2020最安心醫療險|投保攻略|實支實付VS定額給付醫療險哪個好?怎麼買?


 

根據衛福部 2017 年統計,每位國人平均一年花將近 5 萬在醫療保健上,扣掉健保給付,仍有 2.5 萬需自費給付,以高齡化社會,每人平均年齡 90 歲來算,每人一生的需自費的醫療費用高達二百多萬元,若遇上重大疾病(如癌症)或疾病失能後的照護費用等,這些支出加起來恐上千萬!
 
這時,我們可以用醫療險來分散我們的風險!
如果你還不太了解醫療險可以給自己什麼幫助,建議可以先看醫療險|基本觀念|醫療險是什麼?推薦怎麼買?這篇哦!

目錄

買醫療險要買多少才夠?
怎麼買才能省保費又有高保障?
投保前的注意事項
投保後的注意事項及重點

買醫療險要買多少才夠?

還記得我們在基本觀念中提到的「實支實付」及「定額給付」嗎?相信大家一定很疑惑,實支實付、定額給付,究竟兩個差在哪、該選擇哪一個?

莫急莫荒莫害怕,首先,我們必須要了解「雜費」這個給付項目。
依據統計,醫療花費大致可分為三種:病房費、手術費、其他雜費

  • 病房費:住院時病房的相關費用。

  • 手術費:保單上,相關手術扣除健保給付費用後的費用。

  • 雜費:除了以上兩項之外的其他費用,如:掛號費、藥費、材料費等。

根據 106 年健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費佔 23 %、手術費佔 13 %、雜費佔了 64 %;所以最容易造成病患財務壓力的就是「醫療雜費」了。
 

雜費至少要規劃12萬保額

很多新型態的醫療方式不斷出現,許多較新穎昂貴的設備或是藥物(如心血管疾病的心臟支架、退化性用的人工關節等),健保都是不給付的。考量到醫療趨勢,應該為自己規劃至少 12 萬的醫療雜費
 
而誰對於雜費給付比較有保障呢?答案是:實支實付
 
咦?可是我比較喜歡一開始就知道自己可以領到多少錢(定額給付)的感覺,只能選實支實付的醫療險保單嗎?
 
一般來說,如果是比較輕微的病,有些時候是住院動個手術,休養個幾天就回家,在藥費、治療處置方面的費用花的少,很有可能是定額給付的會理賠的比較多。
但如果是比較嚴重的病,除了住院、動手術以外,可能在藥費、檢查、輔助器材上也有不少花費,這時實支實付就會理賠的比較多。
 
尤其二代健保後,因為住院天數下降,定期日額給付能拿到的理賠金額可能會越來越少。建議可以適當的調整住院日額的規劃,將大部分保費支出移至轉嫁醫療雜費的實支實付醫療險

怎麼買才能省保費又有高保障?

大家都想要買到低保費、高保障的商品,醫療險也不例外,除了要選擇給付雜費高(12萬以上)的醫療險外,還有哪些聰明投保的小撇步呢?醫療險的投保攻略不藏私大公開!

 

一、選擇定期醫療險

跟其他險種一樣,醫療險有「定期」與「終身」之分,終身醫療保障聽起來非常安心,但真的是這樣嗎?

我們以 30 歲女性為去計算保費:

  • 定期醫療險:住院雜費 12 萬,保費約 5,000 / 年,定期險有最高續保年齡限制,約 75 歲,需要續約才能繼續享有保障,但大部分壽險公司的醫療險都有保證續保,不必太擔心。

  • 終身醫療險:住院雜費 12 萬,保費約 18,000 /年,是定期險的 3~4 倍,繳完一定年期的保費,享有終身的保障,但若考慮到通貨膨脹,現在有的保障,20 年後就大大縮水了。

因此,MY83建議大家選擇定期醫療險

 

二、選擇包含門診手術費與門診手術雜費的商品

現今的醫療險的手術費多理賠「住院開刀手術」,但單純的「門診手術」也是一筆費用,選擇給付「門診手術費」與「門診手術雜費」的商品,才最有保障! 

 

三、選擇概括式描述的醫療險

理賠項目可以分為:

  • 列舉式:若保單中沒有註明「可理賠超過全民健康保險給付之住院醫療費用」,也就是不理賠條款中沒有列舉到的,理賠上可能會有爭議。

  • 概括式:相反的,若保單中有特別註明「可理賠超過全民健康保險給付之住院醫療費用」這條,沒有列出來的項目,還是有可能透過這條理賠,比較沒有爭議。對保戶來說相對比較有保障。

綜合以上幾點,建議選擇可以概括式理賠、包含門診手術及門診手術、雜費保額 12 萬以上的實支實付定期醫療險!

市面上有這麼好康的保單嗎?有的!MY83 為大家整理出的保單,都放在醫療險|保單推薦|實支實付醫療險推薦比較,讓你挑選到最有保障的醫療險!中囉!

投保前的注意事項

實支實付醫療險如此重要,在投保前有什麼眉眉角角需要注意嗎?以下四點必須注意:

 

一、注意保費費率及最高投保歲數

在醫療險基本觀念中提到「年紀大的費率會高於年紀輕的」,其實部分定期險保費會隨著年齡調高,但也有部分定期險的保費是每年「固定的」,所以在挑選時可以根據自己的預算,比較這兩種的總保費差距。
 
除此之外,實支實付不會無限期投保,因此各險種針對保戶可投保的最高歲數各有不同的限制,大多約落在 65 - 75 歲之間!
 

二、注意保單上「手術」定義

保險公司所認定的手術大多要符合麻醉、切割、縫合等行為,就會理賠手術保險金;但部分保險公司的手術定義只限健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術。
 
醫院、保戶、保險公司三方面對於手術定義存在著很多歧異,要特別注意你想投保的保險公司對「手術」的定義哦!

 

三、體況好壞要誠實告知

保險公司會依照被保險人的身體狀況去決定是否承保、費率多少,所以如果健康告知上沒有載明清楚,即使現在可以用比較好的費率投保,未來保險公司可能主張因為沒有誠實告知而不需要理賠,如此就失去了保險的意義了,所以一定要看清楚健康告知是否完整!

 

四、誠實告知投保張數

透過多張實支實付醫療險,可以做到一定程度的醫藥費用轉嫁,不過還是要評估保費與實際需求,讓保險可以適當的轉嫁醫藥費用,又不會造成太大的經濟負擔。

如果遇到要投保第二張以上實支實付醫療險時,一定要告知新投保的保險公司目前已投保其他家實支實付醫療險,建議都要明確告知新投保公司之前的實支實付投保內容,可以減少不少日後的理賠糾紛哦!

投保後的注意事項及重點

成功投保醫療險後,以下三點須注意,確保能夠順利理賠、或省下一筆不小的保費哦!
 

一、注意等待期

醫療險有所謂的等待期,一般來說,在投保當下契約開始日起算「 30 天內」發生疾病狀況不理賠。其中包含這段期間健康檢查所發現的疾病,因此在投保之後一個月內的任何醫療行為都要留意,避免發生後才發現不能理賠。
 

二、可考慮減額繳清 

實支實付的各險種大多是附約,因此購買時我們須另外購買一張主約搭配。但假設當你的重點是購買實支實付時,MY83 建議可以對主約採「減額繳清」的方式處理,幫助自己省下主約的保費。

 

三、注意收據的保存

因為實支實付是按照收據上的項目、金額來做理賠,所以收據一定要收好!當然,診斷證明書是一定都要附上去的。甚至如果有進入加護病房或燒燙傷病房時,還須另外附上住進這兩類病房的證明文件。
  
   
太好了,現在我們已經掌握 80 %醫療險的樣貌了,如果覺得自己很需要買一份醫療險,可以到醫療險|保單推薦|實支實付醫療險推薦比較,讓你挑選到最有保障的醫療險!看看有沒有適合自己的保單哦!