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Joanna Li 小資族

28歲 女 保單規劃與健檢

您好,想請教各位業務員些問題:

28歲 女 辦公上班族 每月貼補家用3千-6千不等,目前個人收入25-26K
有學貸每月3,500元

這是目前已規劃的保單

國泰人壽-
hen系列-重大傷病100萬、定期健康保險1,000元、定期壽險100萬
漾順心手術終身險1,000元

樂添利多利變型儲蓄險31萬

富邦人壽-
XWS1新平準壽險(附加NHR1實支實付20單位附約、SJR增守護附約1,000元) 壽險預計明年辦繳清
XLT失能照護險2萬、SWN1醫起GO重大傷病定期險50萬
MGC2計畫一、MGD2計畫一(目前處於核保中狀態尚未核過)
十全大補計畫C


因為個人經濟因素關係,想將國泰原有規劃換至富邦這邊,所以我請富邦業務員目前幫我規劃這樣的內容,不曉得是否可行?

也另外想詢問各位業務員個問題,是以我目前所有的兩個險種的比較。

國泰的漾順心手術終身險:繳20年後保障到98歲
富邦的SJR增守護附約:繳費兼保障至90歲

這兩者經我計算總保費後發現,國泰手術終身比富邦SJR附約繳的錢少5萬多快6萬,我不曉得如果我把國泰手術終身保障換到富邦SJR附約,這樣是否可行?

想了解國泰與富邦兩家保險公司的理賠風評如何?謝謝您。
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Joanna Li:

您提到因經濟因素關係想調整保單,那富邦會不建議列為首選
因富邦特點為平準費率,以28歲規劃,前期花費的預算會較同類規劃更高
若在預算有限的情況下,建議應以最少的預算補齊保障缺口,解決當下的風險為優先。

目前國泰人壽的保障:

hen系列-重大傷病100萬、定期健康保險1,000元、定期壽險100萬
漾順心手術終身險1,000元

除了Hen鍾意重大傷病定期健康保險為比較符合目前醫療優勢的規劃
另外兩張醫療險Hen健康定期健康保險漾順心手術醫療終身保險都屬於日額型醫療

 

現行第二代健保DRGs的制度下,住院天數下降自費項目增加

終身日額醫療較無法解決目前醫療趨勢所需的高額花費

因此建議可將終身日額的預算改為規劃雙實支實付

 


欲規劃的富邦人壽保障:

XWS1新平準壽險(附加NHR1實支實付20單位附約、SJR增守護附約1,000元) 壽險預計明年辦繳清

想請問這份規劃是近期規畫尚未投保還是早期就已投保呢?
因XWS1及NHR1皆屬於早期商品,現已停售(現為XWS3、醫療實支HS及HSF)

HR1:雜費為列舉式條款、限制正本理賠、無理賠門診手術費無理賠門診雜費
HS:雜費為列舉式條款、限制正本理賠、無理賠門診雜費
HSF:雜費為概括式條款、限制正本理賠、無理賠門診雜費

雖然富邦的醫療優勢在於「病房費超過上限的部分可以併入雜費」(仍有醫師診察費+特別護士以外之護理費之和為上限
但以相同的保費來說,已足以規劃兩家實支實付達到更高的保障效益

XLT失能照護險2萬、SWN1醫起GO重大傷病定期險50萬

XLT現已停售,無法投保,屬於還本型失能險,保費較純保障型高
富邦現失能扶助險為福氣久久失能照護終身壽險(XMI)
預算有限者不建議考慮還本型商品,因會壓縮到其它規劃的預算。
市場上還有其它不還本型失能險(如:全球、台壽、宏泰)可以做選擇。

同時重大傷病險以定期險規劃,在目前生活階段以較低的保費買到高額的保障。

MGC2計畫一、MGD2計畫一(目前處於核保中狀態尚未核過)
十全大補計畫C

以上三者為壽險+意外險的搭配,基本上沒什麼問題
可以多做比較選擇適合自己的商品即可。

另外關於您的比較,考量到總體保費花費,可見您思想周到,值得佩服。

17也有建議提供給您:

買保險最主要目的,就是在我們目前經濟尚未成熟的時期,透過保險轉嫁龐大的花費
隨著我們資產的逐漸增加,未來也會降低對保險的需求
而醫療趨勢現今正不斷進步,終身險的條款也逐漸無法解決20年後的醫療風險
因此調整保單並無可不可行的問題
我認為能在您目前足以負擔的預算裡規劃足額的保障,即是當下最好的規劃。

而我們買保險買的是一份「契約」,具有法律上的效力
我也和您一樣,會擔心自己買的保單無法理賠,所以這是很正常的想法
因此挑選有利的「條款」更是我們買保險時最重要的事情
如此遇到理賠糾紛時才能堅決的向保險公司爭取我們應有的權益。

若有需要參考其它規劃,歡迎來信免費諮詢,詳細討論您的想法
針對您的家庭狀況、預算及需求,分析多家公司的商品,找出適合您的規劃


關於保險的眉角值得我們細心

 

◈17服務於錠嵂保經,畢業於保險金融管理系◈

 

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緯大雞排
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Joanna Li  您好~

1.國泰保單投保多久了呢?
投保至今是否有任何身體狀況?

2.建議您多參考其他間商品,有更為優勢的商品較適合您~
國泰保單可直接轉換,因除了重大傷病、定期壽險以外,其他兩個商品屬於定額式給付醫療險,面對現在的醫療趨勢與制度較無法解決大花費問題!

富邦有規劃到早期不錯的實支NHR可留著,再補強第二家可副本理賠實支即可!

XLT,屬於還本型失能險,相對保費較高,且失能一次金給付較低,若有造成經濟壓力,建議降至1萬額度,先利用定期型失能扶助金、失能一次金商品補足!

MGD,主要功用是壽險功能與一點點失能給付,若真有壽險需求,可參考別間定壽商品,保費較便宜!

MGC,屬於意外險、意外實支、意外日額、一般住院病房費、癌症險(身故)這些險種合併的商品,但保障額度都很低,建議您可分開規劃,保障才更有效的規劃!

3.您可先了解各險種所能解決的問題,在檢視保單與新商品時較清楚理解:

實支實付-現在的醫療制度與趨勢,住院天數少、自費項目多、費用提高僅靠以前的終身醫療無法解決,相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠,有無包含門診手術雜費)

失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上

重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格,而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確,透過一次金解決解決給付較能靈活運用,可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入

癌症險-癌症險分為兩種,一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度,住院的天數越來越少,因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金,醫療水準也能自己選擇。

意外險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷,小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付,大人可用產險商品來提高意外身故額度。

壽險-解決喪葬費用,若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者,額度需另提高。


您可參考成人罐頭保單,同樣的保費、保障能更大化且商品較優勢!

我是緯大雞排,服務於保經公司,有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間,讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~



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緯大雞排
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補充:
買保險是為了能解決我們負擔不了的花費與分散風險
就算理賠風評很好,但商品卻無法解決我們擔心的問題,那我們規劃保險的意義是甚麼呢?

保險是要選適合自己與能解決我們問題的商品,且錢花在刀口上!
Joanna Li
保戶
緯大雞排:

謝謝您的回覆,國泰保單目前投保大約2~3年左右了,個人目前沒有體況,很謝謝您的詳細分析,我會再思考看看的。

失能險目前我知道有終身和定期的,我也有考慮也許能將終身的降低些,然後定期的買足夠的保哦。

可是我記得現在規定每個人目前只能有一張實支實付,不能再有第二張嗎?

我這邊有國泰保單健診資料,大略知道些內容,至於富邦的部分還在等待中。

就像您說的錢花在刀口上是重點,所以我才想說盡量簡單點,不要太過複雜,反而讓自己更不清楚自己買了些什麼...所以我現在也還在混亂中。

最後面問的那句,老實說我自己覺得不該這麼問的。我買保險並不是為了要常申請理賠之類的,而是在有需要的時候能幫助我的東西。畢竟之前或多或少聽到些不大好的風評,所以才會很好奇保險公司的理賠評價如何,並不希望到時真需要用到時,卻說這不能申請之類的話。
緯大雞排
Level 4
保險業務員 location 台北市
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謝謝您的回覆~

失能險建議您目前以定期為主、終身為輔,未來有更多預算時再慢慢補足~

實支實付現在金管會規定一人可以三家三張+一個自負額
您所了解的一個人只能有一張,也許是因為國泰、富邦實支理賠都需正本
所以業務才向您說明一個人只能買一張....

富邦若是保單下來,還有10天的猶豫期可決定是否要不要~
如果決定參考成人罐頭保單,富邦建議盡快做處理~

您有了解保險是在您需要的時候能幫助您的東西,這是非常棒的想法~
未來我們沒辦法知道會發生甚麼~
我們業務員能做的就是站在客戶立場去著想,且注意一些保戶不會注意的地方~
傻傻分不清楚
Level 3
保險業務員 location 台中市
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我的想法是這樣 給你參考
你若真的繳不出來  先把國泰的漾順心手術 辦理不自動墊繳 改 自繳

等你預算OK了 (兩年內)

在做復效

不滿
留言 3
Joanna Li
保戶
傻傻分不清楚:

謝謝您的回覆,所以您的意思是說,國泰手術險我先辦理自行繳費之類的嗎?先讓保單失效之後,再等經濟寬裕後再辦復效是這樣嗎?可是保單失效期間,如果我需要申請理賠時,還能申請嗎?因為目前我的打算是,在這兩個險種中取捨其一,只要買其中一種就好,應該不至於需要到兩種都留著,這樣會讓我多繳很多錢...
傻傻分不清楚
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 9 小時內回覆討論區
是先停效 (繳費改自繳 改不要 自動墊繳保費)
停效期間 當然沒有保障

慢慢去做取捨
Joanna Li
保戶
好的!我會再考慮的,謝謝您的回覆與建議!
小幫手-蔡
Level 2
保險業務員 location 高雄市
通常 1 小時內回覆討論區
想先請問一下為什麼想規劃在富X呢?
我想如果規劃在其他家  保障可以高一點且便宜一點
不用開銷這麼大 

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