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ZARA 銀髮族

59歲 女 自營業老闆娘

七年前請好友幫沒有投保的媽媽規劃保單,朋友說因為年紀大才保,保費相對貴,也就承保了,但最近想要保單健檢,看是否有調整的必要,同時是否有建議?畢竟媽媽的保費是自己繳,希望能夠在精簡一點,然後保障多一點,但是目前媽媽的年紀還有辦法承保嗎?(補充一下體況,在此保單承保前已經有動過子宮肌瘤的手術,但已更年期,且恢復狀況良好,承保這張保單也有先告知過了。)詳細狀況也可面談之。家住新北市。
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保險經紀人-Joseph
Level 4
保險業務員 location 台中市
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最近想要保單健檢,看是否有調整的必要,同時是否有建議?
我們建檢要先了解目前保單的問題,在進行調整。

NPHI PSI 傳統日額保險
傳統日額保險,無法應付現今醫療環境,二代健保現況
1.住院天數下降 2.自費金額提高、項目增多 3.門診手術比例增加
造成住院日額保險給付金額遠低於自費收據金額。
單位相同的日額保險費高於實支實付,
但較廉價的實支實付理賠的金額卻高出甚多
建議規劃實支實付型保險即可

AI AMN DHI PAR 意外險
以上三項為意外險部分,南山意外險並無保證續保
甚麼是保證續保?
沒有保證續保的險種,在理賠過後有可能被保險公司續年度拒保
就變成未來無法繼續投保,建議選擇有保證續保的意外險

CAR 療程型癌症險
療程型癌症險主要給付住院、手術
但目前住院天數因二代健保而大幅下降,同住院日額
昂貴的標靶藥物、手術材料、免疫療法等,都不在理賠項目內
造成防癌險卻不防癌的問題。

EX:目前大腸癌標靶藥物一個月18-20萬。半年療程花費約120萬。
癌症最貴的不是手術住院,而是全自費的器材、藥材,
以及薪資損失、生活費等支出。
此類癌症險在癌症給付上已非主要工具,
建議規劃癌症一次給付處理院外自費部份,罹癌馬上獲得一筆高額理賠金
住院部分則以雙實支實付轉移風險,
雙實支可以處理的範圍就不需要額外增加預算規劃。

另外CAR保費過高,總保費7458*20=約15萬,但罹癌初期理賠僅5萬
標準高保費低保障的險種。

HS 南山意外實支實付
有以下幾個保障缺口
1.無理賠門診手術雜費,這是醫療保障缺口,以人工水晶體手術為例,
自費人工水晶體,
動輒6~9萬,HS並不理賠。
類似案例可見【103 年評字第 002053 號】,這是評議中心的決議,
不理賠門診手術

2.雜費列舉式條款,列舉式條款的困難點在於,當風險發生時,
需要確定花費是否在保險條款的理賠範圍內,
建議選擇概括式條款的實支實付,避免不賠風
險。
(條款第16條第9項明訂不賠放射線治療)
3.相同保費下的病房費用過低,無法完整給付單人病房的住院開銷
建議規劃其他可以完整理賠病房費用的實支實付

整體來說,這份七年前的保單,其中塞滿了很多理賠效益低下,但保費高的項目。
會建議要配合目前保障較好的險種做調整。

目前媽媽的年紀還有辦法承保嗎?

(補充一下體況,在此保單承保前已經有動過子宮肌瘤的手術,但已更年期,且恢復狀況良好,承保這張保單也有先告知過了。)
60歲以前的投保都沒有問題,許多投保限制都是60歲以後才有的,
針對體況部分,子宮肌瘤為一年內告知項目,
已經過了7年以上,不在告知範圍內,是不影響投保的。


可以點擊頭像來信諮詢,註明您在哪裡看到我的回覆
並請留下"具體聯絡方式"方便聯繫,謝謝

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保經小蔡
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 6 小時內回覆討論區
沒體況的話,降終身醫療、終身手術額度,補終身失能險吧!
終身醫療、終身手術對大風險較無保障,尤其年紀越大越容易遇到需要他人照顧的狀況
照護風險才是最先需要保障起來的~
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大誠JAMES
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 4 小時內回覆討論區
ZARA你好,
現在二代健保制度下有下面三種趨勢
住院日減少
手術自負額比例提高
門診手術增加
南山這邊的規劃實支實付在門診手術方面有缺口,而終身醫療的效益較低,若是妳母親目前的身體都沒任何體況,我會建議將終身醫療的預算拿去規劃第二張實支實付,來補上南山的缺口

另外隨著年齡增長,失能這部分的風險也越來越高,我會建議將防癌這部分的預算拿來規劃失能險
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急急如嵂令
Level 3
保險業務員 location 桃園市
通常 1 小時內回覆討論區
您好~ZARA~

請問媽媽子宮肌瘤手術是多久前的事情呢~?
且保單規劃也要依您較擔心的風險去做規劃


一般保單規劃的主因有以下兩點

1.以預算為主:以最低保費得到最高保障
2.以保障額度為主:以規劃足額保障為優先考量

規劃會依您的需求及預算和以下六大險種去做較全面的保障:

1.壽險:解決責任問題(例:房貸、信貸...等)
2.醫療:解決高額醫療費用
3.意外:補強因外來突發事故所造成醫療費用/薪資
4.重大傷病(含癌症):依健保署所規範近400項,給付一次金解決特殊用藥及添購營養品
5.癌症:治療選擇時,較不因金額而有所限制
6.失能:給付一次因失能收入中斷及看護費用

以上您較擔心哪些風險呢~?

目前任職於錠嵂保經,有任何規劃上的問題都可以詢問、諮詢噢~

回答如果有幫助到您請幫我點個讚或是最佳留言~
感謝您🙏

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harry40721
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
您好~
目前手術險的部分,在目前健保制度下,相對效果較實支實付來的小。
如果在沒有體況的情況,建議補強另外一家保險公司的實支實付。
另外還缺乏失能險的保障,建議補足這項缺口。
但如果要要加保的話,嬤嬤這邊必須要沒有體況且必須可以接受體檢的情況下,才有機會增加保障。

如想進一步諮詢或討論,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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randy
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 6 小時內回覆討論區

你好

媽媽的年紀目前還是可以投保喔

只是現階段的年紀不管是投保什麼,保費都會偏高。

建議若是要規劃,主要是以意外險以及醫療險為主喔。

若是南山無人情壓力的話,可以部分額度調降喔。

像是終身醫療可以調降部分的額度唷
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ALEX
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 4 小時內回覆討論區

建議補強門診手術條款較優的實支實付

終身醫療目前較無用處 可以考慮降低額度 

完整的保障面包含:

1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)

實支實付給付

病房費/手術費 /醫療費用(雜費)

最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)

以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)屬於醫療費用的給付範圍

因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險

而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值。

ex.

原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20

若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當

但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付

 

在相同額度與保費下,直接提高理賠金額

就是目前俗稱的雙實支

重大傷病險

與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同

新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。

因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會

癌症險

新式的一次給付型,排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。

失能險

最重要但卻最容易被忽略的險種

失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢

一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險

也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度

代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險

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服務於保經公司,主攻低保費高保障的組合保單。

諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊

 

有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論

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阿沈
Level 4
保險業務員 location 台中市
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我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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緯大雞排
Level 4
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ZARA  您好~

1.除了去年規劃的小額壽險,其餘保單已繳7年近過半您可自己斟酌是否要刪除或調降!
請問動完子宮肌瘤手術後,到目前為止還需追蹤嗎?
是否有其他身體狀況呢?

2.以前保單要做調整挪出預算且投保至今沒有任何身體狀況,建議:

NPHI、CAR、SCR、PSI降至最低額度
DHI,屬於定額式給付商品,面對現在醫療趨勢與制度較無法解決大花費問題
建議刪除更換成實支!
HS實支實付,但手術費與雜費合併計算,且理賠需正本!
建議更換成分開計算與可副本理賠商品!


3.媽媽目前年紀建議先著重在:失能、實支
有更多預算再來考慮要累積資產風險自留還是補足其他缺口~

我是緯大雞排,服務於保經公司,有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間,讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~

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Ivan Liao
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 9 小時內回覆討論區
當然可以承保,若術後回復良好核保的機會還是很大的,
其實以媽媽這年紀來說,大部份會比較傾向醫療實支及失能險的規劃了,
畢竟保費已經來到非常昂貴的年紀。

至於原本南山的內容,我這邊就給我與我的意見及想法。

小額終身壽險:
這張我認為有沒有必要買,見仁見智了,
因為這張的設計對於我來說,比較像是處理身後事費用。

以我的想法來說,留錢給家人,不如把我人生在世,
會拖累家人的風險給轉嫁,如失能,
這才是比較有意義的保險商品。

其他兩張主約:
其實比較大的問題,應該是三個終身險,
除了保費高保障低以外,且不符合目前醫療需求,
要是我的話,我會把NPHI降低到最低保額,然後把CAR拿掉,
然後把騰出來的保費拿轉嫁風險更大的失能問題,意義還來得更大一些。

以上
若有任何問題或需要協助規劃,非常歡迎來信咨詢
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一拳保險
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 12 小時內回覆討論區

您好~

媽媽主要的保費落在新終身醫療,占了總保費的1/3,會建議降低保額,

主約最低保額是600元,可以降低保費來規劃醫療支實付和失能險

失能發生時,會造成收入中斷但是支出不斷,引發家庭龐大的生活支出

醫療實支實付因為二代健保的改制,住院天數下降、高自費項目變多,可以解決醫療費用

詳細還是要依照媽媽的身體狀況來評估是否可以承保。

歡迎點擊我的頭像,我會給您一份完整的保單組合。

我任職於保經公司,對於保單沒有不知道,只有您沒問到的,希望能讓您更了解完整保單內容。

一拳命中優劣勢,保險變成簡單式。

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