女 保單健檢及規劃（考慮加保重大傷病及失能險）

Levi 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><
1. 三商美邦的保單為正本理賠
2.保單內容多為終身醫療，DRGs二代健保實施後病人住院天數減少，理賠天數也跟著下降

建議您～
1.重大傷病險，理賠方式為領卡就賠，
理賠要求較為寬鬆，且重大傷病卡涵蓋300多項，
包含(失智症、腦中風、紅斑性狼瘡)多項常見疾病，
部分癌症、罕見疾病皆涵蓋其中。

2.失能險1-11級一次金、1-6級月給付，
失能後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險爲轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷。

3.規劃雙實支實付
基本的雙實支，可協助我們轉移高額的醫療自費，
處理的是高額自費器材及新式手術費用，
兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。

保單完整的規劃建議:失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病
已經把您目前的保障及建議方案打成表格
如需更清楚的說明，可以提供參考！
按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

SHSRC 享健康住院醫療健康保險附約 計劃C
病房費限額 : 1500元
醫療雜費 : 30萬                                                                                                           
住院手術 : 6000~37.5萬 (依手術倍數8~500%給付)，無門診手術與門診手術雜費
轉換日額擇優給付 : 1500元
收據 : 可副本

非常不錯的實支實付唷，住院雜費額度高，但沒有門診手術與門診手術雜費，終身醫療的門診手術最高只給付1.5萬，也不含門診手術雜費，除了重大傷病，失能險之外，實支實付應當也要補強的

HIR 住院費用給付保險附約 500元 
住院醫療金 : 500元，無其他醫療雜費與手術項目

SIR常春住院醫療保險附約手術保險金 500元
住院手術 : 500~3萬元，無門診手術

HCR 常春住院醫療保險附約出院療養保險金 500元
住院日額 : 500元
出院療養金 : 250元

這三隻跟終身醫療是重複性的，如果考慮保第二家實支實付，這三隻就可刪掉了，同樣不包含門診手術

HHIR 好健康終身醫療健康保險附約 1000元
住院醫療金 : 1000元 (超過31天每日給付2000元)
出院療養金 : 500元
加護病房/燒燙傷病房 : 2000元
住院手術 ： 1000~6萬
門診手術 ： 250~1.5萬
重大手術暨重大疾病特別看護金 : 1000元 （最高給付30日）
門診醫療保險金 : 250元 (住院前後二週)
癌症放射線治療 : 2000元
醫療給付總額上限 : 300萬

終身醫療本身保障不高，最重要的是不理賠醫療雜費，現在住院天數又短，自費項目又多，所以越來越不推薦終身醫療了，既然已經保了好幾年了，那就保留吧，將來不需要再多保終身醫療

ACRB 安康防癌終身健康保險附約 B計劃 1單位
初次罹患癌症保險金 : 12萬
原位癌或第一期前列腺癌 : 1.2萬
癌症住院醫療金 : 2000元
癌症住院收入補償金 : 1000元
癌症手術醫療金 : 一般癌症2萬、特定癌症3萬
癌症手術後住院金 : 一般癌症500元、特定癌症1000元
癌症出院補償保險金 : 800元
癌症化學/放射線治療門診 : 1200元
癌症骨髓移植 : 15萬 (以一次為限)
癌症乳房重建/義肢裝設 : 3萬 (以一次為限)
義齒裝設 : 1.5萬 (以一次為限)
醫療總上限 : 200萬

如果要挑選這種療程型癌症險，務必把併發症考慮進去，罹癌後併發症治療行為的機率相當高，存在相當程度的爭議，目前的主流是一筆給付型的癌症險，也並非療程型的，更何況沒併發症，又是終身，非常不推

ADDR 意外身故及失能保險金 100萬元
AMRR 每次實支實付傷害醫療保險金限額 3萬元
DHIR 傷害醫療保險金日額 1000元
意外身故 : 100萬
1~11級失能一次金 : 5~100萬，無每月給付的失能扶助金
重大燒燙傷 : 25萬
意外住院 : 1000元
骨折金 : 1750~3萬
意外實支 : 3萬

意外險保障算很基本的，不過意外實支實付建議至少5萬起跳，可用產險意外險補強

AFRR 骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款 5萬元
骨折金 : 625~5萬
22項骨折與8項脫臼給付項目

一般意外險也會有骨折金，看個人需求

KAD 關愛久久失能照護定期健康保險 1萬
1~11級失能金：1.5~30萬，(依失能等級5~100%，最高保額的30倍)
1~6級失能扶助金 : 1萬/月 (保障到85歲，保證給付以當年度計算，最高累積保額的600倍)
豁免保廢 : 1~6級失能

如果有失能險的需求，每月只有1萬的失能扶助金，會不會太低了呢~~
建議至少3萬起跳吧，1~11級失能一次金則是300萬以上，目前只有30萬

GODCR GO大心一年定期重大傷病健康保險附約 100萬
重大傷病保險金 : 100萬

重大傷病沒什麼問題，也有其他家可規劃，所以就看是否一定要選三商

結論:
目前的缺口與不足的地方有
1、實支實付 : 雖然住院雜費額度很不錯，美中不足的是，沒有門診手術/門診手術雜費，門診手術雜費是三商醫療險很大的缺口
2、失能險 : 額度不足，1~6級失能扶助金，至少3萬以上，1~11級一次金則是300萬以上
3、癌症險 : 雖然繳完20年就有終身保障了，條款無併發症，所以將來恐會有爭議，罹癌一次金較低，通常建議規劃一次金重大傷病，與一次金癌症險

以上是三商的幾大缺口，如果只想保一家就好，恐怕很難做到較完善的保障的，通常會搭配2~3家比較有優勢的商品組合，才有可能保夠，保好，保對唷

全球主約LDG,年期拉長至30年,保費會相對便宜+定期失能XDJ 30年期(平準費率續至85歲),失能月扶助金至少規劃3萬以上+XHR計劃五+XDC重大傷病
友邦定期壽險+YRDR2  補強失能一次金的部份

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎點擊頭像諮詢！

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵，謝謝您~

Levi 您好

目前無業家管，多年前已有保基本癌症，實支實付，跟醫療險了（如圖ㄧ）近期在考慮加重大傷病跟失能險，不知道涵蓋的範圍會不會重覆，或是還缺少什麼，謝謝

三商美邦人壽祥安心終身壽險 (XWL) 10萬
身故/全殘/105歲祝壽金：10萬

簡單的10萬壽險當主約，便宜出單用

三商美邦人壽享健康住院醫療健康保險附約 (SHSR) 計畫C
轉換住院日額選擇權：1,500/日 (與下半部擇優給付)
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病房費與膳食費：1,500/日
住院雜費：30萬
住院手術費：7.5萬 乘以 (8%~500%) = 6,000~37.5萬
收據：副本、雜費條款：概括式、最高續保：80歲
-因意外傷害事故造成所需之牙科手術，上限為雜費三分之一
-因意外傷害事故所需裝設之附屬品，上限為雜費三分之一

以前的超強實支，雜費高，後期保費也不貴
但只理賠住院內的相關花費，完全沒有門診手術的保障
通常會搭配第二家實支補強門診手術與門診手術雜費的保障
目前推薦 全球XHR 台灣HNRB 元大JR 都適合搭配這張

三商美邦人壽常春住院醫療保險附約住院及加護病房保險金 (HIR) 500
住院日額：500/日
加護病房：
第1~30天：250/日 (另給付)
第31~60天：500/日 (另給付)

定額給付的住院日額險，固定住院一天理賠1,000
但二代健保之後住院天數平均下降到5天以下
也不太建議把保費預算放到此類型的保單，
建議規劃實支實付才更有效益

三商美邦人壽好健康終身醫療健康保險附約 (HHIR) 1,000
住院日額：第1~30日：1,000/日，31日之後 ：2,000/日
加護病房暨燒燙傷中心：2,000/日 (另給付)
出院補償保險金：500/日 (需實際出院、乘以住院天數理賠)
住院手術醫療保險金：1,000~6萬
門診手術醫療保險金：250~1.5萬
-因同一疾病或傷害，或因此引起的併發症
-必須接受二次（含）以上手術項目相同的門診手術時
-如兩次門診手術日期間隔未超過60日者， 均視為同一次門診手術
重大手術暨重大疾病特別看護保險金：1,000/日 (另給付，最高30天為限)
住院前後門診(住院前後二週)：250/次
急診醫療保險金：1,000
-辦理住院手續前一週內曾經因與住院同一疾病或傷害而急診者
緊急醫療轉送保險金：2,000
-辦理住院手續前一週內或住院期間因與住院同一疾病或傷害而有緊急醫療之需要
-以救護車由事故地點轉送醫院或由醫院轉送他家醫院者，(同一次住院期間只理賠一次)
癌症放射線治療保險金：2,000/次 (一日內一次或多次，均以一次計)
各項保險金給付合併累計最高限額：300萬 (保額3,000倍)

住院一天理賠1,500
心臟手術最高理賠6萬，門診手術最高理賠1.5萬
終身手術跟終身住院
都是定額理賠，不管花多少都是賠固定金額
終身手術做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金會 < 自己的花費更加正常
而遇到自費20~30萬的時候就真的尷尬了
例如心臟手術30萬左右甚至整個療程百萬都有
這個保費挪去規劃失能險or雙實支實付還比較實際

三商美邦人壽安康防癌終身健康保險附約 (ACR) B計畫
初次罹癌一次金：12萬、原位癌或第一期前列腺癌：1.2 萬
癌症住院日額：2,000/日
癌症住院收入補償：1,000/日，(住院第31日起算)
癌症出院補償金：800/日 (依癌症住院天數，需實際出院)
特定癌症手術：4萬/次
癌症特定手術後癌症住院日額每日：1,000 /日 (另給付)
癌症手術每次：3萬/次 (第一期前列腺癌或原位癌：1萬 )
癌症一般手術後癌症住院日額每日：500/日 (另給付)
癌症門診放射線，化學治療：1,200
骨髓移植：15萬、義齒：1.5萬
義乳重建：3萬、義肢：3萬
保險金給付限額：200萬 (癌症住院日額 1,000倍)

罹癌一次金12萬,癌症手術3萬~4萬/次
癌症住院一天2,800，有做手術再加碼1,000~500
這張是傳統的療程型防癌險，按照符合的癌症治療方式理賠，
但是卻"沒有理賠併發症"也不符合癌症新的治療方式 (標靶藥物、免疫療法)
對於高額的自費標靶藥物，頂多只有12萬有效益
幾乎沒任何作用…
目前都建議規劃一次性給付的癌症險或是重大傷病險
癌症的治療過程靠醫療實支實付就有非常高的保障了

三商美邦人壽個人傷害保險附約 (ADDR) 100萬
意外身故/殘廢：100萬~5萬
重大燒燙傷：25萬

三商美邦人壽實支實付傷害醫療保險金限額 (AMRR) 3萬
意外實支實付：3萬

三商美邦人壽傷害醫療保險金日額 (DHIR) 1,000
意外住院日額：1,000/日
骨折未住院：3萬 (最高)
-完全骨折：3萬~1.4萬
-不完全骨折：1.5萬~7,000
-骨骼龜裂：7,500~3,500

陽春的意外險三兄弟，沒有保證續保
同樣費率下可以換成產險公司的意外險套裝
一樣沒有保證續保，但是會額外多非常多附加保障

三商美邦人壽骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款 (AFRR) 10萬
骨折保險金：10萬 (最高)
  完全骨折：10萬~5,000
  不完全骨折：5萬~2,500
  骨骼龜裂：2.5萬~1,250
脫臼手術保險金：2萬~1萬

依照部位理賠，只保障骨折+脫臼的情況
骨折險要不要投保比較見仁見智
以常見的基本規劃：雙實支+意外險套裝
靠著雙實支+意外住院日額裡面的骨折未住院
且骨折最重要的那根鈦合金鋼釘
一根7萬 雙實支就14萬+意外住院日額最高3萬
其實很容易理賠漂亮的金額，
預算內可以考慮，預算以外就不太建議

建議補強，失能險、第二張實支
也必須提高罹癌一次金的保障 這邊才12萬而已

可以取代或是刪除的的很多

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三商美邦人壽享健康住院醫療健康保險附約 (SHSR) 計畫C
必須要保留!!!!

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三商美邦人壽祥安心終身壽險 (XWL) 10萬
減額繳清或是繼續繳費看個人

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三商美邦人壽好健康終身醫療健康保險附約 (HHIR) 1,000
三商美邦人壽安康防癌終身健康保險附約 (ACR) B計畫
終身型險種都比較尷尬 看是要斷捨離
或是不管預算直接補強一次性給付的癌症/重大傷病也是看個人

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三商美邦人壽常春住院醫療保險附約住院及加護病房保險金 (HIR) 500
刪除用第二張實支替代

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三商美邦人壽個人傷害保險附約 (ADDR) 100萬
三商美邦人壽傷害醫療保險金日額 (DHIR) 1,000
三商美邦人壽骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款 (AFRR) 10萬
用其他意外險替代

（也有考慮保富邦的，但失能險看起來三商的意外理賠比較多，重大傷病就不清楚了）

保證給付：
不管是否存活都一定會賠好賠滿
-假設失能扶助金是5萬/月且保證給付180個月
-假設第80個月就身故
-後面100個月(500萬)就整筆貼現理賠給應得之人

生前貼現：
可生前就先跟保險公司申請保證給付期間內尚未給付的失能扶助金
-假設失能扶助金是5萬/月且保證給付180個月
-假設第80個月錢不夠用
-可先跟保險公司申請把後面100個月(500萬)整筆貼現給付
-超過180個月還存活，繼續理賠到身故/滿期/限額為止

富邦人壽的失能險沒有保證給付
雖然全球也沒有，但是費率便宜且有其他優秀附約可以搭配三商
台灣人壽的失能險有保證給付，且定期重大傷病女生費率相較於全球有很大的優勢
意外險多了保證續保之外，還多了1~8級的意外失能扶助金~~~

6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：雙醫療實支合計20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任，可以買高一點用於提高意外失能一次金
壽險：視家庭責任，有些都是0或是主約弄個壽險10萬+一堆附約

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壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險：富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健
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一起規劃出低保費高保障的內容

Levi 您好～

以您過去的保單來看，
SHSRC享健康住院醫療健康保險附約
優點：住院雜費額度高
缺點：無理賠門診手術與門診手術雜費、收據正本理賠
         隨著醫療科技進步，並非所有手術都需要住院，
         例如：眼科的白內障手術、泌尿科的結石治療(體外震波碎石術)就是典型的門診手術，術後即能回家。
建議：用有理賠門診手術，且為副本理賠的實支實付作為補強

HIR、SIR、HCR
優點：住院日額彌補薪水損失
缺點：無理賠門診手術，且無醫療雜費的給付
建議：直接把這三隻，調整為實支實付，
         用雙實支，來協助我們轉移高額的醫療自費。

重大傷病沒什麼問題，
也有其他家可規劃，就看是否一定要選三商

失能險建議您參考台灣人壽新珍好心180照護終身健康保險(T05H2)，
不僅一次金的理賠較多，且失能扶助金保證給付180個月，
豁免範圍1-9級失能，也較富邦及三商的豁免1-6級廣。

我服務於錠嵂保經，協助您保險買對不買貴，
歡迎您詢問，我可以針對您的需求提供客觀的建議，及符合您預算的規劃，並詳細說明讓你更了解保險。