合你的期待。
如果你真的覺得有認識比較重要,買到的商品最後不理賠或是理賠不足,真的會甘心嗎~XDD
回想一下買保險的初衷,是為了給自己最好的保障,還是為了人情買一個心安,最後希望您能做出對的選擇~
加油喔~
wanna1314
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 20 小時內回覆討論區
您好:

如果要在國泰與南山當中選一個

我會選南山

至少日額給付會高一點

如果要選擇給家人最好的

那我會選元大

畢竟元大JR是目前台灣業界最好的實支實付,沒有之一,只有唯一

以上提供您參考,歡迎一起討論
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HsuIS
保戶
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wanna1314
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 20 小時內回覆討論區
您好:

有什麼想詢問的問題

都可以在這裡討論

以上提供您參考,歡迎一起討論
國泰小開
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 7 小時內回覆討論區
您好

保險並不複雜,但必須先有完整的架構才能做規劃喔。
關於在詳閱您的保單之前,先跟您提保險的架構。

第四層:壽險
第三層:失能、長照
第二層:重大傷病、癌症
第一層
住院、手術、實支實付、意外

層級低:發生機率高、保費便宜(如:手術)

層級高:發生機率低、保費較高(如:長照)

而當我們身故時,壽險就會啟動。讓家人或是受益人得到保障。


接著來看的是您目前的保單:

*國泰人壽安護防癌終身保險個人型(PG1)➡️ 癌症險 (終身)
*國泰人壽松柏長期看護終身壽險(QM1)➡️ 長照險 (終身)
附-全心住院日額、全方位死殘、全方位傷害醫療、全方位醫限(有社保)➡️ 住院、意外險(定期)
*南山人壽美滿人生長期照顧終身保險 (20RLTC)➡️ 長照險 (終身)

➡︎從金字塔的架構中可以發現您目前缺的是 重大傷病 、實支實付、手術


而您預計要買的2支分別都是實支實付。
⚠️不過有幾點需要注意:

①兩者在門診手術的限額都不太夠。南山上限1.5萬,國泰上限1萬。
②南山需要注意符合健保2-2-7的部份。


未來的門診手術部份越來越多,像是做精密的「達文西手術」這種高額手術時給付就會差很多了
因此,建議可以做『雙實支』的部份作為補強。台壽、全球都是CP值很高的,可以再做加保。

不過,實支實付是屬於定期險的關係,保費會越來越高。且最高投保歲數多半到75歲
也就是說75歲以後就沒有實支實付的保障了!!

此時會建議您可以投保終身型的實支實付。
國泰目前就有保障75~90歲且退還保費的商品喔💡詳細可以另外做諮詢。

另外還有就是「重大傷病」的部份,目前有300多項。

重大傷病目前以國人最常罹患的是『癌症』。
其中除了包含癌症之外,像是阿茲海默症、精神性疾病、紅斑性狼瘡等等也已經列入其中。

隨著醫療的演進,目前治療癌症時已逐漸用「標靶藥物治療」或是「免疫療法」去取代過去的「放療」跟「化療」了。
因此,當您希望以較先進且對身體負擔較低的治療方式時,過去的保單是沒有理賠的!!
➡︎建議加保重大傷病



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關於更詳細的保單諮詢及免費保單健檢歡迎不吝告知

〜諮詢24小時不打烊〜

◎服務項目◎

➖醫療險➖壽險➖房貸放款➖稅務規劃➖信用卡➖

我是國泰小開

很高興能為您服務



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HsuIS
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投山好了....
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HsuIS
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想看看身上的保單需不需要補強或修改?投保有體況?理賠遇到問題怎麼辦?讓MY83討論區裡專業的業務員來幫你!