28歲女保單規劃與健檢

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保險浠思維

保險業務員

花蓮縣

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Joanna Li：

您提到因經濟因素關係想調整保單，那富邦會不建議列為首選。
因富邦特點為平準費率，以28歲規劃，前期花費的預算會較同類規劃更高。
若在預算有限的情況下，建議應以最少的預算補齊保障缺口，解決當下的風險為優先。

目前國泰人壽的保障：

hen系列-重大傷病100萬、定期健康保險1,000元、定期壽險100萬
漾順心手術終身險1,000元

除了Hen鍾意重大傷病定期健康保險為比較符合目前醫療優勢的規劃
另外兩張醫療險Hen健康定期健康保險、漾順心手術醫療終身保險都屬於日額型醫療

➤現行第二代健保DRGs的制度下，住院天數下降、自費項目增加

終身日額醫療較無法解決目前醫療趨勢所需的高額花費

因此建議可將終身日額的預算改為規劃雙實支實付

欲規劃的富邦人壽保障：

XWS1新平準壽險(附加NHR1實支實付20單位附約、SJR增守護附約1,000元) 壽險預計明年辦繳清

想請問這份規劃是近期規畫尚未投保還是早期就已投保呢？
因XWS1及NHR1皆屬於早期商品，現已停售（現為XWS3、醫療實支HS及HSF）

HR1：雜費為列舉式條款、限制正本理賠、無理賠門診手術費、無理賠門診雜費
HS：雜費為列舉式條款、限制正本理賠、無理賠門診雜費
HSF：雜費為概括式條款、限制正本理賠、無理賠門診雜費

雖然富邦的醫療優勢在於「病房費超過上限的部分可以併入雜費」（仍有醫師診察費＋特別護士以外之護理費之和為上限）
但以相同的保費來說，已足以規劃兩家實支實付，達到更高的保障效益。

XLT失能照護險2萬、SWN1醫起GO重大傷病定期險50萬

XLT現已停售，無法投保，屬於還本型失能險，保費較純保障型高
富邦現失能扶助險為福氣久久失能照護終身壽險(XMI)
預算有限者不建議考慮還本型商品，因會壓縮到其它規劃的預算。
市場上還有其它不還本型失能險（如：全球、台壽、宏泰）可以做選擇。

同時重大傷病險以定期險規劃，在目前生活階段以較低的保費買到高額的保障。

MGC2計畫一、MGD2計畫一(目前處於核保中狀態尚未核過)
十全大補計畫C

以上三者為壽險+意外險的搭配，基本上沒什麼問題
可以多做比較選擇適合自己的商品即可。

另外關於您的比較，考量到總體保費花費，可見您思想周到，值得佩服。

17也有建議提供給您：

買保險最主要目的，就是在我們目前經濟尚未成熟的時期，透過保險轉嫁龐大的花費
隨著我們資產的逐漸增加，未來也會降低對保險的需求
而醫療趨勢現今正不斷進步，終身險的條款也逐漸無法解決20年後的醫療風險
因此調整保單並無可不可行的問題
我認為能在您目前足以負擔的預算裡規劃足額的保障，即是當下最好的規劃。

而我們買保險買的是一份「契約」，具有法律上的效力
我也和您一樣，會擔心自己買的保單無法理賠，所以這是很正常的想法
因此挑選有利的「條款」更是我們買保險時最重要的事情
如此遇到理賠糾紛時才能堅決的向保險公司爭取我們應有的權益。

若有需要參考其它規劃，歡迎來信免費諮詢，詳細討論您的想法
針對您的家庭狀況、預算及需求，分析多家公司的商品，找出適合您的規劃

關於保險的眉角值得我們細心❣

◈17服務於錠嵂保經，畢業於保險金融管理系◈

誠摯邀請給予17【最佳留言】或是【一個讚】

將是17持續為保戶解決問題的最大動力

2020-09-14 04:17

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緯大雞排

保險業務員

台北市

Joanna Li 您好~

1.國泰保單投保多久了呢?
投保至今是否有任何身體狀況?

2.建議您多參考其他間商品，有更為優勢的商品較適合您~
國泰保單可直接轉換，因除了重大傷病、定期壽險以外，其他兩個商品屬於定額式給付醫療險，面對現在的醫療趨勢與制度較無法解決大花費問題!

富邦有規劃到早期不錯的實支NHR可留著，再補強第二家可副本理賠實支即可!

XLT，屬於還本型失能險，相對保費較高，且失能一次金給付較低，若有造成經濟壓力，建議降至1萬額度，先利用定期型失能扶助金、失能一次金商品補足!

MGD，主要功用是壽險功能與一點點失能給付，若真有壽險需求，可參考別間定壽商品，保費較便宜!

MGC，屬於意外險、意外實支、意外日額、一般住院病房費、癌症險(身故)這些險種合併的商品，但保障額度都很低，建議您可分開規劃，保障才更有效的規劃!

3.您可先了解各險種所能解決的問題，在檢視保單與新商品時較清楚理解:

實支實付-現在的醫療制度與趨勢，住院天數少、自費項目多、費用提高，僅靠以前的終身醫療無法解決，相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠，有無包含門診手術雜費)

失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷，一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上。

重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格，而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確，透過一次金解決解決給付較能靈活運用，可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入。

癌症險-癌症險分為兩種，一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度，住院的天數越來越少，因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金，醫療水準也能自己選擇。

意外險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷，小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付，大人可用產險商品來提高意外身故額度。

壽險-解決喪葬費用，若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者，額度需另提高。

您可參考成人罐頭保單，同樣的保費、保障能更大化且商品較優勢!

我是緯大雞排，服務於保經公司，有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間，讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~

2020-09-13 09:31

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補充:
買保險是為了能解決我們負擔不了的花費與分散風險
就算理賠風評很好，但商品卻無法解決我們擔心的問題，那我們規劃保險的意義是甚麼呢?

保險是要選適合自己與能解決我們問題的商品，且錢花在刀口上!

2020-09-13 09:35

緯大雞排：

謝謝您的回覆，國泰保單目前投保大約2~3年左右了，個人目前沒有體況，很謝謝您的詳細分析，我會再思考看看的。

失能險目前我知道有終身和定期的，我也有考慮也許能將終身的降低些，然後定期的買足夠的保哦。

可是我記得現在規定每個人目前只能有一張實支實付，不能再有第二張嗎？

我這邊有國泰保單健診資料，大略知道些內容，至於富邦的部分還在等待中。

就像您說的錢花在刀口上是重點，所以我才想說盡量簡單點，不要太過複雜，反而讓自己更不清楚自己買了些什麼...所以我現在也還在混亂中。

最後面問的那句，老實說我自己覺得不該這麼問的。我買保險並不是為了要常申請理賠之類的，而是在有需要的時候能幫助我的東西。畢竟之前或多或少聽到些不大好的風評，所以才會很好奇保險公司的理賠評價如何，並不希望到時真需要用到時，卻說這不能申請之類的話。

2020-09-13 12:30

謝謝您的回覆~

失能險建議您目前以定期為主、終身為輔，未來有更多預算時再慢慢補足~

實支實付現在金管會規定一人可以三家三張+一個自負額
您所了解的一個人只能有一張，也許是因為國泰、富邦實支理賠都需正本
所以業務才向您說明一個人只能買一張....

富邦若是保單下來，還有10天的猶豫期可決定是否要不要~
如果決定參考成人罐頭保單，富邦建議盡快做處理~

您有了解保險是在您需要的時候能幫助您的東西，這是非常棒的想法~
未來我們沒辦法知道會發生甚麼~
我們業務員能做的就是站在客戶立場去著想，且注意一些保戶不會注意的地方~

2020-09-13 12:48

Answer 3

傻傻分不清楚

保險業務員

台中市

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我的想法是這樣給你參考
你若真的繳不出來先把國泰的漾順心手術辦理不自動墊繳改自繳

等你預算OK了 (兩年內)

在做復效

2020-09-13 11:12

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傻傻分不清楚：

謝謝您的回覆，所以您的意思是說，國泰手術險我先辦理自行繳費之類的嗎？先讓保單失效之後，再等經濟寬裕後再辦復效是這樣嗎？可是保單失效期間，如果我需要申請理賠時，還能申請嗎？因為目前我的打算是，在這兩個險種中取捨其一，只要買其中一種就好，應該不至於需要到兩種都留著，這樣會讓我多繳很多錢...

2020-09-13 12:35

是先停效 (繳費改自繳改不要自動墊繳保費)
停效期間當然沒有保障

慢慢去做取捨

2020-09-13 12:44

好的！我會再考慮的，謝謝您的回覆與建議！

2020-09-14 12:26

Answer 4

小幫手-蔡

保險業務員

高雄市

通常 1 小時內回覆討論區

想先請問一下為什麼想規劃在富X呢?
我想如果規劃在其他家保障可以高一點且便宜一點
不用開銷這麼大

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2020-09-13 17:27

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